Taxe de schimb: tot ce trebuie să știți

Taxele de interschimb funcționează în principal ca taxe de tranzacție pe care contul bancar al comerciantului este obligat să le plătească ori de câte ori unul dintre clienții lor face o achiziție din magazinul lor și o plătește prin card de credit sau de debit.

În consecință, comisioanele interbancare se pot adăuga destul de repede, așa că, dacă conduceți o afacere, este important să înțelegeți cum funcționează acestea și cum să obțineți cele mai bune rezultate din tranzacțiile dvs.

Ca atare, dacă sunteți în căutarea unei idei inteligente pentru a împiedica comisioanele interbancare să vă scadă marjele, citiți mai departe pentru că avem șapte!

De ce există comisioane interbancare?

Motivul plății acestora este simplu: banca emitentă a cardului lucrează pentru a acoperi costurile de manipulare, precum și costurile fraudelor și datoriilor neperformante. Mai mult, se ocupă de riscul suplimentar inerent aprobării plății, mai ales atunci când este a plata transfrontalieră.

Ori de câte ori un client cumpără ceva cu un card de credit, fie că este vorba de Visa, Mastercard sau American Express, etc., de exemplu, patru părți sunt implicate imediat: clientul, banca lui, afacerea dumneavoastră și banca companiei dumneavoastră.

Ambele bănci vor trebui să efectueze pași obligatorii pentru a se asigura că plata clientului dvs. este procesată corect și transferată în siguranță.

Pe măsură ce se întâmplă acest lucru, banca clientului dvs. va trimite plata acestuia băncii dvs. (denumită în mod obișnuit banca achizitoare) trebuie reținută o mică comision: acesta este comisionul interschimb.

Odată ce o tranzacție este efectuată prin intermediul schemei de card (gândiți-vă la Mastercard, Visa și așa mai departe), dobânditorul trebuie să plătească o taxă de interschimbare băncii deținătorului cardului. Ulterior, compania va trebui să plătească taxa de interschimb înapoi ca o fracțiune din taxa de procesare a cardului.

De fapt, procesarea cardului de plată este compusă din trei taxe:

1.
Markup achizitorului

2.
Taxa pentru schema de card pentru utilizarea rețelei cardului

3.
Comision de interschimb care este percepută de banca deținătorului cardului și reprezintă de obicei cea mai mare parte a taxelor de procesare a cardului

Pentru ce sunt folosite comisioanele interbancare?

Comisioanele interbancare sunt folosite ca mijloace pentru a menține sistemele de plată să funcționeze cât mai rapid și cât mai sigur posibil.

În consecință, comisioanele interbancare contribuie în prezent la acoperirea costurilor serviciilor de carduri în curs de desfășurare (mai degrabă decât transferul acestui cost asupra consumatorului final), contribuind, de asemenea, la investițiile în industria plăților electronice și la reducerea fraudei.

Această investiție a deschis calea pentru lucruri precum plățile contactless, ceva de care toată lumea din întreaga lume poate beneficia astăzi.

Taxele de interschimb ajută la gestionarea unor idei precum sistemele de prevenire a fraudelor, întreținerea sistemului și chiar centrele de apel pentru clienți.

Cum se percep comisioanele interbancare?

Procesatorii de plăți, gateway-urile de plată, banca comerciantului, băncile emitente de carduri și rețelele de plată cu cardul de credit vor percepe fiecare tranzacție cu o taxă procentuală.

Aceste taxe pot fi grupate sau pot apărea individual pe factura de procesare a plăților.

Puteți găsi mai multe despre el aici:

Deoarece pot exista multe comisioane interschimbabile individuale, este important ca, în calitate de proprietar și manager de afaceri, să vă faceți timp pentru a investiga exact modelul economic care stă la baza tranzacțiilor cu cardul (de exemplu, iată cum le gestionează Mastercard).

Pe măsură ce vă depuneți diligența, veți fi întâmpinat cu diferite modalități de abordare a taxelor interbancare.

Taxe de schimb: statice, variabile sau puțin din ambele?

De exemplu, comisioanele interbancare UE sunt compuse din multe comisioane mai mici, toate fiind determinate de variabile extrem de complexe.

Ca o modalitate de a simplifica costurile pentru proprietarii de afaceri și comercianți, companiile le vor grupa adesea într-o rată forfetară și vor adăuga un procent din totalul vânzărilor după taxe.

