Visa in Mastercard trenutno olajšata več kot tri četrtine vseh transakcij s kreditnimi karticami v Združenih državah, v času, ko Američani po pandemiji zdaj uporabljajo kreditne ali debetne kartice za približno 57 % vseh transakcij (leta 2016 le 45 %). Glede na dolgotrajno prevlado obeh podjetij v prostoru za obdelavo plačil, kaj bi bilo potrebno, da bi prekinili ta duopol in začeli nov plačilni Goliath?
Vašo pozornost bi rad usmeril na Target RedCard. RedCard je Targetovo krovno ime za kartične izdelke z blagovno znamko, ki uporabnikom ponujajo 5% popust na vse nakupe v trgovinah Target in na Target.com. RedCard je tako pomemben KPI za Target, da ga razčlenijo v vsakem posameznem povzetku zaslužka. Na primer: Target je leta 100 ustvaril več kot 2022 milijard dolarjev prihodkov, od tega 20 % na lastne kartice:
Toda tisto, kar je izjemno zanimivo in me je prisililo, da že leta skeniram vsak Target 10Q, je posebej debetna kartica Target RedCard, na katero se steka več kot 11 % prihodkov Target. Po povezavi kartica preprosto potegne denar neposredno z vašega bančnega računa, kar Targetu omogoča, da se izogne plačilu provizij za izmenjavo ali vlečenje, ki so poguba za vse trgovce, ki sprejemajo kartice.
Zakaj je to pomembno, bi moralo biti jasno. Poglejte celoletne prihodke družbe Target za leto 2022: ustvarili so 107.6 milijarde dolarjev prodaje in 3.4 milijarde dolarjev prihodka pred davki. Zdaj pa si predstavljajte, da bi bila vsaka transakcija v trgovini Target ali na target.com izvedena s kreditno kartico – kar trenutno ni – s povprečno provizijo 2 %. To bi imelo za posledico 2.2 milijarde USD dodatnega dohodka, če bi vsa plačila prenesli na ACH, kar bi pomenilo 65 % več dobička!
Target je impresivno premaknil 20 % svojih Celoten prodajo na lastne kartice. Edini »nelogičen« del tega je, da se podjetje za prihranek ~2 % odreče 5 %, čeprav uporabniku v obliki neposrednih prihrankov pri Targetu, ki je primarna korist RedCard.
Cilj tukaj ni izjema. Večina podjetij za »pogosto interakcijo« ali visokofrekvenčno zaračunavanje stori enako. Verizon in AT&T vam kot dodatna primera zagotavljata znatne mesečne prihranke za prenos plačila računov s kreditnih kartic na ACH (ali včasih na debetne kartice, glede na nižjo povprečno provizijo).
Ko se prijavite za debetno kartico RedCard, svoj obstoječi bančni račun povežete s kartico in dovolite, da Target črpa sredstva z njega. Je le »usmerjevalnik« do vašega obstoječega bančnega računa. Tako učinkovito je debetna RedCard abstraktna plast okoli plačil, ki preslika transakcijo na prodajnem mestu (POS) v trgovini Target na kasnejšo poceni bremenitev ACH z obstoječega tekočega računa.
To je težje, kot se zdi. Za vse, ki se ukvarjajo s kreditnimi/debetnimi plačili, boste morda prepoznali »glagole« plačil – avtorizirati, zajeti, poravnati, razveljaviti in kreditirati – da ne omenjamo stvari, kot so povratne bremenitve. ACH ima bistveno drugačne "glagole", RedCard pa je neke vrste Rosetta Stone.
Zakaj je torej ta model potencialno prihodnost plačil? Prvič, orodja, kot je Plaid, so naredila povezavo izjemno enostavno. Za pošiljanje plačila vam ni treba zapomniti številke bančnega računa ali usmerjevalne kode. Vse kar morate storiti je, da se enkrat prijavite v svoj bančni račun in končali ste; to je vedenje, ki so ga potrošniki vedno bolj vajeni.
Pravzaprav bi moral vsak visokofrekvenčni izstavljalec računov – Albertson's, Netflix, Walmart, Costco, Safeway, Microsoft, Disney itd. – to početi, poleg eksperimentiranja s cenami in ugodnostmi. Verjetno bodo bilijoni dolarjev »pogostih plačil med trgovcem in potrošnikom« bi premik v procesu. Poleg tega, če imajo podjetja povezavo s strankinim tekočim računom in prevladujoč ali pogost odnos z njimi, je dodatna »fintech« navzkrižna prodaja, ki jim je na voljo, neskončna.
