Проблемы соблюдения требований, затрагивающие потребительских кредиторов

Переиздано Платоном

Читают: 0

Проблемы соблюдения требований, влияющие на потребительских кредиторов. Разведка данных PlatoBlockchain. Вертикальный поиск. Ай.

Кредитование – непростой бизнес, достаточно сложно иметь дело с обычными рисками в потребительском кредитовании. Но кредиторы также имеют дело с огромными, постоянно меняющимися правилами. К счастью, есть способы снизить риск. Одним из лучших является обеспечение того, чтобы данные, используемые при оценке кредитов, были полными и точными. Тогда вы не споткнетесь о ловушки, расставленные лабиринтом сложных и постоянно меняющихся правил.

Федеральные правила кредитования включают:

Закон о равных кредитных возможностях (Положение B) – гарантирует, что заявители не будут подвергаться дискриминации при кредитной сделке.
Электронные денежные переводы (Правило E) — защита потребителей, использующих электронные денежные переводы и денежные переводы.
Закон о добросовестной практике взыскания долгов (Положение F) — устанавливает федеральные правила, регулирующие деятельность коллекторов.
Достоверная кредитная отчетность (Положение V)
Правда в кредитовании (Положение Z)
Закон о банковской тайне

Если этих правил недостаточно, в каждом штате есть правила, регулирующие предоставление потребительских кредитов. И эти правила — федеральные и государственные — могут быть изменены. Поддержание актуальности и соответствия требованиям стоит дорого и требует много времени.

Есть две ключевые стратегии, которые кредиторы используют для соблюдения требований. В первом — «реактивное соответствие» — кредиторы определяют политику, ведут бизнес и составляют отчеты о соответствии. Отчеты составляют основу для исправления ошибок и корректировки политик для устранения системных ошибок.

Вторая стратегия — «упреждающее соблюдение» — по-прежнему требует основных элементов определения политики, бизнес-операций и отчетности, но есть фундаментальное отличие. Проектирование бизнес-процессов встраивается согласие. Кредиторы, использующие Узнав для потребительских (личных), автомобильных и студенческих кредитов преимущества встроенных функций соответствия. Это означает, что соблюдение требований происходит даже тогда, когда это не главное, и учитываются показатели риска и безопасности.

В то время как построение внутренней функции соответствия обходится дорого, несоблюдение требований обходится гораздо дороже. В прошлом году CFPB наложил штраф в размере 19.2 млн долларов на одного кредитора.^[1] за ошибки в кредитной истории. Риски этих штрафов оправдывают инвестиции в соблюдение требований, а финансовые штрафы являются лишь частью расходов.

Кредиторам необходимо учитывать:

Репутационные издержки: факты становятся известны, когда кредиторы наказываются за несоблюдение требований. Связанная с этим негативная реклама отталкивает бизнес.
Эксплуатационные расходы: среди штрафов за несоблюдение требований есть требование о введении более строгого контроля или более частых проверках.
Потеря дохода: снижение производительности из-за операционных изменений и снижение спроса из-за ущерба репутации нанесли ущерб доходам.
Увеличение объема аудита: сканирование уязвимостей кибербезопасности и оценка рисков обходятся дорого.
Обеспечение доступа и потока информации для защиты от функций, не связанных с безопасностью. Это снижает затраты и ресурсы, необходимые для обслуживания систем, и уменьшает объем проверок.

Штрафы за нарушения нормативных требований предполагают необходимость «бизнес-плана соответствия». Полный план включает в себя:

Исполнительный мандат на стратегию и политику соблюдения
Организация, включающая старшего сотрудника по контролю за соблюдением нормативных требований
Определенные и автоматизированные процедуры соответствия
Регулярные и всесторонние тренинги и обучение
Внутренний мониторинг и аудит
Соблюдение стандартов с широко разрекламированными дисциплинарными инструкциями
Быстрые действия по устранению обнаруженных проблем
Надлежащее использование внешних вспомогательных служб

«Надлежащее использование услуг внешней поддержки» включает программные решения. Среди бизнес-процессов, поддерживаемых программным обеспечением на основе ИИ, можно выделить:

Управление соблюдением требований
Автоматизация аудита
Регулятивная валюта
Обеспечение качества данных

Бизнес-модели потребительского кредитования находятся в процессе перехода, а цифровые технологии расширяются. Кредиторы реструктурируют рабочие процессы и клиентский опыт. Экстернализация деятельности по обеспечению соответствия — это один из способов ускорить переход и управлять значительным элементом затрат.

Кредиторы должны разработать дорожную карту для автоматизированного соблюдения требований в постоянно меняющейся нормативно-правовой среде, поскольку автоматизация является ключом к управлению затратами и защите прибыли. Воздействие рисков, потребности бизнеса и соответствие требованиям должны обсуждаться на всех уровнях организации. Ознакомьтесь с рекомендациями по оценке рисков, установлению их приоритетов и связанных с ними средств контроля, а также ранжированию уровня их воздействия. После этого высшее руководство и заинтересованные стороны будут иметь четкое представление о последствиях риска и пути к соблюдению требований.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf