The Evolution Of Payment Systems: Bridging The Gap Between Technology And User Engagement

Republicat de Platon

Urmaritori: 0

A panel of payment industry experts recently convened to discuss the significant shifts occurring as businesses of all sizes adopt technology like faster payment methods, such as automated clearing house (ACH) and real-time (or instant) payments. These advances aim to transform transaction speeds and address the varied strategic demands of the financial sector’s participants.

Vicepreședintele Walgreens pentru plăți și servicii financiare, Maria Smith, a condus conversația, care a inclus contribuția lui Ginger Baker, Chief Network Officer la Plaid, și Tom Greenwood, fondator și CEO al Volt. Stacy Greiner, Chief Operating Officer la DailyPay, și Nirmal Kumar, Chief Product Officer la Aliaswire, au contribuit și ei cu cunoștințele lor specifice sectorului.*

Trecerea către plăți în timp real este deosebit de dificilă pentru comercianții mai mici din cauza problemelor operaționale pe care le ridică, în special în detectarea fraudelor. În timp ce unii furnizori de servicii au apărut pentru a umple acest gol, necesitatea unei strategii standardizate la nivel de industrie pentru a simplifica procesul de integrare rămâne un subiect fierbinte.

Instituțiile bancare investesc strategic, acordând prioritate îmbunătățirilor imediate în plățile împrumuturilor, mai degrabă decât promisiunii viitoare de a cumpăra servicii acum-plătiți-mai târziu la punctul de vânzare. Aceasta reflectă o provocare mai largă în industria bancară: integrarea diferitelor sisteme financiare, de la împrumuturi la conturi de depozit la servicii de investiții, într-o singură operațiune simplificată.

Discuția a atins și viitorul programelor de loialitate și recompensă, recunoscând capacitatea acestora de a schimba peisajul implicării consumatorilor. Consensul a fost clar: prioritatea actuală este construirea unei baze solide de infrastructură pentru a depăși obstacolele existente, creând terenul pentru progrese viitoare.

Pe fundalul evoluției tehnologiei financiare, Baker a subliniat trecutul nu atât de îndepărtat, în care o simplă întârziere în procesarea plăților ar putea bloca operațiunile unei mici afaceri. Ea a subliniat situația dificilă a unui comerciant de adidași antici care s-a confruntat cu întârzierea inerentă a decontărilor cu cardul de credit, o întârziere care a redus direct capacitatea comerciantului de a se reaproviziona și de a prospera.

Acest blocaj l-a determinat pe colaboratorul FinTech al comerciantului să facă un salt de credință, făcând fonduri înainte de finalizarea plății – o soluție care a fost eficientă, dar nu lipsită de riscuri.

Reflectând la cât de diferită ar fi putut fi situația cu tehnologia actuală, Baker a spus: „Dacă am fi avut șine RTP (plăți în timp real) la momentul respectiv, această problemă nu ar fi existat. Fără nevoia de a absorbi riscul (decontarea plății), FinTech-ul ar fi putut facilita cifra de afaceri imediată pentru comerciant, permițându-le să reinvestească în afacerile lor pe loc.”

Provocările tehnice și de reglementare în inovarea sistemelor de plăți

Pe măsură ce industria plăților se înclină spre viitor, propulsată de progresele tehnologice, terenul dezvăluie o țesătură complicată de provocări și oportunități. Integrarea noilor sisteme de plată este o activitate colosală care implică depășirea complexităților tehnice și a peisajelor de reglementare stricte.

Complexitățile de integrare tehnică

Pentru multe instituții, în special băncile și comercianții mai mici, marșul către soluții de plată de înaltă tehnologie precum ACH și plățile instant este plin de provocări de integrare. Sistemele sunt adesea izolate, iar datele care circulă prin ele pot fi disparate și nestructurate. Fuzionarea acestor fluxuri într-un întreg coeziv necesită soluții tehnice sofisticate și investiții de capital semnificative.

Furnizorii de servicii emergenți încearcă să compenseze aceste lacune tehnice oferind soluții plug-and-play, dar acest lucru duce adesea la o nouă problemă: „expansiunea vânzătorilor”, în care comerciantul trebuie să se ocupe de numeroase soluții terțe pentru a-și acoperi toate operațiunile. are nevoie. Apare atunci întrebarea: cum poate industria să creeze o abordare mai unificată a plăților, care este eficientă și accesibilă universal?

Obstacole de reglementare

În plus, mediul de reglementare în jurul plăților este complex și variază semnificativ de la o jurisdicție la alta. Reglementările nu sunt concepute doar pentru a proteja consumatorii, ci și pentru a preveni frauda, spălarea banilor și alte activități ilicite. Pe măsură ce apar noi metode de plată, autoritățile de reglementare joacă deseori prin recuperarea din urmă, creând un decalaj între inovare și cadrele legale.

Necesitatea conformității adaugă un alt nivel de complexitate la implementarea noilor tehnologii de plată. Băncile și comercianții trebuie să navigheze într-un labirint de reglementări care pot diferi puternic între regiuni, ceea ce poate inhiba scalabilitatea soluțiilor inovatoare de plată.

Experții au discutat despre reglementarea plăților europene pentru a vedea cum a ajutat sau a împiedicat inovarea în FinTech. Autoritățile de reglementare europene au impus restricții asupra elementelor de date și asupra modului în care ar trebui definite API-urile înainte ca piața să înceapă să descopere. În Statele Unite, prin contrast, reglementarea nu a fost la fel de specifică, permițând, sperăm, pieței să evolueze și să inoveze mai rapid, fără a dăuna consumatorilor.

Rolul standardelor și protocoalelor

Standardizarea ar putea fi pivotul în rezolvarea multora dintre aceste probleme. Prin dezvoltarea și aderarea la standarde și protocoale comune, industria ar putea reduce complexitatea și costul integrării tehnice. Aceste standarde trebuie să cuprindă nu numai aspectele tehnice ale procesării plăților, ci și confidențialitatea datelor, securitatea și conformitatea cu reglementările.

O astfel de inițiativă care ar putea servi drept model este dezvoltarea ISO 20022 standarde de mesagerie pentru schimbul electronic de date între instituțiile financiare. Implementarea sa în diverse rețele de plată ar putea deschide calea pentru plăți transfrontaliere fără întreruperi și pentru o reducere a barierelor tehnice, deși multiplele „arome” ale standardului pot încă îngreuna implementarea.

Unul dintre cele mai critice puncte ale discuției a fost accentul pus pe necesitatea de a sprijini băncile mai mici și comunitare. Aceste instituții le lipsesc adesea resursele pentru construirea tehnologică necesară pentru a se integra cu noile sisteme de plată. Experții și-au exprimat interesul colectiv de a acorda ajutor acestor entități mai mici pentru a se asigura că evoluția sistemului de plăți este incluzivă.

Nevoia de interoperabilitate

Interoperabilitatea în sectorul financiar este o preocupare critică care a fost reluată în discuțiile recente dintre experții din industrie. Consensul evidențiază necesitatea ca diferite sisteme și platforme de plată să comunice și să funcționeze în tandem pentru a răspunde nevoilor diverse ale consumatorilor și întreprinderilor. Pe măsură ce tranzacțiile financiare devin din ce în ce mai digitale, cerința de interconectivitate fără întreruperi devine mai presantă, cu scopul de a crea o experiență fără fricțiuni pentru utilizatorii din diverse rețele de plată.

Panelul a subliniat că, deși există companii care lucrează pentru a elimina decalajele operaționale, inclusiv cele legate de prevenirea fraudei, ar fi mult mai benefic pentru industrie în ansamblu dacă interoperabilitatea ar fi abordată universal de platformele și rețelele înseși. Această abordare universală ar putea împiedica scenariul actual în care progresul unei companii îl depășește pe cel al alteia, ceea ce poate duce la o piață fragmentată în care comercianții trebuie să interacționeze cu mai mulți furnizori de servicii. Această provocare de integrare este descurajantă în special pentru comercianții mai mici, care ar putea să nu dispună de resursele financiare necesare pentru a investi în integrarea sistemelor de plată complexe, spre deosebire de jucători mai mari, cum ar fi Walmart.

În plus, discuția a scos în lumină tendințele actuale de investiții în cadrul băncilor, menționând că investițiile sunt adesea direcționate către oportunități mai imediate, de „fruct mai josnic”. Ca atare, inovațiile precum plățile instantanee pentru împrumuturi au prioritate față de alte domenii potențiale, cum ar fi integrarea programelor de loialitate și recompense la punctul de vânzare. Complexitatea infrastructurii bancare, unde pot exista conturi și servicii diferite pe sisteme separate, creează o provocare semnificativă în atingerea nivelului dorit de interoperabilitate.

Participanții au recunoscut că o soluție trebuie să sprijine băncile mai mici sau comunitare care ar putea să nu aibă capacitatea tehnică de a se integra cu sistemele necesare. A existat un apel la acțiune pentru idei sau conexiuni care ar putea ajuta la rezolvarea acestor probleme de integrare, semnalând un spirit de colaborare în industrie pentru a ajuta entitățile mai mici să depășească barierele tehnologice.

În general, comentariul comisiei de interoperabilitate a evidențiat necesitatea unui efort concertat în ecosistemul financiar pentru a sprijini o infrastructură de plăți care să poată face față cerințelor în continuă evoluție ale comerțului, permițând tranzacții fără probleme și sigure pentru toate părțile implicate. Viitorul plăților, așa cum este preconizat de experți, este unul în care sistemele robuste și interoperabile dă putere atât consumatorilor, cât și întreprinderilor, deschizând calea pentru soluții inovatoare și interacțiuni economice mai dinamice.

De la Trecut la Viitor

Conversația a atins, de asemenea, inovațiile din trecut, evidențiind adoptarea timpurie a numerelor de e-mail și de telefon ca alias de plată, care au precedat multe dintre avantajele de plată de astăzi. Această privire retrospectivă subliniază faptul că inovațiile centrate pe consumator au fost de mult timp în centrul evoluției industriei plăților.

Dialogul dintre liderii din industrie a prezentat o imagine optimistă a evoluției sistemelor de plată, recunoscând progrese semnificative în accesul la fonduri în timp real și implicarea consumatorilor. Nu este vorba doar de salturi tehnologice, ci și de consolidarea parteneriatelor dintre FinTech și sectoarele bancare tradiționale. Având un angajament neclintit față de inovare, aceste discuții sugerează un viitor în care tranzacțiile financiare devin mai fluide și mai accesibile universal, creând terenul pentru un ecosistem de plăți dinamic, care să beneficieze toți jucătorii de pe piață.

* Panelul a avut loc la Simpozionul de plăți a Federal Reserve Bank of Chicago, 4-5 octombrie 2023.