Pregătirea pentru plățile instantanee pan-UE (Paul Thomalla)

Proiectul de lege UE al Comisiei Europene pentru reglementarea serviciilor de plată instantanee (IP) a ajuns. Este o dezvoltare la care ne așteptam cu toții, dar mai devreme decât era planificat. Intervenția și publicarea timpurie subliniază pentru industrie cât de importantă este Comisia
consideră nevoia de omniprezentare a plăților la nivelul UE. În ciuda numeroaselor sale încercări de a împinge IP-ul – cum ar fi PSD și revizuirea sa, PSD2 – absorbția consumatorilor și a întreprinderilor a fost dureros de lentă. Mandatându-l, băncile nu vor avea de ales decât să faciliteze
trimiterea și primirea de IP-uri, la orice oră sau zi.

Dar ce anume a fost propus și de ce și când vor trebui băncile să se conformeze?

Desfacerea regulamentului propus

Doar cu
1 din 10 euro transferuri de credit fiind prelucrată ca IP, Comisia a spus industriei că este suficient. Forțează tranziția de la un „drăguț de a avea” la unul „must-have”; de la o directivă la un regulament. Propunerea, care este deosebit de scurtă
și precis, își propune să modifice două acte normative: regulamentul SEPA din 2012 și regulamentul privind plățile transfrontaliere din 2021.

Furnizorilor de servicii de plată (PSP), din toate cele 27 de țări din UE, li se va cere să ofere și să primească IP-uri, 24 de ore pe zi și 365 de zile pe an, la o rată egală sau mai mică decât tarifele pentru trimiterea sau primirea non-instantanee. transferuri de credit în euro. Lipsa
de acces la banii băncii centrale înseamnă că acest lucru nu se aplică încă instituțiilor de plăți și monedă electronică (monedă electronică). Cu toate acestea, se așteaptă ca acest lucru să se schimbe odată cu publicarea revizuirii Directivei privind caracterul definitiv al reglementării.

Interfețele clienților care permit ordinele de transfer de credit vor trebui, de asemenea, să accepte opțiunea de a trimite mai multe ordine de plată instantanee în euro într-o singură plată în bloc. În plus, PSP-urile vor fi obligate să verifice dacă numele beneficiarului se potrivește cu contul lor
(IBAN) înainte ca orice plată să fie autorizată. Dacă acestea nu se potrivesc, li se va cere să notifice plătitorul – sugerând o potențială fraudă – care poate decide apoi dacă finalizează ordinul de plată.

În cele din urmă, PSP-urilor li se va cere să verifice, cel puțin o dată pe zi, dacă vreunul dintre clienții lor este supus sancțiunilor UE. Dacă nu respectă această procedură de verificare a sancțiunilor, ei pot fi obligați să plătească daune financiare celuilalt furnizor implicat.
în IP.

De ce este acest lucru important pentru bănci?

IP-urile au beneficii potențiale enorme, facilitând eliberarea rapidă a fondurilor și aducând omniprezență în zona de plăți pan-UE. Permite consumatorilor și companiilor să primească și să efectueze plăți instantaneu și oricând, rezolvând provocări precum plata angajaților
când ziua de plată cade într-un weekend sau impactul plăților întârziate asupra gestionării fluxului de numerar pentru companii.

Acesta va permite băncilor să aducă pe piață noi soluții care nu pot fi livrate cu căile de plată actuale, cum ar fi șinele SEPA existente, în timp ce noua procedură de screening a sancțiunilor urmărește să rezolve ratele ridicate de eșec ale IP-urilor cauzate de lente și ineficiente.
metode tranzacție cu tranzacție. Prin limitarea taxelor, Comisia abordează, de asemenea, provocarea actuală a IP-ului de a fi un serviciu cu valoare adăugată și costuri adăugate, care riscă să-l scoată de pe piață și să înăbușe adoptarea.

Beneficiile imediate pentru consumatori și întreprinderi sunt clare. Cu toate acestea, Comisia are în vedere și o strategie pe termen mai lung: prin punerea în aplicare a PI în zona euro, poate promova Open Finance. Odată cu revizuirea Directivei privind caracterul definitiv al reglementării
este publicată, care ar putea apărea în textul PSD3, instituțiile de plăți și de monedă electronică vor avea acces direct la banii băncii centrale și astfel vor fi obligate să respecte regulamentul IP.

Când legăm acest lucru cu cadrul Open Finance, viziunea Comisiei este clară. Acesta își propune să creeze un mediu care să întărească concurența în industrie, încurajând lansarea mai multor cazuri de utilizare pentru IP și Open Finance. Mai simplu, conducând plăți deschise
permite să înflorească Open Banking și Open Finance, ceea ce duce în cele din urmă la servicii mai bune, personalizate și integrate pentru clienții unei bănci.

Când vor trebui băncile să se conformeze?

Proiectul de regulament este estimat să dureze aproximativ 18 luni pentru a trece prin Parlamentul European, deși acest lucru ar putea fi mai scurt sau mai lung, în funcție de cât de repede se ajunge la un acord. Propunerea prezintă diferite intervale de timp pentru fiecare cerință de la
la intrarea în vigoare a regulamentului, pentru băncile din interiorul și din afara zonei euro:

• Din momentul în care a fost adoptată în lege, băncile din zona euro vor avea la dispoziție 6 luni până când li se va cere să primească IP-uri și 12 luni pentru a le trimite. Pentru băncile din afara zonei euro, acest interval de timp este de 30 de luni, respectiv 36 de luni.
• Pentru a se asigura că taxele sunt egale sau mai mici decât transferurile de credit în euro non-instantanee, băncile din zona euro vor avea la dispoziție 6 luni pentru a se conforma, în timp ce cele din afara vor avea la dispoziție 30 de luni. Acest lucru se aplică și instituțiilor de plăți și de monedă electronică, dacă acestea sunt în mod voluntar
  furnizați IP-uri înainte de a fi obligați legal să facă acest lucru.
• Pentru a facilita plățile în bloc prin interfețele clienților, băncile din zona euro vor avea la dispoziție 6 luni pentru a primi IP-uri și 12 luni pentru a le trimite. Cei de afară vor avea 30, respectiv 36 de luni.
• Toate băncile sunt obligate să respecte cerințele pentru verificarea sancțiunilor după 6 luni.

În timp ce la nivel de suprafață poate părea relativ simplu, aceasta este o mișcare uriașă pentru industria plăților și o mare acțiune pentru bănci. Pentru băncile care nu au adoptat încă IP-uri, alături de noile procese necesare pentru verificarea potrivirii numelui IBAN și sancțiuni
screening-urile, timpul și costurile pentru conformare ar putea fi substanțiale. Acesta este motivul pentru care colaborarea este crucială.

Conformitatea nu trebuie să fie costisitoare sau perturbatoare. Parteneriatul cu fintech-urile poate ajuta băncile să faciliteze fără probleme IP și să implementeze serviciile cu valoare adăugată necesare conformității prin tehnologie deschisă și acces la un ecosistem mai larg. Raționalizarea screening-ului
iar practicile de prevenire a fraudei vor reduce, de asemenea, costurile pe termen lung. Dar aceste intervale de timp sunt extrem de strânse, așa că băncile trebuie să acționeze acum.

Proiectul de regulament al Comisiei a fost creat cu fața de joc. Bazându-se pe șinele de plăți existente, își propune să ofere infrastructura necesară pentru plăți instantanee rapide, omniprezente și digitale care alimentează Open Finance. Noi credem că finanțele
este deja deschis. Dacă este navigată corect, această schimbare a infrastructurii va aduce beneficii uriașe pentru bănci, întreprinderi și consumatori.