Ko razpravljamo o dinamičnem svetu Fintech, zlasti v kontekstu neobank in plačilnih Fintech, dovoljenja igrajo ključno vlogo. Ta regulativni vidik, čeprav manj glamurozen kot vrhunske uporabniške izkušnje, je temeljna sestavina ekosistema Fintech. Na žalost v medijih Fintech pogosto ne dobi pozornosti, ki si jo zasluži.
Vendar pa je zaradi usihanja financiranja Fintecha, spremenjene klime obrestnih mer in povečanega regulativnega nadzora razprava o licencah ponovno postala pomembna med vodstvenimi delavci Fintecha.
Regulacija, zlasti kar zadeva licence, je zapleteno področje, ki se običajno izvaja s pomočjo specializiranih odvetniških pisarn. Ta podjetja vodijo Fintech podjetja skozi a labirint zapletenih predpisov, zahtev skladnosti in zapletenih odtenkov edinstvene razlage nadnacionalnih predpisov vsake države. Poleg tega ostaja pridobitev licence nekoliko neformalen proces, pri katerem morajo vodje Fintecha prepričati regulatorje, da njihovo poslovanje ne ogroža obstoječega finančnega sistema. Vzpostavitev močnih odnosov z regulatorji lahko znatno olajša to zapleteno pot.
Zdaj pa raziščimo nekaj temeljnih konceptov, povezanih z licencami, zlasti v evropskih državah. Bistveno je vedeti, da so licence v Evropski uniji (EU) načeloma licence EU. To pomeni, da je dovoljenje, pridobljeno v eni državi EU, mogoče z minimalnim naporom prenesti v drugo državo EU. Posledično mnogi Fintechs iskanje države EU z najbolj prilagodljivim zakonodajnim okoljem. Litva je na primer zaradi svoje ugodne regulativne klime privabila številne Fintech podjetja, ki so iskala licenco EU.
Fintechs lahko poleg izbire prave države izbirajte med številnimi licencami, Kot so:
-
AISP (Ponudnik storitev informacij o računu): ponuja storitve združevanja računov, ki strankam zagotavljajo en sam pogled na vse njihove račune na enem mestu.
-
PISP (Ponudnik storitve sprožitve plačil): omogoča neposredna bančna nakazila s strankinega računa.
-
PI (Plačilna ustanova): podpira različne storitve plačil in prenosa denarja. Plačilna institucija mora navesti, katere plačilne storitve želi ponuditi, vključno z:
-
Storitev 1: Polog gotovine (npr. bankomat).
-
Storitev 2: Dvig gotovine (npr. bankomat).
-
Storitev 3: Izvajanje plačilnega prometa (kreditna nakazila, direktne obremenitve in ostala nakazila denarja).
-
Storitev 4: Podobna storitvi 3, vendar vključuje kreditne linije.
-
Storitev 5: Storitve izdaje in pridobivanja (prevzem trgovca in izdaja plačilnih kartic).
-
Storitev 6: Denarna nakazila (čezmejna mednarodna plačila).
-
-
EMI (Electronic Money Institution): Licenca za upravljanje z elektronskim denarjem, ki omogoča izdajo, distribucijo in unovčenje e-denarja, izvajanje transakcij (npr. plačila in nakazila) ter izdajo plačilnih kartic.
-
Banka: Ponuja vse storitve institucije EMI, vendar z dodatnimi zmožnostmi, kot je uporaba vlog strank za notranje naložbe ali financiranje kreditov. Banka se razlikuje od institucije EMI pri posojilih.
Te licence so razvrščene glede na zahtevnost pridobitve in vzdrževanja. Ko se premikate po seznamu navzdol, postajajo kapitalske zahteve, zahteve glede poročanja, preverjanja skladnosti in regulativni nadzor strožji. Na primer, banka običajno potrebuje kapitalsko osnovo v višini najmanj 5 milijonov EUR, medtem ko lahko EMI deluje s kapitalsko osnovo že do 350,000 EUR, PI pa z osnovo, manjšo od 125,000 EUR. Ko licence postanejo obsežnejše, subjekti, ki so nižje na seznamu, pogosto samodejno pridobijo licenco za storitve višje na seznamu ali pa jih zlahka pridobijo. Na primer, »Banka« ima samodejno licence kot AISP, PISP, PI in EMI.
