Porast več plačilnih denarnic na vsakem trgu je omogočil njihovo osredotočanje na specifične niše ali poslovne primere – sicer ne bi bilo potrebe po več kot eni ali dveh.
Ena skupna točka med igralci e-denarnic je, da si vsi prizadevajo, da bi denar postal zastarel. Toda kako bodo videti ti poslovni modeli, če bo uvedena digitalna valuta centralne banke (CBDC)?
Kitajska že nekaj let pilotira svoj eRMB, vendar so obstoječe ugodnosti Alipay in WeChat Pay onemogočile sprejetje. Od decembra 2022 je bilo v obtoku le 100 milijard Rmb (14 milijard USD) eRMB.
Vlada želi uporabiti brezplačne juane in zahtevati, da se nekatere javne storitve izvajajo v eRMB. Toda državljani seveda ne težijo k eRMB. eRMB lahko reši težavo za vlado, vendar ne reši težave za kitajske potrošnike ali trgovce. Kljub temu druge države ocenjujejo, ali naj uvedejo CBDC in v kakšni obliki.
Primer Hong Konga
Kitajsko plačilno okolje je edinstveno, saj v njem tako močno prevladujeta dve komercialni superaplikaciji. (Ta duopol je velik razlog, da Kitajska želi imeti eRMB.) Na drugih mestih je pokrajina razdrobljena in gotovina ostaja v širokem obtoku.
In Hongkong, čeprav je del Ljudske republike Kitajske, ima domačo pokrajino, ki je bolj podobna preostalemu svetu kot celini. Ima podedovano gospodarstvo gotovine in razdrobljen trg digitalnih denarnic.
Dela pa tudi na CBDC, eHKD, z možnostjo, da bo nekega dne sodeloval z eRMB. Zaradi tega je Hongkong edinstveno preizkuševališče za to, kaj bi lahko CBDC pomenil za ponudnike e-denarnic povsod.
diferenciacija
Ključ do uspeha raznolikega trga denarnic je diferenciacija: prevladujte v niši in nato od tam rastete. Alipay Hong Kong ponuja nekaj, kar je najbližje superaplikaciji, vgrajeno v življenjski slog s svežnjem storitev, kot je plačevanje računov. Octopus je osrednjega pomena za transport, iz katerega je zgradil trgovino iz offline v spletno trgovino. PayMe (ki ga je lansiral HSBC) je vodilni na trgu za potrošniška plačila peer-to-peer in je zdaj v prostoru pridobiteljev trgovcev. Hongkong Telecom pa je s svojo denarnico Tap'n'Go vodilni med trgovci in prevzemniki.
Ekosistem
Ko se igralec z denarnico začne širiti prek svoje baze, se konkurenca osredotoči na njegov ekosistem. Alipay je vodilni, ko gre za združevanje vseh vrst storitev znotraj svoje aplikacije: njegova hongkonška različica nima enake prevlade kot matična družba na celini, vendar se Alipay HK ponaša z izjemno zbirko partnerskih storitev. Medtem ko matična družba Alipay, Alibaba, stoji za številnimi storitvami, Alipay HK ne more narediti vsega, zlasti pri finančnih storitvah, ki zahtevajo licenciranje. Zato sodeluje z drugimi bankami ali zavarovalnicami pri zaščitnih policah ali posojilih kupi zdaj, plačaj pozneje.
Drugi ekosistemi so tesneje povezani z osnovno dejavnostjo operaterja. Octopus prevladuje v javnem prevozu v Hongkongu, zato se je začel širiti na trgovce s prisotnostjo na podzemnih postajah, na primer. Toda nekatere povezave je lažje vzpostaviti kot druge. PayMe je na primer le ohlapno vezan na HSBC. Uporabljajo ga stranke, ki niso HSBC, banka pa iz regulativnih razlogov ne more integrirati PayMe s svojimi drugimi aplikacijami, za bogastvo, potrošniško bančništvo itd.
Personalizacija
Ekosistemi tekmujejo na podlagi gladke uporabniške izkušnje, ki jo podpira tesna integracija API-ja s partnerji. Toda ekosistemi so le začetek tekmovanja upravljavcev denarnic. Če niso previdni, ekosistem postane zgolj skupek storitev, kar lahko na koncu izgleda kot zmešnjava. Operaterji zato izkoriščajo vedenje uporabnikov in analitiko velikih podatkov za prilagajanje ponudb.
Ponudniki denarnic eksperimentirajo z umetno inteligenco, da bi bilo to prilagajanje še močnejše. Ni jasno, kako bodo uravnotežili priložnosti za uporabo tehnologije, kot so modeli učenja jezikov v slogu ChatGPT, za personalizacijo ponudbe in tveganja, ki bi jih to lahko povzročilo. Upravljavci denarnic nimajo licence za zagotavljanje finančnega svetovanja. Prav tako ni jasno, kdo je odgovoren za odločitve stroja, ki lahko vplivajo na trgovca ali kupca – ali na njih same.
Nagrade
Toda ne glede na to, kakšna stopnja personalizacije se bo pojavila, bo verjeten kanal povečanja in navzkrižne prodaje izhajal iz nagradnih točk in shem zvestobe. Superaplikacije, kot je Alipay, že dolgo uporabljajo nagrade. Toda tudi denarnice, ki jih podpira finančna institucija, kot je PayMe, želijo te uporabiti kot spodbude za povezovanje uporabnikov z drugimi deli HSBC. Nagrade so uporabna orodja pri personalizaciji in povezovanju različnih storitev, zlasti kadar licenciranje preprečuje neposredno prodajo.
Interoperabilnost
Ker se operaterji denarnic poglabljajo v konkurenčne niše, ekosisteme, personalizacijo in nagrade, edina stvar, ki je ne počnejo, je prizadevanje za interoperabilnost. To bi pomenilo, da bi uporabnik lahko uporabil denar v eni denarnici (ki je račun, bodisi kot shranjena vrednost ali bančni račun) za nakupe v drugi denarnici.
Teoretično bi to spodbudilo digitalna plačila in povečalo pogačo za vse ali vsaj za vsakega operaterja z dobrim poslovnim modelom in dobrimi tehnološkimi znanji. Toda zasledovati to enostransko, brez recipročnosti, ni začeti.
Toda CBDC bi lahko spremenil to enačbo. Maloprodajni CBDC za razliko od veleprodajne različice daje digitalno gotovino v e-denarnice potrošnikov. Predstavlja terjatev posameznika do centralne banke, četudi posredno prek posrednikov, ki jih izbere vlada (kot je telekomunikacijsko podjetje ali komercialna banka).
V teoriji na celinski Kitajski prihod eRMB prisili AliPay in WeChat Pay v interoperabilnost plačilnih protokolov. Ta podjetja seveda ne bodo izginila, ker prinašajo vrednost svojih ekosistemov. Toda velik del njihovega komercialnega uspeha je ohranjanje denarja v njihovih zaprtih svetovih: edini način, da vzamejo denar iz Alipaya za uporabo v storitvi WeChat, bi bili dodatni koraki pri banki. Zdaj je ta denar zamenljiv.
Primer FPS
Upravljavci denarnic drugje so se že prej soočali s podobnimi spremembami. Podobno spremembo je predstavljal pojav domačih hitrejših plačilnih sistemov na številnih trgih.
V primeru Hongkonga je hongkonška monetarna uprava zahtevala, da vse komercialne banke in naprave za shranjeno vrednost (to je samostojni operaterji e-denarnic) financirajo in razvijejo lokalni hitrejši plačilni sistem (FPS). To je vsakomur z mobilnim bančnim računom omogočilo nakazilo denarja enakovrednim, trgovcem ali državnim službam, pri čemer ni imel nič drugega kot prejemnikovo mobilno številko ali e-poštni naslov.
