Vprašanja in odgovori z Griffinom: "Zgradili smo namensko zgrajeno banko samo za fintech"

Na FinTech Talents Festivalu v Londonu prejšnji teden, FinTech terminske pogodbe sedel za klepet z Adamom Moulsonom, glavnim komercialnim direktorjem pri Griffinu.

Griffin je ambiciozna banka za fintechs, ustanovljena leta 2018 in s sedežem v Londonu v Združenem kraljestvu. Moulson se je sam pridružil start-upu pred približno dvema letoma. Pred Griffinom je soustanovil storitev paytech Form3 in skoraj 12 let preživel v različnih vlogah pri Swiftu.

V tej razpravi deli z FinTech terminske pogodbe kako poteka dovoljenje za bančno licenco Griffina, kaj ločuje Griffina od drugih bank in načrte podjetja za naprej.

FinTech Futures: Povejte nam nekaj o Griffinu in kako ste se pridružili start-upu?

Adam Moulson: Griffin je nova banka, ki jo gradimo v Združenem kraljestvu, [v procesu] pridobivanja polne bančne licence Združenega kraljestva. Naš namen je služiti fintech podjetjem in jim pomagati, da postanejo njihova podjetja zanimivejša in uspešnejša.

Vsak fintech, ki zagotavlja finančne storitve in regulirane produkte, mora biti sam reguliran. Sodelovati morajo z banko. In tako smo zgradili namensko zgrajeno banko samo za finančne tehnologije. Fintechom želimo čim bolj olajšati delo z banko, tako s tehnološkega vidika kot z vidika poslovnega modela.

Podjetje je bilo zgrajeno pred približno štirimi leti. Prvi dve leti je bilo veliko raziskovanja trga in potreb strank ter opazovanja, kaj ponujajo drugi ponudniki, in poskušanja priti do ponudbe vrednosti, ki bo smiselna.

Pridružil sem se po teh dveh letih raziskovanja in od takrat delam na tem. Zgraditi banko je precej zapleteno in zahteva veliko časa, veliko razmišljanja, veliko truda in veliko denarja. Smo na točki, ko še nismo regulirani kot banka, vendar pričakujemo in upamo, da se bo to zgodilo v naslednjih mesecih.

Kako je potekal postopek za pridobitev bančne licence? 

Kot proces je res zanimiv, saj morate, kot bi moralo vsako podjetje, zgraditi res zanimiv poslovni model, ki rešuje resničen problem na trgu. To morate narediti na način, ki ustvarja trajnostno podjetje.

Kar je res zanimivo pri postopku bančne avtorizacije, je to, da se moraš zelo poglobiti, da o tem razmisliš, in če dobro pomisliš, regulator ne želi novih bank na trgu, če niso pravilno premislil in si zamislil vse te različne stvari, ki gredo lahko prav in narobe.

Zaradi narave tega ni določenega časovnega načrta, ki bi ga dosegli. Ni datuma, do katerega bi se moralo zgoditi. Torej gre v veliki meri za proces sodelovanja med nami in regulatorji, dokler se oba ne počutiva udobno, da je to nekaj, kar lahko narediva in lahko izvedeva z majhnim tveganjem. In na tej točki bomo, upajmo, morali dobiti licenco.

Ali trenutno poslujete z omejeno bančno licenco?

Ne, pravzaprav še nismo prišli do te točke. Naslednja faza, v katero bomo šli, je, da nam bodo izdali licenco, vendar bomo delovali z omejitvami. In potem bomo nekaj mesecev delovali na tej podlagi, potem pa bomo izstopili iz tega obdobja in bomo popolnoma operativni.

Še enkrat, to je zelo zanimiv postopek, skozi katerega morate iti, da pokažete, da vse deluje dobro. Ne želite iti na trg in nato uvesti tveganja, dejansko želite zmanjšati tveganje in ga obvladati. V življenju podjetja smo naredili to, da smo zgradili nekaj tehnoloških izdelkov, ki so del banke, in dali nekatere od teh tehnoloških izdelkov na voljo trgu.

