Kako lahko banke zaščitijo novo vrsto žrtev goljufij?

Naše dnevne rutine se selijo na splet in naše ravnanje z denarjem ni izjema.

Že zdavnaj so minili časi, ko smo za vsakodnevne bančne potrebe obiskovali poslovalnice, pri čemer je vse od storitev spletnega bančništva in kupi zdaj, plačaj pozneje (BNPL) do brezgotovinskih in brezstičnih plačil izjemno priljubljeno. Samo lani je 93 % strank uporabilo eno ali več digitalnih plačilnih metod, storitve BNPL pa so predstavljale 100 milijard dolarjev nakupov.

Ta porast spletnega bančništva bo morda olajšal življenje strank. Vendar pa jim odpira tudi več možnosti, da so goljufani.

Veliki svetovni dogodki v kombinaciji z napredkom tehnik goljufanja so spremenili predstavo o tipični 'ranljivi stranki'. Prevaranti imajo zdaj veliko širši nabor tarč, odkrivajo nove žrtve in izkoriščajo slabosti različnih demografskih skupin.

Ko pride do goljufije, je ena stvar pokriti strankine finančne stroške, toda ko je zaupanje potrošnikov zlomljeno in menijo, da njihovi podatki niso dovolj zaščiteni, je škode za ugled skoraj nemogoče popraviti. Dodajanje več ravni varnosti na spletu in aplikacijam ima lahko nenamerno posledico spodkopavanja izkušnje in povzroči, da se uporabniki obrnejo na druge ponudnike.

Finančne institucije, tako uveljavljene kot nove, iščejo nove metode za zaščito tistih, ki so ranljivi za napade, z rešitvami, kot je vedenjska biometrija, ki bo igrala pomembno vlogo pri gradnji digitalnega zaupanja in varnosti.

Kibernetski kriminalci so za vsakim digitalnim vogalom

Način delovanja spletnih kriminalcev se nenehno razvija. Čeprav je uvedba dvostopenjske avtentikacije pomemben korak za spletno bančništvo v svetovnem merilu, se prevaranti začenjajo infiltrirati in spodkopavati ta varnostna prizadevanja ter iščejo bolj zvijačne načine, da dosežejo svoje cilje.

Metode goljufije se razlikujejo glede na predvideno žrtev. Na primer, prevare s socialnim inženiringom, pri katerih žrtve čustveno in psihološko manipulirajo, da pridobijo denar ali zaupne informacije, so se razvile, da bi razumele človeška nagnjenja in težnje. Naše raziskave kažejo, da so se te sheme v letu 57 povečale za 2021 % s povprečno izgubo 1,029 USD na žrtev, ciljajo pa na potrošnike v pravem trenutku, ko so najbolj ranljivi zaradi skušnjave romance ali prijateljstva.

Grožnje se tu ne končajo, saj prevaranti preidejo na večslojni hibridni model, da goljufajo nič hudega sluteče žrtve. Goljufi, ki pogosto uporabljajo mešanico lažnega predstavljanja ali SMS-jev, glasovnih prevar in prevar z oddaljenim dostopom, dosežejo na tisoče žrtev v nekaj minutah, uporabljajo robote za prestrezanje enkratnih gesel iz naprave žrtve in se izmuznejo mimo varnostnih kontrol banke.

Razvoj "ranljive stranke"

V trenutnem gospodarskem okolju kibernetski kriminalci izkoriščajo ranljive in tradicionalno neranljive posameznike. To poganjajo štirje dejavniki – zdravje, življenjski dogodki, odpornost in zmogljivost. Vsi dejavniki se lahko nenadoma in dramatično spremenijo in še nikoli v našem življenju to ni bilo tako očitno kot med pandemijo.

Starejše stranke ostajajo primarna demografska skupina za goljufije, ki jih zaradi boljših bonitetnih rezultatov, obilice sredstev, zaupljive narave in pomanjkanja tehnološkega znanja prevarajo za približno 3 milijarde dolarjev na leto. Metode, ki so najbolj razširjene v tej starostni skupini, vključujejo romantične prevare, prevare s prevarami ter prevare na loteriji in nagradnih igrah, pri čemer je 40 % žrtev goljufij kraje identitete starejših od 60 let.

Vendar je generacija Z postala nova tarča finančnih zločinov, predvsem prek družbenih medijev. Mlajše stranke, ki cenijo udobje pred zasebnostjo, postajajo vedno bolj žrtev tako imenovanih "pastirjev mul", ki zdrsnejo v njihova neposredna sporočila in jih novačijo v sheme pranja z vabo hitrega in preprostega denarja.

To metodo je lahko zelo težko odkriti, saj prevarant ne komunicira neposredno z bančno platformo in namesto tega prepriča uporabnika, da izvede dejanje. Zlonamerna programska oprema za mobilne naprave je tudi ključna značilnost goljufij generacije Z, saj prevaranti prestrežejo večfaktorsko avtentikacijo in ugrabijo njihov operacijski sistem prek lažnih aplikacij.

Vse stranke potrebujejo zaščito

Stranke želijo udobje, finančni ponudniki pa bi morali imeti možnost zagotoviti varnost, ki jo potrebujejo. Če stranki še naprej nalagate breme, da skoči skozi obroče, se bo preselila k ponudniku, ki jemlje breme varnosti iz njenih rok.

Zaradi dinamične narave kibernetske kriminalitete je obvladovanje tveganja goljufije velik in nenehno razvijajoč se izziv. Ker so prevaranti postali pametnejši, so metode preverjanja pristnosti stagnirale, zaradi česar so stranke ranljive za napade. Da bi zagotovili zanesljivo zaščito, morajo finančne institucije prepoznati ranljivost enkratnih gesel in avtentikacije na podlagi znanja ter poiskati rešitve, ki presegajo odnos, ki temelji na napravi, IP-ju in omrežju. Preučiti morajo vedenje uporabnikov, da ujamejo kriminalce, preden napadejo.

Tehnologija vedenjske biometrije išče goljufe prek njihove interakcije s spletnimi platformami, hkrati pa strankam še vedno zagotavlja nemoteno bančno izkušnjo, ki si jo želijo. Ta tehnologija, ki pasivno deluje v ozadju uporabniške spletne ali mobilne seje, spremlja na tisoče parametrov, kot je pritisk, ki se uporablja pri tipkanju, način krmarjenja po spletnih obrazcih in ali je več polj kopiranih in prilepljenih.

Na primer, v praksi lahko vedenjska biometrija išče anomalije v digitalnih interakcijah, da zmanjša tveganje prevzema računa in identificira "osebe mul" na družbenih medijih, da poišče potencialne pastirje mul. Prav tako lahko zazna morebitne prevare s socialnim inženiringom, pri čemer obravnava obotavljanje pri tipkanju in dolžino seje kot indikatorja napačne igre.

Prevaranti nenehno spreminjajo svoje taktike in cilje. Opremljen s tehnologijo za zavajanje finančnih institucij in vdor v dvostopenjsko avtentikacijo, je postalo jasno, da so potrebne nove rešitve za zaščito ranljivih strank.

Ne glede na to, ali gre za starejše žrtve prevar socialnega inženiringa ali generacijo Z, ki postane plen pastirjev mul v svojih DM, je najučinkovitejši način za ulov goljufov spremljanje in odkrivanje njihovega vedenja na spletu. Oborožene s tehnologijo vedenjske biometrije lahko finančne institucije zaščitijo svoje stranke pred vedno večjimi grožnjami in zagotavljajo nemoteno, a varno bančništvo.