Veți descoperi că rețelele de carduri oferă materiale precum tabele de tarife pentru diferite tipuri de produse, carduri, comercianți și chiar tranzacții. În plus, își vor actualiza periodic ratele de schimb, astfel încât să fie ușor să le țină evidența.

Cum se calculează comisioanele interbancare?

Modul standard de procedură aici este că fiecare tranzacție este îndeplinită cu un procent din suma vânzării și la care se adaugă o taxă de tranzacție stabilită.

Rata care se aplică este probabil să varieze între rețelele de carduri, tipurile de tranzacții, tipurile de carduri și așa mai departe.

Modele de prețuri pentru comisioane interschimbabile

Modelul de prețuri pe care procesatorii de plăți tind să-l folosească este de obicei unul dintre aceste două:

1.
Comision de schimb plus preț: în care afacerea dvs. plătește rata de schimb asociată, precum și un markup care va acoperi serviciile și taxele asociate procesorului.

2.
Tarife forfetare: în care veți găsi o rată stabilită care se bazează pe tipul de tranzacție și va acoperi, în mod evident, serviciile procesatorului, taxele de evaluare și așa mai departe.

Care sunt problemele legate de comisioanele interbancare?

În mod normal, vi se spune că concurența va duce la prețuri mai mici, având în vedere că companiile vor concura între ele oferind cel mai mic preț posibil și astfel învingându-și concurenții.

Cu toate acestea, când vine vorba de comisioane interbancare sau de reglementare a comisioanelor interbancare, se pare că se întâmpla contrariul.

Băncile emitente beneficiază de venituri din comisioane interbancare, ceea ce a făcut ca schemele de carduri să concureze prin oferirea de comisioane interbancare mari.

Acest lucru ar duce la un cost suplimentar pentru companii care ar crește apoi prețul ofertelor lor și, astfel, ar face taxele plătite indirect de clienții lor care nu ar fi pe deplin conștienți de ele.

Companiile nu erau în măsură să refuze cele mai obișnuite carduri, deoarece asta i-ar duce pe clienți direct la concurenții lor, așa că au trebuit să accepte costuri mai mari pentru acele plăți cu cardul, în timp ce trebuiau să-și majoreze ușor prețurile.

În unele locuri a fost instituit un regulament, plafonând de obicei comisioanele interbancare, ca o modalitate de a schimba această situație și de a proteja atât întreprinderile, cât și consumatorii de astfel de practici.

Ce factori pot afecta comisioanele interbancare?

Cei mai importanti trei factori sunt:

1.
Tipul de card utilizat în tranzacție: cardurile de debit cu PIN-uri vor avea de obicei cele mai mici rate (cu siguranță mai mici decât un card de credit), având în vedere riscurile reduse pe care le implică. Fiecare companie de carduri își va percepe propria tarif. În ceea ce privește cardurile de recompense, costul avantajelor pe care le oferă deținătorilor lor este în mod normal transferat companiei prin rate de schimb.

2.
Dimensiunea afacerii și industria sa: diferite tipuri de afaceri vor fi satisfăcute cu tarife diferite. În mod normal, cu cât afacerea este mai mare, cu atât tarifele sunt mai mici.

3.
Tipul tranzacției: Tranzacțiile la punctul de vânzare prezintă un risc scăzut în comparație, de exemplu, cu o tranzacție de tip card-neprezent (CNP), dat fiind că există mai puțin risc atunci când poți scana un cip sau introduce un cod PIN.

Cum poate afacerea dvs. să economisească din comisioanele interbancare?

Taxele de interschimb, ca multe alte lucruri, sunt doar o parte a afacerilor și cu siguranță câștigul net din acceptarea cardurilor de credit va depăși costul. Cu toate acestea, nu ar trebui să accepți acest lucru ca pe ceva pus în piatră fără a încerca să obții cele mai bune condiții posibile.

Iată cele mai bune 7 modalități de a obține comisioane interbancare mici:

1.
Înțelegeți că unele tipuri de plată sunt mai bune decât altele: este posibil să descoperiți că prioritizarea plăților în numerar, achizițiilor cu cardul prezent sau folosirea cardurilor de debit în detrimentul cardurilor de credit vă va menține comisioanele interbancare cât mai mici posibil.

