1. Введение
Для многих ученых и заинтересованных сторон банковской отрасли не секрет, что технологии быстро меняют этот сектор. Действительно, технологические достижения привели к появлению того, что сегодня стало известно как платежи в реальном времени. По сути, платежи в реальном времени относятся к электронным платежам, расчеты по которым производятся практически мгновенно после их инициирования. В большинстве случаев такие переводы средств осуществляются через платежную систему, работающую 24 часа в сутки и семь дней в неделю. В то время как традиционные трансграничные платежные системы продолжают полагаться на устаревшие сети Автоматизированной клиринговой палаты (ACH) и Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT), для которых характерна пакетная обработка платежей, платежи в реальном времени становятся все более распространенными. На данный момент многие страны уже пожинают плоды платежей в реальном времени. Например, Великобритания приняла систему быстрых платежей в 2008 году и в настоящее время пользуется этим успехом, внедряя систему платежей в реальном времени. С другой стороны, The Clearing House в Соединенных Штатах, которая является банковской торговой ассоциацией Соединенных Штатов Америки, владеет и управляет платежами в реальном времени, которые начали свою деятельность в 2017 году. Это явный признак того, что платежная индустрия быстро переходит к реальному процессу. повременные платежи как внутри страны, так и за рубежом. Что ж, с каждым радикальным технологическим изменением связано немало возможностей и опасностей. В данной статье рассматривается, почему платежи в реальном времени представляют собой угрозу традиционным трансграничным платежам. Мое внимание будет сосредоточено на том, как технологические сдвиги сделают традиционные системы трансграничных платежей устаревшими, а также на узких местах, возникающих на пути реализации таких революционных изменений. В связи с этим, принимая во внимание текущие и ожидаемые преимущества платежей в реальном времени по сравнению с традиционными системами, документ иллюстрирует путь, который должны предпринять ключевые участники традиционных трансграничных платежей, такие как SWIFT, чтобы оставаться актуальными. Однако, как будет видно, задача, стоящая перед реализацией системы трансграничных платежей в реальном времени, не является прогулкой по парку из-за некоторых давних проблем и нежелания основных заинтересованных сторон в традиционных системах переходить на новую технологию.
1.1. Определение платежей в реальном времени
В 2018 году Федеральная резервная система объявила, что будет внедрять новую платежную систему для американских банков, известную как Система быстрых платежей. Эта система предлагает возможность осуществлять «мгновенные» платежи, доступные 24/7, с использованием платежных систем «в реальном времени». Это не требует от сторон иметь счет в одном и том же банке, а скорее переводит деньги из одного банка в другой, используя подход, известный как межбанковские расчеты. Работая таким образом, средства становятся доступными практически мгновенно, вместо того, чтобы на их клиринг уходили дни, как в традиционных платежных системах. Еще одним преимуществом является растущая тенденция перехода от физических денег к использованию кредитных и дебетовых карт, мобильных телефонов, веб-платежей и т. д. Поскольку все больше платежей становится цифровыми, популярность платежных систем в реальном времени будет только возрастать. Студенты должны понимать, что это особенно важно в мире бизнеса, где компании могут зарабатывать в обычный день; где-то между 5000 и 20000 выплат. Если компании используют традиционные платежные системы, где платежи могут занять 3-5 дней, тогда компаниям потребуются гораздо более крупные команды бухгалтеров, чтобы убедиться, что компании и клиенты не перерасходуют деньги из-за невозможности регулярно отслеживать свои текущие платежи. финансы. Однако благодаря возможности использования платежей в реальном времени ведение бухгалтерского учета становится намного проще и устраняется необходимость в увеличении штата бухгалтерии.
1.2. Обзор традиционных трансграничных платежей
Таким образом, полный сквозной процесс трансграничных платежей может легко потребовать несколько дней между клиринговыми системами, банками-корреспондентами и банками-бенефициарами и потенциально может повлечь за собой значительные затраты. Кроме того, традиционные услуги трансграничных платежей могут быть сложными для мониторинга как для отправителя платежа, так и для получателя, а отдельные статусы платежей могут быть трудно идентифицировать, что часто обеспечивает ограниченную прозрачность на этапе, на котором достиг платеж. Наконец, существующие услуги трансграничных платежей часто требуют ручного ввода платежных реквизитов и не имеют единой стандартизации для различных платежных систем, а также предлагают лишь ограниченные данные о денежных переводах во время платежного сообщения. Это создает невозможность ссылаться на конкретные транзакции при многоканальном управлении спорами и возвратами. Необходимость обеспечения уверенности в операциях на крупные суммы в сочетании с неэффективностью существующих трансграничных платежных систем и значительными затратами привела к созданию платежных услуг, которые сосредоточены на обеспечении более эффективных и действенных средств оплаты. Появились платежи в режиме реального времени, позволяющие осуществлять, получать и оплачивать платежи от человека к человеку, от человека к бизнесу или от бизнеса к бизнесу максимально простым способом; предоставление потребителям возможности видеть свое полное финансовое положение в режиме реального времени, в любой момент и, самое главное, предоставление потребителям возможности получать свои доходы, а также осуществлять и получать платежи немедленно; обеспечение гибкости и прозрачности на платежном рынке.
2. Преимущества платежей в реальном времени
Платежи в реальном времени повышают эффективное функционирование экономики. Скорость и эффективность позволяют совершать транзакции быстрее, особенно в чрезвычайных ситуациях, помогают повысить доверие потребителей, а также снизить риск невыполнения платежей. При более низких комиссиях за транзакцию или отсутствии комиссий за транзакции этот метод обходится дешевле. Кроме того, если имеется мгновенное уведомление об успешных платежах, это может эффективно снизить вероятность мошенничества, поскольку будет легче отслеживать, когда платежи были успешными. Снижение транзакционных издержек и удешевление платежей (особенно в условиях глобализированной экономики) не только служат максимизации прибыльности фирм, но и если бы такая экономия затрат могла быть переложена на клиентов, это сделало бы продукты и услуги более дешевыми и более привлекательными для потребителей. Наконец, этот процесс также может быть менее подвержен злоупотреблениям в результате повышенной прозрачности, обеспечиваемой мгновенными сроками обработки платежей и мгновенными уведомлениями об успешных платежах. Новые механизмы оплаты и переход к их глобальной стандартизации могут способствовать стандартизации платформ в разных секторах и, таким образом, повысить возможности совместимости между различными платежными системами, как недавно появившимися, так и существующими, используемыми во всем мире. Адаптация новых платежных систем может также создать более высокий спрос на квалифицированные кадры, стать основой экономического роста и дальнейшего развития существующих знаний и опыта в экономике. Стандартизируя платежные платформы в соответствии с глобальными требованиями, страны смогут лучше сотрудничать для обеспечения безопасности и целостности процессов онлайн-платежей, пересекающих национальные границы.