Čeprav mislim, da je bil Target pameten, da je to uvedel, ni pametno plačati 5 %, da bi prihranili 2 % (in to utemeljiti s prikazom povečane angažiranosti, ki verjetno obrne vzrok in posledico ter pokaže pristranskost vzorčenja!). Boljša alternativa bi bila po mojem mnenju strankam zagotoviti enkratno ugodnost za zamenjavo. Kot primer si predstavljajte, da bi Netflix začel ponujati takšno ugodnost in začel strankam ob prijavi ponujati 2 USD enkratnega popusta, če bi kliknile in svoj način plačila preklopile na direktno bremenitev. To bi Netflixu zagotovilo dolgoročne prihranke v višini več kot 100 milijonov dolarjev na leto samo v Severni Ameriki, na podlagi njihovih okvirnih stroškov izmenjave.
"Trdi" del tega, kar ni presenetljivo, je programska oprema. Kar potrebujemo, je »RedCard kot storitev« za trgovce na drobno – zlasti trgovce s »pogosto interakcijo«. To bi verjetno sedelo poleg obstoječega sklada plačil ali morda nad njim, ker je v idealnem primeru ena ekipa (pri trgovcu), ki obravnava reševanje sporov in povratne bremenitve, ali vračila kupnine, ali dobropise v trgovini ... ne skrbi za vrsto ponudbe. Vse to je samo abstrahirano v kakršna koli orodja, ki jih že uporabljajo.
Druga stvar, ki je potrebna, je veliko boljša izkušnja vkrcanja. Odkrito povedano, šokantno je, da Target ustvari 20 % svojega prihodka z lastnimi karticami RedCard, glede na to, kako zapleten je njihov proces vkrcanja in koliko informacij zberejo od potrošnika (glejte spodaj). Boljša programska oprema/CX/UX bi naredila ponudbo veliko bolj privlačno.
Na srečo se vztrajnost, eden od dvojnih jarkov, ki ščiti toliko bančništva, zdaj zmanjšuje zaradi izboljšane tehnologije, potrošniki pa so bolj pripravljeni zamenjati svoje načine plačila. (Nagrade, postopek, s katerim provizije trgovcev financirajo koristi strank, z bankami v sredini, ostajajo trmast razlog, zakaj »RedCard kot storitev« še ni zaživela.)
Resnično čarobna izkušnja bi bila tisto, kar bi poimenoval »Customer IQ Test«, pri katerem spletne stranke vprašajo: »Ali želite zdaj prihraniti 5 $ tako, da svojo kartico Visa Card, ki se konča na 2655, zamenjate z računom Bank of America, ki se konča na 7688? Kliknite Da za potrditev in končali ste«, medtem ko se njihova kreditna/debetna kartica samodejno preslika na njihovo obstoječih preverjanje računa poteka v ozadju. Različni kreditni uradi in drugi akterji z dostopom do veliki depozitarji bančnih poverilnic in PAN (številke primarnih računov, tj. kreditne in debetne kartice) že imajo to sposobnost. Druga različica tega testa bi strankam lahko ponudila možnost predplačila 1,000 $ porabe v določenem podjetju, recimo Safeway, za samo 950 $. Ta posel bi zagotovil, da bo stranka vsa živila kupila pri Safewayu – torej zvestoba in znižanje stroškov v enem paketu. Kvazi naročninaOpcija – kjer vam na primer Safeway samodejno zaračuna 100 USD na mesec, da prejmete 105 USD kredita v trgovini – bi lahko bila druga možnost.
Če se vrnemo nazaj, še vedno obstajajo dobra vprašanja o tem, koliko pogostih izstavljalcev računov ima lahko povprečna stranka, za katere trgovce bi to lahko bilo smiselno in več. Toda na splošno orodja za ustvarjanje RedCard kot storitve prihajajo ali pa že obstajajo, da bo ta ponudba enostavna, hitra in brez trenja ... in ekonomska spodbuda za trgovce je Ogromna.
* * *
Tukaj izražena stališča so stališča posameznega citiranega osebja družbe AH Capital Management, LLC (»a16z«) in niso stališča družbe a16z ali njenih podružnic. Nekatere informacije, vsebovane tukaj, so bile pridobljene iz virov tretjih oseb, vključno s portfeljskimi družbami skladov, ki jih upravlja a16z. Čeprav so vzeti iz virov, za katere menijo, da so zanesljivi, a16z ni neodvisno preveril takih informacij in ne daje nobenih zagotovil o trajni točnosti informacij ali njihovi ustreznosti za dano situacijo. Poleg tega lahko ta vsebina vključuje oglase tretjih oseb; a16z ni pregledal takšnih oglasov in ne podpira nobene oglaševalske vsebine v njih.
