Что приобретает продавец? Полное руководство (Джелле Ван Шайк)

Добро пожаловать в увлекательный мир платежей! В этой увлекательной индустрии эквайринг является ключевым аспектом. Но что именно приобретает? И чем он отличается от банка-эмитента или платежной системы? Читайте дальше, чтобы узнать больше об этой важной части
платежная экосистема.

Транзакция клиента осуществляется одним прикосновением к его карте. Но чего они не видят, так это сложной сети финансовых учреждений, которые делают все это возможным. Торговый эквайринговый банк является основой всего этого. Банки торгового эквайринга являются финансовыми учреждениями
которые предоставляют продавцам возможность принимать карточные платежи (кредитные и дебетовые карты).

Примечание. Банк-эквайер также может называться «торговым банком-эквайером» или «торговым эквайером». Обычно их называют «покупателями».

Классическая модель оплаты: шаг за шагом

Классическая модель оплаты — это процесс, который происходит каждый раз, когда клиент совершает покупку с помощью своей дебетовой или кредитной карты. Шаги, связанные с этим процессом: авторизация, клиринг и расчет. Давайте подробнее рассмотрим каждый из этих шагов: 

1. Авторизация: когда карта клиента используется (в Интернете или физически в магазине), банк держателя карты связывается с банком для подтверждения транзакции. Затем банк держателя карты либо одобряет, либо отклоняет транзакцию на основании
   ряд правил мошенничества и проверка баланса для обеспечения достаточности средств.

2. Очистка: банк держателя карты ежедневно обменивается платежной информацией с банком продавца через схему карты, в результате чего создается файл расчетов, который используется на следующем этапе.

3. Урегулирование: Этап расчетов — это когда банк держателя карты платит банку продавца за транзакцию, который затем переводит средства бенефициару продавца.

Лучший способ ознакомиться с процессом — взглянуть на подробное объяснение ниже. Когда вы являетесь продавцом, вы часто будете работать с поставщиком платежных услуг (PSP), но фактические средства будут поступать из вашего банка-эквайера.

Стандартная практика в сфере эквайринга карт заключается в том, что потребитель (владелец карты) подтверждает покупку на кассе, вводя информацию о своей кредитной или дебетовой карте (номер карты, имя владельца карты, срок действия, номер CVV). Онлайн платеж
безопасность можно повысить с помощью 3DS (Visa-Secure,

MasterCard SecureCode,
Амекс СейфКи), который является формой строгой аутентификации клиента («SCA»). 

Схема карты затем направляет платежные реквизиты в правильный банк-эмитент для авторизации. Процесс
разрешение включает в себя подтверждение банком-эмитентом того, что карта действительна и на счету достаточно средств для завершения транзакции. Затем эмитент карты (или банк-эмитент) проверяет личность клиента и утверждает или
отклоняет транзакцию. 

Если банк-эмитент одобрит транзакцию, она будет авторизована и первоначально будет «захвачена» продавцом, что означает отправку платежа на обработку. Один раз захваченный, платеж будет очищен и впоследствии оплачен. Урегулирование
обычно происходит через 2–5 дней после этого, когда средства переводятся из банка-эмитента через карточную сеть в банк-эквайер, прежде чем они будут зачислены на банковский счет продавца. 

Время, необходимое продавцу для доступа к своим средствам, может варьироваться в зависимости от соглашений с продавцом-эквайером, обмениваемых валют (валюта платежа, расчетная валюта), стран банков-эмитентов и банков-эквайеров, сроков и типа доставки.
продуктов и услуг. 

Примечание. В классической модели онлайн-платежей обработчик и эквайер обычно являются двумя разными компаниями. Процессор обрабатывает технические аспекты платежа, а затем отправляет детали транзакции эквайеру.

PSP, эквайрер, эмитент, процессор: в чем разница? 

Давайте взглянем на термины, которые заставили многих почесать головы. Ниже мы объясняем, что такое PSP, и описываем различия между банком-эквайером и банком-эмитентом, эквайером-торговцем и обработчиком платежей. Позвольте нам провести вас через
дебри терминологии. 

Поставщик платежных услуг (PSP)

PSP — это организация, которая предоставляет предприятиям услуги по картам и доступ к альтернативным методам оплаты, имея отношения и договорные соглашения с несколькими торговыми эквайерами и поставщиками альтернативных методов оплаты. Значит, а не купец
необходимо искать несколько партнеров для различных методов принятия, PSP делает это от их имени.

PSP действует как посредник, а это означает, что он управляет связями между продавцами и эквайерами, но, как правило, никогда не участвует в фактической обработке платежей. PSP обеспечит техническую интеграцию для продавца, в то время как
эквайрер несет ответственность за обработку платежей и управление соответствующими рисками.  

Одна из ключевых функций PSP заключается в том, чтобы направлять ваши платежи различным эквайерам, чтобы оптимизировать скорость принятия, цену и риск.

Банк-эквайер против банка-эмитента

Проще говоря, банк держателя карты является банком-эмитентом, а банк продавца — банком-эквайером.

