Зачем вам цифровой кошелек? (Татьяна Кучминская)

Новая цифровая реальность стремительно и бесповоротно меняет нашу жизнь. Воздействие цифровых технологий на цивилизацию можно сравнить лишь с появлением огня, когда с первой искры стало ясно, что мир уже никогда не будет прежним. Похожий
Снова произошло то, что люди могут учиться, работать, отдыхать, делать покупки и управлять своими финансами с помощью нанотехнологий. Последние два года показали, что мы постепенно отказываемся от еще одной устаревшей вещи – кожаного кошелька с бумажными деньгами, отдавая предпочтение
электронный аналог. Что побудило пользователей принять такое решение и что ждет цифровые платежи в ближайшее время?

Что такое цифровой кошелек?

Наверняка вы уже привыкли к удобной и быстрой бесконтактной процедуре оплаты товаров в магазине. Несмотря на то, что это значительно ускоряет и облегчает платежи, необходимо помнить ПИН-коды и носить с собой все банковские и дисконтные карты.

Цифровой кошелек позволяет разместить все физические деньги и документы в мобильном приложении. Вам необходимо установить такую ​​программу на смартфон или ПК, сохранить в кошелек все реквизиты платежных карт и оплачивать любые услуги прямо в магазине или
онлайн. Точно так же вы можете хранить свой паспорт, билеты, посадочные талоны, ключи от гостиничных номеров, подарочные сертификаты и купоны и так далее.

Кроме того, приложения цифрового кошелька предоставляют пользователям особые преимущества: вознаграждения, скидки и кэшбэк на определенные платежи и коммунальные услуги. Это еще одна веская причина, по которой пользователи обращают внимание на цифровые аналоги традиционного кошелька.

Есть много компаний, которые занимаются цифровыми кошельками: Due, ApplePay, Google Pay, Samsung Pay, PayPal, Venmo, AliPay и так далее. Например, с уже существующей службой Google Wallet пользователи могли «хранить» наличные на своих телефонах. С помощью ближнего действия
беспроводной связи, владельцы устройств оплачивали покупки в любой организации, которая сотрудничала с этой платежной системой. Если компания не была партнером Google Wallet, пользователи могли получить карту физического кошелька, связанную с Bank of Google.

В 2018, Google
Объединять два основных платежных потока — Android Pay и Google Wallet — в единый сервис под названием Google Pay. Комбинированная система имеет те же функции и позволяет просматривать историю покупок, получать бонусы и персональные предложения.

Цифровой кошелек также обычно называют криптокошельком и кошельком для хранения электронных денег. В этой статье мы поговорим о цифровых кошельках для денег, которые могут быть у вас на пластиковой банковской карте или счете.

Почему цифровые кошельки популярны в мире?

За последние 5 лет эволюции электронных кошельков количество цифровых платежей увеличилось почти вдвое. Только в 2020 году население мира совершило 779 миллиардов цифровых платежей. Статистика

прогнозирует что это число увеличится еще на 13% в ближайшие годы.

Коронавирус дал толчок к ускоренному росту электронных платежей, потому что во время карантина и самоизоляции люди старались избегать общественных мест и расплачиваться онлайн. Цифровые платежи увеличились даже в странах, где преобладают наличные, и даже среди покупателей старшего возраста.
Люди настолько привыкли к этим удобствам, что к 2025 году, по мнению экспертов из
Мордор Интеллект, наличные деньги будут заменены цифровыми кошельками.

По оценкам экспертов, самые популярные мобильные приложения для электронных платежей имеют аудиторию от 39 млн до более чем 1 млрд пользователей в сутки. Поскольку бэби-бумеры постепенно уходят на пенсию и заменяются более технически подкованным поколением Z, ожидается, что
что владельцев цифровых кошельков станет еще больше. 

К сожалению, еще не все страны вовлечены в глобальную цифровизацию платежей. Максимальный охват наблюдается в Китае, где платежами с помощью смартфонов пользуются около 47% населения. Жители Норвегии, Великобритании, Японии, Австралии, Колумбии,
США, Сингапур и Канада заинтересованы в цифровых кошельках. Замыкает первую десятку Австрия, где электронные кошельки предпочитают 16% населения.

Однако рано или поздно другие страны примут электронные кошельки. Вопрос только во времени и технической грамотности людей. Помимо роста популярности, что еще можно ожидать от цифровых кошельков?

Взгляд на цифровой кошелек: технологические тренды на ближайшие пару лет

Биометрическая аутентификация

С 2020 года (год киберпандемии) люди стали опасаться онлайн-платежей. На тот момент только в ОАЭ был зафиксирован рост онлайн-мошенничества как минимум на 250%. ФБР увидело, что люди в 400 раз чаще жалуются на взломы. В 2022 году ситуация
чуть проще: в первом квартале 18 млн утечек данных
было записано. Тем не менее, безопасность остается главным приоритетом и одной из главных причин, по которой люди боятся доверять цифровым кошелькам.

Биометрическая аутентификация — это технология, которая сводит к минимуму угрозу конфиденциальности. Ведь проверка и распознавание данных о человеке происходят за счет его уникальных биологических характеристик: отпечатков пальцев, сетчатки или радужки, голоса, лица и тому подобного.