Pojav FPS ni iztiril hongkonškega sistema e-denarnic: podjetja za mobilne denarnice še naprej rastejo, k čemur deloma pomaga vladna shema potrošniških bonov za podporo gospodarstvu med pandemijo Covida. Toda FPS ni bil zasnovan z mislijo na trgovce, zato ga niso sprejeli; FPS ostaja potrošniška storitev peer-to-peer.
Za večino upravljavcev denarnic v Hongkongu je bil FPS dobra novica. Zagotovil je preprost vir poceni financiranja, saj je olajšal pretok vlog. Zbližal je konkurenčne sisteme, kar ljudi spodbuja k uporabi digitalnih plačil namesto gotovine. Celo PayMe je zrasel, čeprav je FPS najbolj neposredno tekmoval s svojim osrednjim poslom peer-to-peer: danes ima več kot 2.9 milijona uporabnikov.
eHKD
CBDC bi verjetno imel podoben učinek, kot "super konektor" med e-denarnicami. Toda razlika je v tem, da je FPS infrastruktura, CBDC pa osrednji imenovalec denarja – prevajalska storitev, zaradi katere je denar zamenljiv med sistemi, tako da lahko uporabnik preklaplja med denarnicami, bankami ali trgovci, ne da bi moral namerno izplačevati iz ekosistema . V tem kontekstu postane običajno merilo za nagrade in točke sheme.
Nekatere denarnice lahko pridobijo s CBDC in druge izgubijo, vendar bo skupni učinek verjetno pospešil plačila in digitalna gospodarstva.
Vendar to predvideva zasnovo maloprodajnega CBDC. Na celinski Kitajski dejstvo, da se oblasti zanašajo na razdeljevanje juanov, nakazuje, da potrošniki ne menijo, da eRMB obravnava potrebe, ki jih Alipay in WeChat Pay ne.
Postavlja se tudi vprašanje političnega nadzora. Upravljavci denarnic lahko vidijo prednosti CBDC, ki širi obseg digitalnih plačil. Vendar ne želijo biti pod nadzorom CBDC, ki ga lahko programira vlada. Prav tako ne želijo možnosti, da vladne politike uporabljajo CBDC za dajanje prednosti določenim igralcem pred drugimi. Zasebnost podatkov je še tretji vidik: Hongkong ima drugačna pravila kot celinska Kitajska in prebivalci morajo zaupati eHKD, če ga želijo uporabljati.
Mobilne denarnice in CBDC
Bistvena stvar pa je uporabnost. V primeru Hongkonga bi lahko bil eden od primerov uporabe ponudnikov denarnic za podporo sprejemanja CBDC pomoč ljudem pri navigaciji med eHKD in stabilnimi kovanci.
Hongkong je v zadnjih nekaj mesecih močno napredoval in postal globalno središče likvidnosti za financiranje, ki temelji na verigi blokov. Maloprodajna potreba po eHKD morda ne bo, lahko pa obstaja veliko povpraševanje po stabilnih kovancih, vezanih na HKD. Kako pa te svetove povezati? eHKD bi bil lingua franca denarja.
V tem kontekstu bi lahko CBDC postali koristen kanal financiranja za operaterje denarnic. Uporabniki bi delovali v eHKD ali eCNY (ker je Hong Kong veliko središče za offshore renminbi), namesto da bi svojo denarnico povezali z bančnim računom.
Nihče ne ve, ali množični trg za vsakodnevna plačila uporablja stabilne kovance ali storitve, ki temeljijo na eHKD. Primere uporabe je treba še razviti. Uspešen CBDC mora biti priljubljen in široko sprejet med trgovci.
Ko gre za CBDC v primerjavi s sprejetjem kripto, je situacija kokoš in jajce, vendar bodo operaterji mobilnih denarnic igrali pomembno vlogo pri posredovanju tega ravnovesja interesov. Navsezadnje so oni tisti, ki k mizi privabijo tako potrošnike kot trgovce. Vsem tem elementom je skupno komercialno prizadevanje za brezgotovinsko poslovanje.
- Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
- PlatoAiStream. Podatkovna inteligenca Web3. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
- Kovanje prihodnosti z Adryenn Ashley. Dostopite tukaj.