2.1. Скорость и эффективность
Скорость и эффективность платежей в реальном времени по сравнению с традиционными методами означают, что они могут предложить высокоэффективное решение для тех, кто хочет отправлять и получать деньги за границу. В эпоху, когда потребители и предприятия привыкли к тому, что информация доступна в режиме реального времени, международные денежные переводы часто отстают, а время транзакции обычно занимает до нескольких рабочих дней. Частично это связано с тем, что нынешняя система включает в себя ряд различных клиринговых палат и банков-корреспондентов, а платежное сообщение, такое как сообщение SWIFT, передается между ними до того, как будет произведен фактический платеж. Однако введение в прошлом году схемы мгновенного кредитного перевода SEPA, согласно которой входящие платежи должны зачисляться на платежный счет получателя менее чем за 20 секунд, продемонстрировало возможность осуществления чрезвычайно быстрых платежей по всей Европе. Отправляя деньги напрямую с одного банковского счета на другой, можно устранить большую часть сложностей и времени, необходимых для традиционных платежей, а также ускорить время сквозных платежей, как показано на примере различных моделей платежей в реальном времени по всему миру. Например, служба Faster Payments в Великобритании, которая была первой запущенной службой, работающей круглосуточно и без выходных, и где платеж можно произвести и поступить на другой счет, как правило, в течение минуты после его отправки. Аналогичным образом, использование сети Zelle в США позволяет владельцам счетов быстро и легко отправлять деньги друзьям и родственникам, используя только адрес электронной почты или номер мобильного телефона, что часто делается в течение нескольких минут.
2.2. Снижение затрат
Более того, наше исследование показывает, что банки и традиционные трансграничные компании не только взимают больше за свои услуги, но и значительные повышения обменного курса также происходят прямо под носом у клиентов. Похоже, что поскольку технология, доступная для традиционных трансграничных платежей, стала более устаревшей, компании и банки увидели возможность либо повысить стоимость своих услуг, либо избежать перехода на новую систему, ориентированную на технологии. Однако, хотя платежи в реальном времени делают будущее трансграничных платежей более сомнительным, чем когда-либо прежде, для традиционных фирм, они также дают банкам и трансграничным компаниям четкий способ сократить расходы путем обновления своих систем для внедрения новых технологий.
2.3. Повышенная прозрачность
Заметным преимуществом схем денежных переводов в реальном времени по сравнению с традиционными трансграничными платежами является элемент повышенной прозрачности. По мнению Всемирного банка, сквозная прозрачность трансграничных платежей имеет решающее значение для содействия финансовой доступности. Действительно, в рамках платежных систем в реальном времени все стороны – включая клиента-переводчика, поставщика платежных услуг-переводчика и поставщика платежных услуг получателя-бенефициара – имеют возможность отслеживать различные этапы транзакции вплоть до ее окончательного исполнения. Это связано с тем, что большинство схем платежей в реальном времени либо построены, либо на каком-то этапе процесса включают технологию распределенного реестра или DLT. DLT, часто называемый технологией блокчейна, чаще всего известен как технологическая основа виртуальных валют. Однако очевидно, что эта технология также все чаще становится предпочтительной операционной платформой для платежных систем – и особенно для трансграничных платежей. Это связано с тем, что встроенные функции шифрования и дублирования данных DLT, которые лежат в основе безопасности виртуальных валют, также позволяют хранить и ставить метки времени дискретным «блокам» данных транзакций в трудноизменяемой цепочке истории транзакций. Это важно с точки зрения соблюдения нормативных требований, поскольку поставщик платежных услуг, осуществляющий переводы, имеет возможность генерировать и предоставлять – по запросу клиентов или регулирующих органов – множество данных о конкретных транзакциях в любой соответствующий регулирующий орган. Например, в соответствии с пересмотренной Директивой ЕС о платежных услугах «PSD2» плательщик больше не обязан самостоятельно инициировать запрос на предоставление данных от своего поставщика платежных услуг, так называемых «данных службы инициирования платежа». Это связано с тем, что в соответствии с инициативами, направленными на открытие и обязательный доступ к рынкам платежных услуг, которые надеются стимулировать конкуренцию и инновации – чему способствует регулирование поставщиков платежных услуг технологически нейтральным способом – поставщики платежных услуг обязаны предоставлять такие данные, если пользователь платежных услуг на законных основаниях запросил их передачу авторизованному поставщику информационных услуг по счету. Такие «данные услуги инициирования платежа» могут включать подтверждение личности поставщика платежных услуг в данной платежной транзакции и точных выплаченных и полученных сумм. Таким образом, сочетание блоков транзакционных данных с поддержкой DLT и практическая реализация регуляторных инициатив «запроса доступа», подобных тем, которые наблюдаются в ЕС, способствуют созданию еще более детализированной и удобной для пользователей среды для трансграничных платежных операций в рамках систем денежных переводов. которые структурированы по модели оплаты в реальном времени.
