Prihodnost BNPL?

Konec marca je Apple predstavil Apple Pay Later v ZDA, svojo težko pričakovano storitev kupi zdaj, plačaj kasneje (BNPL), ki bo potrošnikom omogočila porazdelitev plačil v višini med 50 in 1,000 USD v šestih tednih. Program bo konkuriral prvotnim BNPL vključno s Klarna, Clearpay in Affirm, ki so do zdaj obvladovali trg, na katerem naj bi plačila leta 420 dosegla skoraj 2023 milijard funtov.

Medtem ko finančne tehnologije v vesolju še niso postale dobičkonosne, ta poteza poudarja nadaljnji vpliv osnovnih dejavnikov, ki so prej spodbujali rast BNPL in širše rast vgrajenih financ.

Mlajše generacije so eden takih dejavnikov. Ne samo, da je Kearneyjeva raziskava vedno znova razkrila, da je milenijcem in generaciji Z bolj udobno jemati kredite, ko so prikriti kot nekaj drugega, ampak da je kredit BNPL tudi veliko bolj dostopen mlajšim kot druge oblike kredita.

Za pridobitev tradicionalnega kredita morate pogosto imeti minimalno kreditno oceno. S trenutno ureditvijo večina storitev BNPL tega ne zahteva, zato ni potrebe, da ima potrošnik dobro bonitetno oceno. Zlasti ko se storitve BNPL vedno bolj neopazno vključujejo v procese plačevanja, mlajše generacije vedno bolj izkoriščajo enostavnost, s katero lahko dostopajo do tega 'prikritega kredita'.

Nedavne spremembe v makroekonomskem okolju so vplivale tudi na uporabo BNPL ter obeti za njegovo rast in sprejetje. Po eni strani višje obrestne mere in kriza življenjskih stroškov povečujejo privlačnost produkta BNPL za stranke – delujejo kot veter v hrbet. Pravzaprav je študija Forbes Advisor pokazala, da je 70 % uporabnikov BNPL pogosteje plačevalo prek BNPL, kar je neposredna posledica krize življenjskih stroškov.

Po drugi strani pa bi isti dejavniki lahko delovali kot nasprotni veter za sektor, saj višji stroški financiranja, potencialno višje oslabitve in upočasnitev diskrecijske porabe strank vplivajo na najvišje in spodnje vrstice igralcev BNPL. Za sektor, ki temelji na poslovnem modelu, ki cilja na potrošnike z manjšim proračunom, obstaja veliko tveganje, da veliko strank ne bo moglo dohajati odplačil.

Medtem ko življenjski stroški povzročajo povečano uporabo BNPL, mora industrija zagotoviti zaščito strank, kar pomeni, da morajo oceniti cenovno dostopnost in primernost izdelka. Če mu to uspe, osnovno povpraševanje ponuja potencial za resnično rast v sektorju.

Kako se odzivajo finančne institucije?

Večje banke se očitno zavedajo potrebe po sodelovanju s trgom BNPL in rast vgrajenega financiranja, da bi sledili bolj agilnim izzivalnim bankam in finančnim tehnologijam, ki začenjajo odvračati mlajše stranke. To dokazuje dejstvo, da je leta 2022 Virgin Money napovedal kreditno kartico BNPL, NatWest je uvedel kreditno shemo BNPL, Monzo pa je predstavil izdelek BNPL z omejitvijo 3000 GBP. Čeprav je veliko finančnih institucij, ki še niso razkrile svojih prihodnjih načrtov za BNPL, vstop teh večjih igralcev na trg povečuje pritisk, ki ga trenutno doživljajo vodilni na trgu BNPL.

Čeprav niso tako agilne kot njihovi konkurenti na področju finančne tehnologije, je ena glavnih prednosti večjih bank ta, da že imajo obsežno in zvesto bazo strank ter stabilno bazo depozitov z nižjimi stroški. Vendar pa se številne večje banke spopadajo tudi s podedovanimi tehnološkimi skladi, ki otežujejo integracijo v plačilno pot. Poleg tega so njihovi notranji procesi, kot je sklepanje pogodb, pogosto počasni in tako negativno vplivajo na izkušnjo strank.

Nekaj, kar bomo morda videli v tem prostoru, je povečana aktivnost M&A, saj uveljavljeni igralci želijo pridobiti ključne zmogljivosti, igralci BNPL pa se želijo spopasti s svojimi izzivi financiranja. Vendar pa bo to zelo odvisno od tega, kako nova uredba vpliva na sposobnost preživetja in tveganje, povezano z izdelki BNPL.

Medtem ko bodo na neki točki skoraj zagotovo izvedeni ukrepi za povečanje varstva potrošnikov, bi ogromen obseg načrta sprememb zakonodaje, vključno z edinburškimi reformami, lahko pomenil zamude pri sprejemanju zakonodaje.

Medtem opažamo, da ponudba BNPL raste, saj si banke in fintech prizadevajo zadovoljiti nenehno spreminjajoče se potrebe svojih potrošnikov.

• Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
• PlatoAiStream. Podatkovna inteligenca Web3. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
• Kovanje prihodnosti z Adryenn Ashley. Dostopite tukaj.
• Kupujte in prodajajte delnice podjetij pred IPO s PREIPO®. Dostopite tukaj.
• vir: https://www.finextra.com/blogposting/24219/the-future-of-bnpl?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs