Finančna blaginja: vedenjska ekonomija pri delu in igri (Andrew Beatty)

Tako kot fizično zdravje je tudi finančno zdravje zelo zasebna zadeva – obe obliki dobrega počutja pa sta tesno prepleteni. Na žalost odkrit pogovor o osebnih denarnih zadevah pogosto velja za tabu. Mnogim je težko govoriti o tem, ker
denarja primanjkuje. Nasprotno pa so drugi v zadregi zaradi svojega bogastva, zato je govorjenje o denarju preprosto neokusno. Če ljudje ne morejo ali nočejo obravnavati teme, kako lahko izboljšajo svoje finančno zdravje? V tem blogu bomo raziskali, kako razumevanje
in uporaba konceptov vedenjske ekonomije je lahko ključ.

Zakaj je finančno zdravje pomembno 

Med pandemijo so se ljudje osredotočali na svoje fizično zdravje in mnogi so preživeli dolga obdobja izolacije. Ti ukrepi so pomagali zajeziti širjenje COVID-a, vendar so imeli ceno v smislu duševnega in finančnega zdravja. Po podatkih Svetovne zdravstvene organizacije je
v prvem letu pandemije je prišlo do ogromnega 25-odstotnega porasta anksioznosti in depresije po vsem svetu.[1]
Ni naključje, da se je finančno zdravje vzporedno poslabšalo. Zaradi izgubljenega dohodka je veliko ljudi sprejelo slabe odločitve glede dolga, zlasti pripadniki generacije Z, ki so trenutno stari od 18 do 24 let.

 Država narodov

Vlade, dobrodelne organizacije in druge organizacije po vsem svetu priznavajo pomen finančnega zdravja in so sprožile različne pobude za pomoč tistim, ki jo najbolj potrebujejo. Na primer:

• V ZDA si mreža Financial Health Network prizadeva izboljšati finančno zdravje in oblikovati pomembne izboljšave v finančnem življenju ljudi prek izobraževanja, svetovanja, partnerstev in miselnega vodenja. Čeprav je bilo veliko doseženega, je treba še veliko narediti
  – samo 34 % Američanov velja za "finančno zdravih", merjeno s sposobnostjo plačevanja računov, ohranjanja kratkoročnih prihrankov in vzdrževanja razumnih kreditnih točk.[2]

• Podobno se 39 % odraslih v Združenem kraljestvu ne počuti samozavestno pri upravljanju svojega denarja.[3] Medtem ko je
  obstaja splošno soglasje, da je finančno zdravje pomembno, manj pa je soglasja o tem, kako ga najbolje izboljšati.    

Finančno izobraževanje in opismenjevanje

Izboljšanje finančnega zdravja z izobraževanjem je intuitivno privlačno. Če ljudje razumejo, kako delujejo obrestne mere, ali imajo več informacij o tem, kako varčevati in sprejemati dobre finančne odločitve, se lahko izognejo nizkim kreditnim rezultatom in plačevanju
višje obrestne mere za posojila.

Različni subjekti že desetletja spodbujajo pobude za finančno izobraževanje. Toda ali delujejo? Očitno ne – dokazi kažejo, da je finančno izobraževanje večinoma neuspeh iz več razlogov. Finančna pismenost je tesno povezana s temeljno
osebnostne lastnosti, kot sta samokontrola in disciplina. Tako kot pri vadbi in dieti samo zato, ker vemo, da bi nekaj »morali« narediti, še ne pomeni, da bomo to tudi storili. Druga težava je, da finančno izobraževanje zahteva stalno predanost in vztrajnost.
Nenehno se uvajajo novi finančni produkti, zato jim je ljudem težko slediti.

Malo je dokazov, ki bi dokazovali, da tečaj finančne pismenosti spremeni običajne vedenjske vzorce, in v mnogih primerih so naučene lekcije kmalu pozabljene. V praksi finančno vedenje bolj določajo osebni dejavniki – vključno z inherentnimi
strahovi in ​​pristranskosti, ki so lahko ovira za dobro finančno poslovodenje – zato je malo verjetno, da bo univerzalen pristop k finančnemu izobraževanju uspešen.

• Stare navade trdo umrejo
  Vsakdo nekaj razume o denarju. V večini primerov moramo porabiti manj in varčevati več. Toda tudi z najboljšimi nameni večina ljudi težko spremeni svoje življenjske navade in zato jih je toliko v slabem finančnem stanju. In pripovedovanje
  biti bolj previden ali preudaren preprosto ne deluje. Torej, kaj počne?
• Seštevanje postopnih izboljšav
  Ljudi je treba spodbujati in jim dati orodja za upravljanje denarja z majhnimi izboljšavami, ki sčasoma vodijo do novih navad. Ta pristop je v nasprotju s tradicionalnimi metodami, ki domnevajo, da so ljudje racionalni in sprejemajo dosledne odločitve
  so v njihovem lastnem interesu. Na žalost dokazi kažejo, da ljudje pogosto sprejemajo odločitve – pogosto impulzivno – ki niso nujno v njihovem lastnem interesu. 
• Denar je čustvena tema
  Kot vse izbire v življenju tudi finančne odločitve temeljijo na informacijah, a nanje vplivajo tudi inherentne kognitivne pristranskosti, ki so posledica zapletenih kulturnih, čustvenih in družbenih dejavnikov. V praksi so ti elementi tesno prepleteni, kar otežuje
  razumeti dejanska gonila posameznikovih finančnih odločitev. Poleg tega se način, na katerega ljudje sprejemajo, obdelujejo in razlagajo informacije, zelo razlikuje.

Vedenjska ekonomija je ključna

Za spodbujanje resničnih sprememb je potreben nov pristop in vedenjska ekonomija ima lahko ključ. Z združevanjem načel ekonomije in psihologije vedenjska ekonomija ponuja sistematičen način za boljše razumevanje, kako ljudje v resnici sprejemajo finančne odločitve.
življenje.[4]

Z uporabo načel vedenjske ekonomije lahko vlade in podjetja razvijejo politične okvire in zagotovijo orodja za spodbujanje ljudi k sprejemanju določenih odločitev – kar se v vedenjski ekonomiji imenuje »spodbujanje«. Takšni sunki lahko povzročijo
resnična razlika v finančnem počutju in rezultatih.

En primer je zakon o pokojninah Združenega kraljestva iz leta 2008, ki je delodajalce prisilil, da samodejno vključijo osebje v pokojninsko shemo na delovnem mestu in prispevajo vanj (namesto da bi se zanašali na zaposlene, da se vključijo). To se je izkazalo za velik uspeh, tako da je več kot 90 % upravičencev
delavci v zasebnem sektorju so zdaj člani pokojninskih shem na delovnem mestu, pri čemer mnogi plačujejo dodatne prostovoljne prispevke.

Ali lahko banke zagotovijo potrebno spodbudo in orodja za izboljšanje finančne blaginje svojih strank? Vsekakor, potencial pa je zaradi sodobne tehnologije ogromen.

V to temo se bomo poglobili v prihodnjem blogu. Ostani na vezi.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics