Технология распределенного реестра и будущее страхования (Ричард Дуни)

С начала пандемии COVID-19 страховая отрасль подошла к цифровой трансформации с беспрецедентной срочностью. Возникла необходимость улучшить обслуживание клиентов, добиться большей эффективности и предоставить новые услуги.
Крайне важно, чтобы все руководители страховых компаний изучили, как новые технологии могут быть использованы для изменения предложения продуктов и операций.

Технология распределенного реестра (DLT) существует уже более десяти лет. Почти столько же времени сторонники утверждали, что эту технологию можно использовать для инноваций страховых продуктов и услуг, повышения эффективности обнаружения мошенничества и ценообразования, а также
снизить эксплуатационные расходы. В этих областях применения страховые компании могут решить первостепенные проблемы, с которыми они сталкиваются сегодня: ограниченный рост на развитых рынках, рост затрат и снижение маржи.

Однако справедливо будет сказать, что страховая отрасль отстает от банковской сферы в принятии DLT. Что касается банковской отрасли, мы видим, что глобальные регуляторы выражают большее удовлетворение по поводу технологии, а продукты и услуги с поддержкой DLT продолжают развиваться.
от экспериментов до коммерциализации. Хотя страхование имеет техническую возможность использовать блокчейн, его внедрение остается медленным, в то время как нормативная защита рассматривается и интегрируется в смарт-контракты (то есть контракты, которые
запрограммированы в цифровом виде и автоматически выполняют пункты по завершении определенных событий). В более фундаментальном плане DLT функционирует как распределенная система, поэтому ее ценность в значительной степени зависит от сотрудничества с конкурентами, поставщиками и другими участниками процесса создания стоимости.
цепь.

Именно здесь мы наблюдаем заметный сдвиг в восприятии DLT страховой отраслью. Страховщики начинают рассматривать DLT не только как изолированную корпоративную технологию. Вместо этого они начинают понимать, в чем на самом деле заключается ценность DLT — в качестве катализатора.
для трансформации бизнес-экосистемы. Для создания экосистемы требуется консенсус в отношении стандартов данных для сбора данных о рисках, подключения их к договорам страхования, а также отслеживания и загрузки любых изменений в данные или договор.

Тем не менее, создание и поддержка блокчейн-консорциумов, как известно, затруднено. Ранее в этом году B3i, страховое предприятие, поддерживаемое более чем 20 страховщиками и перестраховщиками, было вынуждено закрыться после того, как акционеры пришли к выводу о «недостаточной поддержке».
чтобы продолжить затею. Вскоре после этого закрылась первая в мире платформа торгового финансирования корпоративного уровня с поддержкой блокчейна we.trade. Его поддержали 12 крупных банков и IBM.

Степень, в которой DLT может процветать в экосистеме, зависит от того, насколько хорошо реестры работают вместе и как они интегрируются с внешними системами. Катализатором внедрения является растущая зрелость частных сетей распределенного реестра с разрешениями, таких как R3 Corda и
Ткань гиперледжер. Самый последний выпуск Corda (5.0) позволяет сетям DLT, будь то Corda-to-Corda или Corda-to-public chain, взаимодействовать, а также обеспечивает лучшую связь с платформами бизнес-оркестровки. Новая волна частных разрешенных
Сети DLT строятся с учетом строгих требований к данным, безопасности и рискам, особенно когда они переходят в режим реального производства.

По мере того как технологическая зрелость и отраслевые настроения сходятся, страховщики изучают возможности применения DLT по всей цепочке создания стоимости. Ниже представлен обзор некоторых наиболее «реальных» вариантов использования блокчейна.  

1. Знай своего клиента (KYC): сеть страховых компаний обменивается данными KYC в частном блокчейне. Клиент должен предоставить информацию только один раз, и заявка должна быть обработана только один раз. Требуется меньше ресурсов для управления процессами KYC,
   и нет расхождения между данными страховщиков. Кроме того, регулирующие органы могут получать доступ к соответствующей информации через блокчейн в режиме реального времени, избавляя страховщиков от необходимости вручную представлять отчеты о соответствии.
2. Обнаружение мошенничества: DLT гарантирует, что все выполняемые транзакции неизменны и имеют отметку времени. Это означает, что никто, включая страховщика, не может изменить данные, хранящиеся в блокчейне. Эти данные также могут быть использованы для выявления потенциальных моделей мошеннических действий.
   транзакций и использовать в алгоритмах предотвращения мошенничества.
3. Ценообразование и андеррайтинг: децентрализованное озеро данных может предоставить большой и разнообразный набор данных для ценообразования продуктов, а также облегчить обмен данными между несколькими сторонами. Например, в контексте медицинского страхования DLT может предоставить
   мгновенный и точный обмен данными о пациентах между поставщиками медицинских услуг и страховщиками. Благодаря зашифрованным записям пациентов, существующим в блокчейне, участники могут получить доступ к медицинским данным пациента, не ставя под угрозу конфиденциальность пациента. Безопасность — это ключ
   невозможно изменить запись пациента без создания контрольного журнала.
    
4. перестрахование: Риск может быть уступлен / возвращен с использованием частной сети DLT, настроенной для обработки договоров, информирования всех сторон, а затем обработки премий и комиссионных платежей. Смарт-контракты DLT также можно использовать для ускорения обработки претензий и
   верификацию.
5. Работа с претензиями: Используя общие регистры, страховщики-участники, перестраховщики, брокеры и другие могут получить доступ к одним и тем же данным, устраняя дублирование процессов. Страховой полис как «запрограммированный смарт-контракт» означает, что полис может автоматически
   выполнять действия по обработке требований, такие как выплаты. 

Приведенные выше примеры охватывают цепочку создания стоимости страхования и написаны с учетом действующих страховщиков (и перестраховщиков). Тем не менее, цифровая революция открывает новую волну страховых технологий, не обремененных устаревшими технологиями и процессами, которые модернизируют
традиционные бизнес-модели с технологией блокчейна в основе. Как и в случае со смежными отраслями, такими как рынки капитала, существует сильный уклон в сторону этических и ответственных стандартов ведения бизнеса, отражающих современные взгляды. Возьмем, к примеру, Lemonade Inc.,
Американский страховой провайдер, который недавно основал Crypto Climate Coalition совместно с Etherisc, Pula, Hannover Re, Tomorrow.io и TomorrowNow.org.

Коалиция функционирует как децентрализованная автономная организация (ДАО), нацеленная на создание и распространение
по себестоимости параметрическое страхование от непогоды для фермеров и животноводов на развивающихся рынках. Одним из ключевых нововведений является то, что Lemonade получает детализированную информацию о погоде от своей партнерской сети, создавая модели, которые можно запрограммировать в смарт-контракты.
для автоматического расчета точной премии за страхование посевов в зависимости от местоположения, размера и топографии поля. Параметрически измеряя количество осадков в застрахованном поле, смарт-контракты также могут автоматически инициировать иски о наводнении или засухе.
платить фермерам без необходимости подавать иск!

Растущий сектор крипто-страхования

Было бы упущением написать статью о блокчейне, не коснувшись, наконец, криптовалют. В общественном сознании трудно отделить криптовалюты от лежащей в их основе технологии блокчейна. Рост самой криптовалюты также
открывает новые выгодные возможности для страховщиков. Мы наблюдаем не только восходящую траекторию принятия криптовалюты потребителями (только в 800 году она подскочила во всем мире более чем на 2021%), но также наблюдается значительный импульс среди институциональных инвесторов, таких как
как хедж-фонды и пенсионные фонды. Отчасти это связано с недавними нормативными и юридическими разъяснениями (вы можете прочитать мои размышления о недавнем регулировании MiCA

здесь), но и неослабевающий энтузиазм конечных инвесторов в отношении этого нового класса активов.

Еще одним ключевым ускорителем является растущее признание «доказательства доли» (в отличие от «доказательства работы») в качестве основного механизма консенсуса для проверки транзакций в блокчейне. Важно отметить, что доказательство доли намного менее энергоемко, чем его аналог.
(примерно на 99%) и преодолевает критические ограничения пропускной способности сети, необходимые для внедрения в учреждениях. Переход Ethereum от доказательства работы к доказательству доли в сентябре этого года стал переломным моментом для отрасли.

В результате банки стремятся удовлетворить институциональный спрос, запуская собственные решения для хранения криптовалюты. Это нововведение сопряжено с новыми рисками и воздействиями, которые необходимо решать сбалансированным образом. Банки обычно держат криптовалюту в резерве, и
закрытые ключи многих своих клиентов в горячих или холодных кошельках (описанных на рисунке 5 ниже), что делает их уязвимыми для злонамеренных взломов и стихийных бедствий. Это создает спрос на страховые продукты для защиты от таких убытков.

Лидером в этой области является Aon, которая в 2019 году сформировала группу страховщиков, чтобы предложить продукт страхования от преступлений институциональным клиентам MetaCo, компании, занимающейся технологиями хранения цифровых активов. Продукт защищает их цифровые активы от потери, повреждения, уничтожения
или кража при хранении в интегрированном решении MetaCo для управления горячими и холодными кошельками для финансовых учреждений (известном как SILO).

Страховщикам рекомендуется сформулировать стратегию DLT сейчас и быть на переднем крае

В то время как все больше и больше страховых проектов выходят за рамки проверки концепции и начинают или приближаются к производству, страховым компаниям, работающим с DLT, придется преодолеть значительные препятствия (как технические, так и нормативные), прежде чем мы, вероятно, увидим реальность.
общеотраслевой сбой. Тем не менее, страховщикам настоятельно рекомендуется сформулировать стратегию DLT и квалифицировать соответствующие стоимостные случаи уже сейчас, готовясь к неумолимо децентрализованной и распределенной будущей операционной среде.

По мере того, как банки вступают в игру с криптовалютой, вопросы страхования и рисков будут играть роль в обеспечении защиты инвесторов, целостности рынка и финансовой стабильности. Это также область, которая откроет новые возможности – и вызовы – для страховых компаний.
промышленности.