Ta vsebina je na voljo samo v informativne namene in se je ne smete zanašati kot pravni, poslovni, naložbeni ali davčni nasvet. Glede teh zadev se morate posvetovati s svojimi svetovalci. Sklici na katere koli vrednostne papirje ali digitalna sredstva so samo v ilustrativne namene in ne predstavljajo naložbenega priporočila ali ponudbe za zagotavljanje investicijskih svetovalnih storitev. Poleg tega ta vsebina ni namenjena nobenim vlagateljem ali bodočim vlagateljem niti ji ni namenjena in se nanjo v nobenem primeru ne smete zanašati, ko se odločate za vlaganje v kateri koli sklad, ki ga upravlja a16z. (Ponudba za vlaganje v sklad a16z bo podana le z memorandumom o zasebni plasiranju, pogodbo o vpisu in drugo ustrezno dokumentacijo katerega koli takega sklada in jo je treba prebrati v celoti.) Vse naložbe ali portfeljske družbe, omenjene, navedene ali opisane niso reprezentativne za vse naložbe v vozila, ki jih upravlja a16z, in ni nobenega zagotovila, da bodo naložbe donosne ali da bodo imele druge naložbe v prihodnosti podobne značilnosti ali rezultate. Seznam naložb skladov, ki jih upravlja Andreessen Horowitz (razen naložb, za katere izdajatelj ni dal dovoljenja a16z za javno razkritje, ter nenapovedanih naložb v digitalna sredstva, s katerimi se javno trguje), je na voljo na https://a16z.com/investments /.
Grafi in grafi, ki so navedeni znotraj, so izključno informativne narave in se nanje ne bi smeli zanašati pri sprejemanju kakršnih koli investicijskih odločitev. Pretekla uspešnost ni pokazatelj prihodnjih rezultatov. Vsebina govori samo od navedenega datuma. Vse projekcije, ocene, napovedi, cilji, obeti in/ali mnenja, izražena v tem gradivu, se lahko spremenijo brez predhodnega obvestila in se lahko razlikujejo ali so v nasprotju z mnenji, ki so jih izrazili drugi. Za dodatne pomembne informacije obiščite https://a16z.com/disclosures.
- Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
- vir: https://a16z.com/2023/03/28/the-future-of-payments-is-target-redcard/
- : je
- $ 100 milijonov
- $3
- $GOR
- 000
- 1
- 10Q
- 2%
- 2016
- 2022
- a
- a16z
- sposobnost
- O meni
- nad
- dostop
- Račun
- natančnost
- ah
- Poleg tega
- Dodatne
- Poleg tega
- Oglaševanje
- nasveti
- svetovanje
- svetovalne storitve
- podružnice
- po
- Sporazum
- vsi
- omogoča
- sam
- skupaj
- že
- alternativa
- Amerika
- Američani
- in
- Andreessen
- Andreessen Horowitz
- Še ena
- kdo
- SE
- okoli
- AS
- Sredstva
- Zagotavljanje
- At
- AT & T
- pozornosti
- Samodejno
- samodejno
- Na voljo
- povprečno
- nazaj
- ozadje
- Banka
- Bančni račun
- Bank of America
- Bančništvo
- Banke
- temeljijo
- BE
- ker
- počutje
- Menimo
- spodaj
- koristi
- Prednosti
- Boljše
- zaračunavanje
- Billion
- blagovno znamko
- Break
- poslovni
- Kupi
- by
- klic
- CAN
- Kapital
- zajemanje
- kartice
- Kartice
- ki
- Vzrok
- nekatere
- spremenite
- lastnosti
- preverjanje
- Preverjanje računa
- okoliščinah
- klik
- Koda
- COM
- prihajajo
- Podjetja
- podjetje
- prisiljen
- prepričljiv
- kompleksna
- Potrdi
- povezane
- povezava
- predstavljajo
- Potrošnik
- Potrošniki
- vsebina
- nasprotno
- stroški
- ustvarjajo
- Mandatno
- kredit
- kreditne kartice
- kreditne kartice
- Trenutno
- stranka
- Stranke, ki so
- Datum
- ponudba
- Obremenitev
- Debetna kartica
- Debetne kartice
- Odločitev
- opisano
- DID
- se razlikujejo
- drugačen
- digitalni
