Pot aplicațiile Pay-By-Bank să oprească frauda de plată? (Gian Mahil)

Soluțiile Pay-by-Bank sunt dintr-o dată la modă în lumea plăților. Soluțiile sunt disponibile de la HSBC, JP Morgan, Barclays, JP Morgan, Mastercard și World Pay pentru a numi câteva. Cum funcționează și ajută sau împiedică frauda? Ei promit comoditate la
punctul de vânzare. Dar, cum rămâne cu frauda? Ajută ele la combaterea asta?

Facturatorii ai căror consumatori plătesc deja de la banca lor pot alege să integreze soluția Pay By Bank pe pagina lor de plăți existentă. La finalizarea comenzii, consumatorii selectează „Plătire prin bancă”, unde li se va solicita să-și găsească banca. Acolo se vor verifica singuri
folosind procesul de autentificare familiar al propriei bănci, o scanare biometrică, de exemplu, și partajează în siguranță informațiile contului lor bancar cu banca pentru a finaliza plata în numele emitentului.

Produsul Pay-By-Bank poate utiliza protocoale Open Banking în fundal pentru a reduce frauda de plată. Pe măsură ce serviciul este preluat de mai mulți comercianți, acesta are potențialul de a reduce frauda în peisajul plăților, deoarece utilizează sistemele de securitate ale băncii
pentru a verifica utilizatorul și plata. Avantajele cheie ale produsului sunt că nu sunt implicați intermediari terți, iar clientul nu trebuie să introducă detaliile cardului, numerele PIN sau parolele pentru a efectua plata. Experiența utilizatorului este diferită
în funcție de dispozitivul pe care îl folosește clientul, dar este foarte intuitiv și clienții nu ar trebui să întâmpine probleme.

Consumatorii au liniște sufletească, deoarece nu trebuie niciodată să-și partajeze informațiile de plată și securitatea cu comerciantul, nu există nimic de descărcat, nici parole noi sau detalii de plată (toate acestea ar putea fi compromise de un actor rău. Consumatorul vede
înainte și după soldul contului aproape instantaneu. În cele din urmă, pot găsi rapid toți comercianții conectați în aplicația lor bancară.

Comercianții beneficiază, deoarece toate tranzacțiile sunt autentificate de propria aplicație bancară a clientului - prin urmare, răspunderea pentru fraudă este transferată către banca clientului, ceea ce duce la mai puține rambursări și plăți aproape instantanee. O limitare evidentă este aceea pe care o doresc comercianții
care doresc să utilizeze aplicația PaybyBank, va trebui să se asocieze cu o bancă achizitoare sau cu un furnizor de servicii de plată care poate procesa tranzacțiile MasterCard. De asemenea, aceștia vor putea procesa tranzacțiile din aplicația PaybyBank numai dacă banca plătitorului acceptă și aplicația Pay by Bank.

Emitentul cardului beneficiază, deoarece Pay-by-Bank pune marca băncii de încredere în centrul plăților pentru consumatori. Acest lucru oferă clientului încrederea pe care o caută atunci când face o achiziție.

Prin urmare, se pare că tehnologia din spatele Pay-by-Bank reduce probabilitatea tranzacțiilor neautorizate și eliberează comercianții de nevoia de a păstra și de responsabilitatea de a menține în siguranță informațiile bancare ale consumatorilor.

O preocupare continuă de-a mea este creșterea vertiginoasă a fraudei de plată APP (plată push autorizată) în care un plătitor, adesea un consumator individual, îi instruiește furnizorului de servicii de plată (PSP) să trimită bani din propriul cont într-un alt cont. PSP-urile pot
includ bănci, uniuni de credit și instituții de plată electronică etc. Plățile au loc instantaneu, așa că sunt dificil de prevenit. Plățile sunt de obicei executate prin CHAPS sau Faster Payment System (FPS). Frauda APP are loc atunci când plătitorul este înșelat
pentru a crea o aplicație într-un cont controlat de un fraudator. Odată ce banii au părăsit contul bancar, au dispărut!

Dar, nu vă faceți iluzii, frauda nu este complet eliminată cu Pay-By-Bank. O cale este închisă, deoarece comerciantul nu vede cardul/detaliile bancare și acestea sunt reintroduse de către client. Cu toate acestea, dispozitivul/calculatorul poate fi controlat de un actor rău – în
caz în care proprietarul contului va fi în continuare răspunzător pentru achizițiile/transferurile de bani efectuate din cont. Actorul rău vă poate folosi telefonul sau computerul pentru a face cumpărături la mai multe magazine folosind Pay-By-Bank și curăța contul înainte de a fi chiar
conștient.

Istoria ne învață că, pe măsură ce băncile și emitenții de carduri previn o metodă de fraudă, actorii răi elaborează rapid noi metode mai avansate pentru a ocoli tehnologiile bazate pe reguli și ML. Cu piețele întunecate, fraudatorii achiziționează conturi compromise și emulează
amprente legitime prin utilizarea de roboți și pluginuri de browser.

Pay-By-Bank oferă un nivel suplimentar de securitate. Această inițiativă și altele asemănătoare ale altor bănci majore sunt binevenite. Prin utilizarea tehnologiei, AI și a altor instrumente disponibile, noi, ca industrie, restrângem fereastra de oportunitate pentru escroci. 
Nu este momentul să ne odihnim pentru industria de care trebuie să ne dublăm eforturile și să creăm noi produse inovatoare care să protejeze clienții și banii lor.