Zato je izbira prave licence kritična odločitev za podjetja Fintech. Nekatera podjetja Fintech se lahko odločijo za delovanje brez licence tako, da sodelujejo s tretjimi osebami, ki imajo potrebne licence. Na primer za Fintech, ki želi ponuditi
-
Storitve AISP / PISP : Podjetja, kot so Tink, Digiteal ali Ibanity/Ponto, ponujajo plast abstrakcije, ki odpravlja potrebo po licenci in hkrati poenostavlja integracijo PSD2 z različnimi bankami.
-
Plačilne storitve (zahtevajo licenco PI): Ponudniki plačilnih storitev (PSP), kot so Mollie, Adyen ali Stripe, omogočajo te storitve. Včasih so potrebne bolj zapletene storitve, npr. za tržnice, ki obravnavajo sredstva, zbrana od ene stranke za plačilo drugi. Nekateri ponudniki plačilnih storitev, kot sta MangoPay ali Thunes, so specializirani za ponujanje tovrstnih storitev.
-
Zadrževanje denarja (zahteva licenco EMI): Podjetja, kot so Stripe, Adyen, Swan ali Tresor, ponujajo te storitve, zaradi česar so dragoceni partnerji za Fintechs. Cfr. moj blog “Fintech Fusion: Kako integracija spodbuja spremembe” (https://www.finextra.com/blogposting/24977/fintech-fusion-how-integration-is-driving-change).
-
Bančne storitve: Ponudniki bančništva kot storitve (BaaS), kot so Solarisgroup, Treezor, Contis, Railsr, Bankable, ClearBank, 11:FS Foundry ali tradicionalne uveljavljene banke, ki delujejo kot partnerji (npr. BBVA, Starling Bank, JP Morgan ali Goldman Sachs), zagotavljajo te storitve.
Poleg sodelovanja s tretjimi osebami se je mogoče izogniti posebnim licenčnim zahtevam z izogibanjem določenim finančnim tokovom ali zagotavljanjem določenih izjem. Na primer:
-
A tržnica da morajo imeti posredniki med kupcem in prodajalcem licenco PI, če kupec plača tržnici, tržnica pa nato izplača prodajalcu. Temu se je mogoče izogniti s sodelovanjem s posredniškim ponudnikom plačilnih storitev (glejte zgoraj), lahko pa se mu izognete tudi s posredovanjem med kupcem in prodajalcem, kar pomeni, da kupec neposredno plača prodajalcu, tržnica pa samo dobi provizijo za posredovanje.
-
"Komercialni agent”, tj. zavod deluje kot posrednik v imenu naročnika. Na primer, mesto želi svojim državljanom izdati vavčer za majhno mesto. To bi lahko v celoti upravljal izdajatelj vavčerjev (vključno z vsemi denarnimi tokovi), vendar bi to zahtevalo, da ima izdajatelj vavčerjev licenco EMI. Izdajatelj bonov pa bi lahko deloval tudi kot komercialni agent v imenu mesta. V tem primeru ves denar, povezan z vavčerji, ostane na mestnem bančnem računu, izdajatelj vavčerja pa ponudi komercialno platformo za mestni vavčer v imenu mesta.
-
Omejena izjema omrežja: uredba PSD2 izvzema tudi nekatere finančne instrumente iz opredelitve e-denarja. Posledično podjetje izdajatelj ne potrebuje licence. Običajno so to finančni instrumenti, ki omogočajo samo plačilo v omejenem omrežju (npr. darilna kartica za 1 trgovino ali 1 verigo), za določen izdelek (npr. kartica za gorivo, telefonska kartica ali bon za obrok) ali za instrumente, za katere obstaja posebna socialna ali davčna zakonodaja, ki velja v lokalni državi (npr. kuponi za obroke, boni za storitve ...).
Pod to zadnjo kategorijo bi lahko uvrstili tudi posebne regulirane denarne tokove, kot na primer socialni sekretariati, ki izplačujejo plače zaposlenim, ali notarji, ki izplačujejo prodajalca hiše. -
Prevzem in dostava gotovine v okviru a neprofitna ali dobrodelna dejavnost
-
Majhne ustanove: institucije, ki upravljajo eDenar, vendar ostajajo pod določeno mejo v znesku plačilne transakcije in/ali izdanega denarja, se lahko izognejo tudi licenci (dokler ne presežejo praga), če izvršijo določeno samoprijavo.
