Вопросы и ответы с Гриффином: «Мы создали специальный банк специально для финтех-компаний»

На фестивале талантов FinTech в Лондоне на прошлой неделе Финтех-фьючерсы сел побеседовать с Адамом Моулсоном, коммерческим директором Griffin.

Griffin — перспективный банк для финтех-компаний, основанный в 2018 году со штаб-квартирой в Лондоне, Великобритания. Сам Моулсон присоединился к стартапу около двух лет назад. До Гриффина он был соучредителем сервиса платных технологий Form3 и проработал почти 12 лет на различных должностях в Swift.

В этой дискуссии он делится с Финтех-фьючерсы как продвигается процесс получения банковской лицензии Griffin, что отличает Griffin от других банков и планы компании на будущее.

FinTech Futures: Расскажите нам немного о Гриффине и о том, как вы пришли в стартап?

Адам Моулсон: Griffin — это новый банк, который мы строим в Великобритании. Мы [в процессе] получаем полную банковскую лицензию Великобритании. Наша цель — служить финтех-компаниям и помогать сделать их бизнес более интересным и жизнеспособным.

Каждый финтех, предоставляющий финансовые услуги и регулируемые продукты, должен регулироваться сам. Им приходится работать с банком. И поэтому мы построили специальный банк специально для финтех-компаний. Мы хотим максимально упростить работу с банком для финтех-компаний как с точки зрения технологий, так и с точки зрения бизнес-модели.

Предприятие было построено около четырех лет назад. Первые два года были посвящены большому исследованию рынка и потребностей клиентов, изучению того, что предлагают другие поставщики, и попыткам разработать ценностное предложение, которое было бы значимым.

Я присоединился к нам после двух лет исследований и с тех пор работаю над этим. Построить банк довольно сложно и требует много времени, много размышлений, много усилий и много денег. Мы находимся на этапе, когда наш банк еще не регулируется, но мы ожидаем и надеемся, что это произойдет в ближайшие месяцы.

Как проходил процесс получения банковской лицензии? 

Как процесс это действительно интересно, потому что, как и в любом бизнесе, вам нужно построить действительно интересную бизнес-модель, которая решит реальную проблему на рынке. Вы должны делать это таким образом, чтобы создать устойчивый бизнес.

Что действительно интересно в процессе получения банковской лицензии, так это то, что вам нужно очень глубоко все обдумать, и если подумать, регулятор не хочет, чтобы на рынке появлялись новые банки, если они этого не сделали. правильно продумать и представить все эти разные вещи, которые могут пойти как правильно, так и неправильно.

По своей природе, не существует конкретного графика, к которому вы стремитесь. Не существует даты, к которой это должно произойти. Таким образом, это во многом процесс сотрудничества между нами и регулирующими органами, пока мы оба не будем уверены, что это то, что мы можем сделать и можем выполнить с низким риском. И в этот момент нам, надеюсь, выдадут лицензию.

Вы в настоящее время работаете с ограниченной банковской лицензией?

Нет, вообще-то, мы даже до этого не дошли. Следующий этап, который мы перейдем, — это получение лицензии, но работа с ограничениями. И затем мы будем работать на этой основе в течение нескольких месяцев, после чего выйдем из этого периода и будем полностью работоспособны.

Опять же, это действительно интересный процесс, через который вам придется пройти, чтобы продемонстрировать, что все работает хорошо. Вы не хотите выходить на рынок и затем привносить риск, вы на самом деле хотите снизить риск и управлять им. За время существования компании мы создали некоторые технологические продукты, которые являются частью банка, и сделали некоторые из этих технологических продуктов доступными для рынка.

Например, одна из самых больших проблем, с которыми сталкиваются банки и финтех-компании, — это управление рисками и финансовыми преступлениями. Гриффин собирается решить эту проблему следующим образом: мы сделаем финансовые преступления и управление рисками основной частью нашего продуктового предложения для наших клиентов. Мы фактически помогаем им управлять рисками, что фактически снижает риск для нас.

Мы делаем это с помощью набора технологий, связанных с финансовыми преступлениями, и нашей команды по обеспечению соблюдения требований. Поэтому мы сделали доступной платформу для адаптации клиентов, позволяющую автоматизировать регистрацию потребителей и предприятий в Великобритании. Это помогает нам вывести продукт на рынок и начать строить отношения с клиентами, которые, мы надеемся, в будущем будут сотрудничать с нами.

Не могли бы вы подробнее рассказать о продуктах, которые вы собираетесь предложить?

Наш целевой рынок — все регулируемые финтех-компании, а в будущем — поставщики встроенного финансирования.

Нам необходимо работать с организациями, которые несут ответственность за управление деньгами клиентов, но не уполномочены хранить деньги клиентов. Только банки могут хранить деньги клиентов, поэтому мы предложим несколько счетов.

Мы предложим нашим финтех-клиентам текущий счет для хранения своих операционных денежных средств. Мы также можем предложить им сберегательные счета на их собственные деньги. И мы предложим то, что мы называем защищенными учетными записями — это отдельные защитные счета для денег финтех-клиентов, поэтому мы обеспечиваем безопасность этих денег.

Мы также предлагаем денежные счета клиентов. Итак, если вы работаете в сегменте управления инвестициями, управления активами или права, существует другое законодательство, которое требует от вас хранить деньги клиентов в банке на так называемом денежном счете клиента или денежном счете, что является очень специфическим типом банковского продукта. Это требует довольно много конкретных знаний и контроля над этими продуктами для рынка. По сути, мы хотим сделать все как можно проще, чтобы финтех-компании могли прийти к нам в качестве своих банковских партнеров.

Например, на данный момент финтех-компании не могут предлагать клиентам сберегательные счета с выплатой процентов — это могут только банки. Мы хотим помочь финтех-компаниям сделать это и предложить эти услуги своим клиентам, а также кредитовать наших клиентов. Таким образом, это возможность для нас предоставлять кредит нашим клиентам, чтобы они могли создавать кредитные и кредитные продукты для своих клиентов.

Мы действительно считаем себя поставщиком услуг сообщества, который фокусируется на экосистеме финансовых технологий и пытается максимально упростить для них безопасную и устойчивую работу.

Чем, по вашему мнению, Гриффин отличается от конкурентов? В чем ваше преимущество? Почему клиенты должны приходить к вам, а не к кому-либо еще на рынке?

По сути, мы не предоставляем продукты и услуги потребителям и корпорациям. Это не наше дело. Мы предоставляем возможности нашим клиентам. Мы хотим помочь им предоставлять услуги своим потребителям и корпоративным клиентам.

Существует очень мало банков, которые предоставляют банк в качестве основы для безопасного и устойчивого развития других предприятий, что делает Griffin довольно уникальным.

Обычно банки производят продукты для клиентов, они напрямую привлекают этих клиентов, а затем предоставляют эти продукты этим клиентам. Мы придерживаемся другого подхода.

Что касается финансирования, какую сумму вы уже собрали?

На данный момент мы собрали около 28 миллионов долларов.

Будем ли мы собирать деньги в будущем? Да, мы это сделаем. Но мы сделаем это так, как нам нужно. Я думаю, мы не будем жадными и собираем слишком много денег по слишком сумасшедшим оценкам. Мы пытаемся построить устойчивый, долгосрочный бизнес, имеющий прочную основу и основанную на создании ценности.

Одна из интересных особенностей Griffin заключается в том, что мы сами создаем многие основные технологии. Итак, АБС построено нашими инженерами. Мы также много вкладываем в дизайн продуктов и удобство для пользователей, чтобы максимально упростить работу для наших клиентов, которые в основном являются разработчиками программного обеспечения и привыкли работать с технологиями и интегрировать технологии.

Мы уже сделали доступной песочницу. Наша платформа доступна каждому бесплатно на нашем сайте. Таким образом, конкурент, клиент, исследователь, любой желающий может зайти на наш веб-сайт и использовать эту тестовую среду.

Вместо того, чтобы заставлять потенциальных клиентов вести бесконечные разговоры и встречи, пытаясь продать им что-то, мы предпочитаем создать открытую среду, которая позволит менеджерам по продуктам и разработчикам программного обеспечения просто попробовать, а если им понадобится помощь, они смогут нажать кнопку и получить Поболтай с нами.

Мы как бы хотим немного отвлечься. Окажите необходимую поддержку, но только не принуждайте людей к сложному процессу работы с банком, так как начать отношения с банком зачастую очень сложно.

Рынок финансовых технологий не имеет большого выбора, с какими банками работать. Некоторые крупные банки работают с финтех-компаниями, большинство — нет. Те, кто работает с финтех-компаниями, очень избирательно подходят к тому, с какими клиентами они работают. Так что очень сложно даже найти какой-нибудь банк, который будет с вами работать, но это необходимая вещь.

Какие планы у Гриффина на 2023 год?

Некоторые планы уже реализуются.

Одна из инициатив, которые у нас есть на данный момент, — это привлечь пару сотен инженеров-программистов из финтех-сообщества, зарегистрированных в нашей «песочнице», и они будут создавать прототипы, тестировать вещи и пытаться создавать продукты, которые нужны их клиентам, и решать реальные проблемы.

В какой-то момент мы надеемся получить лицензию. А затем мы будем работать с меньшим количеством клиентов над пилотными проектами и проверкой концептуальных проектов. В следующем году мы должны выйти на полную мощность.

Есть что-нибудь еще, что вы хотели бы добавить?

Я считаю, что на рынке существует большая путаница в отношении того, что такое банк и что такое учреждение электронных денег. Даже на этой конференции так не хватает знаний об основах этих двух видов бизнеса. Я думаю, что людям просто следует быть более открытыми, чтобы понять, в чем заключаются различия.

И есть еще одна тема: борьба с финансовыми преступлениями и рисками. Многие считают, что это технологическая проблема. Да, технологии могут помочь. Но в основе своей речь идет об управлении рисками. Чтобы управлять рисками, вам нужен опыт. И вам также нужна действительно четкая бизнес-модель.

Поэтому первое, что вам нужно сделать, — это найти людей, обладающих опытом и пониманием вашего бизнеса, которые могут помочь разработать подход, основанный на рисках, а затем вы можете внедрить технологию, которая поможет вам управлять этим. И некоторые из этих вещей действительно не являются обязательными.

А культура, наверное, другая. Когда вы создаете свою компанию, независимо от того, состоит ли она из пяти, 20, 50 или 100 человек, вам необходимо инвестировать в культуру, которая действительно поможет и защитит ваш бизнес. Многие компании не вкладывают слишком много в культуру.

Учитывая текущую ситуацию на рынке, чувствуете ли вы уверенность в будущем?

Я очень, очень уверен в Griffin, в ценностном предложении и в ценности, которую мы создаем.

Общая обстановка изменилась очень и очень быстро. Возникла нехватка инвестиционных фондов, которые компании ожидали закрыть раунды финансирования, и компании готовятся к этим ожиданиям. И это нормально. В таком подходе нет ничего плохого. Но когда рынок полностью меняется и финансирование недоступно, все правила игры как будто только что изменились.

К сожалению, некоторые компании оказались в положении, когда они активно использовали заемные средства и инвестировали для своего роста, но возможности привлечения новых средств в этот бизнес иссякают. Так что это трудное время.