Границы финансового сектора размываются (Йорис Лохи)

В то время, когда банковские и страховые услуги были исключительной сферой деятельности сектора финансовых услуг, и наоборот, когда банки и страховщики были сосредоточены только на чисто банковских и страховых услугах (таких как платежи, карты, инвестиции, кредиты и страхование жизни)
и продукты страхования, кроме страхования жизни) уже давно нет.
Поскольку клиенты становятся все более и более требовательными к сквозным пользовательским маршрутам, где финансовые услуги являются неотъемлемой частью, мы видим рост межотраслевых экосистемт.е.

• С одной стороны, у нас есть компании, предоставляющие финансовые услуги, которые создают услуги для смежных секторов или сотрудничают со стартапами и масштабами смежных секторов и интегрируют их в свои платформы.

• С другой стороны, игроки из других секторов внедряют в свои продукты все больше и больше финансовых услуг, что позволяет предложить наилучший пользовательский опыт. Наиболее известными примерами являются крупные розничные торговцы (супермаркеты), предлагающие все виды финансирования, страхования и т.д.
  и даже сберегательные решения, а также телекоммуникационные компании и крупные технологические компании (такие как Apple и Google), которые все больше и больше становятся похожими на банки (вспомните Apple с Apple Pay, поддерживаемую Goldman-Sachs Apple Card и Apple Saving account, а также Apple Buy Now Pay Later), но и другие игроки
  например, социальные секретариаты (администраторы платежных ведомостей) начинают предлагать все больше и больше финансовых услуг (например, авансовые платежи и решения для управления расходами).

Результатом является то, что сектор финансовых услуг становится все более размытым с компаниями, движущимися по 2 возможным стратегическим направлениям:

• Некоторые компании, предоставляющие финансовые услуги, пытаются стать своего рода персональный помощник и/или супер-приложение, который поможет своим клиентам со всеми их личными и деловыми потребностями

• Другие финансовые компании позиционируют себя скорее как (бэк-энд) сервисные компании (невидимые для конечных пользователей), предлагающие лучшие в своем классе финансовые продукты и услуги (включая все функции управления рисками и регулирования), которые затем
  интегрируется другими компаниями (обработка внешнего слоя, ориентированного на клиента).

Результатом является сложная сеть интегрированных услуг и партнерских отношений, стараясь обслуживать клиента наиболее удобным способом («Я хочу это здесь, я хочу это сейчас, и я хочу, чтобы это было персонализировано в соответствии с моими конкретными потребностями»). Сегодня эти смежные службы
охватывают уже широкий спектр доменов:

• MadTech (технология маркетинга и рекламы) или, в более общем смысле, домен персонального помощника по покупкам.: это огромный домен со встроенными функциями, такими как:

  • Категоризация ваших расходов и управления бюджетные планы(т. е. домен PFM = управление личными финансами — см. мой блог «https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html»)

  • Содействие приобретению конкретных продуктов и услуг через финансовые решения (например, BNPL или более традиционные потребительские кредиты) или сохранение планов (например, SNBL — см. мой блог «Является ли SNBL более устойчивым, чем BNPL?» — https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Управление карты лояльности (ср. приобретение Klarna StoCard, предложение решения для управления картами лояльности в банковском приложении Payconiq или KBC в Бельгии или карты лояльности для местных покупок Joyn)

  • Предложение всех видов сделки (см. мой блог «Следующее поколение сделок» — https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), т.е. от кэшбэков
    к цифровым купонам и подарочным картам для конкретных продавцов или (входным) билетам со скидкой вплоть до управления групповыми приобретениями (ср. такие платформы, как Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals…​)

  • Хранение отслеживать все ваши покупки, т.е. где вы что купили и по какой цене и хранение чеков, гарантий и даже руководств

  • Содействие отслеживание доставки всех ваших товаров (вместо того, чтобы отслеживать каждый товар отдельно на разных веб-сайтах многих курьерских компаний) и легко управлять процессом отправка обратно и возврат (Летальность.
    Klarna активно инвестирует в этот вид услуг)

  • Управление подписка (ср. ING с Minna Technologies или июньская услуга, интегрированная в приложение KBC для автоматического переключения поставщика энергии) и другие виды регулярных платежей, например, простая отмена подписки, сравнение цен.
    с альтернативами и облегчить переход к другим поставщикам (см. мой блог «Управляйте новыми джунглями ваших подписок» — https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Некоторые банки предлагают даже реальные продуктовые рынки, где можно купить товары (обычно у сторонних продавцов).