3. Проблемы традиционных трансграничных платежей
Входной барьер на рынок высокотехнологичных азартных игр выше, чем у старомодных наземных моделей. Процесс оснащения интернет-сайта стоит дорого. Вам необходимо провести обширное исследование и собрать подробную информацию обо всех критериях лицензирования. Обойти этот этап невозможно. Все заявки проверяются; все программное обеспечение проверено. Более того, серверы должны быть расположены в юрисдикции, где действительна лицензия. Эти ограничения влияют на прибыльность и возможности бизнеса. Все персональные данные должны быть защищены. Что касается платежных систем, вам потребуется настроить элементы безопасности, такие как защищенные шифрованием соединения и регулярно обновляемые антивирусные программы. Несмотря на ограничения, компании получают существенную прибыль благодаря элегантному, качественному программному обеспечению и разнообразию платежных систем, позволяющих посетителям выбрать наиболее удобный способ и совершать транзакции максимально комфортно. Самым большим преимуществом азартных игр онлайн является скорость процесса. Идея игрового полета 24/7 никогда бы не смогла быть реализована так хорошо, как в виртуальной реальности. Приятный аспект игры, который раньше переживался физически – ожидание ожидаемого выигрыша, азарт вращения, компания ближайших друзей игрока за игровыми столами заменяются графикой или одномерным представлением игры. Однако графический дизайн в виртуальной реальности становится все более привлекательным. В этой статье объясняется, как подать заявку на получение лицензии на азартные игры в США и других европейских странах для проведения различных форм азартных игр, таких как лотереи, ставки и игры, в разных штатах и странах по всему миру, а также о возможностях великого цифрового кузена штата. лотерея :краудфандинг.
3.1. Более медленная скорость транзакций
Более подробно, традиционные трансграничные платежи обычно включают ряд банков-корреспондентов, в которых банки-отправители и банки-получатели должны открывать счета. Каждый банк возьмет на себя «часть» переводимой суммы – от 10 до 25 фунтов стерлингов – что может усугубить проблемы расходов и повысить риск мошенничества. Однако скорость транзакций является основной причиной, по которой традиционные трансграничные платежи выглядят настолько устаревшими перед лицом новых систем, появляющихся на рынке. В устаревшей банковской системе перевода средств SWIFT обработка платежа может занять до 5 рабочих дней. При таком промежутке времени создается ощущение, будто вы ждете обычной почты, а не международного банковского перевода! Это связано с тем, что переводы SWIFT требуют ряда человеческих взаимодействий для настройки платежной информации и, конечно же, проверки платежа. Кроме того, существуют значительные временные задержки при централизованной обработке транзакций; которыми являются все переводы SWIFT, пытаются найти и затем открыть безопасный канал к банку получателя в одной из глобальных банковских платежных систем. Современные системы валовых расчетов в реальном времени – например, британская система Faster Payments – не требуют этого канала, что значительно сокращает время, необходимое для обработки платежа. В рамках Faster Payments запросы на оплату обрабатываются индивидуально, что приводит к завершению платежа в течение одной минуты. Появление по-настоящему мгновенных платежей в Великобритании и во всем мире означает, что те, кто сможет адаптироваться и принять технологические изменения, получат выгоду от прозрачности и эффективности платежных услуг, которые обеспечивают банковские переводы в реальном времени.
3.2. Более высокие затраты
Издержки, связанные с медленными платежами, различаются в каждой финансовой системе мира. Банки и финансовые учреждения часто взимают дополнительную комиссию с клиентов, желающих совершать международные платежи со скоростью, которая считается более разумной; а трансграничные сборы, взимаемые за транзакции, часто перекладываются на пользователя. Трансграничные сборы — это сборы, взимаемые, когда британский счет осуществляет платеж на банковский счет, зарегистрированный за пределами зоны SEPA, например, сборы, которые банки могут взимать с предприятий, когда они хотят совершать трансграничные транзакции в валютах, отличных от стерлингов, могут варьируются от 10 до более 50 фунтов стерлингов. Вдобавок ко всему, банки также имеют привычку взимать значительную маржу с доходов клиентов по обменному курсу при совершении таких транзакций. Это объясняет, почему, когда семьи или друзья помогали мне финансово, чтобы поддержать мою учебу, и платили дополнительную плату за более быструю выплату, деньги обычно поступали в течение одного-двух дней - для сравнения, при использовании системы это может занять до недели. стандартный платеж, и в конечном итоге с получателя взимается дополнительная плата. Такая финансовая неэффективность приводит к негативным человеческим издержкам в финансовом отношении для жизни людей; и можно видеть, что платежи, обработка которых занимает больше времени, не только обходятся людям дороже, но и вызывают более длительное и напряженное ожидание денег. Кажется несправедливым, что те, кто не может позволить себе платить за более быстрый платеж, вынуждены страдать от более длительной задержки финансирования.
3.3. Отсутствие прозрачности
В традиционном трансграничном платеже участвуют три стороны. Курс обмена валюты и комиссии/расходы, взимаемые каждой стороной за завершение транзакции, важны для всех сторон. Сторона, которая фактически отправляет деньги, хотела бы знать, какую сумму получит получатель после обмена валюты и вычета всех комиссий. Получатель хотел бы знать, сколько денег в конечном итоге будет получено, принимая во внимание любые комиссии за обмен валюты или другие сборы, которые могут быть начислены. Произошла неизвестная ошибка, в результате чего в настоящее время мы не можем предоставить конкретную страницу. Сообщение, полученное от системы, — «Неверные данные». На сайте могут возникнуть технические проблемы. Приносим извинения за причиненные неудобства. РЕЗУЛЬТАТЫ: Отсутствие понимания потребителей. Креативное общение, вовлечение клиентов, инновации и обучение — это некоторые из ключевых концепций порога, которые имеют решающее значение для бизнеса, как подчеркнул Кевин в ходе нашего обсуждения. Он выдвинул точку зрения, согласно которой организации, как правило, имеют несколько концепций или голосов для продвижения понимания, активности или культуры потребителей, тем самым гарантируя удовлетворение потребностей и ожиданий потребителей. Он добавил, что компаниям важно обеспечить профессиональное общение с потребителями, осознавая, кто их потребители и как они позиционируют себя как предприятия. Лектор отметил, что понимание потребителей выражается как на языке бизнеса, так и на языке маркетинга. Взаимодействуя с бизнесом и получая доступ к услугам через цифровые, потребительские и коммерческие транзакции, происходит обмен идеями между бизнесом и потребителем. Он пришел к выводу, что отсутствие понимания потребителей приведет к проблемам эффективности и негибкости бизнеса. Его диаграмма ниже отражает идею клиентоориентированности, которая помогает, но в настоящее время разнообразие клиентов потенциально способно изменить сегментацию рынка. Например, в одном из его примеров эти различные формы власти по сути создают разные рамки для описания взаимодействия между потребителями и производителями на рынке. Он также добавил, что инновации приходят благодаря творчеству и знаниям, а знания – это важнейшая вещь, которую можно применить.
3.4. Повышенный риск мошенничества
Сложная сеть банков и финансовых учреждений, участвующих в обработке трансграничных платежей, часто приводит к увеличению подверженности преступной деятельности из-за длительного процесса оплаты. Важной особенностью традиционных трансграничных платежных систем является то, что они основаны на модели обмена сообщениями «отправитель-получатель». Эта модель была разработана в то время, когда кибербезопасность не была такой развитой, как сегодня. Широко признано, что эта модель обмена сообщениями уязвима для использования мошенниками. Модель требует, чтобы отправитель инициировал платеж и передал все детали платежа каждому участнику цепочки транзакций. Каждый участник несет единоличную ответственность за последующую передачу платежных реквизитов следующему банку в цепочке. Однако этот банк не обязан проверять подлинность платежного поручения. Таким образом, мошенники могут вмешаться в платежные инструкции и перенаправить средства. Кроме того, участники могут идентифицировать друг друга, поскольку им требуется доступ к платежной информации в системе. Это может привести к тому, что люди получат доступ к учетным записям и заблокируют их или получат личные данные клиентов. Напротив, системы валовых расчетов в режиме реального времени обрабатывают инструкции в нескольких странах одновременно и на трансграничной основе, поскольку, среди прочего, они не полагаются на отправку сведений о бенефициаре для инициирования базовой транзакции. Таким образом, они предоставляют мошенникам меньше времени и возможностей для вмешательства в платежи. Кроме того, обязательство участников выполнять запросы на оплату «без неоправданной задержки» позволит быстрее передать юридическое право собственности на средства, тем самым уменьшая последствия любой успешной кибератаки. Это известно как передача денег предполагаемому бенефициару. В целом, без необходимости отправки первоначальных платежных инструкций и передачи данных о бенефициаре по цепочке банков-корреспондентов, риски при трансграничных платежах могут быть значительно снижены.
4. Последствия и перспективы на будущее
Хотя сеть быстрых платежей постепенно внедряется в США, внедрение этой системы может ускорить внедрение и использование таких систем в других странах. Таким образом, SWIFT и его учреждения-члены как в Африке, так и на Ближнем Востоке должны адаптироваться к современной платежной инфраструктуре, чтобы оставаться конкурентоспособными. В августе 2018 года SWIFT объявил, что оба региона успешно завершили первый этап внедрения глобальных инноваций в сфере платежей или услуги GPI. Эта услуга предназначена для того, чтобы помочь членам GPI в полной мере использовать систему отслеживания платежей в реальном времени и работать над созданием полностью автоматизированной платежной системы. Успешное подтверждение платежей, обеспечиваемое новым трекером SWIFT gpi, и внедрение GPI во многих регионах, IE на Ближнем Востоке, означает, что учреждения и посредники будут вынуждены принять платежи в реальном времени и внедрить современную платежную инфраструктуру. Кроме того, другим странам, которые могут медленно внедрять современные платежные системы, будет легче перейти от традиционных платежных инфраструктур к платежным системам в реальном времени, поскольку они смогут использовать практический опыт и экспертные ноу-хау стран. которые успешно внедрили платежные системы реального времени. Благодаря широкому использованию платежей в режиме реального времени во всем мире конечным результатом является бесперебойный процесс оплаты, который невзирая на все границы. Фактическое время для реализации этого может варьироваться в зависимости от места из-за различий в инфраструктурных возможностях отдельных стран. Однако систематическая тенденция направлена на создание однородной глобальной платежной системы. Как недавно (24 мая 2019 г.) было опубликовано в журнале Business Day, Кейптаун, Южная Африка: АФРИКАНСКИМ странам необходимо решить основные проблемы, которые препятствуют открытию, доступу и внедрению новейших платежных технологий, чтобы реализовать решения, которые будут использовать десятилетия технологических достижений. и поддерживать успех модернизации платежей посредством регионализма. Объясняя последствия трансграничных платежей в Африке из-за задержки внедрения новых технологий, в докладе предполагается, что, поскольку Африка исторически отстает с точки зрения внедрения новейших платежных технологий, иногда из-за отсутствия ноу-хау, регион может потерять больше мировые экономические державы.
4.1. Влияние на финансовые учреждения
Платежная экосистема претерпевает значительные изменения, особенно с переходом на платежи в реальном времени. Основной движущей силой этих изменений является потребительский спрос. Клиенты хотят, чтобы платежи поступали и чтобы деньги были доступны в режиме реального времени. Поскольку Федеральная резервная система и Клиринговая палата планируют в ближайшем будущем внедрить системы валовых расчетов в реальном времени (RTGSS), в Соединенных Штатах быстро набрался импульс к мгновенным платежам. Федеральная резервная система недавно разработала ряд стратегий по созданию среды для безопасных и повсеместных быстрых платежей в Соединенных Штатах. Введение платежей в режиме реального времени имеет значительные последствия для финансовых учреждений. Им придется изменить свою деятельность и инвестировать в новые технологии для поддержки мгновенных платежей. Однако многие финансовые учреждения в США могут рассматривать платежи в реальном времени как угрозу, поскольку они потенциально могут потерять доходы от комиссий за обработку платежей и, возможно, им придется сократить количество сотрудников, необходимых для обработки платежей, из-за преимуществ автоматизации мгновенных платежей. Трансграничные платежи на крупные суммы в настоящее время не могут обрабатываться посредством платежей в реальном времени, и нет никаких признаков того, что это станет возможным в ближайшем будущем с помощью RT1, поскольку он облегчает платежи в евро только внутри Европы. Однако если трансграничные платежи на крупные суммы можно будет адаптировать к среде реального времени, то поставщики трансграничных платежей могут больше не иметь уникального преимущества и могут столкнуться с потерей клиентов. Платежи на крупные суммы не могут быть обработаны с помощью RT1, поскольку максимальная сумма установлена в размере 100,000.00 XNUMX евро. RT1 обеспечивает платежи в евро на небольшие суммы (которые охватывают большинство платежных услуг, для которых клиенты хотели бы использовать мгновенные платежи) и имеет окончательную точку завершения в 3.00:XNUMX по центральноевропейскому летнему времени. Очевидно, что скоро платежи станут более быстрыми и будут осуществляться круглосуточно, что произведет революцию в том, когда и как можно будет осуществлять платежи и получать к ним доступ. Эти типы платежей обрабатываются как отдельные валовые расчетные платежи в режиме реального времени, расчеты по которым производятся мгновенно и считаются окончательными после совершения. С помощью этого метода можно осуществлять платежи на крупные суммы, а в результате введения более быстрых платежей максимальная сумма будет увеличена до 250,000.00 XNUMX фунтов стерлингов. Некоторые финансовые учреждения теперь предлагают функцию оплаты по ссылке, благодаря которой ссылку можно отправить лицам, ожидающим платежей; человек нажмет на эту ссылку и сможет мгновенно получать платежи на указанный счет по своему выбору. Новые способы и технологии оплаты, такие как мобильное платежное приложение, в котором платежи можно совершать за считанные секунды путем сканирования QR-кода платежа, также появляются, чтобы поддержать переход к более быстрым платежам. Более быстрые выплаты не означают, что деньги быстрее исчезнут с банковских счетов людей; По сути, они смогут получать доступ к своим средствам чаще и в любое время суток, семь дней в неделю.
