Сталкиваются ли теперь банки-претенденты с собственными соперниками?

С момента своего появления в середине 2010-х годов банки-претенденты изменили весь финансовый ландшафт, развиваясь при этом экспоненциально.

Но впервые за свою короткую историю претенденты теперь бросают вызов самим себе.

Эти новые претенденты опираются на работу, проделанную такими игроками, как Monzo, Revolut, N26 и Starling. Но они не просто создают и предлагают новые и гиперперсонализированные функции. Они создают новые и гиперперсонализированные банков.

Самый захватывающий момент? Это не просто новая волна банков, бросающих вызов. Это тоже бизнес.

Новая волна персональных банков-претендентов

2010-е годы были посвящены массовой привлекательности. Но в 2020-е годы речь идет о том, чтобы взять те функции и уровень обслуживания клиентов, которые сделали претендентов такими популярными, и гиперперсонализировать их.

Сейчас банки создаются для обслуживания нужд конкретных сообществ. Такие банки, как Daylight, Tomorrow и Fardows, которые обслуживают ЛГБТК+, социально ориентированных и мусульманских клиентов соответственно.

Но речь идет не только о создании банка и поговорка это для определенной аудитории. Это выходит далеко за рамки маркетинга. Речь идет о предложении подлинных функций, которые нравятся различным сообществам. Например, Daylight предоставляет дебетовые карты с выбранным именем владельца счета, независимо от того, что указано в его удостоверении личности. Fardows позволяет владельцам счетов брать деньги взаймы полностью халяльным способом. Клиенты завтрашнего дня автоматически будут инвестировать в возобновляемые источники энергии и социальные инициативы: каждые 5 евро, которые они потратят, восстанавливают естественную жизнь, содержащуюся в тачке.

Есть теперь и банки для разных профессий. В США существует ряд банков-претендентов, нацеленных на врачей, таких как BankMD, который предлагает кредиты специально для открытия новых практик, и Panacea, который обеспечивает рефинансирование, предназначенное специально для погашения долгов медицинских, стоматологических и ветеринарных школ.

Еще есть банки для таких музыкантов, как Nerve. Помимо финансовых функций, ориентированных на порой хаотичную жизнь творческого человека, он также синхронизируется со Spotify для отображения данных потоковой передачи и подписчиков, а также предлагает сетевую функцию, которая помогает находить работы и сотрудничать с артистами.

Такой уровень специфичности также значительно облегчает банкам-претендентам получение прибыли – с чем они, как известно, боролись. Исследования Deloitte показывают, что клиенты готовы платить до 20% больше за гиперперсонализированные финансовые продукты.

Это то, что осознали и нефинтех-компании, и более традиционные компании.

Новая волна бизнеса-претендента

Интересно, что другая группа претендентов-претендентов будет состоять в основном из нефинансового бизнеса.

Теперь, благодаря встроенному финансированию – внедрению финансовых продуктов в преимущественно нефинансовые пространства – практически любой бизнес из любого сектора может получить доступ к новым финансовым продуктам для своих клиентов. Согласно недавнему исследованию Vodeno, в Великобритании, Германии и Бельгии 75% ритейлеров уже используют встроенное финансирование, а 56% планируют внедрить дополнительные финансовые услуги в ближайшем будущем. К ним относятся бизнес-кредиты, карты, виртуальные счета, управление активами, страхование, трансграничные платежи, обмен иностранной валюты и многое другое.

Предприятия могут по сути стать универсальными поставщиками финансовых услуг, позволяя своим клиентам вести весь свой финансовый бизнес на своем сайте и платформе. Они могут даже сами стать банками – к чему стремятся современные потребители.

Это достигается за счет простой интеграции API, что делает процесс значительно быстрее и дешевле, чем создание этих сервисов с нуля. Компании могут предлагать «купи сейчас, плати позже» (BNPL) через такие компании, как Klarna и Afterpay, получать доступ к платежным системам и цифровым кошелькам от Railsr и Treezor, а также предлагать финансовый обмен и переводы от Wise. Список можно продолжить.

Но причина, по которой встроенные финансы будут настолько успешными, заключается в доступных опциях персонализации.

Компании могут вести себя как сверхспецифические банки-претенденты и ориентироваться на сообщества, которые разделяют страсть, интерес или карьеру, но они могут пойти дальше. Они могут ориентироваться на отдельных членов своих собственных клиентских сообществ. Подумайте, как Google монетизирует поиск, а социальные сети — отношения. Вскоре предприятия будут делать то же самое, но с данными о расходах.

Например, если вы покупаете авиабилет или отель, скорее всего, вы также будете искать туристическую страховку, деньги на отпуск, инструменты для составления бюджета и все остальное, связанное с поездкой за границу. Компании могут предлагать эти варианты прямо в момент необходимости, вызванной конкретными покупками, новыми моделями расходов или даже геолокацией.

Такая гиперперсонализация обеспечивает значительно более высокий уровень обслуживания клиентов, и я уверен, что вскоре она станет стандартом.

Что же делать первоначальным претендентам?

Первоначальные претенденты теперь прочно вошли в финансовую систему и никуда не денутся.

Новых претендентов это устраивает. Первоначальные претенденты были созданы, чтобы разрушить старый способ банковского дела. Миссия этой новой породы основывается на этой работе, используя в качестве руководства те же принципы.

Несмотря на то, что некоторые из первых компаний тоже выросли, по своей сути они по-прежнему остаются технологичными и гибкими предприятиями. Многие уже работают с новыми претендентами, внедряя свои услуги в свои экосистемы и наоборот.

Финтех в 2010-х годах был непростой задачей. Финтех в 2020-х годах — это сотрудничество.