20 лет Fintech: как далеко мы продвинулись с 2003 года

Может быть сложно определить год рождения финтеха, но как ни посмотри, наша индустрия прошла долгий путь. Недавно я вспоминал и нашел пост, опубликованный в 2003 году основателем Finovate Джимом Брюном под названием: 10 самых значительных инноваций и разработок 2003 года. Эти разработки, по словам Брюне, «позволяют лучше всего взглянуть на будущее онлайн-предоставления финансовых услуг».

2003 год был официально 20 лет назад, что делает его идеальным ориентиром. Я рассмотрел 10 разработок и нововведений, которые Брюн назвал «наиболее значительными» в 2003 году, и описал некоторые из последних обновлений и постоянных проблем в сфере финансовых технологий.

Фишинг подрывает доверие (пока)

Одним из первоначальных врагов широкого распространения онлайн-банкинга был фишинг. За последние две недели декабря 2003 года одна (ныне не существующая) организация зафиксировала 60 уникальных фишинговых атак, отправив около 60 миллионов мошеннических сообщений.

Эти цифры выглядят не так уж плохо по сравнению с сегодняшними цифрами. Рабочая группа по борьбе с фишингом (APWG) записанный более 14,000 2022 фишинговых атак в день в третьем квартале XNUMX года, что стало худшим кварталом для фишинга, который когда-либо наблюдала организация. Однако, несмотря на то, что фишинг сохраняется, он не удерживает большинство пользователей от внедрения цифрового банкинга.

Банки принимают меры, чтобы повысить восприятие безопасности

В этом разделе Брюен упомянул увеличение числа случаев клавиатурного шпионажа, а также усилия одного банка по обходу клавиатурных атак путем добавления клавиатуры на экран, чтобы пользователи могли нажимать кнопки для ввода своего PIN-кода вместо того, чтобы печатать на клавиатуре. Банк также внедрил требование вторичного пароля.

Хотя эти обходные пути, вероятно, частично смягчили мошенничество, они одновременно создали дополнительные трудности для конечных пользователей. Сегодня многие фирмы внедрили биометрию, чтобы исключить кейлоггинг. Однако, хотя биометрия, возможно, и позволила избавиться от атак с использованием кейлоггеров, метод аутентификации не положил конец мошенничеству.

Ситибанк запускает межбанковские переводы (A2A)

Осенью 2003 года Ситибанк добавил межбанковские переводы в режиме онлайн, что сделало его первым крупным банком США, предложившим такую ​​услугу. В то время Citi постучал КэшЭдж (приобретенные Fiserv в 2011 году за 465 миллионов долларов) для осуществления трансфертов.

Сегодня, конечно, отрасль не считает переводы со счета на счет инновацией. Скорее, услуга теперь считается фиксированной для всех поставщиков банковских услуг. Что изменилось, так это рельсы. Несколько банков начали пилотное использование блокчейна для перевода средств, особенно в случае трансграничных платежей.

Пресса положительно отзывается об онлайн-банкинге и других финансовых операциях в Интернете

Двадцать лет назад крах доткомов был еще свеж в памяти как инвесторов, так и обычных потребителей. По словам Брюне, 2003 год стал поворотным моментом, когда потребители начали пользоваться удобством и эффективностью онлайн-банкинга.

Сегодня, хотя мы и не оправились от краха доткомов, мы все еще не оправились от скандала с FTX, который произошел в конце прошлого года. По оценкам, после сбоя цифровой криптобиржи было потеряно около 1-2 миллиардов долларов потребительских средств. И хотя это событие не вызовет негативной реакции прессы на финтех в целом, оно уже вызвало недовольство прессы и отраслевых аналитиков в отношении криптовалют.

Bank of America достиг семи миллионов пользователей

Как вы можете себе представить, внедрение цифрового банкинга Bank of America в 2003 году выглядело совершенно по-другому. «У Bank of America было столько же клиентов онлайн-банкинга, сколько у всех банков США вместе взятых пять лет назад (на конец 1998 года)», — сказал Брюн. «7 миллионов активных пользователей банка составляют 43% его расчетной базы и 22% всех домохозяйств. По сравнению с прошлым годом рост составил впечатляющие 50 %, а количество новых активных пользователей составило 2.3 миллиона».

Сегодня Bank of America обслуживает 67 миллионов розничных клиентов и клиентов малого бизнеса. Из них 55 миллионов пользуются цифровыми банковскими услугами Bank of America. В июле прошлого года эти клиенты входили в свои счета в Bank of America миллиард раз. рекордный номер для банка.

Начинается закат бумажной отчетности

Хотя 2003 г., возможно, ознаменовал снижение количества бумажных отчетов, он не стал началом конца. Согласно стратегии и исследованиям Javelin за 2017 г. отчету, только 61% клиентов расчетных счетов обязались использовать безбумажные отчеты. В отчете Javelin предполагает, что многое из этого происходит непреднамеренно. «Потребители теперь рефлекторно тянутся к своим смартфонам во всех аспектах своей жизни, и банковское дело не является исключением», — сказал он. Марк Шванхаузер, директор по цифровым банковским услугам в Javelin Strategy & Research. «Намерение состоит не в том, чтобы забрать заявления у клиентов; она заключается в том, чтобы предоставить альтернативу, которая убедит их в том, что бумажные отчеты так же ненужны и устарели, как реестр чековой книжки».

Банки модернизируют веб-сайты, чтобы сделать их более понятными, как у Yahoo

Из десяти разработок в этом списке мне больше всего нравится эта, и не только из-за использования Yahoo! Например. Оптимизация пользовательских онлайн-интерфейсов — это целая наука, и к 2003 году разработчики знали о создании удобных сервисов не так много, как сегодня.

Сегодня блестящие примеры в области технологий переместились из Yahoo! до таких, как Uber, Stripe и Airbnb. И к настоящему времени цифровой опыт большинства крупных фирм демонстрирует ясность, подобную Yahoo. Тем не менее, всегда будет место для улучшения пользовательского опыта, особенно когда потребители узнают о новых технологиях, таких как открытые финансы.

Кредит в режиме реального времени для удаленных депозитов

В этом разделе Брюн похвалил две финансовые организации за предоставление потребителям мгновенных кредитов для удаленных депозитов, отправленных по почте. Меня сбивает с толку мысль о том, чтобы отправить по почте бумажный чек, чтобы внести его. Однако в эпоху до появления смартфонов, такую ​​как 2003 год, было не так много других вариантов, которые не требовали бы дополнительного оборудования или инфраструктуры.

Сегодня, в то время как потребители могут вносить большинство чеков через смартфон, депозиты по-прежнему обычно занимают два-три дня, чтобы разместить их на счетах потребителей. В качестве бонуса большинство фирм открыли способ превратить удаленные депозиты в возможность получения дохода, взимая с потребителей мгновенные депозиты на их счетах.

Identity Theft 911 предоставляет надежный источник для борьбы с кражей личных данных

Identity Theft 911 имеет легендарную историю. Компания ребрендинг в CyberScout в 2017 году было приобретенный компанией Sontiq в 2021 году, что было купленный TransUnion в конце 2021 года. Несмотря на многочисленные переходы, все компании разделяли схожую миссию. Сегодня TransUnion помогает потребителям создавать и улучшать свои кредитные рейтинги, предлагает кредитные оповещения, оповещения о мошенничестве, кредитный мониторинг и многое другое.

Однако сегодня эта отрасль отличается количеством конкурентов. Многие организации предлагают бесплатный кредитный мониторинг. Другие платные услуги предлагают мониторинг и отчетность от всех трех бюро, страхование от кражи личных данных и многое другое.

---

Фото Лиилу Thefirst