Kako vgrajene finance spreminjajo plačilni sistem? (Maksim Popov)

Razvoj plačilnega sistema
V zadnjih desetletjih je bila obdelava plačil organizirana okoli uporabe plačilnih plastičnih kartic in POS terminalov. V mnogih državah je bilo vstavljanje ali vrtenje kartice prek terminala POS priznano kot eden najbolj zaupanja vrednih in udobnih načinov plačila. Vendar pa se s časom finančni svet spreminja in razkriva naslednje težave sistema:

1. Kompleksnost in cena. Pri plačilih na POS terminalih je sodelovalo veliko strani: proizvajalci naprav, prodajalci programske opreme, strokovnjaki bančnih storitev, plačilni sistemi, pa tudi centri za certificiranje in preverjanje. Z drugimi besedami, POS terminal je bilo treba oblikovati in izdelati na Kitajskem, nato certificirati v posebnih centrih, uvesti v vsaki državi posebej, ocariniti in na koncu prodati. Seveda je bil to dolg, zapleten in drag proces, katerega cena
   se je jasno odražalo v tarifni liniji trgovskih podjetij s strani plačilnih sistemov in bank.
2. Spremembe v vedenju strank. Velik del prebivalstva je postal digitalno podkovan in odprt za preizkušanje in uporabo novih plačilnih tehnologij. Nove generacije strank iščejo celostne, preproste, neposredne in vgrajene izkušnje.
3. COVID-19. Pandemija Covid-19 je prispevala k spremembam v vedenju kupcev, saj so ljudje želeli čim bolj zmanjšati osebne interakcije zaradi zdravstvene varnosti in razumeli udobje spletnega nakupovanja.
4. Visoki ekološki stroški. Povprečna plastična plačilna kartica traja okoli 400 leta pokvari in tudi po tem ostane okolju škodljiv. Po statističnih podatkih vsako leto traja približno 30,000 ton PVC za proizvodnjo plačilnih kartic. Poleg tega se večina teh kartic ne reciklira, ampak običajno končajo kot plastični odpadki v okolju.
5. Problematičen dostop do bančnih storitev različnih socialno-ekonomskih kategorij. Po statističnih podatkih iz leta 2021 je 1.7 milijarde ljudi po vsem svetu nima bančnih računov. To je mogoče pojasniti s tem, da nimajo dostopa do bankomatov in bank ter niso finančno sposobni.
6. Deregulacija finančnega trga in pojav nove zakonodaje. Sprejetje odprtega bančništva in PSD2 spodbuja univerzalni dostop in razvoj bančnih API-jev. Potreba po izpolnjevanju teh novih zahtev spodbuja poslovne finančne institucije, da imajo koristi od tehnoloških gradenj.
7. Hitra rast digitalnih plačilnih tehnologij. Pojav alternativnih finančnih plačilnih rešitev je ljudem omogočil izbiro in razumevanje, kaj je bolj udobno in prijetno za uporabo. Veliko ljudi je razumelo, da plastične plačilne kartice ne izpolnjujejo več njihovih finančnih potreb, tako dobro kot razpoložljive alternative.     

Vsi ti razlogi so delovali v sinergiji, kar je privedlo do dejstva, da je leta 2021 svetovni trg plastičnih kartic izgubil $ 3 milijarde.

Kako skuša sistem plastičnih kartic preživeti?
Tradicionalna bančna sfera se zaveda nepovratnih sprememb v finančni sferi, ki se dogajajo. Zato nenehno poskušajo razviti vrsto inovacij: implementacija pay pass tehnologije, izdelava kartic brez številke, vertikalnih kartic, kartic z vgrajenimi prstnimi odtisi ali okoljskih kartic (iz materialov, ki jih je mogoče reciklirati). Vse te spremembe so narejene za povečanje užitka kupca pri uporabi kartice. Kljub temu, da so tehnološke, drage in elegantne, bi bile karte v določenem trenutku zaznane kot retro.

Tudi finančne institucije se trudijo zmanjšati stroške in povečati dobičkonosnost pridobivanja plačilnih kartic, vendar se težko kosajo s konkurenco digitalnih in vgrajenih bančnih konkurentov.

Vgrajene finance: Trend, ki mu je treba slediti
Pojav digitalnega terminala (SoftPOS), QR kod, kot tudi prevzem PCI SSC CPOC, je omogočil sprejemanje kartičnih plačil brez uporabe POS terminala. Za sprejemanje plačil je dovolj, da ima prodajalec pametni telefon. Poleg tega prevzemništvo ni več samo pod nadzorom države in ni več storitev, ki jo banke opravljajo izključno trgovcem. Dostop do obdelave in prejemanja plačil postaja vse bolj podoben dostopu do plina, elektrike in vode, kar pomeni, da je uporaba le-teh v primerjavi s preteklostjo veliko lažja. Pojav pametnih telefonov in njihova aktivna uporaba s strani ljudi je spremenila trg finančnih storitev. Po statističnih podatkih je bilo leta 2016 samo 3.668 milijard uporabnikov pametnih telefonov (49.40 % svetovnega prebivalstva), medtem ko se je danes, leta 2022, ta znesek skoraj podvojil in dosegel 6.648 milijarde ljudi (83.72 % svetovnega prebivalstva). V nasprotju s tem le 19.28% svetovnega prebivalstva ima v povprečju kreditno kartico in samo 44.4% svetovnega prebivalstva ima v povprečju debetno kartico. Preprosta primerjava pokaže, da je število ljudi, ki imajo pametni telefon, večje od števila ljudi, ki imajo plačilno plastično kartico. Pri pametnem telefonu ni treba imeti kartice, ni treba imeti čipa in ni treba vnašati PIN-a, saj so proizvajalci pametnih telefonov razvili orodja za varno preverjanje pristnosti (npr. po obliki glave). ali prstni odtis). V mnogih primerih se kartica spremeni v digitalni žeton ali kodo QR v urah ali obeskih za ključe. Lahko rečemo, da gre za zelo resne posledice, saj je e-trgovina tradicionalno zgrajena okoli izpolnjevanja plačilnega obrazca in vnosa podatkov o kartici. Če pa kartice ni, je treba vnesti le enkratno geslo, saj so podatki o plačilu že v priljubljenih plačilnih sistemih (na primer v Google Pay ali Apple Pay). Prodajalci naredijo vse, da nakup z enim dotikom postane vsakdanja realnost. Poleg tega so žeton ali QR kode bolj okolju prijazni kot katera koli kartica. Rezultati so jasno vidni in jih čutijo vsak dan ljudje ne glede na socialni status ali geografsko lego. Celo ulični glasbeniki zahtevajo denar prek digitalnih bančnih orodij. Dobro prikazujejo transformacijo finančnega sistema. Z drugimi besedami, mogoče je opaziti trend iztrebljanja plastike. Ni hitro, a se že dogaja na različnih frontah.