Na primer, eden največjih izzivov, s katerimi se soočajo banke in finančno-tehnološka podjetja, je obvladovanje tveganja in finančnega kriminala. Način, na katerega bo Griffin rešil to težavo, je, da finančni kriminal in obvladovanje tveganja postaneta osrednji del naše ponudbe izdelkov našim strankam. Dejansko jim pomagamo pri obvladovanju tveganja, kar dejansko zmanjšuje tveganje za nas.

To počnemo z zbirko tehnologij za finančni kriminal in našo ekipo za skladnost. Zato smo dali na voljo platformo za vkrcanje strank za avtomatizirano vkrcanje potrošnikov in podjetij v Združenem kraljestvu. To nam pomaga dati izdelek na trg in začeti graditi odnose s strankami, ki bodo, upajmo, v prihodnosti sodelovale z nami.

Ali lahko podrobneje opišete izdelke, ki jih nameravate ponuditi?

Naš ciljni trg so vse regulirane finančne tehnologije in v prihodnosti ponudniki vgrajenih financ.

Sodelovati moramo z organizacijami, ki so odgovorne za upravljanje denarja strank, vendar niso pooblaščene za hrambo denarja strank. Samo banke lahko hranijo denar strank, zato bomo ponudili več računov.

Našim fintech strankam bomo ponudili tekoči račun za hrambo njihovega operativnega denarja. Lahko jim ponudimo tudi varčevalne račune za njihov denar. Ponudili bomo tudi tako imenovane zaščitene račune – to so ločeni varovani računi za denar fintech strank, tako da ta denar varujemo.

Ponudili bomo tudi denarne račune strank. Torej, če se ukvarjate z upravljanjem naložb ali upravljanjem premoženja ali zakonodajo, obstaja drugačna zakonodaja, ki od vas zahteva, da denar stranke hranite pri banki na nečem, kar se imenuje denarni račun stranke ali denarni račun, kar je zelo posebna vrsta bančnega produkta. Zahteva kar nekaj specifičnega znanja in nadzora okoli teh izdelkov za trg. V bistvu želimo vse to čim bolj poenostaviti, tako da lahko fintech podjetja pridejo k nam kot njihov bančni partner.

Na primer, trenutno fintech ne more ponuditi varčevalnih računov strankam, ki plačujejo obresti – lahko le banke. Želimo pomagati fintech podjetjem, da bi lahko to storili in ponudili te storitve svojim strankam ter posojali tudi našim strankam. Torej je naša zmožnost, da našim strankam zagotovimo posojila, da ustvarijo kreditne in posojilne produkte za svoje stranke.

Resnično se vidimo kot skupnostni ponudnik, ki se osredotoča na fintech ekosistem in jim poskuša čim bolj olajšati delovanje na varen in trajnosten način.

V čem bi rekli, da je Griffin drugačen od konkurence – kakšna je vaša prednost? Zakaj bi morale stranke prihajati k vam namesto k komu drugemu na trgu?

V bistvu ne nudimo izdelkov in storitev potrošnikom in podjetjem. To ni naša stvar. Našim strankam zagotavljamo zmogljivost. Želimo jim pomagati pri zagotavljanju storitev za njihove potrošnike in njihove poslovne stranke.

Obstaja zelo malo bank, ki zagotavljajo banko kot osnovo za druga podjetja, na kateri lahko gradijo na varen in trajnosten način, zaradi česar je Griffin precej edinstven.

Običajno banke proizvajajo izdelke za stranke, neposredno pridobijo te stranke in nato te izdelke zagotovijo tem strankam. Imamo drugačen pristop.

Kar zadeva financiranje, koliko ste do zdaj zbrali?

Doslej smo zbrali približno 28 milijonov dolarjev.

Ali bomo v prihodnje zbirali denar? Ja, bomo. Ampak to bomo storili, kot je treba. Mislim, da ne bomo pohlepni in zbrali preveč denarja na preveč norih vrednotenjih. Poskušamo zgraditi trajnostno, dolgoročno podjetje, ki ima trdne temelje, ki temeljijo na ustvarjanju vrednosti.

Ena od zanimivih stvari pri Griffinu je, da sami gradimo veliko osnovne tehnologije. Tako so osrednji bančni sistem zgradili naši inženirji. Veliko vlagamo tudi v oblikovanje izdelkov in uporabniško izkušnjo, da bi našim strankam, ki so predvsem programski inženirji in so vajeni dela s tehnologijami in integracije tehnologij, čim bolj olajšali delo.

