Bančništvo kot storitev se razvija (Federico Baradello)

Razsodba je naslednja: razvoj bančništva kot storitve (BaaS), ki spreminja paradigmo, v zadnjih nekaj letih preoblikuje tradicionalno bančništvo. Toda sredi razvoja, ki so ga uvedla številna podjetja BaaS, so se pojavile regulativne razpoke in razpoke v zvezi s skladnostjo
in izpostavi opozorilo: regulativni mehanizem, ki ga vzdržujejo tradicionalni imetniki čarterjev, ostaja krhek. Če imetniki čarterjev niso tehnološko podkovani, tvegajo podjetja BaaS in blagovne znamke, ki jih uporabljajo, kršiti zaupanje svojih strank. 

V članku v Fintech Business Weekly to preteklo poletje,
"Ker regulatorni nadzor nad BaaS raste, se govorice vrtijo," Jason Mikula piše: »Z eksplozijo potrošniških fintechov in 'vgrajenih financ', v katerih so številna nefinančna podjetja začela v svoje aplikacije in izdelke vključevati funkcionalnost, podobno bančnim, je nov trg
pojavila se je priložnost: abstrahiranje zapletenosti partnerstva z bankami.«

To je vse lepo in prav s stališča finančnih inovacij, vendar je ta področja finančne tehnologije tudi zasejala s težavami, ki zdaj postavljajo svoje problematične glave in pritegnejo pozornost regulatorja. Do tega razvoja BaaS je prišlo zaradi
želja fintechov po inoviranju in seveda pri tem bogatem dobičku. Obstaja pa strukturna težava: veliko imetnikov čarterjev nima potrebnega tehnološkega znanja in izkušenj in je žalostno nepripravljenih na količine, iz katerih obdelujejo
teh visokoletečih finančnih tehnologij. To razmerje je neenakopravno na ključen način: za tradicionalno banko je veliko težje postati tehnološko podjetje, kot pa za tehnološko osredotočeno zagonsko podjetje, ki izpolnjuje zahteve predpisov. Prav ta dinamika je tisto, kar izpostavlja
tveganja in slepe pege – na obeh straneh – na katere so zdaj osredotočeni regulatorji. Posledica nesoglasja z regulatorjem pa resno tvega, da bo zaupni odnos, ki so ga fintech vzpostavili s svojimi strankami, propadel ali popolnoma izginil.

Tehnična izpopolnjenost in zapleteni procesi teh finančnih tehnologij pomenijo, da tradicionalne banke nimajo potrebne ravni vpogleda v svoje račune. In ker ne govorijo o tehniki, ti starošolski imetniki listine postavljajo svoj ugled
na liniji z regulatorji. 

Komentar podpredsednika Feda Michaela Barra
pogovor na inštitutu Brookings v začetku tega poletja je vršilec dolžnosti kontrolorja OCC Michael Hsu izpostavil ta zelo bistra – in razkrivajoča – vprašanja: Kako odporne so bančne storitve na stres v fintechih? Kaj se zgodi, ko fintech propade? Kako sta banka in posel
modeli fintech se spreminjajo in kako se usklajujejo nezdružljivosti? Kdo je odgovoren za to, kar se zgodi, ko se stvari pokvarijo? Takšna vprašanja so vroča kuhalna plošča za fintech podjetja in njihove stranke banke. Kot poroča članek Fintech Business Weekly, sta dva takšna
čarterske banke so že naletele na takšna vprašanja. Blue Ridge in Evolve, ki sta hitro razširili svojo bazo fintech strank, sta naletela na "resne težave" z regulatorji. »Vplivi povečanega nadzora [so videli], da so se številne banke upočasnile
ali popolno prenehanje vključitve novih odjemalcev BaaS,« ugotavlja članek.

Ti regulativni pomisleki razkrivajo odprtino za v prihodnost usmerjena fintech zagonska podjetja, da začrtajo povsem drugačno pot tako, da so hkrati tehnološko podjetje in imetnik listine. Na misel prideta dva primera:
Stolpecin
Grasshopper; prva se zaračunava kot »infrastrukturna banka za razvijalce«, druga pa kot »digitalna banka, ki je prva stranka in služi malim podjetjem, startupom in vlagateljem«. Model, ki ga ponujajo te banke, imetnika listine v celoti vključi
Model bančništva kot storitve. 

Kar pravita Column in Grasshopper, je: Od dneva nič bomo imeli listino v lasti IN na njej bomo zgradili tehnološko vmesno programsko opremo. Za takšna inovativna podjetja je celoten bančni okvir – skladnost, obvladovanje tveganj, finančno
kriminal (KYC/AML), plačila, izdelki za stranke, zakladništvo, glavna knjiga, izdelki za stranke in njihov uporabniški vmesnik – je v celoti usklajen z njihovo lastniško in vrhunsko tehnologijo po meri.

Podobne priložnosti obstajajo tudi na drugih reguliranih področjih finančnih storitev, kot je investicijsko bančništvo. Borzno-trgovske platforme, registrirane pri FINRA, ki so digitalno izvorne od samega začetka, lahko svojim investicijskim bankirjem zagotovijo dodatne storitve
stranke, ki bistveno zmanjšajo tveganja z vidika skladnosti s predpisi. 

V investicijskem bančništvu in posredniško-trgovskem prostoru ima industrija velike koristi od imetnikov listine, ki resnično govorijo tehnologijo. To vidimo kot izjemno pozitiven razvoj. To razvija bančno industrijo in predstavlja edinstvene priložnosti za
regtechs za investicijsko bančništvo, da bi resnično napredovali v tem, kako se stvari izvajajo v njem.

Imetniki listine zagotavljajo temeljno in kritično funkcijo pri omogočanju inovacij in stiskanja bančnega modela s strani vizionarskih fintech podjetij. Vedno bo tako. Toda tisti, ki govorijo tehnologijo z izvirnim tekočim znanjem – in pravzaprav bodo tudi sami
BODITE prav ti isti finančni tehnologi – zmagali bodo v dolgi igri in na novo definirali industrijo od začetka.