Ali bodo variabilna ponavljajoča se plačila uničila direktne bremenitve? (Saed Patel)

Svet potrošniškega bančništva je dobil inovacijski zagon, ko je uredba EU PSD2 uveljavila tirnice za odprto bančništvo. Ta moteča sila ponuja nove načine za racionalizacijo plačil in jo predvideva Juniper
raziskave obvladati več kot $ 116 milijarde v svetovnem plačilnem prometu do leta 2026.

Inovacije, kot je odprto bančništvo, imajo pogosto učinek domin in odpirajo številne priložnosti: odprto bančništvo kot sistem zagotavlja osnovno zmožnost ustvarjanja inovacij. Ena moteča sila, ki jo poganja odprto bančništvo, je spremenljivo ponavljajoče se plačilo (VRP).
Ta novi plačilni model naj bi pretresel tradicionalno sceno ponavljajočih se plačil. Toda kaj je VRP in ali lahko naredi valove v prvotnih plačilnih sistemih?

Kaj je variabilno ponavljajoče se plačilo?

Odprto bančništvo je bilo prvotno del predpisov EU PSD2, ki določajo okvire, potrebne za dostop do podatkov o strankah prek API-jev. Prvotna specifikacija za Odprto
Bančni API standard je bil izdan leta 2017. Od takrat so odprto bančništvo in podobne pobude postale priljubljene po vsem svetu. 

Odpiranje dostopa do bančnih podatkov tretjim osebam je spodbudilo nove igralce v finančni prostor, in sicer FinTech. Podjetja, kot sta Plaid in Truelayer, delujejo kot TPP srednjega sloja (tretji ponudnik), ki povezuje tračnice odprtega bančništva. To ponuja e-trgovino
prodajalci povezavo do tisočih bank; to strankam omogoča plačilo blaga in celo zagotavljanje identitete z uporabo njihovega KYC potrjenega bančnega računa.

Odprto bančništvo stoji za nastankom variabilnega ponavljajočega se plačila ali VRP. V okviru odprtega bančništva ponudnik storitev iniciacije plačil (PISP) ​​zagotavlja storitev za lažji dostop do strankinega bančnega računa, ki se nato uporabi za prenos sredstev na
v imenu stranke. VRP uporablja PISP za nastavitev ponavljajočih se plačil v skladu s pravili in omejitvami. Ta sistem se razlikuje od tradicionalnega bančnega debetnega sistema, ki obravnava ponavljajoča se plačila: 

Pri sistemu neposredne obremenitve banka uporablja „metodo vleka“, kjer lahko podjetje zahteva redna plačila na podlagi vnaprej izpolnjenega pooblastila, ki ga določi stranka banke.

VRP uporablja model, ki temelji na potiskanju, in se razlikuje po uporabljenem mehanizmu, tj. Odprto bančništvo, s centraliziranim mehanizmom soglasja za plačilo. Pomembno je, da ta mehanizem postavlja stranko v jedro transakcije. 

'Pometanje' je prvi primer uporabe VRP-jev.

Kaj je "pometanje?"

NatWest je prva banka v Združenem kraljestvu, ki ponuja podporo VRP za 'pometanje'. Pričakuje se veliko bank
slediti njihovemu vodstvu. Sweeping omogoča avtomatizirane prenose računov, zlasti med dvema istoimenskima računoma, npr. z varčevalnega na tekoči račun. Ta poseben primer uporabe je bil prepoznan kot odlična uporaba VRP, ker
prenosi so hitri, poceni in varni v primerjavi s stroški kreditnih kartic ali direktnih bremenitev.

Vendar trenutno za Sweeping ni varstva potrošnikov, pristojbine pa bodo še določene. Poročilo Agencije za konkurenco in trge (CMA), ki je preučevalo VRP, je zaključilo:

Anketiranci so izpostavili tudi vprašanja o potrebi po zmanjšanju in obvladovanju sporov v zvezi s celovitim dostopom v prihodnje, pa tudi vprašanja o varstvu potrošnikov."

VRP-ji ponujajo odlično izbiro plačilnega modela, saj zagotavljajo raven preglednosti in nadzora strank, ki jih stranke danes pričakujejo.

Ali so VRP posmrtni zvon za fiksna ponavljajoča se plačila?

Zdi se, da bodo VRP spremenili način prenosa sredstev, zagotovo v potrošniških modelih. Stranke želijo brezhibne, stroškovno učinkovite in hitre plačilne sisteme: to bo spodbudilo konkurenco v finančnem sektorju, kot je razvidno iz nedavnega Thales
anketa ki je ugotovil, da bi se 38 % potrošnikov preselilo v drugo banko zaradi boljših storitev ali cen.

Finančni analitik in priznani guru
David Birch, ki citira Mikea Kellyja o potencialu VRP, pravi:Mike Kelly, ki je bil produktni vodja za VRP, pravi, da imajo "velik potencial za revolucijo financ"
in ima popolnoma prav«.