Navsezadnje so licence in predpisi namenjeni varovanju finančnega sistema in zagotavljanju, da ostanejo sredstva strank varna ter da so izpolnjene finančne obveznosti finančnih institucij. Ta kompleksnost je zagotovljena z več mehanizmi:
-
Operativni nadzor: Ti vključujejo varnostne ukrepe, procese IT, dokumentirane postopke in neodvisne revizije, ki so zasnovani za zmanjšanje tveganja napačnega ravnanja z denarjem ali nezakonitih dejavnosti.
-
Omejitve uporabe sklada: Ti določajo, kako lahko institucije uporabijo depozite strank za naložbe in kredite. Zahtevajo tudi mehanizme za obvladovanje tveganja (vključno s tehnikami varovanja in zavarovanji) in zagotavljanje likvidnosti. Na primer, plačilne institucije in EMI bi morale uvesti potrebne zaščitne ukrepe za zaščito teh sredstev, medtem ko lahko banke sredstva uporabljajo za ustvarjanje prihodkov.
-
Kapitalske zahteve: Služijo kot blažilniki, ki jih institucije lahko uporabijo v primeru (začasnih) težav.
-
Sheme zajamčenih vlog: Ti sistemi, organizirani na ravni države, delujejo kot zavarovanje v primeru, da drugi mehanizmi odpovejo.
Razumevanje teh mehanizmov za obvladovanje tveganja omogoča vpogled v to, zakaj obstajajo različne licence in zakaj regulatorji uveljavljajo različne ravni nadzora. Zlasti:
-
Denar, položen pri an Institucija EMI ni zaščitena s „sistemom zajamčenih vlog“ vendar z ustreznimi zaščitnimi ukrepi to morda ni zaskrbljujoče, saj so vsi depoziti EMI običajno ločeni.
Posledično bi lahko rekli, da je denar pri EMI manj varen (ker ni sheme zajamčenih vlog), po drugi strani pa je bolj varen, saj bi moral EMI (če so vsi procesi pravilno vzpostavljeni) zaščititi vsa sredstva. , bančni depoziti pa so zaščiteni le do 100.000 EUR. -
EMI običajno ne morejo ponuditi obresti na račune (čeprav nekateri to počnejo), saj omejujejo depozite in jim preprečujejo ustvarjanje prihodkov.
-
EMI lahko posojajo z lastnim kapitalom vendar ne morejo uporabiti depozitov strank za kreditiranje, kar jih razlikuje od bank z obsežnejšo kreditno sposobnostjo.
-
EMI je dovoljen hraniti sredstva strank za daljše obdobje, v nasprotju s PI, ki lahko hrani sredstva strank le za kratek čas (dovolj za upravljanje prenosa).
-
Institucija EMI bi morala zaščititi pravice strank po enako visokih standardih kot banke – na primer pravica do informacij pred in po plačilu ter poštena obravnava, ko gre kaj narobe.
-
Institucije EMI se morajo držati podobnega Standardi Know Your Customer (KYC) in proti pranju denarja (AML). kot banke.
Kot lahko vidite, je v teh licencah veliko nians. Glede na njihove visoke stroške v smislu pridobitve in vzdrževanja je ključnega pomena, da podjetja Fintech ocenijo, ali je licenca potrebna za njihovo poslovanje, in raziščejo morebitne izjeme ali partnerstva s tretjimi osebami. Če je licenca res potrebna, je izbira prave izjemnega pomena, vključno z možnostjo pridobitve ugodnejše licence v drugi državi.
Oglejte si vse moje bloge https://bankloch.blogspot.com/
- Distribucija vsebine in PR s pomočjo SEO. Okrepite se še danes.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Opolnomočite se. Dostopite tukaj.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Razširjeno znanje. Dostopite tukaj.
- PlatoESG. Ogljik, CleanTech, Energija, Okolje, sončna energija, Ravnanje z odpadki. Dostopite tukaj.
- PlatoHealth. Obveščanje o biotehnologiji in kliničnih preskušanjih. Dostopite tukaj.
