Открытый банкинг: скажи мне, что ты покупаешь, и я скажу, кто ты

С тех пор, как в середине 2010-х годов приложения для мобильного банкинга стали более распространенными, их популярность продолжала расти, и в конечном итоге они стали очень универсальными инструментами практически для всего, что связано с деньгами. Мы используем наши телефоны, чтобы делать покупки, оплачивать услуги, переводить деньги, подавать заявки на личные кредиты или даже оформлять страховку — и все это, оставаясь при этом в курсе наших расходов.

Но по мере того, как банки стали более удобными для пользователя, мы также в конечном итоге загрузили несколько приложений на наши телефоны для разных банковских учреждений — может быть, у нас есть текущий счет в одном банке, ипотека в другом, третий для сбережений и еще один для интернет-магазинов. В определенный момент может стать трудно отслеживать все платежи, которые вы делаете, и иметь общее представление о том, сколько вы тратите/должны.

Основано в 2012, когда в магазинах приложений стали появляться новые финансовые учреждения, использующие комплексные технологические решения, Рост FinTech имеет тенденцию быстро вверх. Новые банки, такие как Revolut, N26 и Monzo, выглядели иначе, чем их традиционные коллеги: доступными, крутыми и вызывающими. И, прежде всего, эти «банки-претенденты» соответствуют образу жизни молодого поколения, предлагая страхование путешествий и устройств, а также роскошные предоплаченные дебетовые карты.

Со временем они добавили другие услуги, такие как виртуальные одноразовые карты для онлайн-покупок, упрощенные инвестиции в акции или криптовалюты, а также привлекательную графику, которая показывает нам, на что мы тратим наши деньги. Проблема в том, что они редко служат нашим основным банковским решением, и это довольно сложная задача, когда речь идет о расширении их рыночных позиций в столь конкурентном секторе.

Таким образом, за последние несколько лет эти новые банки настаивали на принятии нового законодательства об открытом банкинге, отстаивая право клиентов владеть своими собственными финансовыми данными. И, конечно же, за наше право передать его кому угодно. Имейте в виду, конечно, что не только FinTech, но и традиционные банки уже продают анонимные данные с нашего согласия.

Что такое открытый банкинг?

Открытый банкинг — это система, которая позволяет вашему финансовому учреждению передавать информацию о вашей учетной записи из своего банка любому стороннему приложению или сервису, который вы выберете. Например, вы можете централизовать все свои счета в одном банке (через финтех-платформу) или получить доступ к кредиту от определенного поставщика или даже просто дать согласие приложению, которое управляет вашим бюджетом и расходами, на доступ к информации в режиме реального времени. о каждой покупке или переводе, который вы делаете.

Многие регуляторы и законодатели по всему миру начинают или продолжают работать над внедрением открытого банкинга, обязывая банки координировать обмен информацией и, как считают сторонники этой политики, стимулировать инновации, конкуренцию и прозрачность в традиционно более консервативном банковском секторе. Кроме того, клиентам будут предоставлены новые предложения с учетом их потребностей (и бюджета). Но какой ценой для нашей конфиденциальности?

Почему открытый банкинг — палка о двух концах

Но что значит делиться своей банковской информацией? Потратьте минуту, чтобы просмотреть последние 20 банковских транзакций. Я только что сделал это, и того, что я увидел, достаточно, чтобы составить мой профиль, понять мои привычки и даже сделать выводы о состоянии моего здоровья.

Мои транзакции показывают, что:

• Я пользуюсь общественным транспортом (оплатил месячный билет на метро)
• У меня проблемы со здоровьем (за последние несколько дней я дважды ходил к врачу и в аптеку)
• Я в основном готовлю, а не хожу в рестораны (но, когда я ходил в ресторан, было понятно, где и сколько я потратил), и даже это
• Я обычно бронирую междугородние автобусные поездки

Короче говоря, банковские данные многое говорят о нашей жизни.

Готовы ли мы отдать всю эту информацию? Кажется, некоторые из нас. Правительство Великобритании, пионер в области открытого банкинга, считает, что к сентябрю 2023 года 60% населения Великобритании будут использовать открытый банкинг. Хотя это впечатляющее число, оно также является результатом согласованных усилий страны по реализации открытые банковские стандарты, а также стандарт API, который определяет, как должны создаваться и совместно использоваться финансовые данные, а также как должен предоставляться доступ к финансовым данным.

Фактически, Великобритания все еще была членом Европейского Союза, когда регион утвердил первый закон в этой области в 2015 году, в основном с целью стимулирования конкуренции в банковском секторе. Между тем, Австралия настаивает на открытом банковском обслуживании и обмене данными в рамках своей политики прав потребителей на данные, а другие части мира, включая Северную и Латинскую Америку, все еще продвигаются вперед со своим собственным законодательством.

В Соединенных Штатах, где внедрение открытого банковского обслуживания идет медленно, Бюро финансовой защиты потребителей вызвал некоторые опасения, в основном в отношении того, какие требования будут предъявляться к третьим лицам для обеспечения защиты данных, какие ограничения будут установлены в отношении конфиденциальности данных и какие технологии будут разрешены. Кроме того, Бюро также обеспокоено более мелкими финансовыми учреждениями и тем, как (и смогут ли) они соответствовать этим правилам.

Но хотя некоторые страны могут разработать более строгие правила, определяющие, какие приложения и поставщики смогут воспользоваться преимуществами открытого банкинга, риски выходят за рамки конфиденциальности и касаются кибератаки:

1. Фишинг-атаки на клиентов являются общими. Если щелкнуть неправильную ссылку и ввести свои банковские учетные данные на поддельном веб-сайте сегодня проблема, представьте, насколько более рискованными были бы такие атаки, если бы вы были введены в заблуждение, отказываясь от доступа к приложению, которое собирает вашу полную финансовую историю, и преступники могут опустошить ваши банковские счета. .
2. Мошеннические мобильные приложения может заставить вас поверить, что это настоящие приложения с открытыми банковскими функциями, и они будут запрашивать банковские учетные данные.
3. Утечки данных может раскрыть полную финансовую историю тысяч людей, которые доверяли атакованному поставщику услуг.
4. Рекламодатели могут платить за просмотр ваших данных и злонамеренные рекламодатели может даже использовать ваши данные без согласия.
5. APT-атаки может ориентироваться специфичные люди.
6. Другие атаки могут поставить под угрозу инфраструктуру приложения или извлекать выгоду уязвимости.

Итак, каково будущее?

Ассоциация тренд установлен, и открытое банковское дело обсуждается во всем мире. Но темпы его внедрения не будут везде одинаковыми из-за наличия мобильного доступа в Интернет или из-за того, что доступ в Интернет в целом по-прежнему остается проблемой во многих регионах. В то же время проблемы кибербезопасности, связанные с открытым банкингом, создают проблемы и риски, которые не за горами или уже существуют.

Ценность наших данных — это то, о чем мы, как общество, говорим ежедневно, и мы можем легко увидеть, как в основном крупные компании приобретают услуги в разных областях: здравоохранение, банковское дело, технологические продукты, торговые площадки, все сразу. Предоставление им возможности связать все эти различные поля и сопоставить их с данными нашего банковского счета может фактически улучшить наш пользовательский опыт с этими компаниями и взять с собой традиционное банковское дело в более инновационное технологическое пространство. Но это определенно также потребует от нас передать часть нашей самой личной информации.