Granițele sectorului financiar se estompează (Joris Lochy)

Perioada în care serviciile bancare și de asigurări erau domeniul exclusiv al sectorului serviciilor financiare și invers, în care băncile și asigurătorii se concentrau doar pe servicii pure bancare și de asigurări (cum ar fi plăți, carduri, investiții, credite și viață)
și produse de asigurări generale) a dispărut de mult.
Cu clienții care devin din ce în ce mai pretențioși pentru călătoriile end-to-end ale utilizatorilor, în care serviciile financiare sunt o parte integrantă, vedem că creșterea ecosistemelor intersectoriale, adică

• Pe de o parte avem companii de servicii financiare care construiesc servicii ale sectoarelor adiacente sau care fac parteneriate cu start-up-uri și scale-up-uri din sectoarele adiacente și le integrează în platformele lor.

• Pe de altă parte, jucătorii din alte sectoare încorporează tot mai multe servicii financiare în produsele lor, permițând să ofere cea mai bună experiență posibilă de utilizator. Cele mai cunoscute exemple sunt marii retaileri (supermarketuri) care ofera tot felul de finantari, asigurari
  și chiar și soluții de economisire și, de asemenea, companiile de televiziune și tehnologia mare (cum ar fi Apple și Google) care devin din ce în ce mai asemănătoare băncilor (gândiți-vă la Apple cu Apple Pay, cardul Apple susținut de Goldman-Sachs și contul Apple Saving și Apple Buy Now Pay Later), dar și alți jucători
  precum secretariatele sociale (administratorii de salarizare) încep să ofere din ce în ce mai multe servicii financiare (cum ar fi soluțiile de avans în ziua de plată și de gestionare a cheltuielilor).

Rezultatul este că sectorul serviciilor financiare devine din ce în ce mai neclar cu companii care se deplasează în 2 direcții strategice posibile:

• Unele companii de servicii financiare încearcă să devină un fel de asistent personal și/sau super-aplicație, care își va asista clienții cu toate nevoile lor personale și de afaceri

• Alte companii de servicii financiare se poziţionează mai mult ca companii de servicii (back-end). (invizibil pentru utilizatorii finali) care oferă cele mai bune produse și servicii financiare din clasă (inclusiv toate riscurile și caracteristicile de reglementare), care sunt apoi
  integrate de alte companii (care se ocupă de nivelul front-end orientat către client).

Rezultatul este a web complex de servicii integrate și parteneriate, încercând să deservim clientul în modul cel mai convenabil („Îl vreau aici și îl vreau acum și îl vreau personalizat la nevoile mele specifice”). Astăzi aceste servicii adiacente
acoperă deja o mare varietate de domenii:

• MadTech (Marketing & Advertisement Tech) sau, mai general, domeniul Asistentului personal de cumpărături: acesta este un domeniu imens cu funcții integrate precum:

  • Categorizarea a cheltuielilor dvs. și gestionarea planuri bugetare(adică domeniul PFM = Personal Financial Management – ​​cfr. blogul meu „https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • Facilitarea achiziției de produse și servicii specifice prin solutii de finantare (cum ar fi BNPL sau credite de consum mai tradiționale) sau planuri de economisire (cum ar fi SNBL – vezi blogul meu „Este SNBL mai durabil decât BNPL?” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Administrarea card de loialitate (cfr. achiziția StoCard de către Klarna, oferirea unei soluții de gestionare a cardurilor de fidelitate în cadrul aplicației bancare Payconiq sau KBC din Belgia sau cardul de loialitate pentru cumpărături local al Joyn)

  • Oferta de toate tipurile de Oferte (cfr blogul meu „Următoarea generație de oferte” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), adică din cash-back
    la cupoane digitale și carduri cadou specifice comerciantului sau bilete (de intrare) cu reducere până la gestionarea achizițiilor de grup (conform platforme precum Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals...​)

  • păstrare urmăriți toate achizițiile dvs, adică de unde ai cumpărat ce și la ce preț și păstrarea bonurilor, a garanțiilor și chiar a manualelor

  • Facilitarea urmărirea livrării a tuturor bunurilor dumneavoastră (în loc să fie nevoie să urmăriți fiecare articol separat pe diferitele site-uri web ale numeroaselor companii de curierat) și să gestionați cu ușurință procesul de transport înapoi și rambursări (cf.
    Klarna investește mult în acest tip de servicii)

  • Administrarea Abonamente (cfr. ING cu Minna Technologies sau serviciul June integrat în aplicația KBC pentru a schimba automat furnizorul de energie) și alte tipuri de plăți recurente, adică anularea ușoară a unui abonament, compararea prețurilor
    cu alternative și facilitează trecerea la alți furnizori (cfr. blogul meu „Gestionează noua junglă a abonamentelor tale” – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Unele bănci oferă chiar reale piețe de produse, unde pot fi cumpărate articole (de obicei ale unor comercianți terți).

• Mobility Tech: tot mai multe companii de servicii financiare investesc, de asemenea, în start-up-uri de mobilitate și integrează aceste servicii în aplicațiile lor, adică

  • Leasing auto era deja un domeniu tradițional al băncilor, dar acolo unde în trecut aceasta era în principal o soluție de finanțare, aceasta devine din ce în ce mai mult o soluție de management „flotă/mobilitate” end-to-end, acoperind toate aspectele legate de dvs.
    mașină sau chiar nevoile dvs. de mobilitate în general. În plus, acolo unde soluțiile profesionale de leasing auto erau privilegiul companiilor mai mari, astăzi acestea devin din ce în ce mai accesibile IMM-urilor mai mici (de exemplu, Lizy în Belgia) și chiar persoanelor fizice.
    prin leasing privat (de exemplu, JustLease în Belgia).

  • Leasing de biciclete: la fel ca leasingul de mașini, leasingul de biciclete oferă o soluție end-to-end pentru achiziționarea și gestionarea bicicletei dvs., adică de la achiziționarea bicicletei (și a accesoriilor asociate) într-un mod interesant din punct de vedere fiscal și întreținerea și întreținerea corespunzătoare.
    repararea bicicletei până la asigurarea bicicletei prin asigurări încorporate. Multe părți sunt active în acest domeniu, de exemplu Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility...​, multe dintre ele având legături puternice cu sectorul financiar
    instituții.

  • Credite de consum pe toate vehiculele (cum ar fi mașini, motoare, biciclete...), devenind foarte integrate în călătoria de achiziție

  • Planificatori de rute și soluții MaaS pentru a vă planifica cu ușurință mobilitatea și pentru a rezerva și cumpăra transport public și servicii de mobilitate partajată. De asemenea, acele companii sunt puternic integrate cu companiile de servicii financiare, cum ar fi SkipR cu Belfius, Olympus
    cu KBC sau Moveasy cu Baloise.

  • Servicii de parcare care sunt integrate direct cu aplicațiile bancare, permițând plata fără fricțiuni (cum ar fi integrările KBC și Belfius cu 4411 sau QPark)

  • Automat umplerea la benzinării, de exemplu, realimentare fără card la Q8 prin aplicația KBC sau la Lukoil prin aplicația Belfius

  • Creșterea asigurări bazate pe utilizare, pe baza kilometrajului dvs. anual al mașinii sau chiar pe baza profilului dvs. de condus urmărit de senzorii din mașină sau printr-o aplicație specifică, dar și micro-asigurări pentru a vă asigura mașina pentru o perioadă foarte scurtă sau chiar
    o anumită călătorie.

  • În cele din urmă, există integrarea cu tot felul de furnizorii de date legate de mașini să automatizeze complet procesul de inițiere a asigurărilor și de tratare a reclamațiilor, adică de la furnizorii care oferă cataloage ale tuturor mărcilor de mașini (pentru a identifica în mod corespunzător asigurații
    vehicul), furnizorilor care oferă o estimare a valorii unei mașini, bazată pe model, opțiuni, vârstă, kilometraj... până la partajarea informațiilor despre persoanele aflate pe lista neagră pentru asigurarea auto (de exemplu, din cauza fraudei în trecut) și împărtășirea istoricului cererii unei persoane care dorește
    a deveni asigurat.

• Tehnica Imobiliara: pentru imobiliare, legătura cu asigurarea ipotecară și a locuinței este desigur foarte evidentă. Datorită parteneriatelor cu companii din sectorul imobiliar, companiile de servicii financiare pot oferi o experiență mult mai fluidă
  pe acele produse, de ex

  • Simplificați și digitalizați evaluarea bunurilor imobiliare (de exemplu, start-up-ul Rock.Estate oferă un serviciu interesant în acest domeniu)

  • Parteneriate cu immo-site-uri web unde utilizatorii pot simula imediat și chiar solicita un credit ipotecar, pe baza unor oferte specifice afișate pe site-ul immo. Exemple frumoase în acest sens sunt parteneriatul Immovlan cu Belfius, parteneriatul Immoscoop
    cu KBC sau parteneriatul Immoweb cu Keytrade.

  • Managementul si coordonarea lucrări de renovare și investiții pentru economisirea energiei, de exemplu, legătura dintre Belfius și platforma Jaimy (adică o piață pentru a găsi meșteșugari).

  • Coordonează eforturile pentru obținerea documente necesare obligația de a vinde o proprietate, cum ar fi certificatul energetic, raportul de inspecție a energiei electrice, raportul de mediu, raportul ipotecilor existente asupra proprietății, dosarul clădirii...​

• Tehnica Sănătăţii: pentru acest sector legătura cu asigurările de viață și de sănătate este destul de evidentă. Aici pot fi avute în vedere și mai multe parteneriate, de ex

  • Integrarea cu ceasuri inteligente precum Fitbit, Apple Watch, Garmin...​ pentru a colecta date despre activitate. Pe baza acestor date, banca sau asigurătorul își poate împinge clienții (prin gamification) să trăiască mai sănătos, ceea ce este un câștig-câștig pentru client și pentru
    asiguratorul.

  • Administrarea activități sportive comune, de exemplu, cineva ar putea posta că va alerga într-o anumită locație la o anumită oră și oamenii se pot înregistra pentru a se alătura (dacă recordul lor de viteză/distanță se potrivește)

  • Supravegherea persoanelor în vârstă prin senzori și camere, care urmăresc mișcarea și comportamentul persoanelor în vârstă. De îndată ce anomaliile sunt identificate, va exista un contact automat luat cu membrii familiei (de exemplu, copiii) sau cu profesioniștii din domeniul sănătății
    (cfr. ofranda Jane, pusa in piata de Belfius).

• Tehnica alimentară: un număr de bănci au început, de asemenea, să integreze servicii în industria FoodTech, cum ar fi:

  • Rezervarea și recenzia restaurantului (de exemplu, TableBooker)

  • Comandă de mâncare printr-un serviciu de livrare de alimente

  • Comandă cutie de mâncare (cum ar fi integrarea Foodbag cu KBC)

• HR Tech: în lupta pentru talent, compensarea angajaților devine din ce în ce mai personalizată, permițând angajaților să aleagă dintr-un meniu de beneficii pentru angajați. Deoarece multe dintre aceste beneficii ale angajaților necesită servicii financiare și multe IMM-uri sunt
  căutând părți care să le poată ajuta în stabilirea acelor planuri de beneficii, unele bănci profită de această oportunitate de piață. Băncile nu pot oferi doar propriile lor servicii financiare legate de beneficiile angajaților, cum ar fi asigurări de grup, avans de plată, leasing de biciclete/mașini,
  managementul cheltuielilor (cheltuielile efectuate de angajați pentru a fi rambursate de către angajator) sau planuri de bonus (plătite în construcții financiare interesante, cum ar fi opțiuni/warrant pe termen lung...), dar pot integra și parteneri pentru alte tipuri de beneficii, cum ar fi sociale
  tichete (cum ar fi tichete de masă, eco sau cadou) sau furnizori de telefoane (pentru smartphone-uri și/sau abonamente la telefon și la internet).
  Acest domeniu se suprapune, de asemenea, cu domeniul tech Mobility, deoarece mobilitatea este, evident, un domeniu important în managementul Comp&Ben. Vedem deci cele 3 sectoare (adică servicii financiare cu băncile și asigurătorii, HR compensation Tech cu secretariatele sociale,
  dar și cu start-up-uri precum Payflip și Officient și Mobility Tech cu start-up-uri precum Mbrella sau SkipR) care se estompează unul în celălalt.

• Tehnica contabila si mai mult in general toate serviciile unui departament de Finanțe și Trezorerie: băncile încearcă să devină din ce în ce mai mult un partener end-to-end pentru departamentele „Finanțe” ale companiilor. Aceasta include caracteristici precum:

  • Gestionarea facturilor, cum ar fi oferirea de opțiuni de generare a facturilor, transmiterea facturilor (atât pe hârtie, cât și digitală, prin poștă, dar și prin platforme precum Doccle, UnifiedPost sau PEPPOL) și oferirea modalităților ușoare clientului de a plăti acele facturi
    (cum ar fi butoanele de plată sau opțiunile de debitare directă, precum cele oferite de Isabel, POM, Digiteal sau Twikey)

  • Încasarea datoriilor (facturii).. Acest lucru poate merge de la oferirea de funcții pentru a ajuta la colectarea facturilor restante (cum ar fi trimiterea de mementouri și parteneriatul cu recuperatori de datorii specializați), până la finanțarea conturilor de încasat și factura
    factoring.

  • Oferirea de servicii pentru evaluarea încredere, solvabilitate și lichiditate a unui client al companiei. Evident, băncile au acces la cantități enorme de date și expertiză pentru a evalua riscul unui client. Această expertiză utilizată intern
    pentru a evalua cererile de credit pot fi oferite și clienților de afaceri pentru a-și evalua riscurile financiare.

  • Managementul cheltuielilor: gestionarea tuturor cheltuielilor efectuate de angajati, adica de la inregistrarea cheltuielilor fara frictiune, pana la validarea acestor cheltuieli pana la rambursarea cheltuielilor. Dar în afară de gestionarea cheltuielilor făcute
    de către angajați, există și cheltuielile efectuate direct de companie, cum ar fi, de exemplu, gestionarea eficientă a tuturor abonamentelor (cu plăți și facturi recurente) ale unei companii.

  • Comunicarea cu contabilul, adică multe IMM-uri lucrează cu un contabil extern, cu care trebuie partajată o mulțime de informații financiare, adică de la toate cheltuielile și informațiile despre cont, până la schimbările în structura și managementul companiei
    la construcţii financiare specifice. În același timp, contabilul trebuie să ofere acces la rapoarte financiare și informații bazate pe ultimele informații financiare procesate. Băncile care pot asista în acest flux ar putea obține informații de raportare financiară aproape „în timp real”,
    ceea ce poate îmbunătăți în mod evident calitatea și viteza procesului lor de evaluare și decizie a creditului.

• Managementul documentelor: companiile de servicii financiare își pot asista, de asemenea, clienții de retail și de afaceri cu servicii de gestionare a documentelor, cum ar fi:

  • Centralizarea colectiei a tuturor documentelor digitale importante (cum ar fi facturi, dar și rapoarte, garanții, contracte...), creând un fel de Seif digital

  • Integrarea acelor documente cu fluxurile de plată

  • Distribuie digital documente într-un mod securizat (cum ar fi acordarea accesului la documentele din seif printr-un link securizat, dar și prin EDI, WEB-EDI, SFTP…​ și, de asemenea, prin e-mail înregistrat)

  • Caracteristici OCR pe documente

  • Semnarea digitală a documentelor

  • ...

• Tehnic guvernamental: serviciile financiare pot oferi, de asemenea, o poartă de încredere și convenabilă către serviciile expuse de guvern. Acestea pot fi servicii precum înființarea unei noi companii, schimbarea adresei dvs. personale sau de afaceri, solicitarea unor specificații
  atestări, declarație fiscală (de exemplu, impozite personale, impozite pe companie, depunere TVA...), gestionarea cererilor de decontare fiscale...​
  În același timp, o integrare strânsă între sectorul serviciilor financiare și guvern poate aduce o mulțime de valori adăugate, cum ar fi:

  • Cooperare în AML, KYC, detectarea și prevenirea fraudei

  • Oferiți un Identitate digitală (cfr. cooperarea dintre bănci și Itsme în Belgia), permițând să vă autentificați și să vă identificați digital, dar și să gestionați centralizat datele dumneavoastră personale (cum ar fi adresa, numărul de telefon, e-mail...​) și gestionarea
    care parte are permisiunea de a consulta (și de a fi notificată cu privire la actualizări) care date cu caracter personal.

  • Furniza detaliile șoferului pentru vehiculele deținute de o companie sau vehiculele operate într-un model de serviciu comun și de închiriere.

  • Integrare directă între camere de poliție și trafic (ANPR) și asigurători pentru a evalua dacă o mașină este asigurată corespunzător și pentru a oferi un card de asigurare digitală.

Cele de mai sus arată că în următorii ani va deveni din ce în ce mai greu să vorbim despre sectorul serviciilor financiare. În schimb vom avea ecosisteme complexe, unde multe companii din diferite sectoare vor lucra împreună pentru a deservi
călătoria de la capăt la capăt a clientului. Unele companii de servicii financiare vor juca un rol de lider, de orchestrare în această călătorie, în timp ce altele vor juca un rol invizibil la fel de important în culise.

Vezi toate blogurile mele de pe https://bankloch.blogspot.com/