2.
Comparați moduri de preț: dacă comparați modelele de preț pe baza celor mai comune tipuri de carduri care sunt utilizate pentru a face achiziții, puteți reduce comisioanele ajustând fie la rate forfetare (dacă predomină cardurile de credit), fie la interchange-plus ( dacă cardurile de debit reprezintă majoritatea cumpărăturilor). Când comparați, veți dori să luați în considerare totul, așa că nu uitați să luați în ecuație costurile suplimentare.

3.
Luați în considerare adăugarea de suprataxe (doar cardul de credit): deși nu este cea mai elegantă dintre soluții, adăugarea unei suprataxe la utilizarea cardului de credit vă va acoperi costurile prin simpla transferare (parțială sau integrală) a acestora clienților dumneavoastră. Rețineți că unele zone pot limita sau interzice complet suprataxarea. Dacă vă aflați în UE, de exemplu, este posibil să doriți să verificați legislația privind comisioanele interbancare.

4.
Fiți atenți la reduceri de volum: în funcție de vânzări sau de valoarea medie a tranzacției sau de volumul lunar al cărții de credit, este posibil să aveți la dispoziție o reducere de volum.

5.
Asigurați-vă că utilizați servicii de verificare a adresei (AVS): un serviciu de verificare a adresei va reduce direct riscul de fraudă. În consecință, dacă procesatorul dvs. devine conștient că verificați în mod activ ID-urile clientului dvs., este posibil să aveți dreptul la comisioane mai mici.

6.
Decontare tranzacții CU CÂT POATE: cu cât tranzacțiile durează mai mult pentru a se deconta după ce au fost autorizate, cu atât comisionul interbancar va fi mai mare.

7.
Informațiile despre clienți ar trebui să fie în tranzacții: valoarea rambursărilor va fi redusă instantaneu, deoarece clientul va putea recunoaște instantaneu tranzacția în extrasele lor.

La finalul

Deși comisioanele interbancare sunt cu siguranță complexe și au fost criticate de lipsa lor de transparență, ele joacă un rol important în menținerea sistemului de plăți, stimulând în același timp inovația.

Și chiar dacă vă scad marjele de profit, există totuși modalități prin care le puteți menține la minimum.

Fii mereu în căutarea soluției care se potrivește cel mai bine afacerii tale.

Taxele de interschimb funcționează în principal ca taxe de tranzacție pe care contul bancar al comerciantului este obligat să le plătească ori de câte ori unul dintre clienții lor face o achiziție din magazinul lor și o plătește prin card de credit sau de debit.

În consecință, comisioanele interbancare se pot adăuga destul de repede, așa că, dacă conduceți o afacere, este important să înțelegeți cum funcționează acestea și cum să obțineți cele mai bune rezultate din tranzacțiile dvs.

Ca atare, dacă sunteți în căutarea unei idei inteligente pentru a împiedica comisioanele interbancare să vă scadă marjele, citiți mai departe pentru că avem șapte!

De ce există comisioane interbancare?

Motivul plății acestora este simplu: banca emitentă a cardului lucrează pentru a acoperi costurile de manipulare, precum și costurile fraudelor și datoriilor neperformante. Mai mult, se ocupă de riscul suplimentar inerent aprobării plății, mai ales atunci când este a plata transfrontalieră.

Ori de câte ori un client cumpără ceva cu un card de credit, fie că este vorba de Visa, Mastercard sau American Express, etc., de exemplu, patru părți sunt implicate imediat: clientul, banca lui, afacerea dumneavoastră și banca companiei dumneavoastră.

Ambele bănci vor trebui să efectueze pași obligatorii pentru a se asigura că plata clientului dvs. este procesată corect și transferată în siguranță.

Pe măsură ce se întâmplă acest lucru, banca clientului dvs. va trimite plata acestuia băncii dvs. (denumită în mod obișnuit banca achizitoare) trebuie reținută o mică comision: acesta este comisionul interschimb.

Odată ce o tranzacție este efectuată prin intermediul schemei de card (gândiți-vă la Mastercard, Visa și așa mai departe), dobânditorul trebuie să plătească o taxă de interschimbare băncii deținătorului cardului. Ulterior, compania va trebui să plătească taxa de interschimb înapoi ca o fracțiune din taxa de procesare a cardului.