- Digitalna sredstva
- neposredna
- neposredno
- Razkrije
- Popust
- Disney
- Spor
- Moti
- Dokumentacija
- Ne
- tem
- dolarjev
- Prevlada
- prevladujoč
- dont
- e
- Plače
- Gospodarska
- Ekonomist
- učinek
- učinkovito
- bodisi
- Endless
- potrdi
- trajno
- sodelovanje
- zagotovitev
- celota
- ocene
- itd
- Tudi vsak
- Primer
- Primeri
- izključuje
- obstoječih
- izkušnje
- izražena
- nenavadno
- izredno
- olajšati
- FAST
- pristojbina
- pristojbine
- Tokovi
- za
- obrazec
- pogosto
- iz
- Sklad
- v osnovi
- Skladi
- Poleg tega
- Prihodnost
- Prihodnost plačil
- splošno
- dobili
- Daj
- dana
- Giving
- dobro
- grafi
- Ročaji
- se je zgodilo
- Imajo
- tukaj
- Visoka frekvenca
- Horowitz
- Kako
- HTTPS
- i
- Pomembno
- izboljšalo
- in
- Spodbuda
- vključujejo
- Vključno
- prihodki
- povečal
- vedno
- neodvisno
- naveden
- individualna
- vztrajnost
- Podatki
- Informacijsko
- interakcije
- Zanimivo
- Invest
- naložbe
- investicijsko svetovanje
- naložbe
- Vlagatelji
- Izdajatelj
- IT
- ITS
- velika
- plast
- Pravne informacije
- kot
- Verjeten
- LINK
- Seznam
- dolgoletni
- dolgoročna
- Poglej
- nizkimi stroški
- Zvestoba
- je
- Znamka
- IZDELA
- Izdelava
- upravlja
- upravljanje
- več
- kartiranje
- ogromen
- mastercard
- materiali
- Zadeve
- max širine
- Memorandum
- omenjeno
- Trgovec
- Trgovci
- Metoda
- Metode
- Microsoft
- Bližnji
- morda
- milijonov
- minimizacija
- Model
- Denar
- mesec
- mesečno
- več
- Najbolj
- premikanje
- Ime
- Nimate
- Netflix
- Novo
- sever
- North America
- Številka
- številke
- pridobljeni
- of
- ponudba
- ponujanje
- on
- Na vkrcanje
- ONE
- na spletu
- Mnenje
- Komentarji
- Priložnost
- Možnost
- Ostalo
- drugi
- lastne
- paket
- del
- zlasti
- preteklosti
- plačilna
- Plačilo
- način plačila
- Plačila
- performance
- Dovoljenje
- osebje
- PHP
- KARIRASTO
- platon
- Platonova podatkovna inteligenca
- PlatoData
- igralci
- prosim
- Portfelj
- PoS
- post-pandemija
- potencialno
- prej
- cenitev
- primarni
- zasebna
- Postopek
- Izdelki
- donosno
- Napovedi
- možnosti
- zagotavljajo
- če
- javno
- Potegne
- nakupi
- namene
- vprašanja
- Preberi
- Razlog
- priznajo
- Priporočilo
- Rdeča
- reference
- besedilu
- Razmerje
- pomembno
- zanesljiv
- ostanki
- ne pozabite
- predstavnik
- povzroči
- Rezultati
- trgovci na drobno
- prihodki
- Pregledal
- Nagrade
- Roll
- safeway
- Je dejal
- prodaja
- Enako
- Shrani
- Prihranki
- skeniranje
- Vrednostni papirji
- Zdi se,
- Občutek
- Storitev
- Storitve
- poravnavo
- premik
- shouldnt
- Razstave
- podpisati
- Podoben
- preprosto
- sam
- Razmere
- pametna
- So
- Software
- Viri
- Vesolje
- Govori
- posebej
- preživeti
- sveženj
- Začetek
- začel
- Države
- Še vedno
- STONE
- trgovina
- trgovine
- predmet
- naročnina
- kasneje
- precejšen
- taka
- POVZETEK
- Preklop
- preklopi
- Bodite
- ciljna
- Cilji
- davek
- skupina
- Tehnologija
- Razpis
- Test
- Hvala
- da
- O
- Prihodnost
- informacije
- njihove
- Njih
- v njem
- te
- stvar
- stvari
- tretjih oseb
- čas
- do
- orodja
- s katerimi se trguje
- transakcija
- Transakcije
- trillions
- dežnik
- pod
- Velika
- Združene države Amerike
- uporaba
- uporabnik
- Uporabniki
- različnih
- Vozila
- preverjeno
- Verizon
- različica
- ogledov
- Visa
- VISA kartica
- Walmart
- Dobro
- Kaj
- Kaj je
- ki
- medtem
- bo
- pripravljeni
- z
- v
- brez
- bi
- leto
- let
- Vi
- Vaša rutina za
- zefirnet