20 de ani de Fintech: cât de departe am ajuns din 2003

Poate fi dificil să stabiliți un an de naștere pentru fintech, dar indiferent de cum priviți, industria noastră a parcurs un drum lung. Mi-am amintit recent și am găsit o postare publicată în 2003 de fondatorul Finovate, Jim Bruene, intitulată: Cele mai importante 10 inovații și dezvoltări din 2003. Aceste evoluții, a spus Bruene, „oferă cea mai bună imagine asupra viitorului furnizării de servicii financiare online”.

2003 a fost oficial acum 20 de ani, ceea ce îl face un reper perfect. Am aruncat o privire asupra celor 10 dezvoltări și inovații pe care Bruene le-a considerat „cele mai semnificative” în 2003 și am subliniat unele dintre cele mai recente actualizări ale fintech și luptele persistente.

Phishing-ul subminează încrederea (deocamdată)

Unul dintre inamicii inițiali ai adoptării pe scară largă a serviciilor bancare online a fost phishingul. În ultimele două săptămâni din decembrie 2003, o organizație (acum dispărută) a înregistrat 60 de atacuri unice de phishing, trimițând aproximativ 60 de milioane de mesaje frauduloase.

Aceste cifre nu arată atât de rău în comparație cu cifrele de astăzi. Grupul de lucru anti-phishing (APWG) inregistrata peste 14,000 de atacuri de phishing pe zi în al treilea trimestru al anului 2022, marcând cel mai rău trimestru de phishing pe care organizația l-a observat vreodată. Cu toate acestea, deși phishing-ul persistă, acesta nu a descurajat majoritatea utilizatorilor să adopte serviciile bancare digitale.

Băncile se mută pentru a spori percepția de securitate

În această secțiune, Bruene a făcut referire la o creștere a incidentelor de înregistrare a tastelor, împreună cu eforturile unei bănci de a evita atacurile de înregistrare a tastelor prin adăugarea unei tastaturi pe ecran pentru a permite utilizatorilor să facă clic pe butoanele pentru a-și introduce PIN-ul în loc să tasteze pe tastatură. Banca a implementat, de asemenea, o cerință de parolă secundară.

În timp ce aceste soluții probabil au atenuat o parte din fraudă, au introdus simultan mai multe frecări pentru utilizatorii finali. Astăzi, multe firme au implementat biometria pentru a elimina înregistrarea tastelor. Cu toate acestea, în timp ce biometria ar fi putut scăpa de atacurile de înregistrare a tastelor, metoda de autentificare nu a pus capăt fraudei.

Citibank lansează transferuri interbancare (A2A)

Citibank a adăugat transferuri interbancare online în toamna anului 2003, devenind prima bancă importantă din SUA care oferă un astfel de serviciu. La acea vreme, Citi a făcut tapot CashEdge (dobândit de Fiserv în 2011 pentru 465 milioane USD) pentru a alimenta transferurile.

Astăzi, desigur, industria nu consideră transferurile cont la cont o inovație. Mai degrabă, serviciul este acum considerat mize de masă pentru toți furnizorii de servicii bancare. Ceea ce s-a schimbat sunt șinele. O mână de bănci au început să piloteze utilizarea blockchain-ului pentru a transfera fonduri, în special în cazul plăților transfrontaliere.

Presa este pozitivă față de activitățile bancare online și alte activități financiare online

În urmă cu douăzeci de ani, prăbușirea dot-com era încă proaspătă atât în ​​mintea investitorilor, cât și a consumatorilor obișnuiți. Potrivit lui Bruene, 2003 a fost un punct de cotitură, deoarece consumatorii au început să îmbrățișeze avantajele și eficiența serviciilor bancare online.

Astăzi, deși nu ne revenim dintr-o prăbușire a dot-com, încă ne rătăcim de scandalul FTX care a avut loc la sfârșitul anului trecut. Se estimează că s-au pierdut în jur de 1 miliard de dolari până la 2 miliarde de dolari din fonduri de consum după ce schimbul de criptomonede a eșuat. Și, deși evenimentul nu va avea ca rezultat o presă negativă despre fintech în general, a încântat deja presa și analiștii din industrie despre cripto.