• Технология мобильности: все больше и больше компаний, предоставляющих финансовые услуги, также инвестируют в мобильные стартапы и интегрируют эти услуги в свои приложения, т.е.

  • Лизинг автомобилей уже была традиционной сферой деятельности банков, но если в прошлом это было в основном решение по финансированию, то оно все больше и больше становится комплексным решением по управлению «автопарком/мобильностью», охватывающим все аспекты, связанные с вашим
    автомобиль или даже ваши потребности в мобильности в целом. Кроме того, если раньше профессиональные решения по лизингу автомобилей были привилегией крупных компаний, то сегодня они становятся все более доступными для малых и средних предприятий (например, Lizy в Бельгии) и даже для частных лиц.
    через частный лизинг (например, JustLease в Бельгии).

  • Аренда велосипедов: как и лизинг автомобилей, лизинг велосипедов предлагает комплексное решение для приобретения велосипеда и управления им, т. е. от приобретения велосипеда (и связанных с ним аксессуаров) выгодным с финансовой точки зрения способом до надлежащего обслуживания и
    от ремонта вашего велосипеда до его защиты с помощью встроенных страховок. Многие стороны активны в этой области, например, Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility…​, причем многие из них имеют прочные связи с финансовыми
    учреждения.

  • Потребительские кредиты на всех транспортных средствах (таких как автомобили, моторы, мотоциклы…​), активно внедряясь в процесс приобретения

  • Планировщики маршрутов и решения MaaS чтобы легко планировать свою мобильность и резервировать и покупать общественный транспорт и услуги совместной мобильности. Кроме того, эти компании тесно интегрированы с компаниями, предоставляющими финансовые услуги, например SkipR с Belfius, Olympus.
    с KBC или Moveasy с Baloise.

  • Услуги парковки которые напрямую интегрированы с банковскими приложениями, что позволяет платить без проблем (например, интеграция KBC и Belfius с 4411 или QPark)

  • Автоматический заправка на АЗС, например, безкарточная заправка в Q8 через приложение KBC или в Лукойле через приложение Belfius

  • Рост страхование на основе использования, на основе вашего годового пробега автомобиля или даже на основе вашего профиля вождения, отслеживаемого датчиками в вашем автомобиле или через определенное приложение, а также микрострахования для страхования вашего автомобиля на очень короткий период или даже
    конкретная поездка.

  • Наконец, есть интеграция со всеми видами поставщики данных об автомобилях полностью автоматизировать процесс оформления и обработки страховых случаев, т.е. от провайдеров, предлагающих каталоги всех марок автомобилей (для правильной идентификации застрахованных
    транспортное средство), поставщикам, предлагающим оценку стоимости автомобиля на основе модели, опций, возраста, пробега…​, вплоть до обмена информацией о лицах, внесенных в черный список для страхования автомобиля (например, из-за мошенничества в прошлом) и поделиться историей претензий человека, желающего
    застраховаться.

• Технология недвижимости: для недвижимости связь с ипотекой и страхованием жилья, конечно, очень очевидна. Благодаря партнерским отношениям с компаниями в сфере недвижимости компании, предоставляющие финансовые услуги, могут обеспечить гораздо более плавную работу.
  на эти продукты, например

  • Упростите и оцифруйте оценка недвижимости (например, стартап Rock.Estate предлагает интересную услугу в этой области)

  • Партнерство с immo-сайты где пользователи могут сразу смоделировать и даже запросить ипотечный кредит, основываясь на конкретных предложениях, показанных на иммо-сайте. Хорошими примерами этого являются партнерство Immovlan с Belfius, партнерство Immoscoop.
    с KBC или партнерством Immoweb с Keytrade.

  • Управление и координация ремонтные работы и инвестиции в энергосбережение, например связь Belfius с платформой Jaimy (т.е. рынком для поиска мастеров).

  • Координировать усилия по получению необходимые документы необходимые для продажи недвижимости, такие как энергетический сертификат, отчет об инспекции электроэнергии, экологический отчет, отчет о существующих ипотечных кредитах на недвижимость, строительный файл…​

• Медицинские технологии: для этого сектора связь со страхованием жизни и здоровья довольно очевидна. Здесь также можно предусмотреть несколько партнерств, т.е.

  • Интеграция с умные часы например, Fitbit, Apple Watch, Garmin…​ для сбора данных об активности. Основываясь на этих данных, банк или страховая компания могут подтолкнуть своих клиентов (с помощью геймификации) к более здоровому образу жизни, что является беспроигрышным как для клиента, так и для него.
    страховщик.

  • Управление совместные занятия спортом, например, кто-то может опубликовать, что он будет бегать в определенном месте в определенное время, и люди могут зарегистрироваться, чтобы присоединиться (если их послужной список скорости/расстояния совпадает)

  • Наблюдение за пожилыми людьми с помощью датчиков и камер, которые отслеживают движение и поведение пожилых людей. Как только будут выявлены аномалии, будет автоматически установлен контакт с членами семьи (например, детьми) или с медицинским работником.
    (ср. предложение Джейн, выставленное на рынок Белфиусом).

• ФудТех: ряд банков также начали интегрировать услуги в индустрию FoodTech, например:

  • Бронирование и отзыв ресторана (например, TableBooker)

  • Заказ еды через службу доставки еды

  • Заказ коробки с едой (например, интеграция Foodbag с KBC)

• HR-технологии: в битве за талант вознаграждение сотрудников становится все более и более персонализированным, что позволяет сотрудникам выбирать из меню льгот для сотрудников. Поскольку многие из этих вознаграждений работникам требуют финансовых услуг, а многие МСП
  В поисках сторон, которые могут помочь им в настройке этих планов льгот, некоторые банки хватаются за эту рыночную возможность. Банки могут не только предлагать свои собственные финансовые услуги, связанные с вознаграждением сотрудников, такие как групповое страхование, предоплата до зарплаты, лизинг велосипедов / автомобилей,
  управление расходами (расходы сотрудников, которые должны быть возмещены работодателем) или бонусные планы (выплачиваемые в виде интересных с финансовой точки зрения конструкций, таких как долгосрочные опционы/варранты…​), но они также могут объединять партнеров для других видов льгот, таких как социальные
  ваучеры (например, ваучеры на еду, эко- или подарочные ваучеры) или поставщики услуг связи (для смартфонов и/или телефонных и интернет-подписок).
  Эта область также пересекается с областью технологий мобильности, поскольку мобильность, очевидно, является важной областью управления Comp&Ben. Таким образом, мы видим 3 сектора (т. е. финансовые услуги с банками и страховщиками, технологии компенсации HR с социальными секретариатами,
  но также и со стартапами, такими как, например, Payflip и Officient и Mobility Tech со стартапами, такими как Mbrella или SkipR), которые сливаются друг с другом.

• Бухгалтерский учет и многое другое в целом все услуги отдела финансов и казначейства: банки все больше стараются стать сквозным партнером для «Финансовых» отделов компаний. Это включает в себя такие функции, как:

  • Управление счетаминапример, предлагать варианты создания счетов, отправлять счета (как на бумаге, так и в цифровом виде, по почте, а также через такие платформы, как Doccle, UnifiedPost или PEPPOL) и предлагать клиентам простые способы оплаты этих счетов.
    (например, кнопки оплаты или варианты прямого дебета, например, предлагаемые Isabel, POM, Digiteal или Twikey)

  • Взыскание долга (счета). Это может варьироваться от предоставления функций, помогающих собирать неоплаченные счета (например, отправка напоминаний и партнерство со специализированными коллекторами), вплоть до финансирования дебиторской задолженности и выставления счетов.
    факторинг.

  • Предлагаю услуги по оценке надежность, разрешимость и ликвидность клиента компании. Очевидно, что банки имеют доступ к огромному количеству данных и опыта для оценки риска клиента. Этот опыт используется внутри
    для оценки кредитных заявок также могут быть предложены бизнес-клиентам для оценки их финансовых рисков.

  • Управление расходами: управление всеми расходами сотрудников, т. е. от простой регистрации расходов до подтверждения этих расходов и возмещения расходов. Но помимо управления расходами, произведенными
    сотрудниками, есть также расходы, сделанные непосредственно компанией, такие как, например, эффективное управление всеми подписками (с регулярными платежами и счетами) компании.

  • Связь с бухгалтером, то есть многие МСП работают с внешним бухгалтером, которому необходимо делиться большим объемом финансовой информации, т. е. от всех расходов и информации о счетах до изменений в структуре компании и управлении
    конкретным финансовым конструкциям. В то же время бухгалтер должен предоставить доступ к финансовым отчетам и аналитическим данным на основе последней обработанной финансовой информации. Банки, которые могут помочь в этом потоке, могут получать информацию о финансовой отчетности в режиме реального времени,
    что, очевидно, может улучшить качество и скорость их оценки кредитоспособности и процесса принятия решений.

• Управление документами: компании, предоставляющие финансовые услуги, также могут помочь своим розничным и бизнес-клиентам с услугами по управлению документами, такими как:

  • Централизация коллекции всех важных цифровых документов (таких как счета, а также отчеты, гарантии, контракты…​), создавая своего рода цифровое хранилище

  • Интеграция этих документов с платежные потоки

  • Цифровое распространение документы безопасным способом (например, предоставление доступа к документам в вашем хранилище по защищенной ссылке, а также через EDI, WEB-EDI, SFTP…​, а также через зарегистрированную электронную почту)

  • Функции оптического распознавания символов на документах

  • Цифровая подпись документов

  • ...

• Государственная технология: финансовые услуги также могут предложить надежный и удобный доступ к услугам, предоставляемым государством. Это могут быть такие услуги, как создание новой компании, изменение вашего личного или рабочего адреса, запрос конкретных
  аттестации, подача налоговых деклараций (например, личные налоги, налоги компании, декларация по НДС…​), обработка возмещения налогов…​
  В то же время тесная интеграция между сектором финансовых услуг и правительством может принести много дополнительных преимуществ, таких как:

  • Сотрудничество в AML, KYC, обнаружение и предотвращение мошенничества

  • Предложение Цифровая Идентичность (ср. сотрудничество между банками и Itsme в Бельгии), позволяющее аутентифицировать и идентифицировать себя в цифровом виде, а также централизованно управлять своими личными данными (такими как адрес, номер телефона, электронная почта…​) и управлять
    какой стороне разрешено консультироваться (и получать уведомления об обновлениях) с какими личными данными.

  • Обеспечивать данные о водителе для транспортных средств, принадлежащих компании, или транспортных средств, эксплуатируемых по модели совместного обслуживания и аренды.

  • Прямая интеграция между камеры полиции и дорожного движения (ANPR) и страховщики чтобы оценить, правильно ли застрахован автомобиль, и предложить карту цифрового страхования.

Вышеизложенное показывает, что в ближайшие годы будет все труднее говорить о секторе финансовых услуг. Вместо этого у нас будет сложные экосистемы, где многие компании из разных секторов будут работать вместе, чтобы обслуживать
сквозной путь клиента. Некоторые компании, предоставляющие финансовые услуги, будут играть ведущую, организующую роль в этом путешествии, в то время как другие будут играть столь же важную невидимую роль за кулисами.

Проверьте все мои блоги на https://bankloch.blogspot.com/