Подготовка к мгновенным платежам в странах ЕС (Пол Томалла)

Прибыл проект закона ЕС о регулировании услуг мгновенных платежей (IP) Европейской комиссии. Это событие, которого мы все ожидали, но раньше, чем планировалось. Вмешательство и ранняя публикация подчеркивает для отрасли, насколько важна Комиссия
рассматривает необходимость повсеместного распространения платежей в странах ЕС. Несмотря на многочисленные попытки подтолкнуть и протолкнуть ИС — например, с PSD и его пересмотренной версией, PSD2 — поглощение потребителями и бизнесом было болезненно медленным. Поручая это, у банков не будет иного выбора, кроме как облегчить
отправка и получение IP-адресов в любое время и в любой день.

Но что именно было предложено и почему, и когда банки должны будут подчиниться?

Распаковка предлагаемого регулирования

Только с
1 из 10 кредитовых переводов в евро обрабатывается как интеллектуальная собственность, Комиссия заявила отрасли, что этого достаточно. Это форсирует переход от «желательного иметь» к «обязательному»; от директивы к регламенту. Предложение, которое особенно коротко
и точный, предусматривает внесение поправок в два законодательных акта: положение SEPA от 2012 года и положение о трансграничных платежах от 2021 года.

Поставщики платежных услуг (PSP) во всех 27 странах ЕС будут обязаны предлагать и получать IP-адреса 24 часа в сутки и 365 дней в году по равной или более низкой ставке, чем плата за отправку или получение немгновенных платежей. евро кредитные переводы. Отсутствие
доступа к деньгам центрального банка означает, что это еще не относится к платежным учреждениям и учреждениям электронных денег (электронных денег). Однако ожидается, что это изменится после публикации обзора Директивы об окончательности расчетов.

Клиентские интерфейсы, которые разрешают заказы на кредитный перевод, также должны поддерживать возможность отправки нескольких мгновенных платежных поручений в евро одним оптовым платежом. Кроме того, PSP будут обязаны проверять, соответствует ли имя получателя платежа их учетной записи.
номер (IBAN) перед авторизацией любого платежа. Если они не совпадают, они должны будут уведомить плательщика — предполагая потенциальное мошенничество — который затем может решить, следует ли завершить платежное поручение.

Наконец, PSP должны будут проверять, по крайней мере, один раз в день, не подпадают ли какие-либо из их клиентов под санкции ЕС. Если они не соблюдают эту процедуру проверки санкций, они могут быть обязаны возместить финансовый ущерб другому вовлеченному поставщику.
в ИП.

Почему это важно для банков?

ИС обладают огромными потенциальными преимуществами, способствуя быстрому высвобождению средств и обеспечивая повсеместное распространение в платежной зоне ЕС. Это позволяет потребителям и предприятиям получать и совершать платежи мгновенно и в любое время, решая такие проблемы, как оплата труда сотрудников.
когда день выплаты жалованья приходится на выходные, или влияние просроченных платежей на управление денежными потоками для предприятий.

Это позволит банкам выводить на рынок новые решения, которые не могут быть предоставлены с текущими платежными системами, такими как существующие системы SEPA, в то время как новая процедура проверки санкций направлена ​​​​на решение проблемы высокого уровня отказов IP-адресов, вызванного медленными и неэффективными
Методы транзакций за транзакциями. Ограничивая сборы, Комиссия также решает текущую проблему, связанную с тем, что ИС представляет собой услугу с добавленной стоимостью и дополнительными затратами, что может привести к ее вытеснению с рынка и сдерживанию принятия.

Непосредственные выгоды для потребителей и бизнеса очевидны. Тем не менее, Комиссия также имеет в виду долгосрочную стратегию: внедряя ИС в еврозоне, она может продвигать Open Finance. После пересмотра Директивы об окончательности урегулирования
публикуется, что может появиться в тексте PSD3, учреждения, занимающиеся платежами и электронными деньгами, будут иметь прямой доступ к деньгам центрального банка и, таким образом, будут обязаны соблюдать правила интеллектуальной собственности.

Когда мы связываем это со структурой открытых финансов, видение Комиссии становится ясным. Он направлен на создание среды, которая усиливает отраслевую конкуренцию, поощряя развертывание большего количества вариантов использования ИС и открытых финансов. Проще говоря, стимулирование открытых платежей
позволяет процветать Open Banking и Open Finance, что в конечном итоге приводит к более качественным, персонализированным и интегрированным услугам для клиентов банка.

Когда банки должны будут соответствовать требованиям?

По оценкам, на рассмотрение проекта постановления в Европейском парламенте уйдет около 18 месяцев, хотя этот срок может быть короче или дольше в зависимости от того, насколько быстро будет достигнуто соглашение. В предложении указаны разные сроки для каждого требования, начиная с
когда регулирование вступит в силу, для банков внутри и за пределами еврозоны:

• С момента принятия закона у банков внутри еврозоны будет 6 месяцев, пока они не потребуются для получения IP-адресов, и 12 месяцев, чтобы отправить их. Для банков за пределами еврозоны этот срок составляет 30 месяцев и 36 месяцев соответственно.
• Для обеспечения того, чтобы сборы были равны или ниже, чем немгновенные кредитные переводы в евро, у банков в еврозоне будет 6 месяцев для соблюдения требований, а у банков за пределами - 30 месяцев. Это также относится к учреждениям, занимающимся платежами и электронными деньгами, если они добровольно
  предоставлять IP-адреса до того, как это потребуется по закону.
• Для облегчения массовых платежей через клиентские интерфейсы у банков еврозоны будет 6 месяцев для получения IP-адресов и 12 месяцев для их отправки. У тех, кто снаружи, будет 30 и 36 месяцев соответственно.
• Все банки обязаны соблюдать требования по санкционной проверке через 6 месяцев.

Хотя на первый взгляд это может показаться относительно простым, это огромный шаг для платежной индустрии и большое предприятие для банков. Для банков, которые еще не внедрили IP-адреса, наряду с новыми процессами, необходимыми для проверки совпадения имен IBAN и санкций.
проверки, время и затраты на соблюдение требований могут быть значительными. Вот почему сотрудничество имеет решающее значение.

Соответствие не должно быть дорогим или разрушительным. Партнерство с финтех-компаниями может помочь банкам беспрепятственно продвигать интеллектуальную собственность и внедрять дополнительные услуги, необходимые для соблюдения требований, с помощью открытых технологий и доступа к более широкой экосистеме. Оптимизация скрининга
и методы предотвращения мошенничества также снизят затраты в долгосрочной перспективе. Но эти сроки чрезвычайно сжаты, поэтому банкам нужно действовать сейчас.

Проект регламента Комиссии был создан с расчетом на игру. Опираясь на существующие платежные рельсы, он намеревается предоставить необходимую инфраструктуру для быстрых, повсеместных и цифровых мгновенных платежей, которые подпитывают Open Finance. Мы считаем, что финансы
уже открыт. При правильном подходе этот инфраструктурный сдвиг принесет огромные выгоды банкам, предприятиям и потребителям.