Peskovnik smo že pripravili. Naša platforma je na voljo vsem brezplačno na naši spletni strani. Tako lahko konkurent, kupec, raziskovalec, kdorkoli želi, obišče našo spletno stran in uporabi to testno okolje.

Namesto da bi potencialne stranke silili skozi neskončne pogovore in sestanke, da bi jim poskušali nekaj prodati, bi raje ustvarili odprto okolje, ki produktnim menedžerjem in inženirjem programske opreme omogoča, da samo poskusijo, in če potrebujejo pomoč, lahko kliknejo gumb in imajo klepetajte z nami.

Želimo se nekoliko umakniti s poti. Zagotovite podporo, ki je potrebna, vendar ne silite ljudi v težaven proces sodelovanja z banko, saj je pogosto zelo težko začeti odnos z banko.

Fintech trg nima veliko izbire, s katerimi bankami naj sodeluje. Nekatere ulične banke sodelujejo s fintechi, večina jih ne. Tisti, ki delajo s finančnimi tehnologijami, so zelo izbirčni glede strank, s katerimi delajo. Zato je zelo težko sploh najti banko, ki bi sodelovala z vami, vendar je to nujna stvar.

Kakšni so Griffinovi načrti za leto 2023?

Nekateri načrti so že v izvedbi.

Ena od pobud, ki jih trenutno imamo, je pridobiti nekaj sto inženirjev programske opreme iz fintech skupnosti, registriranih na našem peskovniku, in zgraditi prototipe ter testirati stvari in poskušati zgraditi izdelke, ki jih želijo njihove stranke, in rešiti resnične probleme.

Na neki točki upamo, da bomo pridobili licenco. In potem bomo delali z manjšim številom strank, da bomo izvajali pilotne projekte in projekte za dokazovanje koncepta. Naslednje leto bi morali polno delovati.

Ali želite še kaj dodati?

Menim, da je na trgu veliko zmede glede tega, kaj je banka in kaj institucija elektronskega denarja. Celo na tej konferenci je tako premalo znanja o osnovah teh dveh vrst poslovanja. Mislim, da bi morali biti ljudje bolj odprti, da bi spoznali, kakšne so razlike.

In tu je še ena tema, to je obvladovanje finančnega kriminala in tveganja. Veliko ljudi misli, da je to tehnološki problem. Da, tehnologija lahko pomaga. Toda v osnovi gre za obvladovanje tveganja. Za obvladovanje tveganja potrebujete strokovno znanje. Potrebujete tudi res jasen poslovni model.

Prva stvar, ki jo morate narediti, je, da imate ljudi s strokovnim znanjem in razumevanjem vašega podjetja, ki vam lahko pomagajo oblikovati pristop, ki temelji na tveganju, nato pa lahko uvedete tehnologijo, ki vam bo pomagala pri tem. In nekatere od teh stvari res niso neobvezne.

In kultura je verjetno nekaj drugega. Ko ustvarite svoje podjetje, ne glede na to, ali ima pet ljudi, 20, 50 ali 100 ljudi, morate vlagati v kulturo, ki bo dejansko pomagala in zaščitila vaše podjetje. Veliko podjetij ne vlaga preveč v kulturo.

Ali ste glede na trenutni tržni scenarij prepričani, da greste naprej?

Zelo, zelo sem prepričan v Griffina, ponudbo vrednosti in vrednost, ki jo ustvarjamo.

Splošno okolje se je zelo, zelo hitro spremenilo. Prišlo je do pomanjkanja naložbenih sredstev, ki so jih podjetja pričakovala za zaključek krogov financiranja, in podjetja so pripravljena na ta pričakovanja. In to je v redu. Nič ni narobe s tem pristopom. Ko pa se trg popolnoma spremeni in to financiranje ni na voljo, je, kot da bi se pravkar spremenila vsa pravila igre.

Žalostno je, da so se nekatera podjetja znašla v položaju, ko so močno zadolžila in vlagala v rast, vendar zmožnost privabljanja novih sredstev v ta podjetja usiha. Torej je težko obdobje.