4.2. Нормативные аспекты
С точки зрения регулирования потенциальное широкое распространение мгновенных электронных переводов ставит перед политиками несколько важных проблем. Во-первых, политика по борьбе с отмыванием денег требует от финансовых учреждений проверки и мониторинга транзакций. Отличительной чертой всего регулирования и надзора в сфере денежных переводов является тот факт, что транзакции происходят пакетами с заранее установленными интервалами в течение дня, обычно каждые 15 минут. Это, по крайней мере, дает финансовым учреждениям и правоохранительным органам возможность выявить, остановить и расследовать незаконные транзакции. Однако при расчетах в режиме реального времени понятие пакетной обработки станет неактуальным, и правоохранительным органам придется быть гораздо более активными, динамичными и эффективными в своих процессах мониторинга и расследования. Во-вторых, индустрия трансграничных платежей находится в правовой и политической системе, которая в значительной степени была разработана внутренними потребителями и финансовыми учреждениями и для них. Юрисдикции реализовали различные правовые режимы в зависимости от технологий того времени, а также структуры и желаний внутреннего финансового сектора. Однако трансграничные платежи требуют взаимодействия между многочисленными правовыми системами и регулирующими органами. Платежи в реальном времени воспринимаются как постепенная технологическая эволюция от электронных переводов, а это означает, что все состояние отрасли может постепенно измениться в течение многих лет, поскольку решения в реальном времени станут более популярными. Тем не менее, платежи, использующие технологию блокчейна, такую как новые системы реального времени на основе криптовалют, представляют собой прорывную технологию и потенциально могут вызвать радикальные изменения во всей нормативной среде. Платежи в блокчейне принципиально отличаются, поскольку они действуют через децентрализованную систему без посредников, тогда как платежи в реальном времени по-прежнему используют традиционные финансовые сети. Создание множества платежных систем с распределенным реестром, которые могли бы существовать вне традиционной международной межбанковской сети, означало бы, что текущий надзор, а именно надзор за центральными клиринговыми контрагентами, станет менее актуальным. Кроме того, отсутствие посреднического финансового учреждения в цепочке сделает типичные правила борьбы с отмыванием денег и правила «знай своего клиента» совершенно ненужными. Это связано с тем, что ни одна организация в платежной системе с блокчейном не будет обязана выявлять и сообщать о подозрительной активности.
4.3. Потенциальные нарушения в сфере трансграничных платежей
С революцией новой волны немедленных платежей традиционная система трансграничных платежей сталкивается с беспрецедентным уровнем угроз и нарушений. Во-первых, некоторые хорошо зарекомендовавшие себя организации, занимающиеся трансграничными платежами, могут столкнуться с трудностями при привлечении средств, поскольку это может повлиять на их бизнес-модели. Традиционные комиссии за транзакции, т.е. плата за массовую обработку и фиксированная плата, взимаемая банками и другими традиционными игроками, больше не могут быть устойчивыми. Эти устаревшие учреждения и игроки зажаты между снижением своих комиссий с риском уменьшения доходов или сохранением высоких транзакционных сборов и наблюдением за тем, как их доля на рынке с годами медленно разрушается. Альтернативные игроки, финтех-компании и даже новые банки, ориентированные на клиентов и известные своим гибким и эффективным предоставлением услуг, такие как Starling Bank и Monzo, увидели увеличение количества счетов клиентов благодаря британской инициативе более быстрых платежей. Поскольку платежные системы в режиме реального времени приобретают все большую международную популярность, жесткие конкурентные преимущества, которыми обладали традиционные игроки, могут постепенно исчезнуть, учитывая ограничивающие факторы, которыми обладают эти традиционные игроки. К таким ограничивающим факторам относятся дорогостоящая инфраструктура данных и хранение личных и платежных данных, необходимых для соответствия строгим нормативным стандартам. С другой стороны, банку или оператору перевода средств необходимо иметь несколько расчетных счетов по всему миру в юрисдикциях клиентов в целях обеспечения ликвидности и соблюдения правил. Учитывая нынешний волновой эффект правительств и центральных банков, которые все чаще привержены инициативам по более быстрым платежам в режиме реального времени, вполне возможно, что цифровые и криптографические платежные решения также смогут извлечь из этого выгоду и позиционировать себя как будущие решения для трансграничных платежей и денежных переводов.
- SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
- PlatoData.Network Вертикальный генеративный ИИ. Расширьте возможности себя. Доступ здесь.
- ПлатонАйСтрим. Интеллект Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
- ПлатонЭСГ. Углерод, чистые технологии, Энергия, Окружающая среда, Солнечная, Управление отходами. Доступ здесь.