De fapt, procesarea cardului de plată este compusă din trei taxe:

1.
Markup achizitorului

2.
Taxa pentru schema de card pentru utilizarea rețelei cardului

3.
Comision de interschimb care este percepută de banca deținătorului cardului și reprezintă de obicei cea mai mare parte a taxelor de procesare a cardului

Pentru ce sunt folosite comisioanele interbancare?

Comisioanele interbancare sunt folosite ca mijloace pentru a menține sistemele de plată să funcționeze cât mai rapid și cât mai sigur posibil.

În consecință, comisioanele interbancare contribuie în prezent la acoperirea costurilor serviciilor de carduri în curs de desfășurare (mai degrabă decât transferul acestui cost asupra consumatorului final), contribuind, de asemenea, la investițiile în industria plăților electronice și la reducerea fraudei.

Această investiție a deschis calea pentru lucruri precum plățile contactless, ceva de care toată lumea din întreaga lume poate beneficia astăzi.

Taxele de interschimb ajută la gestionarea unor idei precum sistemele de prevenire a fraudelor, întreținerea sistemului și chiar centrele de apel pentru clienți.

Cum se percep comisioanele interbancare?

Procesatorii de plăți, gateway-urile de plată, banca comerciantului, băncile emitente de carduri și rețelele de plată cu cardul de credit vor percepe fiecare tranzacție cu o taxă procentuală.

Aceste taxe pot fi grupate sau pot apărea individual pe factura de procesare a plăților.

Puteți găsi mai multe despre el aici:

Deoarece pot exista multe comisioane interschimbabile individuale, este important ca, în calitate de proprietar și manager de afaceri, să vă faceți timp pentru a investiga exact modelul economic care stă la baza tranzacțiilor cu cardul (de exemplu, iată cum le gestionează Mastercard).

Pe măsură ce vă depuneți diligența, veți fi întâmpinat cu diferite modalități de abordare a taxelor interbancare.

Taxe de schimb: statice, variabile sau puțin din ambele?

De exemplu, comisioanele interbancare UE sunt compuse din multe comisioane mai mici, toate fiind determinate de variabile extrem de complexe.

Ca o modalitate de a simplifica costurile pentru proprietarii de afaceri și comercianți, companiile le vor grupa adesea într-o rată forfetară și vor adăuga un procent din totalul vânzărilor după taxe.

Veți descoperi că rețelele de carduri oferă materiale precum tabele de tarife pentru diferite tipuri de produse, carduri, comercianți și chiar tranzacții. În plus, își vor actualiza periodic ratele de schimb, astfel încât să fie ușor să le țină evidența.

Cum se calculează comisioanele interbancare?

Modul standard de procedură aici este că fiecare tranzacție este îndeplinită cu un procent din suma vânzării și la care se adaugă o taxă de tranzacție stabilită.

Rata care se aplică este probabil să varieze între rețelele de carduri, tipurile de tranzacții, tipurile de carduri și așa mai departe.

Modele de prețuri pentru comisioane interschimbabile

Modelul de prețuri pe care procesatorii de plăți tind să-l folosească este de obicei unul dintre aceste două:

1.
Comision de schimb plus preț: în care afacerea dvs. plătește rata de schimb asociată, precum și un markup care va acoperi serviciile și taxele asociate procesorului.

2.
Tarife forfetare: în care veți găsi o rată stabilită care se bazează pe tipul de tranzacție și va acoperi, în mod evident, serviciile procesatorului, taxele de evaluare și așa mai departe.

Care sunt problemele legate de comisioanele interbancare?

În mod normal, vi se spune că concurența va duce la prețuri mai mici, având în vedere că companiile vor concura între ele oferind cel mai mic preț posibil și astfel învingându-și concurenții.

Cu toate acestea, când vine vorba de comisioane interbancare sau de reglementare a comisioanelor interbancare, se pare că se întâmpla contrariul.

Băncile emitente beneficiază de venituri din comisioane interbancare, ceea ce a făcut ca schemele de carduri să concureze prin oferirea de comisioane interbancare mari.

Acest lucru ar duce la un cost suplimentar pentru companii care ar crește apoi prețul ofertelor lor și, astfel, ar face taxele plătite indirect de clienții lor care nu ar fi pe deplin conștienți de ele.

Companiile nu erau în măsură să refuze cele mai obișnuite carduri, deoarece asta i-ar duce pe clienți direct la concurenții lor, așa că au trebuit să accepte costuri mai mari pentru acele plăți cu cardul, în timp ce trebuiau să-și majoreze ușor prețurile.