Zgoraj opisane razmere so utrle pot evoluciji na tem področju, kar je pripeljalo do nastanka fintech in vgrajenih finančnih podjetij, ki danes uspešno delujejo na svetovnem finančnem trgu. Vključitev vgrajenih finančnih plačilnih rešitev je priljubljena, saj lahko pomaga:

• •  doseči boljšo uporabniško izkušnjo;
  •  izboljšati ugled blagovne znamke;
  • povečati tokove prihodkov;
  • za izboljšanje ROI;
  • povečati strokovnost v industriji;
  • zmanjšati transakcijske stroške;
  • avtomatizirati in digitalizirati ponudbo;
  • za optimizacijo operativne odličnosti.

Naslednji osnovni statistični podatki kažejo, da nefinančne institucije osvajajo svetovni finančni trg in spreminjajo pravila igre.

• • Alipay (900 milijonov aktivnih uporabnikov)
  • WeChat Pay (800 milijonov aktivnih uporabnikov);
  • Apple Pay (441 milijonov aktivnih uporabnikov);
  • Google Pay (100 milijonov aktivnih uporabnikov)
  • Klarna (90 milijonov aktivnih uporabnikov);
  • WhatsApp Pay (40 milijonov aktivnih uporabnikov)
  • Amazon Pay (33 milijonov aktivnih uporabnikov);
  • AfterPay (16 milijonov aktivnih uporabnikov);
  • potrdi (7 milijonov aktivnih uporabnikov);
  • črta (3,1 milijonov aktivnih uporabnikov).
  • Finastra (9,000 stranke);
  • Temenos (3000 podjetja po vsem svetu, vključno z 41 vodilnimi svetovnimi bankami, ki obdelujejo interakcije s strankami več kot 1.2 milijarde ljudi);
  • Treezor (100+ strank z 2 milijonoma izdanih plačilnih kartic);
  • Monzo (5 več kot milijon strank).

Kakšna je prihodnost finančnega sistema?
Vgrajene finance že spreminjajo svetovni finančni trg in pravila, po katerih deluje. Danes lahko vsako podjetje postane bankir. Ocenjuje se, da bo do leta 2030 vgrajeno financiranje vredno ameriških dolarjev 7.2 bilijon. Poleg tega naj bi to polje prineslo dodatne 720.78 milijard EUR prihodkov za evropske blagovne znamke v naslednjih petih letih. Poleg tega je glede na raziskavo Embedded Finance Research Report,73% anketiranih podjetij bo v naslednjih dveh letih vgradilo finančne storitve. V tem kontekstu jeMcKinsey Poročilo prikazuje prihodnost vgrajenih financ na naslednji način: »Danes podjetja vseh vrst in stopenj zrelosti – vključno s trgovci na drobno, telekomunikacijskimi podjetji, velikimi tehnološkimi in programskimi podjetji, proizvajalci avtomobilov, zavarovalnicami in logističnimi podjetji – razmišljajo in se pripravljajo na lansiranje vgrajenih finančnih storitev za poslovne in potrošniške segmente. Primeri IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, in mnoga druga podjetja iz različnih sektorjev to dokazujejo.

Pričakuje se, da se bodo razvile nacionalne biometrične baze podatkov, ki bi omogočale poceni in udoben postopek avtentikacije ljudi preko prstnih odtisov ali kamer (kar je na Kitajskem že zelo priljubljeno). Novi igralci na finančnem trgu ne bodo izpodrinili bank, bodo pa zasedli dragocen del trga. Kljub temu imajo ljudje radi preproste rešitve. Petnajst različnih denarnic in žetonov v mobilni napravi vsekakor ne izgleda preprosto in enostavno.

Seveda pa POS terminali in klasični Acquiring ne bodo izginili jutri. Plačilna panoga je konzervativna in nove plačilne metode se bodo kljub svoji priročnosti in raznolikosti uveljavljale še desetletja. Toda smer gibanja je nedvomna. Predvidevamo lahko tudi precejšnje povečanje konkurence in vstop novih igralcev na trg e-denarnic. Toda razvoj digitalne ekonomije, spremembe v vedenju strank in vstop nefinančnih institucij na finančni trg so spremenili situacijo.

• Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
• vir: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs