По мере того как регулирующие органы всего правительства США продолжают бороться с быстрым распространением финансовых технологий (FinTech) и цифровых активов, Управление финансового контролера (OCC) заняло позитивную позицию в отношении таких технологий и предприняло три недавних шага с потенциал, чтобы принести значительную пользу отрасли. Во-первых, OCC планирует предложить новый устав национального банка для платежных компаний, включая компании, работающие с цифровыми активами, который может позволить таким компаниям получать единую национальную лицензию, а не лицензии в каждом штате, в котором они работают. Во-вторых, 22 июля 2020 года OCC выпустило пояснительное письмо, разъясняющее, что национальные банки и федеральные сберегательные ассоциации могут предоставлять решения по хранению криптовалюты от имени своих клиентов. В-третьих, 4 июня 2020 года OCC выпустило предварительное уведомление о предлагаемом нормотворчестве (ANPR) с просьбой прокомментировать цифровую деятельность национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций. Все три разработки могут оказать значительное положительное влияние на промышленность.
OCC предложит Устав платежей
Исполняющий обязанности финансового контролера Брайан Брукс впервые высказал идею «платежной хартии» для использования компаниями в сфере финансовых технологий и криптовалюты, выступая на Консенсус в мае этого года. По словам Брукса, устав позволит таким компаниям получить национальную лицензию и избежать сложных режимов лицензирования государственных денежных переводов. 25 июня 2020 года Брукс появился на Подкаст для ABA Banking Journal и предложил более подробную информацию об этой идее. По словам Брукса, платежная хартия будет «национальной версией государственной лицензии на передачу денег» и предложит платежным компаниям «национальную платформу с преимущественным правом пользования». OCC планирует обнародовать эту хартию осенью 2020 года.
В настоящее время большинство платежных компаний регулируются как компании по переводу денег в соответствии с федеральным законодательством и законодательством штата. Это означает, что в зависимости от специфики данного бизнеса компании, возможно, потребуется зарегистрироваться в сети по борьбе с финансовыми преступлениями Министерства финансов США (FinCEN) и подать заявку на получение лицензий практически в каждом штате и территории, на которых она работает (только Монтана имеет без режима лицензирования денежных переводов). Процесс рассмотрения почти 50 заявок и 50 различных регулирующих органов может привести к значительным затратам и сложностям для таких компаний. Национальная хартия о платежах, устраняющая необходимость в государственных лицензиях на переводчик денег, может значительно облегчить эти проблемы. С учетом вышесказанного, устав будет банковским уставом, а это означает, что приложения, вероятно, будут включать большинство тех же требований, которые применяются к банкам с полным спектром услуг, а компании, получившие устав, будут иметь постоянные обязательства по соблюдению, аналогичные обязательствам банков с полным спектром услуг. Следовательно, выбор между традиционным процессом государственного перевода денег и процессом OCC может быть не таким простым, как кажется.
Кроме того, план OCC, вероятно, столкнется с юридическими проблемами со стороны государственных регулирующих органов. Аналогичный национальный банк специального назначения устав для компаний FinTech, о которой впервые было объявлено в 2018 году, застопорилось после того, как государственные финансовые регуляторы во главе с Департаментом финансовых услуг Нью-Йорка оспорили полномочия OCC на предоставление таких чартеров. Эта битва продолжается и в настоящее время продолжается до Второго округа. Платежная хартия, вероятно, столкнется с аналогичными возражениями со стороны штатов, но OCC кажется несистематизированным и планирует двигаться вперед, несмотря на эту угрозу.
Полномочия по хранению криптовалюты
22 июля 2020 года OCC опубликовал Пояснительное письмо № 1170, в котором делается вывод, что «предоставление услуг по хранению криптовалюты, включая хранение уникальных криптографических ключей, связанных с криптовалютой, является современной формой [] традиционной банковской деятельности». В письме также уточняется, что предоставление таких услуг допустимо как в фидуциарном, так и в нефидуциарном качестве. Нефидуциарные услуги включают «хранение криптографического ключа, который позволяет контролировать и передавать криптовалюту клиента», а фидуциарные услуги включают в себя выполнение функций доверительного управляющего, исполнителя завещания, администратора недвижимости, получателя или инвестиционного консультанта, среди прочего другие аналогичные мощности. Согласно OCC, фидуциарные услуги также должны соответствовать другим правилам OCC в отношении фидуциарной деятельности и любым другим применимым законам, включая законы штата. Письмо касается как национальных банков, так и федеральных сберегательных ассоциаций (FSA).
Неудивительно, что в письме содержится предупреждение о том, что национальные банки и АФН, предоставляющие новые кастодиальные услуги, «должны разрабатывать и внедрять эти виды деятельности в соответствии с надежной практикой управления рисками и согласовывать их с общими бизнес-планами и стратегиями банка, изложенными в руководстве OCC». Это включает в себя разработку «адекватных систем… для выявления, измерения, мониторинга и контроля рисков, связанных с его услугами по хранению» и «эффективный внутренний контроль, включающий защиту активов, находящихся на хранении, подготовку надежных финансовых отчетов и соблюдение законов и нормативных актов». Среди прочего, эти системы и средства контроля должны охватывать бухгалтерские записи, отделение активов от собственных активов хранителя, расчет транзакций, контроль физического доступа и другие меры безопасности. Однако в письме отмечается, что суб-хранители могут использоваться, если банк или сберегательная ассоциация определили, что операции суб-хранителя имеют надлежащий внутренний контроль. В письме подчеркивается, что такие системы и средства контроля, возможно, должны быть специально адаптированы к криптовалюте, особенно в отношении контроля доступа, который, как говорится в письме, «будет отличаться от процедур, используемых для физических активов». Следовательно, важно, чтобы национальные банки и АФН тщательно рассмотрели, есть ли у них соответствующий внутренний контроль и соответствующие меры безопасности, прежде чем предлагать такие услуги.
Сколько учреждений, учрежденных OCC, войдут в это пространство, еще неизвестно. Несомненно, существует спрос на решения для безопасного хранения, поскольку многие потребители и компании сообщают об использовании банковских сейфов для безопасного холодного хранения цифровых активов. Зарегистрированные инвестиционные консультанты, подпадающие под действие правила SEC о хранении, также могут изо всех сил пытаться найти «квалифицированного хранителя» средств и ценных бумаг клиентов, как того требует правило.
Банки и финансовые агентства, стремящиеся расширить свои предложения в этой сфере, столкнутся с конкуренцией со стороны трастовых компаний, брокеров-дилеров и множества компаний FinTech, которые уже предоставляют решения для хранения. Тем не менее, это пространство все еще развивается, и многие предполагали, что надежные и уважаемые решения по хранению могут привлечь дополнительную институциональную торговлю и участие регулируемых инвестиционных консультантов. Таким образом, кажется, что существует возможность для хранителей банка и FSA, будь то через органическое развитие или партнерство с другой организацией.
Цифровая деятельность ANPR
4 июня 2020 года ОКК выпустил АНПР о цифровой деятельности национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций. ANPR является частью «всестороннего обзора» регулирования OCC цифровой деятельности в федеральной банковской системе. Согласно ANPR, «Цели этого обзора заключаются в том, чтобы оценить, действительно ли эти правила учитывают текущую эволюцию отрасли финансовых услуг, способствуют экономическому росту и возможностям и обеспечивают безопасную и надежную работу банков, обеспечивают справедливый доступ финансовых услуг, справедливо относиться к клиентам и соблюдать применимые законы и постановления ». ANPR включает десять конкретных вопросов, касающихся, в частности, таких тем, как искусственный интеллект и машинное обучение, криптовалюта, технология распределенного реестра и новые платежные технологии. Учитывая широту и универсальность ANPR, трудно оценить, как OCC, вероятно, обновит свои правила, но, учитывая другие действия, обсуждаемые в этом посте, мы ожидаем, что OCC, вероятно, сохранит свою позицию вперед в отношении FinTech. и цифровые активы в его будущем нормотворчестве.
Путь впереди
С учетом того, что этой осенью будут начаты платежи и правила цифровой деятельности, мы ожидаем, что несколько месяцев для OCC будут загружены. Компаниям, занимающимся финансовыми технологиями и цифровыми активами, следует внимательно отслеживать эти события, и Steptoe будет продолжать предоставлять обновления в этом блоге по мере их появления.
- 2020
- доступ
- Учетная запись
- Бухгалтерский учет
- активно
- советник
- Все
- среди
- объявило
- Приложения
- искусственный интеллект
- Искусственный интеллект и машинное обучение
- Активы
- Банка
- Банковское дело
- Банки
- Боевой
- Блог
- бизнес
- бизнес
- Пропускная способность
- Coindesk
- хранение в холодильнике
- Комментарии
- Компании
- Компания
- конкурс
- Соответствие закону
- Потребители
- продолжать
- преступления
- криптовалюта
- Валюта
- Содержание под стражей
- Депозитарные услуги
- Клиенты
- занимавшийся
- Спрос
- развивать
- Разработка
- Интернет
- Цифровые активы
- Распределенная книга
- распределенная бухгалтерская технология
- Экономические
- Экономический рост
- имущество
- эволюция
- Расширьте
- расширение
- Лицо
- ярмарка
- Федеральный
- финансовый
- Агентством по борьбе с финансовыми преступлениями
- финансовые услуги
- финансовые технологии
- FinCen
- FinTech
- Финтех Компании
- First
- форма
- вперед
- FSA
- полный
- средства
- будущее
- Правительство
- Рост
- Как
- HTTPS
- идея
- определения
- Влияние
- В том числе
- промышленности
- промышленность
- Институциональная
- учреждения
- Интеллекта
- инвестиций
- IT
- июль
- Основные
- ключи
- закон
- Законодательство
- Законы и правила
- вести
- изучение
- привело
- Ledger
- Юр. Информация
- Лицензия
- лицензии
- Лицензирование
- Длинное
- обучение с помощью машины
- управление
- проводить измерение
- деньги
- месяцев
- двигаться
- Национальный банк
- сеть
- New York
- предлагают
- предлагающий
- Предложения
- Операционный отдел
- Возможность
- Другие контрактные услуги
- боль
- Партнерство
- платежи
- планирование
- Платформа
- продвижении
- предлагает
- учет
- "Регулирование"
- правила
- Регулирующие органы
- отчету
- Отчеты
- Требования
- обзоре
- Снижение
- управление рисками
- безопасный
- Ценные бумаги
- безопасность
- Услуги
- набор
- поселок
- Решения
- Space
- Область
- Области
- диск
- система
- системы
- технологии
- Технологии
- Темы
- трек
- Торговля
- Сделки
- лечить
- Доверие
- Обновление ПО
- Updates
- us
- правительство США
- год