Visa и Mastercard в настоящее время облегчают более трех четвертей всех транзакций по кредитным картам в Соединенных Штатах, в то время как постпандемические американцы теперь используют кредитные или дебетовые карты для примерно 57% всех транзакций (в 2016 году было всего 45%). Учитывая давнее доминирование двух компаний в области обработки платежей, что нужно сделать, чтобы разрушить эту дуополию и начать новый платежный Голиаф?
Я хотел бы обратить ваше внимание на Целевая красная карта. RedCard — это зонтичное название Target для своих фирменных карточных продуктов, которые предлагают пользователям 5% скидку на все покупки в магазинах Target и на Target.com. RedCard — настолько важный KPI для Target, что они указывают его в каждой сводке доходов. А именно: в 100 году выручка Target составила более 2022 миллиардов долларов, 20% из которых пришлось на ее собственные карты:
Но что чрезвычайно интересно и заставляло меня годами сканировать каждый Target 10Q, так это дебетовая карта Target RedCard, по которой проходит более 11% доходов Target. После подключения карта просто снимает деньги непосредственно с вашего банковского счета, что позволяет Target избежать оплаты комиссий за обмен или считывание, которые являются проклятием для всех продавцов, принимающих карты.
Должно быть очевидно, почему это важно. Посмотрите на годовую выручку Target за 2022 год: продажи составили 107.6 млрд долларов, а прибыль до налогообложения — 3.4 млрд долларов. А теперь представьте, если бы каждая транзакция в магазине Target или на сайте target.com осуществлялась с помощью кредитной карты (что в настоящее время не так) со средней комиссией 2%. Это привело бы к дополнительному доходу в размере 2.2 миллиарда долларов, если бы все платежи были переведены на ACH, что принесло бы на 65% больше прибыли!
Цель впечатляюще сместилась на 20% весь продажи на собственные карты. Единственная «нелогичная» часть этого заключается в том, что для экономии ~2% компания… отдает 5%, пусть и пользователю в виде прямой экономии в Target, что является основное преимущество Красной карты.
Цель здесь не исключение. Большинство «частых взаимодействий» или высокочастотных биллинговых компаний делают то же самое. Verizon и AT&T, в качестве дополнительных примеров, дают вам значительную ежемесячную экономию при переводе оплаты счетов с кредитных карт на ACH (или иногда дебетовые карты, учитывая более низкую среднюю комиссию).
Когда вы подписываетесь на дебетовую карту RedCard, вы связываете свой существующий банковский счет с картой и позволяете Target снимать с нее средства. Это просто «маршрутизатор» к вашему существующему банковскому счету. Таким образом, дебетовая RedCard представляет собой уровень абстракции вокруг платежей, сопоставляя транзакцию в точке продажи (POS) в целевом магазине с последующим недорогим дебетом ACH с существующего расчетного счета.
Это сложнее, чем кажется. Для всех, кто занимается кредитными/дебетовыми платежами, вы можете узнать «глаголы» платежей — разрешить, зафиксировать, урегулировать, аннулировать и кредитовать, не говоря уже о таких вещах, как возвратные платежи. У ACH принципиально другие «глаголы», а RedCard — это своего рода Розеттский камень.
Так почему же эта модель потенциально будущее платежей? Во-первых, такие инструменты, как Plaid, чрезвычайно упростили подключение. Вам не нужно запоминать номер своего банковского счета или код маршрутизации, чтобы отправить платеж. Все, что вам нужно сделать, это войти в свой банковский счет один раз, и все готово; это поведение, к которому потребители все чаще привыкают.
На самом деле, каждый высокочастотный биллер — Albertson’s, Netflix, Walmart, Costco, Safeway, Microsoft, Disney и т. д. — должен делать это в дополнение к экспериментам с ценами и преимуществами. Вполне вероятно, что триллионы долларов «частых платежей за взаимодействие между продавцом и потребителем» может сдвиг в процессе. Кроме того, если компании имеют связь с текущим счетом клиента и имеют доминирующие или частые отношения с ним, дополнительные «финтех»-перекрестные продажи, которые им доступны, бесконечны.