Bank of America atinge șapte milioane de utilizatori

După cum vă puteți imagina, adoptarea sistemului bancar digital de la Bank of America a arătat foarte diferit în 2003. „Bank of America a avut la fel de mulți clienți de servicii bancare online cât aveau toate băncile din SUA la un loc în urmă cu cinci ani (la sfârșitul anului 1998)”, a spus Bruene. „Cei 7 milioane de utilizatori activi ai băncii reprezintă 43% din baza de cont curent și 22% din toate gospodăriile. Creșterea de la an la an a fost impresionantă de 50%, cu 2.3 ​​milioane de noi utilizatori activi.”

Astăzi, Bank of America deservește 67 de milioane de clienți de retail și întreprinderi mici. Dintre aceștia, 55 de milioane folosesc serviciile bancare digitale ale Bank of America. În iulie anul trecut, acei clienți s-au conectat la conturile lor Bank of America de un miliard de ori – un număr record pentru banca.

Începe declinul declarațiilor pe hârtie

În timp ce 2003 a marcat un declin al declarațiilor de hârtie, nu a marcat începutul sfârșitului. Conform unei strategii și cercetări pentru Javelin din 2017 raportează, doar 61% dintre clienții contului curent s-au angajat să emită extrase fără hârtie. În raport, Javelin sugerează că o mare parte din acest lucru este neintenționat. „Consumatorii își folosesc acum în mod reflex smartphone-urile în toate aspectele vieții lor, iar activitatea bancară nu este o excepție”, a spus Mark Schwanhausser, Director, Digital Banking la Javelin Strategy & Research. „Intenția nu este de a lua declarații de la clienți; este de a oferi o alternativă care să-i convingă că declarațiile pe hârtie sunt la fel de inutile și depășite ca un registru de carnet de cecuri.”

Băncile reproiectează site-urile web pentru o claritate asemănătoare Yahoo

Dintre cele zece dezvoltări de pe această listă, aceasta este preferata mea și nu numai din cauza utilizării Yahoo! ca exemplu. Optimizarea interfețelor de utilizator online este o știință, iar până în 2003, dezvoltatorii nu știau atât de multe despre crearea de servicii ușor de utilizat decât în ​​prezent.

Astăzi, exemplele strălucitoare în tehnologie s-au mutat de la Yahoo! la oameni ca Uber, Stripe și Airbnb. Și până acum, experiențele digitale ale majorității companiilor mari prezintă o claritate „ca „Yahoo”. Totuși, va exista întotdeauna loc de îmbunătățire a experienței utilizatorului, mai ales pe măsură ce consumatorii devin conștienți de noile tehnologii de sprijin, cum ar fi finanțarea deschisă.

Credit în timp real pentru depozite la distanță

În această secțiune, Bruene a aplaudat două FI pentru că au oferit consumatorilor credit instantaneu pentru depozitele de la distanță trimise prin poștă. Mă derută să mă gândesc să trimit un cec pe hârtie pentru a-l depune. Cu toate acestea, într-o eră pre-smartphone, cum ar fi 2003, nu existau multe alte opțiuni care să nu necesite hardware sau infrastructură suplimentară.

Astăzi, în timp ce consumatorii pot depune majoritatea cecurilor prin intermediul smartphone-ului, depozitele încă durează, în general, două până la trei zile pentru a fi postate în conturile consumatorilor. Ca bonus, majoritatea firmelor au descoperit o modalitate de a transforma depozitele de la distanță într-o oportunitate generatoare de venituri, taxând consumatorii pentru depozite instantanee în conturile lor.

Identity Theft 911 oferă o sursă credibilă pentru combaterea furtului de identitate

Furtul de identitate 911 are o istorie de poveste. Compania rebrandingul la CyberScout în 2017, a fost dobândite de Sontiq în 2021, care a fost cumparat de TransUnion la sfârșitul anului 2021. Indiferent de multiplele tranziții, toate companiile au împărtășit o misiune similară. Astăzi, TransUnion ajută consumatorii să-și construiască și să-și crească scorurile de credit, oferă alerte de credit, alerte de fraudă, monitorizare a creditului și multe altele.

Ceea ce este diferit la această industrie astăzi este însă numărul concurenților din spațiu. Multe organizații oferă monitorizare gratuită a creditului. Alte servicii plătite oferă monitorizare și raportare de la toate cele trei birouri, asigurare de furt de identitate și multe altele.

---

Fotografie de Leeloo Thefirst