- vir: https://www.finextra.com/blogposting/25142/the-fintech-regulatory-puzzle-from-aisp-to-bank?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :ima
- : je
- :ne
- :kje
- ][str
- $GOR
- 000
- 1
- 100
- 11
- 12
- 125
- 14
- 7
- 8
- a
- nad
- abstrakcija
- Račun
- računi
- pridobitev
- pridobitev
- Zakon
- igrati
- dejavnosti
- aktov
- Poleg tega
- Dodatne
- držijo
- po
- spet
- Agent
- združevanje
- Cilj
- vsi
- omogočajo
- dovoljene
- Dovoli
- Prav tako
- Čeprav
- AML
- med
- znesek
- an
- in
- Še ena
- preprečevanje pranja denarja
- SE
- okoli
- AS
- vidik
- oceniti
- pomoč
- At
- ATM
- pozornosti
- privlači
- revizije
- samodejno
- izogniti
- izognili
- izogibanje
- Baas
- Banka
- Bančni račun
- privlačna za banke
- Bančništvo
- bančništvo kot storitev
- Banke
- baza
- BBVA
- BE
- postanejo
- pred
- ime
- med
- Blog
- blogi
- Building
- poslovni
- vendar
- KUPEC..
- by
- CAN
- ne more
- Zmogljivosti
- Kapital
- kapitalske zahteve
- kartice
- Kartice
- primeru
- Denar
- Kategorija
- nekatere
- verige
- spremenite
- spremenilo
- Pregledi
- izbiri
- zaobiti
- Državljani
- mesto
- Clear Bank
- stranke
- stranke
- Podnebne
- zbirka
- komercialna
- Komisija
- obveznosti
- Podjetja
- podjetje
- kompleksna
- kompleksnost
- skladnost
- komponenta
- celovito
- koncepti
- Skrb
- Posledično
- velika
- ozadje
- Contis
- kontrast
- nadzor
- prepričati
- pravilno
- strošek
- bi
- države
- država
- država je
- kredit
- kreditna nakazila
- krediti
- kritično
- čezmejni
- ključnega pomena
- stranka
- Sredstva strank
- Stranke, ki so
- vrhunsko
- Odločitev
- opredeliti
- opredelitev
- zahteve
- depozit
- deponiran
- vloge
- zasluži
- zasnovan
- drugačen
- neposredna
- neposredno
- razpravljali
- Razprava
- distribucija
- do
- ne
- domena
- navzdol
- vožnjo
- 2
- dinamično
- e
- vsak
- enostavnost
- enostavno
- ekosistem
- prizadevanje
- Electronic
- odstranjevanje
- Zaposleni
- obsegajo
- uveljaviti
- dovolj
- zagotovitev
- zagotovljeno
- popolnoma
- subjekti
- zlasti
- bistvena
- EU
- EUR
- Evropski
- Evropskih državah
- Evropska unija
- Evropska unija (EU)
- Event
- Primer
- izvršiti
- izvedba
- vodstvo
- obstajajo
- obstoječih
- Doživetja
- raziskuje
- obsežen
- olajšati
- olajša
- FAIL
- sejem
- ugodna
- finančna
- Finančne ustanove
- Finančni instrumenti
- finančni sistem
- financiranja
- Finextra
- FINTECH
- Podjetja Fintech
- Fintech financiranje
- fintechs
- podjetja
- davek
- Tokovi
- za
- Livarstvo
- Okvirni
- iz
- FS
- gorivo
- funkcija
- Sklad
- temeljna
- Financiranje
- Skladi
- Poleg tega
- fuzija
- ustvarjajo
- ustvarjajo
- darilo
- dana
- goes
- goldinar
- Garancija
- vodi
- strani
- ročaj
- Imajo
- zavarovanje
- visoka
- več
- drži
- Hiša
- Kako
- Vendar
- HTTPS
- i
- if
- nezakonito
- Pomembnost
- in
- Vključno
- povečal
- Navdušen
- prav zares
- Neodvisni
- neformalno
- Podatki
- vpogled
- primer
- ustanova
- Institucije
- instrumenti
- zavarovanje
- integracija
- obresti
- OBRESTNA MERA
- posrednik
- notranji
- Facebook Global
- Mednarodna plačila
- razlago
- v
- naložbe
- vključujejo
- izdaja
- vprašanje
- Izdala
- Izdajatelj
- Vprašanja
- izdajanje
- IT
- ITS
- sam
- JP Morgan
- Potovanje
- jpg
- samo
- Imejte
- KYC
- Zadnja
- Pranje
- zakon
- odvetniška podjetja
- plast
- vsaj
- posojati
- posojanje
- manj
- Naj
- Stopnja
- ravni
- Licenca
- Licencirano
- Licence
- licenciranje
- zahteve glede licenciranja
- kot
- LIMIT
- Limited
- linije
- povezane
- likvidnostno
- Seznam
- Litva
- lokalna
- Long
- več
- nizka
- nižje
- je
- vzdrževati
- vzdrževanje
- Izdelava
- upravljanje
- upravlja
- upravljanje
- Mangopay
- več
- tržnica
- tržnice
- Maj ..
- kar pomeni,
- pomeni
- ukrepe
- Mehanizmi
- mediji
- Trgovec
- pol
- milijonov
- minimalna
- napačno ravnanje
- Denar
- Prenosi denarja
- več
- Morgan
- Najbolj
- premikanje
- morajo
- my
- potrebno
- Nimate
- potrebe
- mreža
- št
- predvsem
- Nuance
- senčenje
- številne
- pridobi
- pridobljeni
- pridobitev
- of
- ponudba
- ponujanje
- Ponudbe
- pogosto
- on
- enkrat
- ONE
- samo
- deluje
- operacije
- or
- Da
- Organizirano
- Ostalo
- ven
- Nadzor
- lastne
- Paramount
- zlasti
- zlasti
- Stranke
- partnerski
- partnerji
- partnerstev
- zabava
- Plačajte
- plačilna
- Plačilo
- Plačilna kartica
- Plačilne storitve
- plačilnega prometa
- Plačila
- Država
- Obdobje
- telefon
- Kraj
- platforma
- platon
- Platonova podatkovna inteligenca
- PlatoData
- Predvajaj
- predstavljajo
- imeti
- možnost
- mogoče
- potencial
- preprečevanje
- , ravnateljica
- Načelo
- Postopki
- Postopek
- Procesi
- Izdelek
- pomembnost
- pravilno
- zaščito
- zaščiteni
- zagotavljajo
- Ponudnik
- ponudniki
- zagotavlja
- zagotavljanje
- PSP-ji
- dal
- puzzle
- Railsr
- območje
- uvrstitev
- Oceniti
- prejeti
- odkup
- urejeno
- Uredba
- predpisi
- Regulatorji
- regulatorni
- regulativni nadzor
- povezane
- Razmerja
- ostajajo
- ostanki
- Nakazilo
- Nakazila
- Poročanje
- zahteva
- obvezna
- Zahteve
- povzroči
- prihodki
- prihodki
- Pravica
- pravice
- strog
- Vstali
- Tveganje
- upravljanje s tveganji
- Sachs
- varna
- varovala
- plače
- Enako
- pravijo,
- shema
- sheme
- pregled
- zavarovanje
- zavarovanje
- varnost
- Varnostni ukrepi
- glej
- iskanju
- izbiranje
- služijo
- Storitev
- Ponudnik storitev
- ponudnikov storitev
- Storitve
- več
- Kratke Hlače
- shouldnt
- bistveno
- Podoben
- poenostavitev
- saj
- sam
- majhna
- socialna
- nekaj
- Nekaj
- Včasih
- nekoliko
- specializirani
- specifična
- standardi
- Starling Bank
- bivanje
- trgovina
- trak
- močna
- taka
- Podpira
- labod
- sistem
- Dotaknite
- tehnike
- začasna
- Pogoji
- kot
- da
- O
- Glavno mesto
- njihove
- Njih
- POTEM
- Tukaj.
- te
- jih
- tretja
- tretje osebe
- ta
- tisti,
- Grožnja
- Prag
- skozi
- Thunes
- do
- tradicionalna
- transakcija
- Transakcije
- prenos
- transferji
- Zdravljenje
- tipično
- pod
- na žalost
- unija
- edinstven
- dokler
- us
- uporaba
- uporabnik
- uporabo
- dragocene
- različnih
- različno
- Poglej
- ključnega pomena
- želim
- želi
- we
- kdaj
- ali
- ki
- medtem
- zakaj
- z
- umik
- v
- brez
- deluje
- svet
- bi
- Napačen
- Vi
- Vaša rutina za
- zefirnet