- ПлатонЗдоровье. Биотехнологии и клинические исследования. Доступ здесь.
- Источник: https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :имеет
- :является
- :нет
- :куда
- $UP
- 000
- 1
- 15%
- 20
- 20000
- 2008
- 2017
- 2018
- 2019
- 24
- 24
- 5000
- a
- способность
- в состоянии
- О нас
- за границу
- нарушения
- ускорять
- доступ
- Доступ
- доступной
- доступа
- вмещать
- По
- Учетная запись
- Владельцы счетов
- Бухгалтерский учет
- Учетные записи
- о
- через
- Действие (Act):
- деятельность
- фактического соединения
- на самом деле
- приспосабливать
- добавленный
- дополнение
- дополнительный
- адрес
- принять
- принял
- Принятие
- продвинутый
- достижения
- авансы
- плюс
- Преимущества
- неблагоприятный
- влиять на
- пострадавших
- Африка
- Африканская кухня
- После
- возраст
- агентствах
- агентство
- проворный
- одинаково
- Все
- позволять
- Позволяющий
- позволяет
- почти
- уже
- причислены
- альтернатива
- Америка
- американские
- среди
- количество
- суммы
- an
- и
- объявило
- Другой
- борьба с обмыванием денег
- антивирус
- любой
- приложение
- привлекательный
- Приложения
- прикладной
- Применить
- ценить
- подхода
- МЫ
- ПЛОЩАДЬ
- около
- прибывший
- гайд
- AS
- внешний вид
- оценивается
- связанный
- Объединение
- At
- атаковать
- привлечения
- привлекательный
- Август
- подлинность
- уполномоченный
- Автоматизированный
- автоматизация
- доступен
- избежать
- прочь
- Банка
- счет в банке
- банковские счета
- Банковское дело
- банковская отрасль
- Банки
- барьер
- основанный
- основа
- BE
- , так как:
- становиться
- становление
- было
- до
- за
- не являетесь
- ниже
- бенефициар
- польза
- Преимущества
- Лучшая
- Ставки
- между
- Крупнейшая
- блокчейн
- Технологии блочейна
- блокирование
- Блоки
- нахлебник
- органов
- тело
- повышение
- граница
- Границы
- изоферменты печени
- узкие
- Приведение
- Приносит
- составление бюджета
- строить
- построенный
- бизнес
- бизнес-модели
- бизнес
- но
- by
- байпас
- CAN
- не могу
- возможности
- Пропускная способность
- мыс
- Карты
- случаев
- Вызывать
- Причины
- центральный
- Центральные банки
- уверенность
- цепь
- проблемы
- сложные
- шанс
- изменение
- изменения
- Канал
- отличающийся
- заряд
- заряженный
- расходы
- зарядка
- более дешевый
- проверил
- выбор
- Очистить
- Очистка
- нажмите на
- код
- сотрудничать
- сочетание
- как
- выходит
- удобный
- приход
- началось
- коммерческая
- совершение
- обычно
- общаться
- Связь
- Компании
- сравненный
- сравнение
- совместимость
- вынужденный
- конкурс
- конкурентоспособный
- полный
- Заполненная
- полностью
- завершение
- комплекс
- сложность
- Соответствие закону
- понятия
- в заключении исследования, финансируемого Центрами по контролю и профилактике заболеваний (CDC) и написанного бывшим начальником полиции Вермонта
- Проводить
- доверие
- подтверждение
- Коммутация
- считается
- потребитель
- Потребители
- потребление
- продолжать
- контраст
- контроль
- Удобно
- Цена
- экономия на издержках
- дорогостоящий
- Расходы
- может
- контрагенты
- страны
- "Курс"
- Обложки
- Создайте
- создали
- создает
- Создающий
- создание
- креативность
- кредит
- Криминальное
- Критерии
- критической
- Пересекать
- Трансграничный платеж
- трансграничный
- трансграничные платежи
- переход
- Коллективного финансирования
- решающее значение
- крипта
- криптовалюта
- Культура
- валюты
- Валюта
- Текущий
- В настоящее время
- изготовленный на заказ
- клиент
- Клиенты
- сокращение
- кибер-
- информационная безопасность
- данным
- инфраструктура данных
- хранение данных
- день
- Дней
- Дебет
- Дебетовые карты
- десятилетия
- децентрализованная
- определение
- задерживать
- задержки
- поставка
- Спрос
- убивают
- Кафедра
- в зависимости
- описывающих
- предназначенный
- конструкций
- желаний
- Несмотря на
- подробный
- подробнее
- развитый
- диаграмма
- различный
- разные формы
- трудный
- затруднения
- Интернет
- уменьшающийся
- непосредственно
- исчезать
- открытие
- несоответствие
- обсуждение
- споры
- Нарушение
- подрывной
- распределенный
- Распределенная книга
- распределенная бухгалтерская технология
- отвлекать
- DLT
- do
- приносит
- не
- домашняя дела
- на внутреннем рынке
- Дон
- вниз
- управлять
- водитель
- два
- в течение
- динамический
- e
- каждый
- зарабатывать
- легче
- легко
- восток
- Экономические
- Экономический рост
- экономику
- экосистема
- эффект
- Эффективный
- фактически
- эффекты
- затрат
- эффективный
- или
- Разрабатывать
- Электронный
- элемент
- обниматься
- охватывающий
- появившийся
- появление
- крайняя необходимость
- появление
- сотрудников
- включить
- включен
- позволяет
- охватывала
- шифрование
- конец
- впритык
- принуждение
- расширение
- приятный
- обеспечивать
- обеспечение
- Весь
- лиц
- организация
- запись
- Окружающая среда
- ошибка
- особенно
- по существу