VRP uporablja storitev Faster Payments, zato so prenosi sredstev skoraj v realnem času. To je super za trgovce na drobno. Poleg tega so VRP popolnoma digitalni, tako da ni potrebna nobena papirologija, za razliko od pooblastila za direktno bremenitev. To stranki prihrani čas in potencialno zmanjša goljufije
in tveganja ročnih napak na tej točki uporabniške poti.

VRP-ji so osredotočeni na stranko in dajejo nadzor nad financami v roke potrošniku. Sistem VRP omogoča podroben nadzor s strankami, ki določajo najvišje zneske plačil, soglašajo z rednimi plačili in imajo možnost takojšnjega preklica plačil.

Za primerjavo, kreditne kartice in debetni sistemi so počasni in dragi. So pa mandatar, z 175 milijonov Američanov
potrošniki lastnik kreditne kartice s kumulativnimi dolgovi v višini 825 milijard dolarjev. Imeti kreditno kartico je drago za vse vpletene, saj podjetja, ki izdajajo kreditne kartice, potegnejo ogromne vsote denarja. Stranke in trgovci na drobno aktivno želijo znižane stroške in hitrejši prenos
hitrosti. VRP ponujajo izvedljivo alternativo kreditnim karticam in debetnim plačilom, ki izpolnjujejo obe potrebi.

Ali je sistem VRP varen?

Odprto bančništvo uporablja nadnabor OIDC, ki izvaja FAPI (Financial-grade API), ki zagotavlja veliko dodatnih varnostnih funkcij v primerjavi s standardnimi tokovi OIDC. poleg tega
protokol Open Banking vključuje več varnostnih funkcij, ki pomagajo zaščititi transakcije:

• Nadzor dostopa z uporabo digitalnih podpisov na kateri koli zahtevi in ​​na vseh žetonih, ki se uporabljajo v sistemu.
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) se uporablja za dokazovanje strežniku, od kod prihaja zahteva.
• Da bi zagotovili zaupanje, imenik Open Banking izda potrdila vsaki organizaciji, ki želi sodelovati v storitvi, ki temelji na odprtem bančništvu.

 Ali so plačila VRP dovzetna za goljufije?

Raziskava CMA je izločila goljufije kot možno težavo v modelu prenosa sredstev VRP: "Eden od anketirancev je dejal, da je brskanje po računih, ki nimajo zmožnosti počistiti nazaj v primeru goljufije ali napake, problematično, saj primanjkuje ustreznih
postopek reševanja sporov, če bi do tega prišlo."

Druga točka v dokumentu je bila, da "Drugi so se spraševali o koristih zaščite FSCS na podlagi tega, da ne zajema napačnih ali goljufivih plačil."

Kibernetski kriminalci že ciljajo na hitrejši plačilni sistem, ki ga uporabljajo VRP. Poročilo FATF,"Priložnosti in izzivi novih tehnologij za AML/CFT” poudarja, da hitrejša plačila ponujajo priložnosti za hitrejše
kibernetska kriminaliteta, s kratkimi prestopnimi okni, ki kriminalcem omogočajo, da ostanejo neopaženi. Poročilo priporoča uporabo inteligentnih tehnologij za prestrezanje goljufij v realnem času.

Posvet 2021 iz
Organ za izvajanje odprtega bančništva (OBIE) pri raziskovanju VRP in Sweeping opozarja na več opomb o goljufijah v ekosistemu VRP:

• TPP (tretji ponudnik) bi moral uporabiti mehanizem, na primer za zagotavljanje identitete lastnika ciljnega računa. To bo pomagalo zmanjšati tveganje goljufij APP (pooblaščeno potisno plačilo) in goljufij z napačno usmeritvijo.
• TPP morda nimajo mehanizmov za preverjanje povezave med kartico in določenim računom med transakcijo brisanja s kartico.
• V trenutnih sistemih pometanja manjkajo potrditve prejemnikov plačil (CoP), zaradi česar je VRP dovzeten za goljufije.

 Spremenljiva ponavljajoča se plačila imenujejo sprememba iger v bančništvu in trgovini na drobno. Potreba po brezhibnih, stroškovno učinkovitih, soglasnih in nadzorovanih plačilih je samoumevna. Vendar to ne more biti za ceno večjih priložnosti za goljufe. The
Ekosistem VRP ima več gibljivih delov, od katerih bi lahko vsak dodal ranljivost ekosistemu.

Uporaba hitrejših plačil prav tako povečuje breme preverjanj proti goljufijam, saj zahteva, da se transakcija, ki temelji na VRP, preveri hitro in v realnem času. Spremenljiva ponavljajoča se plačila ponujajo inovacije v bančništvu, ki lahko bankam in finančnim tehnologijam pomagajo zgraditi nove posle
modeli in boljše uporabniške izkušnje. Vendar mora imeti enake ravni zavor in ravnovesij proti goljufijam, da zagotovi, da je ta moteča sila namenjena dobrim in ne slabim akterjem.