Банк-эмитент является лицом, ответственным за выдачу карт держателям карт. Они заинтересованы в этом, получая небольшой процент (комиссия за обмен) с каждой транзакции. Помимо предоставления карт, они авторизуют транзакции после проверки
за любое мошенническое поведение и достаточно ли баланса для покрытия покупки.

Банк-эквайер несет ответственность за зачисление средств продавцу. Они также берут на себя риск, связанный с любым мошенничеством продавца или неспособностью доставить товары или услуги - следовательно, если продавец обанкротится (или исчезнет в воздухе) и не сможет
для выполнения невыполненных заказов банк-эквайер несет ответственность за возмещение держателям карт. По этой причине открытие торгового счета иногда может быть сложной задачей для новых предприятий без торговой истории. 

Торговый эквайрер против платежного процессора

Платежные процессоры важны для облегчения транзакций от имени эквайеров и эмитентов. Они действуют как уровень связи между банками и карточными схемами, отправляя и получая необходимую информацию для авторизации, очистки и
урегулировать сделку. Примечание: платежный процессор имеет строго техническую функцию, то есть он не участвует в денежном потоке. Тем не менее, люди часто используют термин «платежный процессор» для обозначения контрагентов, участвующих в переводе средств в платежную систему.
торговец, помогая добавить к беспорядку. 

Процессоры обычно интегрированы непосредственно с эквайерами для принятия транзакций, которые, в свою очередь, предоставляют финансовому учреждению и карточной схеме лицензию для обработки транзакции. 

Эквайеры играют важную роль в процессе оплаты, получая средства от карточных сетей и гарантируя, что продавцы получат суммы, причитающиеся за покупки их клиентов. Эквайеры часто, но не всегда, являются частью технического потока транзакций,
и независимо от их участия в техническом аспекте, они играют жизненно важную роль в обеспечении бесперебойной и эффективной обработки платежей. 

Теперь, когда мы лучше понимаем, что такое торговые эквайринговые банки, давайте подробнее рассмотрим, как они обслуживают своих продавцов. 

Роль торговых эквайеров: больше, чем просто обработка кредитных и дебетовых карт

Роль продавца-эквайера не ограничивается приемом и обработкой платежей по кредитным и дебетовым картам. Они также предоставляют ряд дополнительных услуг, которые могут помочь продавцам вести свой бизнес более эффективно. Понимание роли приобретателей
может помочь вам принять обоснованное решение о вариантах обработки платежей. 

Вот некоторые из важнейших ролей, выполняемых банками-эквайерами: 

1. Открытие торгового счета. Обеспечение проверки личности продавца и подтверждения того, что он действительно продает то, что, по его утверждениям, продает.
2. Урегулирование. Работает с эмитентом карты, чтобы убедиться, что продавец получил оплату за транзакцию.
3. Chargebacks. В случае, если клиент оспаривает платеж, эквайер будет работать с продавцом и эмитентом карты, чтобы попытаться решить проблему. 
4. Предотвращение мошенничества. Использование инструментов мониторинга транзакций для выявления и предотвращения мошеннических действий. Эквайеры берут на себя риск мошенничества и возвратных платежей, поэтому они заинтересованы в предотвращении этого. 
5. Аналитика. Предоставление информации о ваших продажах и показателях здоровья клиентов в режиме реального времени, чтобы вы всегда могли оставаться на вершине своей игры. Это позволяет вам принимать обоснованные решения о вашем бизнесе, чтобы обеспечить его бесперебойную работу.
6. Служба поддержки . Обеспечивает поддержку клиентов как для продавцов, так и для держателей карт в случае возникновения каких-либо проблем с транзакцией. 

Как выбрать эквайера для вашего бизнеса

Независимо от того, начинаете ли вы свой онлайн-бизнес или хотите расшириться, эквайеры могут сыграть решающую роль в вашем успехе. Есть несколько факторов, которые вы должны учитывать при выборе продавца-эквайера для своего бизнеса:

1. Убедитесь, что они поддерживают тип карт вы хотите принять.
2. Вам нужно знать, какие локации и валюта ваш эквайрер поддерживает. Убедитесь, что они охватывают страну, в которой зарегистрирована ваша компания, а также валюты, которые вы будете принимать на своем веб-сайте.
3. Обязательно спросите своего потенциального покупателя об их Скорость принятия. Потеря клиентов из-за того, что их транзакции не поддерживаются, может дорого обойтись.
4. Как быстро ваш бизнес может быть запущен? Когда время имеет существенное значение, важно знать, как быстро
   бортовой процесс будет. Чем раньше вы подключитесь, тем раньше вы сможете начать принимать заказы.
5. Ассоциация скорость расчета является важным фактором для предприятий с ограниченным денежным потоком. Важно знать, как быстро вы получите платеж, чтобы как можно скорее получить доступ к оборотному капиталу.
6. Вы никогда не знаете, когда возникнут проблемы с оплатой. Вот почему отзывчивая поддержка является важным. Как быстро эквайрер отвечает на запросы продавца? Есть ли у них специальная группа поддержки? Узнайте, что другие продавцы говорят о
   обслуживание клиентов.
7. Во сколько вам обходится каждая транзакция? Это поможет вам рассчитать
   стоимость ваших транзакций и выяснить, сколько вы будете платить. Эквайеры обычно взимают с продавца различные сборы. Эти сборы покрывают сетевую обработку и услуги, связанные с торговым счетом.
8. Поддержание стоимости вашего бизнеса важно. Один из способов сделать это — убедиться, что вы осведомлены о
   сколько транзакций вы можете обрабатывать каждый месяц, прежде чем вам придется платить дополнительные сборы.
9. Проверьте, есть ли лимит на объем транзакций вы можете обрабатывать каждый месяц. По этой причине вам может потребоваться более одного эквайера.
10. Убедитесь, что залоговые требования не являются слишком запретительными для вашего бизнеса. Т.е. какую часть вашей выручки от продаж зарезервирует покупатель и на какой период?

Теперь, когда вы понимаете ключевые факторы, которые следует учитывать при выборе продавца-эквайера для вашего бизнеса, полезно получить подробное представление о связанных с этим расходах и сборах.

Торговый эквайринг: расшифровка стоимости и комиссий

Модели ценообразования могут быть очень запутанными, особенно когда речь идет об обработке карт. Существует две основные концепции ценообразования: смешанная и Interchange Plus («Interchange+»). 

Смешанное ценообразование более распространено среди мелких продавцов и представляет собой комплексную ставку. При смешанном ценообразовании продавец не видит детализации каждой транзакции, и, следовательно, прибыль продавца может существенно увеличиться в зависимости от типа и местоположения продавца.
карта клиента.

Для более крупных или более авторитетных продавцов более широко используется ценообразование Interchange+, поскольку оно более прозрачно и позволяет более детально определять комиссию за обработку. Ценообразование Interchange+ — это одна из моделей, часто используемая торговыми эквайерами для определения
стоимость транзакции для продавцов. Эта комиссия состоит из двух компонентов: комиссии за обмен, устанавливаемой карточной сетью, и наценки, устанавливаемой самим обработчиком карт.

Пример того, как это работает, выглядит следующим образом: Плата за обмен Visa* составляет 1.51% + 0.10 доллара США за стандартную транзакцию. Допустим, продавец-эквайер взимает фиксированную надбавку в размере 0.25% сверх этих комиссий за обмен. Если бы продавец обрабатывал транзакцию за
100 долларов США с использованием Visa, с них будет взиматься комиссия в размере 1.51% + 0.10 доллара США + 0.25% = 2.01 доллара США.

* Это только пример, и фактическая цена зависит от типа карты, суммы транзакции, рынка MCC и продавца-эквайера. 

Когда дело доходит до ценообразования Interchange Plus Plus (Interchange++), между ними нет огромной разницы. Ключевое отличие заключается в том, что с Interchange++ эквайрер также перекладывает комиссию за схему от карточных сетей. Это означает
что в этом типе ценообразования есть три компонента: обмен, первый плюс (комиссия эквайера) и второй плюс (плата за карточную схему).

Теперь, когда вы знаете о двух основных моделях ценообразования, давайте взглянем на другие сборы, которые могут варьироваться в зависимости от эквайера. Некоторые из сборов, которые вы можете увидеть в своей выписке, могут включать:

Некоторые из этих сборов могут быть предметом переговоров. Продавцы, которые находят время для просмотра и понимания своих ежемесячных отчетов, могут эффективно договариваться о различных ценах со своими покупателями.

А что насчет безопасности?

Для
недавнее увеличение В случае утечки данных важно, чтобы все стороны, участвующие в процессе оплаты кредитной и дебетовой картой, соблюдали стандарты безопасности для предотвращения мошенничества. 

Стандарт безопасности индустрии платежных карт (PCI DSS) содержит рекомендации по обеспечению безопасности информации ваших клиентов. Если компания обрабатывает кредитные или дебетовые карты, она должна полностью соответствовать
стандарт PCI. Это гарантирует, что информация вашего клиента будет в безопасности, когда он совершает покупку в вашем интернет-магазине. 

Мошенничество представляет собой реальную угрозу для бизнеса, но это не обязательно. Выбор правильного типа PSP и эквайера может значительно помочь вам отбиться от мошенников. Мы рекомендуем использовать PSP, которые предлагают решения по борьбе с мошенничеством и инструменты предотвращения мошенничества, чтобы помочь предотвратить
кибератаки и мошеннические действия.

Основные вынос

Вот и все — все, что вам нужно знать о торговом эквайринге. Мы надеемся, что это руководство помогло вам лучше понять, что такое эквайринг, как он работает и на что следует обращать внимание при выборе продавца-эквайера для вашего бизнеса. Не забудьте
посмотрите этот список лучших
торговые эквайеры чтобы помочь вам найти наилучшее решение для нужд вашего бизнеса.