Изначально владелец смартфона задает эти характеристики, чтобы в дальнейшем система определяла совпадение данных. Только тогда он позволит пользователю совершать необходимые действия: разблокировать телефон, оплатить товар цифровым кошельком, открыть
дверь арендованного автомобиля и так далее. Например, все новые смартфоны Apple уже давно используют Face ID — инфракрасную 3D-систему распознавания лиц — вместо Touch ID.

Биометрическая аутентификация гарантирует более надежную проверку личности пользователей наиболее легко и понятно, что, в то же время, недоступно мошенникам. Люди доверяют этой технологии, поэтому
Gartner уверен, что к 2023 году точки проверки личности заменят платформы аутентификации более чем в 50% крупных корпораций.

От карт к QR-кодам

Ранее номер банковского счета можно было узнать по комбинации уникальных цифр, написанных на карте. Так как такой подход был небезопасен, его заменил более надежный международный стандарт EMV, предусматривающий наличие чипа и кодов
на карте.

Чип может запускать приложения и обмениваться командами с POS-терминалами, а при оплате владелец должен указать PIN-код. Информация на чипе защищена, и украсть ее технически сложнее, чем с магнитной полосы. Но эта технология
имеет свои недостатки, так как карты EMV также имеют магнитную полосу, информация с которой может быть скопирована мошенниками с помощью специальных устройств – скиммеров.

QR-коды обещают сделать нашу жизнь проще и безопаснее. Сохраненного на смартфоне этого уникального 2D-шаблона достаточно, чтобы показать другому человеку для сканирования и, например, перевода денег. Он содержит гораздо больше данных, чем штрих-код, и может быть прочитан как на экране, так и на экране.
бумага. Кроме того, информацию можно считать с QR-кода, даже если он поврежден.

Когда покупатель сканирует код, он переводит деньги на банковский счет продавца. В физических магазинах код может отображаться на кассе, чтобы покупатели могли оплачивать товары без физических кошельков. Клиентам просто нужно открыть приложение, указать
наводят камеру телефона на «черно-белый» квадрат, сканируют его за пару секунд и довольные покупками идут домой. Пользователи Android часто выбирают программу NeoReader или QR Reader, а владельцы iPhone предпочитают приложение «Камера».

При оплате онлайн пользователю также необходимо открыть программу и отсканировать код. Поскольку реквизиты платежа уже сохранены в системе, транзакция будет быстро обработана и одобрена.

QR-код — перспективная технология. Это безопасно, недорого, удобно, им легко расплачиваться за товары, проезд, коммунальные услуги, еду и так далее. Эта технология коренным образом изменит работу розничных торговых точек, поскольку с помощью QR-кода продавец
не нуждается в электричестве или подключении к Интернету, им нужен только покупатель со смартфоном.

Появление мобильных точек продаж

Цифровые кошельки могут революционизировать работу обычных магазинов, избавив от необходимости покупать дорогостоящее оборудование. Эксперты прогнозируют распространение мобильных касс – mPOS. Это смартфон или планшет, который используется вместо наличных денег.
регистр или электронный кассовый терминал для оплаты товаров или услуг.

Стандартный POS-терминал включает в себя настольный компьютер, денежный ящик, принтер чеков, машину для кредитных карт и сканер. mPOS обходится без этого громоздкого оборудования. Для мобильной кассы требуется только подключение к сети, устройство для чтения банковских карт и приложение для транзакций.
Пользователь может загрузить приложение POS и подключить считыватель к своему смартфону.

Технология mPOS сделает торговлю более мобильной, позволяя принимать платежи на ходу из любого места, где есть интернет. Исследования можжевельника

предсказанный большое будущее для него, по оценкам, к 2023 году количество мобильных транзакций почти утроится по сравнению с 2018 годом и составит 87 миллиардов.

Оплата умными колонками

Умные домашние помощники в виде обычных колонок могут не только общаться со своими владельцами, включать музыку или сообщать прогноз погоды. Эксперты считают, что умные колонки произведут революцию в финансовом секторе. Все больше и больше пользователей доверяют этим
устройства, чтобы заказать еду на дом или вызвать такси. Более того, люди
начинают покупать в Интернете предметы домашнего обихода, продукты и даже одежду.

Этот факт
подтверждено по данным консалтинговой компании OC&C Strategy Consultants. Он зафиксировал быстрый рост голосовых платежей и прогнозирует, что к концу 40 года их объем составит 2022 миллиардов долларов. Пока что только 28% населения доверяют онлайну.
передачи голоса, поэтому остальные пока не уверены, насколько безопасна эта процедура.

Даже несмотря на этот барьер, будущее умных колонок выглядит многообещающе. Статистика

рассчитанный что на устройствах по всему миру используется более 4.2 миллиарда цифровых голосовых помощников, а к 2024 году это число удвоится.

Безопасность на основе ИИ

Этот пункт следует из предыдущего. Поскольку люди беспокоятся о надежности онлайн-платежей, необходимо обеспечить им безопасность на высшем уровне.