În unele locuri a fost instituit un regulament, plafonând de obicei comisioanele interbancare, ca o modalitate de a schimba această situație și de a proteja atât întreprinderile, cât și consumatorii de astfel de practici.

Ce factori pot afecta comisioanele interbancare?

Cei mai importanti trei factori sunt:

1.
Tipul de card utilizat în tranzacție: cardurile de debit cu PIN-uri vor avea de obicei cele mai mici rate (cu siguranță mai mici decât un card de credit), având în vedere riscurile reduse pe care le implică. Fiecare companie de carduri își va percepe propria tarif. În ceea ce privește cardurile de recompense, costul avantajelor pe care le oferă deținătorilor lor este în mod normal transferat companiei prin rate de schimb.

2.
Dimensiunea afacerii și industria sa: diferite tipuri de afaceri vor fi satisfăcute cu tarife diferite. În mod normal, cu cât afacerea este mai mare, cu atât tarifele sunt mai mici.

3.
Tipul tranzacției: Tranzacțiile la punctul de vânzare prezintă un risc scăzut în comparație, de exemplu, cu o tranzacție de tip card-neprezent (CNP), dat fiind că există mai puțin risc atunci când poți scana un cip sau introduce un cod PIN.

Cum poate afacerea dvs. să economisească din comisioanele interbancare?

Taxele de interschimb, ca multe alte lucruri, sunt doar o parte a afacerilor și cu siguranță câștigul net din acceptarea cardurilor de credit va depăși costul. Cu toate acestea, nu ar trebui să accepți acest lucru ca pe ceva pus în piatră fără a încerca să obții cele mai bune condiții posibile.

Iată cele mai bune 7 modalități de a obține comisioane interbancare mici:

1.
Înțelegeți că unele tipuri de plată sunt mai bune decât altele: este posibil să descoperiți că prioritizarea plăților în numerar, achizițiilor cu cardul prezent sau folosirea cardurilor de debit în detrimentul cardurilor de credit vă va menține comisioanele interbancare cât mai mici posibil.

2.
Comparați moduri de preț: dacă comparați modelele de preț pe baza celor mai comune tipuri de carduri care sunt utilizate pentru a face achiziții, puteți reduce comisioanele ajustând fie la rate forfetare (dacă predomină cardurile de credit), fie la interchange-plus ( dacă cardurile de debit reprezintă majoritatea cumpărăturilor). Când comparați, veți dori să luați în considerare totul, așa că nu uitați să luați în ecuație costurile suplimentare.

3.
Luați în considerare adăugarea de suprataxe (doar cardul de credit): deși nu este cea mai elegantă dintre soluții, adăugarea unei suprataxe la utilizarea cardului de credit vă va acoperi costurile prin simpla transferare (parțială sau integrală) a acestora clienților dumneavoastră. Rețineți că unele zone pot limita sau interzice complet suprataxarea. Dacă vă aflați în UE, de exemplu, este posibil să doriți să verificați legislația privind comisioanele interbancare.

4.
Fiți atenți la reduceri de volum: în funcție de vânzări sau de valoarea medie a tranzacției sau de volumul lunar al cărții de credit, este posibil să aveți la dispoziție o reducere de volum.

5.
Asigurați-vă că utilizați servicii de verificare a adresei (AVS): un serviciu de verificare a adresei va reduce direct riscul de fraudă. În consecință, dacă procesatorul dvs. devine conștient că verificați în mod activ ID-urile clientului dvs., este posibil să aveți dreptul la comisioane mai mici.

6.
Decontare tranzacții CU CÂT POATE: cu cât tranzacțiile durează mai mult pentru a se deconta după ce au fost autorizate, cu atât comisionul interbancar va fi mai mare.

7.
Informațiile despre clienți ar trebui să fie în tranzacții: valoarea rambursărilor va fi redusă instantaneu, deoarece clientul va putea recunoaște instantaneu tranzacția în extrasele lor.

La finalul

Deși comisioanele interbancare sunt cu siguranță complexe și au fost criticate de lipsa lor de transparență, ele joacă un rol important în menținerea sistemului de plăți, stimulând în același timp inovația.

Și chiar dacă vă scad marjele de profit, există totuși modalități prin care le puteți menține la minimum.

Fii mereu în căutarea soluției care se potrivește cel mai bine afacerii tale.