5 lekcij, ki se jih morajo banke naučiti od fintech podjetij (Ekmel Cilingir)

Vrednost svetovnega trga finančne tehnologije (fintech) je lani znašala 112.5 milijarde USD. Isti trg naj bi se v naslednjih šestih letih povečal za trikrat in dosegel 332.5 milijarde USD. Ta rast pošilja jasen signal bančnemu sektorju:
nov agresiven igralec se jim je pridružil za poker mizo in če ne bodo ukrepali, bo vzel njihove žetone.

Med poslovanjem bank in fintech podjetij je več razlik kot podobnosti. Medtem ko se fintech od bank pridno uči, kako zagotoviti zaupanje strank, pa tudi, kako povečati varnost in zanesljivost svojih
storitve, so banke gledale na fintech – in nekatere še vedno opazujejo – z vzvišenega položaja.

Razmere se očitno spreminjajo in velika napaka je pohlevno gledati na spretnejše in naprednejše tekmece. Hitra rast fintech sektorja in posameznih podjetij to samo potrjuje.

Kakšen stil igre torej igrajo fintech podjetja? In kaj naj se banke iz tega naučijo?

Pogum se splača

Od finančne krize leta 2008 so banke postale precej previdne pri posojanju – in včasih pretirano. Nekatera fintech podjetja so imela koristi od tega pristopa. Svetovna pandemija COVID-19 je poudarila tudi razlike med
fintech in bančni pristopi k financiranju malih in srednje velikih podjetij.

Bolj konservativne velike banke so bile med pandemijo pripravljene razpreti roke in denarnice velikim podjetjem, a so manjša podjetja prepustile usodi. Ironično pa je, da v času gospodarskih težav MSP potrebujejo finančna sredstva
najbolj podpirajo.

Kot ugotavlja Svetovni gospodarski forum, je na rast fintech sektorja med pandemijo močno vplivalo dejstvo, da so ta podjetja lahko zadovoljila potrebe prikrajšanih skupin, kot so ženske, gospodinjstva z nižjimi dohodki in MSP.

V svetu, kjer inflacija strmo narašča, zlasti v Evropi, se trenutno veliko govori o bližajoči se recesiji. Morda bomo kmalu ugotovili, ali se je bančni sektor naučil lekcij COVID-19, bodisi tako, da je obrnil hrbet posameznikom in malim
podjetnikov ali tako, da omogoči svojim fintech konkurentom nadaljnjo rast.

Osredotočite se na stranke in njihove potrebe

Težko bi našli fintech podjetje, ki bi začelo brez izvajanja tržnih raziskav in ocene potreb strank. Navsezadnje si vsa ta podjetja prizadevajo spremeniti način delovanja finančnih institucij ali njihovih instrumentov.

V mnogih primerih rešitev sama po sebi ni revolucionarna. Fintech podjetja ponujajo enake storitve prenosa denarja, plačila, posojila, leasinga in drugih storitev, ki jih že ponujajo banke, le da to storijo hitreje, ceneje in ugodneje. Preprosto povedano, njihove
Cilj je razumeti potrebe strank, težave, s katerimi se srečujejo, in se odzvati na te težave. Prav na to bi se morale osredotočiti banke, če želijo enakovredno konkurirati fintech podjetjem.

Da, fintech podjetja običajno nimajo fizičnih centrov, kamor bi ljudje lahko prišli na svetovanja ali opravili določene operacije. Vendar pa zagotavljajo storitev 24/7 in njihove storitve so na voljo na različnih napravah – in za veliko ljudi,
to je dovolj. Še več, mlajša generacija, ki je zrasla s temi tehnologijami, praviloma potrebuje le toliko. Obisk bančnih poslovalnic in izpolnjevanje obrazcev se jim zdi nerazumljiva izguba časa.

Več prilagodljivosti

Kar zadeva fintech podjetja, je fleksibilnost širok pojem, ki zajema tako njihov odnos do strank in storitev, ki jih ponujajo, kot tudi njihov pristop k upravljanju storitev in dostopnosti. Z drugimi besedami, ni
dovolj za ponujanje dobrih pogojev, kar zdaj poskušajo nekatere banke; namesto tega mora vse delovati tako, kot pričakujejo stranke. Poleg tega morajo biti storitve zagotovljene tako, da strankam o tem ni treba razmišljati; za večino od njih so finance a
zapleteno in dolgočasno temo, za katero ne želijo porabiti preveč časa.

Stranke pričakujejo fleksibilnost tudi od bank: študija mednarodne storitvene skupine Ernst & Young (EY) je pokazala, da 27 % vprašanih zahteva takšno fleksibilnost od svojih ponudnikov finančnih storitev. Strokovnjaki EY so tudi ugotovili, da je po pandemiji
ljudje želijo vedeti, da imajo pod nogami trdne temelje – eden od štirih ljudi namerava vložiti več, da bo bolje pripravljen na prihodnost. Zato imajo banke pomembno vlogo pri ponujanju fleksibilnega varčevanja, naložb, zavarovanj in
podobni izdelki.

Privlačne cene

Po nedavni študiji podjetja tveganega kapitala Blumberg Capital je cena eden ključnih dejavnikov pri posameznikovi izbiri fintech rešitev, še bolj kot varnost in enostavna uporaba. Pravzaprav je bila pripravljena več kot polovica vprašanih (57 %)
svojemu ponudniku finančnih storitev razkrije več osebnih podatkov v imenu cenovne dostopnosti.

Že sama narava fintech podjetij jim omogoča, da svoje storitve ponujajo ceneje: imajo manj zaposlenih, ni jim treba podpirati zastarelih sistemov ali enot za pomoč uporabnikom in se lahko osredotočijo na eno ali več ključnih področij, kar jim omogoča, da se izognejo
motenj in natančno upravljajo svoje finance. Banke pa lahko prihranijo tudi pri svojih stroških. Prej omenjena študija Blumberg Capital na primer kaže, da 67 % ljudi ne čuti potrebe po obisku fizične pisarne finančne institucije, medtem ko
pred letom dni je ta številka znašala 46 %.

Po drugi strani pa impresivni kazalniki bančnega dobička kažejo, da na njihovo oblikovanje včasih ne vpliva vračljivost opravljenih storitev, ampak preprosto pohlep.

Ljudje skrbijo za preglednost

Glavni razlog, zakaj ljudje zaupajo bankam, je, da so njihove dejavnosti strogo regulirane. Medtem si morajo manj regulirana fintech podjetja pridobiti zaupanje ljudi. To se doseže na več načinov, eden od njih je preglednost. 

Večina fintech rešitev je zgrajena z uporabo odprtih API-jev, tretjih oseb in modularne strukture. Spletne strani ali aplikacije teh podjetij vsebujejo vse bistvene informacije: kako in kateri podatki se zbirajo, za kaj se isti podatki uporabljajo, pristojbine za storitve,
in celo finančne rezultate podjetja. Mimogrede, problem bank pogosto ni v tem, da so informacije prikrite, ampak v tem, da jih je težko najti ali preprosto razumeti.

Fintech sektor je še razmeroma mlad, a je že pokazalo, da so lahko finančne storitve cenovno dostopne, jasne in preproste. Ali se bodo banke naučile teh lekcij in bodo sledile najnovejšim tehnologijam, se bo pokazalo šele čez čas.

Ekmel Cilingir, predsednik nadzornega sveta European Merchant Bank