Банки владеют миллиардами данных о клиентах: контактная информация, личная информация, платежные реквизиты и так далее. Эту информацию нужно уметь защищать, чтобы у мошенников не было возможности использовать ее в своих целях.

Чтобы сделать это максимально эффективно, финансовые учреждения стали полагаться на помощь технологий, основанных на искусственном интеллекте и машинном обучении. Такая система безопасности может обнаруживать подозрительные транзакции в режиме реального времени и сообщать о них владельцу банковского счета.
Предупреждение может прийти в виде смс-уведомления от банка с вопросом, произвел ли пользователь оплату. Таким образом, финансовая компания вовремя отреагирует на противоправные действия и предотвратит серьезную аварию, когда не только деньги клиента, но и компании
под угрозой репутация.

Различные банки уже проявляют интерес к AI и ML и планируют инвестировать в эти технологии миллиарды долларов. Автоматизированные системы защиты на основе ИИ и МО постепенно становятся стандартом в борьбе с киберпреступниками.

Майкл Каплан, директор по доходам и генеральный директор PayNearMe,
объяснены осторожность людей в отношении цифровых кошельков. Он сказал, что некоторые из нас уже платят за продукты или делают покупки в Интернете с помощью наших учетных записей Google или Apple Pay. Когда потребители начинают оплачивать счета с помощью цифрового кошелька, они в полной мере оценивают его огромные возможности.
простота и экономия времени, которую это дает им. Специалист уверен, что все финтех-компании должны искать способы, позволяющие цифровым кошелькам воспользоваться этой важной тенденцией.

Большая зависимость от облака

Облако является основным средством создания цифровых кошельков. Он имеет встроенную безопасность, способен к масштабированию и выполняет интенсивные вычислительные процессы. Облако улучшает цифровые кошельки, и вот как:

Хотя личная информация плательщика уже зашифрована в приложении, цифровые кошельки, размещенные в облаке, имеют дополнительную защиту. Это гарантируется стандартом безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), который используется в сфере финансовых услуг.
промышленности.

Скорость обработки платежей напрямую влияет на удобство клиентов. Несмотря на то, что пластиковые банковские карты значительно ускорили процесс оплаты, им все еще нужно время для аутентификации и проверки на платежных устройствах. С облачными цифровыми кошельками,
эту процедуру можно провести еще быстрее, за доли секунды.

Облако позволяет безопасно хранить платежную информацию в центральном виртуальном хранилище независимо от устройства. Оплачивать товары можно с помощью смартфонов, планшетов и смарт-часов. Если эти устройства будут утеряны или украдены, постороннее лицо не сможет
иметь возможность использовать их благодаря строгой биометрической аутентификации.

Облако создает идеальную среду для подключения кошельков к новым технологиям, таким как блокчейн.
Singapore Airlines (SIA) запустила цифровой кошелек KrisPay, основанный на милях. Участники программы могут зарабатывать мили, совершая повседневные траты, или конвертировать мили в токены KrisPay, которые затем можно потратить.
в нескольких розничных магазинах. Таким образом компания стремится повысить лояльность клиентов, привлечь больше пользователей и повысить узнаваемость своего бренда.

Цифровые кошельки влияют на успех бизнеса

Цифровой кошелек также приносит пользу предприятиям в том смысле, что клиенты получают то, что для них очень важно, — быструю и удобную возможность оплаты. Согласно VoCUL

,, это условие важно для 40% покупателей и является важным фактором достижения лояльности к тому или иному продавцу.

Интернет-торговцы также положительно относятся к новой технологии, и большинство из них убеждены, что она не повредит их бизнесу. В США более 60% продавцов электронной коммерции

иметь как минимум один встроенный вариант цифрового кошелька.

Предлагая варианты цифрового кошелька при оформлении заказа, компания может быстрее достичь бизнес-целей и увеличить прибыль. Участники того же опроса VoCUL заявили, что внедрение этой технологии помогает ускорить процесс оформления заказа и повысить
количество посещений. Например, HotelTonight утверждает, что пользователи Google Pay на 65% чаще завершают процесс бронирования и имеют в 2 раза более высокий коэффициент конверсии, чем покупатели с картой.

Автор исследования Juniper Александрия Сэдлер подчеркнула, что продавцам необходимо не только основывать свои платежные стратегии на принятии кошелька, чтобы поддерживать целевой рынок с цифровым участием. Им также необходимо определить правильные кошельки для таргетинга, иначе они
будут обременены повышенными затратами и ограниченными выгодами.

Заключение

Все вышеперечисленное
игра трендов важную роль в переходе от бумажных денег к цифровым деньгам. 2020-2022 годы показали, что люди привыкли оплачивать товары бесконтактным способом. Цифровой кошелек надежно хранит информацию о плательщике в компактном виде. Вы можете оплатить товар
и переводите деньги даже в другие страны легко и быстро. С электронными кошельками покупатели лучше управляют своими расходами, мгновенно получая информацию об учетной записи. Можно сказать, что цифровой кошелек дает людям больше свободы, а предприятиям больше возможностей для роста.
и улучшить.