- Kupujte in prodajajte delnice podjetij pred IPO s PREIPO®. Dostopite tukaj.
- vir: https://www.digfingroup.com/cbdc-payment-wallets/
- :ima
- : je
- :ne
- $GOR
- 2022
- 9
- a
- O meni
- pospeši
- Račun
- Naslov
- naslovi
- sprejet
- Sprejetje
- prihod
- nasveti
- po
- združevanje
- Cilje
- Alibaba
- alipay
- vsi
- Prav tako
- Čeprav
- med
- an
- analitika
- in
- Še ena
- kaj
- kdo
- API
- aplikacija
- aplikacije
- SE
- umetni
- Umetna inteligenca
- AS
- At
- Organi
- organ
- Backed
- Ravnovesje
- Banka
- Bančni račun
- Bančništvo
- Banke
- baza
- temeljijo
- BE
- Medvedi
- ker
- postanejo
- postane
- bilo
- pred
- začel
- zadaj
- koristi
- Poleg
- Big
- Bill
- Billion
- temelji na blockchainu
- se ponaša
- tako
- prinašajo
- prinesel
- zgrajena
- Sveženj
- poslovni
- poslovni model
- vendar
- by
- CAN
- previdni
- primeru
- primeri
- Denar
- Izplačam
- brezgotovinski
- CBDCA
- Sprejem CBDC
- CBDC
- center
- Osrednji
- Centralna banka
- nekatere
- spremenite
- Spremembe
- Channel
- poceni
- Kitajska
- kitajski
- izbran
- Kroženje
- Državljani
- trdijo
- jasno
- tesno
- bližje
- zbirka
- kako
- prihaja
- Trgovina
- komercialna
- Skupno
- Podjetja
- podjetje
- tekmujejo
- tekmovali
- tekmuje
- Tekmovanje
- konkurenčno
- poteka
- Connect
- Povezovanje
- povezave
- premislek
- Potrošnik
- Potrošniki
- ozadje
- naprej
- nadzor
- Core
- bi
- države
- Tečaj
- Covidien
- kripto
- Sprejetje kriptovalut
- valuta
- stranka
- Stranke, ki so
- customization
- datum
- zasebnost podatkov
- dan
- december
- odločitve
- Stopnja
- Povpraševanje
- vloge
- Oblikovanje
- zasnovan
- Razvoj
- razvili
- DID
- Razlika
- drugačen
- diferenciacija
- digitalni
- digitalna valuta
- Digitalna plačila
- neposredno
- izginejo
- razne
- do
- Ne
- tem
- Domače
- Prevlada
- Prevladujejo
- prevladuje
- dont
- pogon
- med
- E-denarnice
- vsak
- lažje
- lahka
- gospodarstev
- Gospodarstvo
- ekosistem
- Ekosistemi
- bodisi
- elementi
- drugje
- E-naslov
- vgrajeni
- nastane
- spodbujanje
- spodbuja
- konec
- ermb
- zlasti
- bistvena
- ocenjevanje
- Tudi
- vsak dan
- vsi
- Primer
- obstoječih
- Razširi
- izkušnje
- dodatna
- objekti
- Sklad
- hitreje
- prednost
- občutek
- Nekaj
- financiranje
- finančna
- finančno svetovanje
- finančna institucija
- finančne storitve
- Pretok
- osredotoča
- za
- sile
- ponarejali
- obrazec
- čudovito
- fps
- razdrobljeno
- brezplačno
- iz
- Sklad
- Financiranje
- Grenkobno
- Globalno
- Go
- dogaja
- dobro
- vlada
- Grow
- goji
- Imajo
- ob
- močno
- pomoč
- Hong
- Hong Kong
- Denarni organ Hongkonga
- HONG KONG
- Kako
- Kako
- Vendar
- HSBC
- HTTPS
- Hub
- if
- vpliv
- Pomembno
- in
- V drugi
- spodbude
- posredno
- individualna
- Infrastruktura
- Namesto
- ustanova
- integrirati
- integracija
- Intelligence
- interesi
- posredniki
- Interoperabilnost
- interoperirati
- v
- uvesti
- IT
- ITS
- jpg
- samo
- vzdrževanje
- Ključne
- Kong
- Pokrajina
- kosilo
- začela
- Vodja
- Interesenti
- vsaj
- posojanje
- vzvod
- odgovornosti
- Licencirano
- licenciranje
- kot
- Verjeten
- povezane
- likvidnostno
- lokalna
- Long
- dolgo časa
- Poglej
- izgleda kot
- si
- POGLEDI
- izgubiti
- Zvestoba
- je
- celini
- Znamka
- IZDELA
- Izdelava
- več
- Tržna
- Prisotnost
- Masa
- Maj ..