Тем не менее, хотя я думаю, что Target поступила разумно, развернув это, платить 5%, чтобы сэкономить 2% (и оправдывать это, демонстрируя повышенную вовлеченность, которая, вероятно, меняет причину и следствие и показывает предвзятость выборки!) неразумно. Лучшей альтернативой, на мой взгляд, было бы предоставление клиентам единовременной выгоды для перехода. В качестве примера представьте, если бы Netflix начал предлагать такое преимущество и начал предлагать клиентам при входе в систему единовременную скидку в размере 2 долларов, если они щелкнули и переключили свой способ оплаты на прямой дебет. Это обеспечило бы Netflix долгосрочную экономию более 100 миллионов долларов в год только в Северной Америке, исходя из их приблизительных затрат на обмен.
Неудивительно, что «сложной» частью этого является программное обеспечение. Что нам нужно, так это «Красная карта как услуга» для ритейлеров, в частности для ритейлеров с «частым взаимодействием». Скорее всего, это будет рядом с существующим стеком платежей или, может быть, над ним, потому что в идеале одна команда (у продавца), которая занимается разрешением споров и возвратными платежами, возвратами или хранением кредитов… не заботится о типе тендера. Все это просто абстрагируется в те инструменты, которые они уже используют.
Другая вещь, которая необходима, — это гораздо лучший опыт адаптации. Честно говоря, шокирует тот факт, что Target получает 20% своего дохода от собственных RedCard, учитывая, насколько сложным они делают процесс адаптации и сколько информации они получают от потребителя (см. ниже). Лучшее программное обеспечение/CX/UX сделает предложение более привлекательным.
К счастью, инерция, один из двойных рвов, который так сильно защищает банковское дело, в настоящее время уменьшается благодаря усовершенствованным технологиям, и потребители с большей готовностью переключают свои способы оплаты. (Вознаграждения, процесс, с помощью которого комиссионные продавцов финансируют выгоды для клиентов, с банками в середине, остается упрямой причиной того, что «RedCard как услуга» ранее не взлетела.)
Поистине волшебным опытом было бы то, что я бы назвал «тестом IQ клиента», когда онлайн-клиентов спрашивают: «Вы хотите сэкономить 5 долларов прямо сейчас, заменив свою карту Visa с номером 2655 на свой счет в Bank of America с номером 7688? Нажмите «Да» для подтверждения, и все готово», в то время как автоматическое сопоставление их кредитной / дебетовой карты с их существующий проверка счета выполняется в фоновом режиме. Различные кредитные бюро и другие игроки, имеющие доступ к крупные хранилища банковских учетных данных и PAN (первичные номера счетов, т. е. кредитные и дебетовые карты) уже есть эта способность. Другая версия этого теста может предложить клиентам возможность внести предоплату в размере 1,000 долларов в определенной компании, скажем, в Safeway, всего за 950 долларов. Эта сделка гарантирует, что покупатель будет покупать все свои продукты в Safeway — так что лояльность и минимизация комиссий в одном пакете. Квази-подпискаЕще одним вариантом может быть вариант, когда, например, Safeway автоматически выставляет вам счет в размере 100 долларов в месяц, чтобы получить 105 долларов кредита в магазине.
Отступая назад, все еще есть хорошие вопросы о том, сколько частых биллеров может быть у среднего клиента, для каких продавцов это может иметь смысл и многое другое. Но в целом инструменты для создания RedCard как услуги либо появляются, либо уже существуют, чтобы сделать это предложение простым, быстрым и легким… и экономический стимул для продавцов ОГРОМНЫЙ.
* * *
Мнения, выраженные здесь, принадлежат отдельным цитируемым сотрудникам AH Capital Management, LLC («a16z») и не являются мнением a16z или ее аффилированных лиц. Определенная информация, содержащаяся здесь, была получена из сторонних источников, в том числе от портфельных компаний фондов, управляемых a16z. Хотя информация взята из источников, считающихся надежными, a16z не проводила независимую проверку такой информации и не делает никаких заявлений о неизменной точности информации или ее уместности в данной ситуации. Кроме того, этот контент может включать стороннюю рекламу; a16z не просматривал такие рекламные объявления и не поддерживает какой-либо рекламный контент, содержащийся в них.
Этот контент предоставляется только в информационных целях и не может рассматриваться как юридическая, деловая, инвестиционная или налоговая консультация. Вы должны проконсультироваться со своими советниками по этим вопросам. Ссылки на любые ценные бумаги или цифровые активы предназначены только для иллюстративных целей и не представляют собой инвестиционную рекомендацию или предложение предоставить консультационные услуги по инвестициям. Кроме того, этот контент не предназначен и не предназначен для использования какими-либо инвесторами или потенциальными инвесторами, и ни при каких обстоятельствах на него нельзя полагаться при принятии решения об инвестировании в какой-либо фонд, управляемый a16z. (Предложение инвестировать в фонд a16z будет сделано только в меморандуме о частном размещении, договоре о подписке и другой соответствующей документации любого такого фонда, и их следует читать полностью.) Любые инвестиции или портфельные компании, упомянутые, упомянутые или описанные не являются репрезентативными для всех инвестиций в транспортные средства, управляемые a16z, и нет никаких гарантий, что инвестиции будут прибыльными или что другие инвестиции, сделанные в будущем, будут иметь аналогичные характеристики или результаты. Список инвестиций, сделанных фондами, управляемыми Andreessen Horowitz (за исключением инвестиций, в отношении которых эмитент не предоставил разрешение на публичное раскрытие информации a16z, а также необъявленных инвестиций в публично торгуемые цифровые активы), доступен по адресу https://a16z.com/investments. /.
Диаграммы и графики, представленные в нем, предназначены исключительно для информационных целей, и на них не следует полагаться при принятии каких-либо инвестиционных решений. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Содержание говорит только по состоянию на указанную дату. Любые прогнозы, оценки, прогнозы, цели, перспективы и/или мнения, выраженные в этих материалах, могут быть изменены без предварительного уведомления и могут отличаться или противоречить мнениям, выраженным другими. Пожалуйста, посетите https://a16z.com/disclosures для получения дополнительной важной информации.
- SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
- Платоблокчейн. Интеллект метавселенной Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
- Источник: https://a16z.com/2023/03/28/the-future-of-payments-is-target-redcard/
- :является
- $ 100 миллионов
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 10Q
- 2%
- 2016
- 2022
- a
- a16z
- способность
- О нас
- выше
- доступ
- Учетная запись
- точность
- о
- дополнение
- дополнительный
- Дополнительно
- Реклама
- совет
- консультативный
- консультационные услуги
- филиалы
- После
- ДОГОВОР
- Все
- позволяет
- в одиночестве
- рядом
- уже
- альтернатива
- Америка
- Американцы
- и
- Andreessen
- Andreessen Horowitz
- Другой
- кто угодно
- МЫ
- около
- AS
- Активы
- гарантия
- At
- AT & T
- внимание
- Автоматический
- автоматически
- доступен
- в среднем
- назад
- фон
- Банка
- счет в банке
- Банк Америки
- Банковское дело
- Банки
- основанный
- BE
- , так как:
- не являетесь
- распространенной
- ниже
- польза
- Преимущества
- Лучшая
- биллинг
- миллиард
- заклеймили
- Ломать
- бизнес
- Покупает
- by
- призывают
- CAN
- столица
- захватить
- карта
- Карты
- заботится
- Вызывать
- определенный
- изменение
- характеристика
- контроль
- Проверка аккаунта
- обстоятельства
- нажмите на
- код
- COM
- приход
- Компании
- Компания
- вынужденный
- неотразимый
- комплекс
- подтвердить
- подключенный
- связи
- составлять
- потребитель
- Потребители
- содержание
- вопреки
- Расходы
- Создайте
- Полномочия
- кредит
- кредитная карта
- Кредитные карты
- В настоящее время
- клиент
- Клиенты
- Время
- сделка
- Дебет
- Дебетовая карточка
- Дебетовые карты
- решение
- описано
- DID
- отличаться
- различный
- Интернет
- Цифровые активы
- направлять
- непосредственно
- Раскрывать
- скидка
- Disney
- спор
- срывать
- документации
- не
- дело
- долларов
- Господство
- доминирующий
- Dont
- e
- Заработок
- Экономические
- Экономист
- эффект
- фактически
- или
- Бесконечный
- одобрять
- выносливый
- обязательство
- обеспечивать
- цельность
- Оценки
- и т.д
- Каждая
- пример
- Примеры
- без учета
- существующий
- опыт
- выраженный
- чрезвычайно
- чрезвычайно
- содействовал
- БЫСТРО
- Комисии
- Сборы
- Потоки
- Что касается
- форма
- частое
- от
- фонд
- принципиально
- средства
- Более того
- будущее
- Будущее платежей
- Общие
- получить
- Дайте
- данный
- Отдаете
- хорошо
- Графики
- Ручки
- произошло
- Есть
- здесь
- Высокая частота
- Горовиц
- Как
- HTTPS
- i
- важную
- улучшенный
- in
- стимул
- включают
- В том числе
- доход
- расширились
- все больше и больше
- самостоятельно
- указанный
- individual
- инерция
- информация
- Информационный
- взаимодействие
- интересный
- Грин- карта инвестору
- инвестиций
- инвестиционный консалтинг
- Вложения
- Инвесторы
- эмитент
- IT
- ЕГО
- большой
- слой
- Юр. Информация
- такое как
- Вероятно
- LINK
- Список
- давнишний
- долгосрочный
- посмотреть
- бюджетный
- Лояльность
- сделанный
- сделать
- ДЕЛАЕТ
- Создание
- управляемого
- управление
- многих
- отображение
- массивный
- MasterCard
- материалы
- Вопросы
- макс-ширина
- Меморандум
- упомянутый
- Купец
- Купечество
- метод
- методы
- Microsoft
- средняя
- может быть
- миллиона
- минимизация
- модель
- деньги
- Месяц
- ежемесячно
- БОЛЕЕ
- самых
- перемещение
- имя
- Необходимость
- Netflix
- Новые
- север
- Северная Америка
- номер
- номера
- полученный
- of
- предлагают
- предлагающий
- on
- Вводный
- ONE
- онлайн
- Обзор
- Мнения
- Возможность
- Опция
- Другое
- Другое
- собственный
- пакет
- часть
- особый
- мимо
- платить
- оплата
- Способ оплаты
- платежи
- производительность
- разрешение
- Персонал
- PHP
- ПЛЕД
- Платон
- Платон Интеллектуальные данные
- ПлатонДанные
- игроки
- пожалуйста
- «портфель»
- PoS
- Постпандемический
- потенциально
- предварительно
- цены
- первичный
- частная
- процесс
- Продукция
- выгодную
- Прогнозы
- перспектива
- обеспечивать
- при условии
- публично
- Тянет
- Покупка
- целей
- Вопросы
- Читать
- причина
- признавать
- Рекомендация
- Red
- Рекомендации
- назвало
- отношения
- соответствующие
- складская
- остатки
- помнить
- представитель
- результат
- Итоги
- розничной торговли
- доходы
- отзывы
- Награды
- Катить
- Safeway
- Сказал
- главная
- то же
- Сохранить
- экономия
- сканирование
- Ценные бумаги
- кажется
- смысл
- обслуживание
- Услуги
- урегулировать
- сдвиг
- должен
- Шоу
- подпись
- аналогичный
- просто
- одинарной
- ситуация
- умный
- So
- Software
- Источники
- Space
- Говорит
- конкретно
- тратить
- стек
- Начало
- и политические лидеры
- Области
- По-прежнему
- КАМЕНЬ
- магазин
- магазины
- предмет
- подписка
- последующее
- существенный
- такие
- РЕЗЮМЕ
- Коммутатор
- включается
- взять
- цель
- направлена против
- налог
- команда
- Технологии
- Тендер
- тестXNUMX
- Спасибо
- который
- Ассоциация
- Будущее
- информация
- их
- Их
- в нем
- Эти
- задача
- вещи
- сторонние
- время
- в
- инструменты
- торговал
- сделка
- Сделки
- триллионы
- зонтик
- под
- Объединенный
- США
- использование
- Информация о пользователе
- пользователей
- различный
- Транспорт
- проверено
- Verizon
- версия
- Просмотры
- визой,
- Кредитные карты
- Walmart
- ЧТО Ж
- Что
- Что такое
- который
- в то время как
- будете
- готовый
- в
- без
- бы
- год
- лет
- Ты
- ВАШЕ
- зефирнет