Băncile challenger se confruntă acum cu challenger-uri proprii?

De când au apărut la mijlocul anilor 2010, băncile challenger au schimbat întregul peisaj financiar, crescând exponențial în acest proces.

Dar pentru prima dată în scurta lor istorie, contestatorii sunt acum provocați ei înșiși.

Acești noi concurenți se bazează pe munca depusă de oameni ca Monzo, Revolut, N26 și Starling. Dar nu doar creează și oferă funcții noi și hiperpersonalizate. Ei creează noi și hiper-personalizate bănci.

Cea mai interesantă parte? Nu este doar un nou val de bănci care creează o provocare. Sunt și afaceri.

Un nou val de bănci challenger personale

Anii 2010 s-au referit la atragerea în masă. Dar, pe măsură ce trecem prin anii 2020, este vorba de a lua caracteristicile și nivelul de experiență a clienților care i-au făcut pe concurenți atât de populari și de a-l hiperpersonaliza.

Acum sunt create bănci pentru a servi nevoile unor comunități specifice. Bănci precum Daylight, Tomorrow și Fardows, care deservesc clienți LGBTQ+, cu mentalitate socială și, respectiv, musulmani.

Dar nu este vorba doar despre crearea unei bănci și spunând este pentru un anumit public. Merge cu mult dincolo de marketing. Este vorba despre a oferi caracteristici autentice care atrag diferite comunități. De exemplu, Daylight furnizează carduri de debit cu numele ales de titularul de cont, indiferent de ce scrie ID-ul acestuia. Fardows permite deținătorilor de cont să împrumute bani într-un mod complet conform cu standardele halal. Mâine, clienții investesc automat în surse regenerabile și inițiative sociale, cu fiecare 5 EUR pe care îi cheltuiesc pentru a restabili viața naturală a unei roabe.

Acum există și bănci pentru diferite profesii. În SUA, există o serie de bănci challenger care vizează medici precum BankMD, care oferă credite special pentru deschiderea de noi cabinete, și Panacea, care oferă refinanțare concepută special pentru datoria școlilor medicale, stomatologice și veterinare.

Apoi există bănci pentru muzicieni precum Nerve. Pe lângă funcțiile financiare care vizează viața, uneori haotică, a unui creativ, se sincronizează și cu Spotify pentru a afișa date în flux și urmăritori și oferă o funcție de rețea pentru a ajuta descoperirea muncii și colaborarea artiștilor.

Acest nivel de specificitate face, de asemenea, mult mai ușor pentru băncile challenger să devină profitabile – ceva cu care s-au luptat celebru. Cercetările de la Deloitte sugerează că clienții sunt dispuși să plătească cu până la 20% mai mult pentru produse financiare hiperpersonalizate.

Acesta este un lucru pe care l-au realizat non-fintech-urile și companiile mai tradiționale.

Un nou val de afaceri provocatoare

Interesant este că celălalt grup de challenger-challengers va consta în principal din afaceri non-financiare.

Acum, datorită finanțării încorporate – încorporarea produselor financiare în spații preponderent non-financiare – aproape orice afacere din orice sector poate avea acces la noi produse financiare pentru clienții lor. Conform cercetărilor recente de la Vodeno, în Marea Britanie, Germania și Belgia, 75% dintre retaileri folosesc deja finanțare încorporată, în timp ce 56% plănuiesc să introducă alte servicii financiare în viitorul apropiat. Acestea includ împrumuturi de afaceri, carduri, conturi virtuale, gestionarea averii, asigurări, plăți transfrontaliere, schimb valutar și multe altele.

Companiile pot deveni, în esență, ghișee unice pentru servicii financiare, permițând clienților să-și desfășoare toate activitățile financiare pe site-ul și platforma lor. Ele pot deveni chiar ei înșiși bănci – ceva pentru care consumatorii moderni au apetit.

Acest lucru se realizează prin integrarea simplă a API-ului, făcându-l considerabil mai rapid și mai ieftin decât construirea acestor servicii de la zero. Companiile pot oferi buy now, pay later (BNPL) prin intermediul companiilor precum Klarna și Afterpay, pot accesa șinele de plată și portofelele digitale de la Railsr și Treezor și pot oferi schimburi financiare și transferuri de la Wise. Lista continuă.

Dar motivul pentru care finanțarea integrată va avea atât de mult succes este din cauza opțiunilor de personalizare disponibile.

Afacerile se pot comporta ca niște bănci challenger hiper-specifice și comunități țintă care împărtășesc o pasiune, un interes sau o carieră, dar pot merge mai departe decât atât. Ei pot viza membrii individuali ai propriilor comunități de clienți. Gândiți-vă cum Google monetizează căutarea, iar rețelele sociale monetizează relațiile. Companiile vor face în curând același lucru, dar cu date despre cheltuieli.

De exemplu, dacă achiziționați un zbor sau un hotel, sunt șanse să fiți și pe piața pentru asigurări de călătorie, bani de vacanță, instrumente de buget și orice altceva implicat într-o călătorie în străinătate. Companiile pot oferi aceste opțiuni chiar în momentul în care au nevoie, declanșate de anumite achiziții, modele de cheltuieli emergente sau chiar geolocalizare.

Această hiperpersonalizare oferă un nivel mult superior al experienței clienților și sunt sigur că va deveni în curând standardul.

Ce se întâmplă acum cu contestatorii inițiali?

Provocatorii inițiali sunt acum ferm parte din mobilierul financiar și nu merg nicăieri.

Noii concurenți sunt bine cu asta. Provocatorii inițiali au fost creați pentru a perturba vechiul mod de a banca. Misiunea acestei noi rase se bazează pe această muncă, folosind aceleași principii pentru îndrumare.

În ciuda dimensiunii, unele dintre originalele au crescut și ele, în nucleul lor sunt încă afaceri agile, orientate spre tehnologie. Mulți lucrează deja cu noii concurenți, integrându-și serviciile în ecosistemele lor și invers.

Fintech în anii 2010 era totul despre provocare. Fintech în anii 2020 este totul despre colaborare.