- pomeni
- pomeni
- merjenje
- Trgovec
- Trgovci
- Mers
- milijonov
- moti
- Mobilni
- mobilna banka
- Mobilna denarnica
- Model
- modeli
- Denarno
- denarna oblast
- Denar
- mesecev
- več
- Najbolj
- več
- morajo
- Krmarjenje
- Nimate
- novice
- nič
- zdaj
- Številka
- zastarela
- of
- ponujanje
- Ponudbe
- on
- ONE
- tiste
- samo
- deluje
- operater
- operaterji
- Priložnosti
- or
- Ostalo
- drugi
- drugače
- ven
- več
- Splošni
- Pandemija
- del
- zlasti
- partner
- partnerji
- deli
- preteklosti
- Plačajte
- Plačilo
- plačilni sistem
- Plačila
- peer to peer
- ljudje
- Ljudske
- personalizacija
- prilagodite
- Mesta
- platon
- Platonova podatkovna inteligenca
- PlatoData
- Predvajaj
- predvajalnik
- igralci
- plus
- Točka
- točke
- politike
- političnih
- Popular
- možnost
- mogoče
- močan
- Prisotnost
- preprečuje
- zasebnost
- verjetno
- problem
- zaščita
- protokoli
- zagotavljajo
- če
- ponudniki
- zagotavlja
- javnega
- javni prevoz
- vlečenje
- nakupi
- dal
- Postavlja
- vprašanje
- precej
- Razlog
- Razlogi
- regulatorni
- ostanki
- zastopan
- predstavlja
- Republika
- zahteva
- obvezna
- tisti,
- REST
- Trgovina na drobno
- maloprodajna CBDC
- Nagrada
- Nagrade
- Rise
- tveganja
- vloga
- pravila
- Enako
- shema
- sheme
- Obseg
- glej
- Prodaja
- Storitev
- Storitve
- več
- Podoben
- Razmere
- spretnosti
- So
- SOLVE
- nekaj
- zvok
- vir
- Vesolje
- specifična
- Stablecoins
- samostojna
- Začetek
- začne
- Postaje
- Koraki
- shranjeni
- močna
- uspeh
- uspešno
- taka
- Predlaga
- superaplikacija
- podpora
- Podprti
- Preklop
- sistem
- sistemi
- miza
- Bodite
- meni
- tech
- telecom
- kot
- da
- O
- Pokrajina
- svet
- njihove
- sami
- POTEM
- Tukaj.
- zato
- te
- jih
- stvar
- tretja
- ta
- čeprav?
- skozi
- vezana
- čas
- do
- danes
- skupaj
- orodja
- proti
- prenos
- prevod
- Prevoz
- Zaupajte
- dva
- ne morem
- pod
- edinstven
- za razliko od
- uporaba
- primeru uporabe
- Rabljeni
- uporabnik
- Uporabniška izkušnja
- Uporabniki
- uporabo
- pripomoček
- vrednost
- različica
- Proti
- preko
- denarnica
- Denarnice
- želeli
- je
- način..
- Wealth
- WeChat Pay
- Kaj
- kdaj
- ali
- ki
- medtem
- WHO
- na debelo
- široka
- pogosto
- bo
- zmago
- z
- v
- brez
- deluje
- deluje
- svet
- svetu
- bi
- let
- še
- Yuan
- zefirnet