Встроенный банкинг с Metro AG и Vodeno

Переиздано Платоном

Читают: 0

Я провел последние 25 лет, пытаясь разобраться в сложности финансовых услуг и работая в основном с технологиями, чтобы создать лучший и наиболее удобный для клиентов опыт, на который я способен.

Бренды могут использовать поставщиков платформ BaaS для создания более глубоких отношений с клиентами.

Как я уже говорил в предыдущих статьях, это прежде всего упражнение по оптимизации процессов. Достигая удивительных результатов, мы ни разу не смогли указать на проект и заявить, что он действительно трансформирует.

Одним из перспектив новых моделей встроенного банкинга и банковского обслуживания как услуги (BaaS) является возможность быстро и масштабно создавать новые продукты и услуги. Но, как и многое другое, что происходит в мире технологий, шумиха и обещания далеко превзошли реальность, и, честно говоря, фактические тематические исследования на рынке были относительно скудными.

Однако все меняется, и по мере того, как компании начинают использовать возможности, появляются фантастические примеры настоящей трансформации. Являясь страстным сторонником способности цифровых технологий трансформировать финансовые услуги, мы чувствуем, что находимся в момент времени, когда все звезды сошлись.

Регулирование, технологии, устройства и ожидания потребителей пересекаются, создавая золотую середину для нового мышления, продуктов и услуг. Когда я слышу что-то интересное, я хочу пролить на это свет. Это подводит меня к Metro AG, Vodeno и Aion.

Metro AG - немецкая многонациональная оптовая компания, базирующаяся в Дюссельдорфе, которая управляет магазинами наличными и кэрри только для бизнес-членов, в основном под брендами Metro и Makro. Он был основан в 1960-х годах, и его клиентами в основном являются отели, рестораны, предприятия общественного питания и независимые торговцы. Он обслуживает 17 миллионов клиентов в более чем 30 странах через сеть магазинов, службы доставки и онлайн-рынок.

Несколько лет назад компания осознала, что болевые точки ее клиентов меняются по мере оцифровки и «уберизации» мира вокруг них, например, рост числа служб доставки еды и онлайн-бронирования. Компания увидела возможность использовать финансы для более глубокого взаимодействия со своими клиентами, отходя от чисто транзакционных отношений к отношениям, поддерживающим их на протяжении всего их жизненного цикла и бизнес-модели.

По словам Майкла Зайбера, генерального директора Metro Financial Services, вдохновение пришло от производителей автомобилей, Amazon и Apple, которые определили финансовые услуги как способ углубления отношений с клиентами. Metro начала исследовать болевые точки своих клиентов. Он мог видеть, что у его клиентов были текущие банковские отношения (гостиничные предприятия полагаются на сеть банковских отделений для внесения наличных) и кошельки, полные «необанковских» карт, делающих очень мало. Но эти существующие отношения были полностью транзакционными и почти не предлагали никакой дополнительной ценности. Сектор гостеприимства работает на минимальной марже, поэтому кэшбэк рассматривается как потенциальная выгода.

Таким образом, в отличие от некоторых других ритейлеров, он не собирался открывать банк. Вместо этого он задумал новый продукт, несвязанную дебетовую карту, которая могла бы работать параллельно с существующими отношениями клиентов с банками, но приносила бы ощутимую пользу. Карта бесплатна для клиентов, может использоваться для всех расходов по карте и предлагает кэшбэк до 1%. Он использует открытый банкинг для связи с существующими банками клиентов.

Еще одна болевая точка, которую выявила Metro, — это оборотный капитал и денежный поток. Сектор гостеприимства полагается на авансовые платежи за товары и услуги с окупаемостью от конечного потребителя через некоторое время. В зависимости от обстоятельств клиентам предлагается кредитная линия при подключении к Metro Financial Services. Это также позволило запустить продукт «купи сейчас, заплати позже» (BNPL). Вместо того, чтобы предлагаться в процессе оформления заказа, клиенты после покупки могут выбрать отсрочку платежа на срок до 60 дней или оплату до 48 ежемесячных платежей. Выявив другие болевые точки, Metro FS также внедряет карты сотрудников, которые будут запущены осенью.

Платформа Vodeno BaaS стала прекрасным примером встроенного банковского обслуживания. Metro Financial Services не пришлось создавать технологию или мучиться с получением банковской лицензии. Через Aion Bank Vodeno имеет доступ к необходимой лицензии и всем аспектам регулирования. Под капотом Vodeno занимается интересными вещами. Его облачная платформа, полностью основанная на API, использует открытые банковские стандарты PSD2, чтобы позволить приложению Metro Financial Services проверять банковский баланс клиента в его существующем банке четыре раза в день, чтобы убедиться, что средства доступны для покупок.

Затем, через SEPA, прямые дебеты автоматически берутся из банка, поэтому клиентам не нужно беспокоиться о погашении. Это происходит один раз в конце каждого рабочего дня, и все балансы в приложении Metro обновляются динамически, например доступная кредитная линия BNPL. Тонкости происходящего скрыты от конечного заказчика. Они просто видят элегантно простой интерфейс. Metro Financial Services имеет доступ ко всем данным о транзакциях, а старые банки теряют доступ к богатству этих данных — вместо этого они видят только одну транзакцию в Metro ежедневно.

Metro смогла думать о своих клиентах и разрабатывать продукты и услуги, которые приносят им реальную пользу. Он взял концепцию финансовых услуг и сделал ее более деловой и маркетинговой реакцией на клиентов. Ему не пришлось беспокоиться о платформе и лицензиях. Vodeno, со своей стороны, создал гибкую платформу, которая использует технологии через API в качестве инструмента реализации. Войцех Засс, соучредитель Vodeno, объясняет: «Это похоже на то, что у нас есть волшебная ручка (из тех мультфильмов, которые мы все смотрели), которая что-то рисует, и это становится реальным. Мы обеспечиваем ручку и наших клиентов идеями, и вместе мы можем воплотить их в жизнь».

Бренды с большой клиентской базой могут использовать поставщиков платформ BaaS для создания более тесных отношений с клиентами, предлагая встроенные финансовые продукты.

Это похоже на современный FS в действии.

Об авторе

Дэйв Уоллес - специалист по пользовательскому опыту и маркетингу, который последние 25 лет помогал компаниям, оказывающим финансовые услуги, проектировать, запускать и развивать цифровой клиентский опыт.