- и т.д
- EU
- Евро
- платежи в евро
- Европе
- Европейская кухня
- европейские страны
- Евро
- Даже
- НИКОГДА
- Каждая
- очевидный
- эволюция
- обострять
- Исследует
- пример
- Примеры
- обмена
- Обменный курс
- обмен
- Возбуждение
- выполнять
- выполненный
- выполнение
- существовать
- существующий
- ожидания
- ожидаемый
- дорогим
- опыт
- Впечатления
- испытывающих
- эксперту
- опыта
- объясняя
- Объясняет
- эксплуатация
- Экспозиция
- обширный
- дополнительно
- чрезвычайно
- Face
- лица
- содействовал
- облегчается
- облегчает
- облегчающий
- всего лишь пяти граммов героина
- факт
- факторы
- ярмарка
- семей
- семья
- далеко
- БЫСТРО
- быстрее
- Особенность
- Особенности
- Федеральный
- Федеральная резервная система
- Комисии
- для многих туристов
- Сборы
- жестокий
- окончательный
- в заключение
- финансы
- Финансы
- финансовый
- финансовая доступность
- финансовое учреждение
- Финансовые институты
- Финансовый сектор
- финансовая система
- в финансовом отношении
- Найдите
- Finextra
- fintechs
- Компаний
- First
- соответствовать
- плоский
- Трансформируемость
- полет
- Фокус
- внимание
- Что касается
- принудительный
- формы
- Год основания
- Рамки
- каркасы
- мошенничество
- мошенники
- часто
- друзья
- от
- полный
- полностью
- функция
- функционирование
- принципиально
- средства
- далее
- Более того
- будущее
- получение
- Азартные игры
- игра
- игровой
- собирать
- порождать
- получить
- данный
- дает
- Глобальный
- Глобальная экономическая
- Глобальные платежи
- ГЛОБАЛЬНО
- Правительства
- постепенный
- постепенно
- зернистый
- графический
- графика
- большой
- большой
- значительно
- валовой
- Рост
- привычка
- было
- рука
- Случай
- Жесткий
- Есть
- имеющий
- he
- помощь
- помог
- помогает
- Привет-Tech
- High
- высокое значение
- высший
- Выделенные
- очень
- препятствовать
- его
- исторически
- история
- держатели
- надежды
- час
- ЧАСЫ
- Вилла / Бунгало
- дома
- Как
- How To
- Однако
- HTTPS
- человек
- i
- идея
- идеи
- определения
- Личность
- ie
- if
- незаконный
- иллюстрирует
- немедленная
- немедленно
- Влияние
- реализация
- в XNUMX году
- Осуществляющий
- последствия
- важную
- важно
- улучшать
- in
- В других
- неспособность
- включают
- В том числе
- включение
- включать
- Увеличение
- расширились
- повышение
- все больше и больше
- возложенный
- действительно
- указанный
- указывает
- индикация
- individual
- в отдельности
- лиц
- промышленность
- неэффективность
- info
- информация
- инфраструктурная
- Инфраструктура
- инфраструктура
- свойственный
- начальный
- начатый
- Посвященные
- инициирование
- Инициатива
- инициативы
- Инновации
- вход
- понимание
- пример
- мгновение
- мгновенные платежи
- немедленно
- вместо
- учреждение
- учреждения
- инструкции
- целостность
- предназначенных
- взаимодействующий
- взаимодействие
- взаимодействие
- посредников
- посредник
- Мультиязычность
- Международные платежи
- Интернет
- вмешиваться
- в
- вводить
- Введение
- Грин- карта инвестору
- исследовать
- включать в себя
- вовлеченный
- включает в себя
- с участием
- вопросы
- IT
- пункты
- ЕГО
- JPG
- юрисдикция
- юрисдикции
- всего
- Основные
- Королевство
- Знать
- знания
- известный
- Отсутствие
- запаздывание
- пейзаж
- язык
- в значительной степени
- больше
- Фамилия
- В прошлом году
- наконец
- последний
- запустили
- Отмывание
- закон
- правоохранительной
- вести
- ведущий
- изучение
- наименее
- привело
- Ledger
- Наследие
- Юр. Информация
- Длина
- Меньше
- уровень
- Кредитное плечо
- Лицензия
- Лицензирование
- такое как
- Ограниченный
- ограничивающий
- LINK
- Ликвидность
- Живет
- расположенный
- Длинное
- дольше
- искать
- ВЗГЛЯДЫ
- терять
- от
- лотерея
- Низкий
- ниже
- сделанный
- Главная
- поддерживать
- Сохранение
- основной
- Большинство
- сделать
- ДЕЛАЕТ
- Создание
- управлять
- управление
- Мандат
- руководство
- многих
- Март
- Маржа
- отметка
- рынок
- доля рынка
- Маркетинг
- рынка
- Области применения:
- Максимизировать
- максимальный
- максимальная сумма
- Май..
- me
- значить
- означает
- Встречайте
- член
- Участники
- сообщение
- обмен сообщениями
- встретивший
- метод
- методы
- средняя
- Ближний Восток
- может быть
- против
- минут
- Минут
- Мобильный телефон
- мобильный телефон
- мобильные телефоны
- модель
- Модели
- Модерн
- изменять
- момент
- Импульс
- деньги
- Денежные переводы
- монитор
- Мониторинг
- Monzo
- БОЛЕЕ
- более эффективным
- самых
- двигаться
- перемещение
- много
- с разными
- множество
- должен
- my
- а именно
- национальный
- Наций
- Возле
- Необходимость
- необходимый
- потребности
- сеть
- сетей
- никогда
- Новые
- Новые технологии
- более новый
- следующий
- нет
- нормально
- уведомление
- Уведомления
- понятие
- сейчас
- номер
- номера
- обязательство
- устаревший
- произошло
- of
- предлагают
- предлагающий
- Предложения
- .
- Omni
- on
- консолидировать
- ONE
- те,
- онлайн
- онлайн-азартных игр
- Онлайн-платежи
- только
- на
- открытый
- работает
- операция
- оперативный
- Операционный отдел
- оператор
- Возможности
- Возможность
- or
- заказ
- Организации
- Другое
- наши
- устаревший
- внешнюю
- за
- общий
- надзор
- обзор
- собственность
- владеет
- страница
- выплачен
- бумага & картон
- Парк
- часть
- участник
- новыми участниками
- особенно
- Стороны
- вечеринка
- Прошло
- ОПЛАТИТЬ
- платить
- оплата
- Способ оплаты
- способы оплаты
- Процесс оплаты
- Платежные услуги
- платежная система
- Платежные системы
- платежные операции
- платежи
- платежная система
- платежные системы
- Люди
- народный
- восприятии
- период
- человек
- личного
- личные данные
- перспектива
- фаза
- Телефон
- телефоны
- физический
- Физически
- Часть
- планирование
- Платформа
- Платформы
- Платон
- Платон Интеллектуальные данные
- ПлатонДанные
- игрок
- игроки
- Точка
- сборах
- политика
- политики
- Популярное
- популярность
- представляет
- должность
- позиционирование
- возможности,
- возможность
- возможное
- потенциал
- потенциально
- мощностью
- электростанции
- практическое
- привилегированный
- превалирующий
- Проактивная
- проблемам
- процесс
- Обработанный
- Процессы
- обработка
- Производители
- Продукция
- профессиональный
- прибыли
- доходы
- Программы
- Содействие
- предложило
- обеспечивать
- при условии
- Недвижимости
- поставщики
- обеспечение
- опубликованный
- Тянет
- цель
- выталкивает
- Нажимать
- быстрее
- быстро
- радикальный
- ассортимент
- быстро
- Обменный курс
- скорее
- достиг
- реальные
- реального времени
- платежи в реальном времени
- Реальность
- реализация
- реализовать
- реальном времени
- жатва
- причина
- разумный
- Получать
- получила
- получение
- недавно
- получатели
- признанное
- признавая
- уменьшить
- Цена снижена
- снижение
- относиться
- назвало
- диеты
- область
- районы
- зарегистрированный
- регулярно
- регулирующий
- "Регулирование"
- правила
- регуляторы
- Соответствие нормативным требованиям
- нормативно-правовая база
- освободить
- соответствующие
- нежелание
- полагаться
- оставаться
- Денежный перевод
- Денежные переводы
- удален
- удаляет
- оказывать
- заменить
- отчету
- представлять
- запросить
- Запросы
- требовать
- обязательный
- требование
- требуется
- исследованиям
- Резерв
- перекроить
- изменения формы
- ответственность
- Ограничения
- результат
- Итоги
- Возвращает
- доходы
- Революция
- революционный
- революционизирующий
- верховая езда
- Ripple
- Рост
- Снижение
- рисках,
- Run
- s
- безопасный
- то же
- экономия
- сканирование
- Сценарии
- схема
- схемы
- Ученые
- экран
- бесшовные
- секунды
- Secret
- сектор
- Сектора юридического права
- безопасный
- обеспеченный
- безопасность
- посмотреть
- семя
- казаться
- кажется
- видел
- сегментация
- выберите
- продажа
- пункт продажи
- Отправить
- отправитель
- отправка
- послать
- Sepa
- Серии
- служить
- Серверы
- служит
- обслуживание
- Провайдер услуг
- поставщики услуг
- Услуги
- набор
- Стабильный
- поселок
- Населенные пункты
- семь
- несколько
- Поделиться
- сдвиг
- Смены
- должен
- показанный
- значительный
- существенно
- Значит
- Аналогичным образом
- одновременно
- с
- сайте
- расположенный
- навыки
- медленной
- Медленно
- So
- Общество
- Software
- Решение
- Решения
- некоторые
- иногда
- где-то
- скоро
- Южная
- Южно-Африканская Республика
- конкретный
- скорость
- скорость
- Этап
- этапы
- заинтересованных сторон
- стандарт
- стандартизация
- стандартизации
- стандартов
- положение
- стоит
- Старлинг Банк
- Область
- Области
- стерлинг
- По-прежнему
- Stop
- диск
- стратегий
- Строгий
- Структура
- структурированный
- Студенты
- исследования
- существенный
- успех
- успешный
- Успешно
- такие
- Предлагает
- лето
- поставка
- поддержка
- Убедитесь
- подозрительный
- комфортного
- SWIFT
- система
- системы
- взять
- приняты
- принимает
- с
- Сложность задачи
- команды
- Технический
- технологический
- технологии
- Технологии
- телекоммуникация
- Тенденцию
- terms
- проверенный
- чем
- Спасибо
- который
- Ассоциация
- Клиринговый Дом
- Будущее
- Государство
- Великобритании
- Объединенное королевство
- мир
- их
- Их
- сами
- тогда
- Там.
- тем самым
- следовательно
- Эти
- они
- задача
- вещи
- этой
- те
- угроза
- три
- порог
- Через
- по всему
- Таким образом
- время
- раз
- в
- сегодня
- вместе
- топ
- к
- трек
- трекер
- торговать
- традиционный
- совершать сделки
- сделка
- трансакционные издержки
- Операционные издержки
- скорость транзакции
- транзакционный
- Сделки
- перевод
- переданы
- переводы
- Переход
- в мозге
- Прозрачность
- тенденция
- по-настоящему
- пытается
- два
- Типы
- типичный
- типично
- вездесущий
- Uk
- учетная запись Великобритании
- В конечном счете
- не в состоянии
- под
- Проходят
- лежать в основе
- лежащий в основе
- предпринимать
- созданного
- Объединенный
- Великобритания
- США
- СОЕДИНЕННЫЕ ШТАТЫ АМЕРИКИ
- неизвестный
- беспрецедентный
- до
- обновление
- обновление
- на
- UPS
- us
- США
- использование
- используемый
- Информация о пользователе
- через
- действительный
- ценностное
- разнообразный
- разнообразие
- различный
- меняться
- проверка
- проверить
- Вид
- Виртуальный
- виртуальные валюты
- Виртуальная реальность
- посетителей
- ГОЛОСА
- Уязвимый
- ждать
- Ожидание
- от
- хотеть
- желая
- законопроект
- Смотреть
- Wave
- Путь..
- we
- Богатство
- Web-Based
- Вебсайт
- неделя
- ЧТО Ж
- были
- Что
- Что такое
- когда
- в то время как
- который
- в то время как
- КТО
- все
- зачем
- широко
- широко распространена
- будете
- победа
- Провод
- в
- без
- Работа
- работает
- Мир
- Всемирный банк
- по всему миру
- бы
- год
- лет
- еще
- Ты
- ВАШЕ
- клетка
- зефирнет