Uporaba AI za boj proti finančnemu kriminalu pri plačilih v realnem času

V današnjem svetu, ki je vedno vklopljen in ga potrebuje zdaj, se tako trgovci kot potrošniki hitro zanašajo na plačila v realnem času kot prednostni način plačila. To poletje se pričakuje, da bo sprejetje plačil v realnem času močno naraslo, ko bo ameriška centralna banka začela delovati FedNow.

Za trgovce je vrednost plačil v realnem času v pospeševanju časovnega okvira za izboljšanje upravljanja denarnega toka, povečanje likvidnosti in zagotavljanje boljše učinkovitosti zalednih služb. Potrošnikom ponuja hiter način brez trenja za pošiljanje in prejemanje plačil med prijatelji, družino ali celo prodajalci, ne glede na čas ali razdaljo.

Vendar priročnost plačil v realnem času ni brez tveganja. Hitrejša plačila omogočajo lažji dostop slabim akterjem, ki jih lahko izkoristijo za pranje denarja in finančni kriminal. To predstavlja veliko grožnjo za finančne tehnologije, banke in ponudnike plačilnih storitev (PSP), ki morajo imeti vzpostavljen močan nadzor proti pranju denarja (AML).

Sankcije Ozka grla Tveganje Izkušnje strank

Da bi zaščitili podjetja pred strankami z visokim tveganjem in zagotovili integriteto svetovnega finančnega sistema, je pregled sankcij sestavni del programov AML, Spoznaj svojo stranko (KYC) in programov za boj proti financiranju terorizma (CTF).

Ker pa se priljubljenost plačil v realnem času pospešuje, se eksponentno povečuje tudi čas, potreben za pregledovanje opozoril o sankcijah, kar ustvarja potencialno ozko grlo. V povprečju traja tri do pet minut časa človeškega pregledovalca na transakcijo, in to, če se opozorilo sproži takoj. Opozorila se ustvarijo čez noč in pogosto stojijo v čakalni vrsti, kar poveča povprečni čas dela na 30 do 60 in več minut. To pomeni, da se obdelava opozoril v realnem času ne izvaja več v realnem času, če jo izvaja oseba, kar ogroža uporabniško izkušnjo in razvrednoti takojšnjo naravo takojšnjih plačil.

Finančne institucije (FI) morajo zagotoviti brezhibno uporabniško izkušnjo za plačila v realnem času, vključno s hitrostjo, varnostjo in udobjem, da ustvarijo konkurenčno prednost, ohranijo prihodke in preprečijo škodo ugleda.

Uveljavljanje tveganja čezmejnih plačil

Medtem ko so domača plačila v realnem času razmeroma nizko tveganje, so čezmejna plačila druga zgodba. Čezmejna plačila so izjemno bolj zapletena, saj vključujejo premoščanje več valutnih sistemov in regulativnih jurisdikcij ter ustvarjajo veliko več opozoril o sankcijah.

Danes čezmejna plačila ne trajajo več dnevi, ampak se približujejo realnemu času, pri čemer je veliko transakcij zdaj obdelanih v minutah ali celo sekundah. To pomeni, da je pregledovanje sankcij učinkovito, morajo biti informacije, vključene v plačilna sporočila, dobre kakovosti, kar je pogosto največji izziv za skladnost.

Glede na SWIFT: »Banke, ki prejmejo sumljiva plačila, morajo pogosto slediti drobtinicam po časovnih pasovih, da bi našle manjkajoče podatke. Enostavno napačno črkovanje imena lahko hitro povzroči višje stroške, zamujene pošiljke, nedelujoče tovarne in prazne prodajalne.«

Povečan potencial za finančni kriminal in izogibanje sankcijam s čezmejnimi plačili v realnem času je pritegnil pozornost regulatorjev. Vedeti morate, kam gre denar, ne samo, kdo ga pošilja. V zadnjih šestih mesecih je Urad za nadzor tujih sredstev Ministrstva za finance ZDA (OFAC) uvedel več izvršilnih ukrepov proti finančnim institucijam, ki so kršile nadzor skladnosti s sankcijami, zlasti v zvezi z njihovo neuporabo orodij za geolokacijo.

Novembra 2022 je OFAC objavil poravnavo v višini 362,158.70 $ s Payward, Inc., imenovano Kraken, virtualno menjalnico za kriptovalute. Kraken se je strinjal s poravnavo morebitne civilne odgovornosti za očitne kršitve sankcij proti Iranu. Ker Kraken ni pravočasno implementiral ustreznih geolokacijskih orodij, je Kraken izvozil storitve uporabnikom, za katere se je zdelo, da so v Iranu, ko so se ukvarjali s transakcijami z virtualno valuto na Krakenovi platformi.

Poleg tega se je septembra Tango Card, podjetje s sedežem v Seattlu, ki dobavlja in distribuira elektronske nagrade, strinjalo, da bo plačalo 116,048.60 USD za poravnavo svoje morebitne civilne odgovornosti za očitne kršitve več programov sankcij ZDA. Po podatkih Ministrstva za finance je »skupno med septembrom 2016 in septembrom 2021 Tango Card poslal 27,720 trgovskih darilnih kartic in promocijskih debetnih kartic v skupni vrednosti 386,828.65 $ posameznikom z e-poštnimi ali IP naslovi, povezanimi s Kubo, Iranom, Sirijo in Severno Korejo. , ali regija Krim v Ukrajini. Medtem ko je Tango Card uporabljal geolokacijska orodja za identifikacijo transakcij, ki so vključevale države z visokim tveganjem za domnevne goljufije, in je imel za svoje neposredne stranke preglede OFAC in mehanizme Know Your Business, teh kontrol ni uporabil za ugotavljanje, ali so prejemniki nagrad v nasprotju s pošiljatelji nagrad. , lahko vključuje sankcionirane jurisdikcije.«

Regulatorji pozivajo k uporabi inovativnih tehnologij za boj proti tveganjem

Razprava o tem, ali bi morale finančne institucije zasledovati napredne tehnologije – vključno z umetno inteligenco (AI) in strojnim učenjem (ML) – za spodbujanje skladnosti s sankcijami, se je preusmerila od »če« k »kdaj, kako in v kakšnem obsegu?«

Tudi regulatorji zdaj priporočajo tehnologijo za boj proti tveganjem, ki so posebej povezana s plačili v realnem času. Lansko jesen je objavil OFAC Smernice za skladnost s sankcijami za sisteme takojšnjih plačil. OFAC je v svojih smernicah ponovno potrdil, da bi morale finančne institucije za obvladovanje tveganja sankcij uporabiti pristop, ki temelji na tveganju; ter spodbujal razvoj in uporabo inovativnih pristopov in tehnologij za skladnost s sankcijami za obravnavo tveganj.

OFAC posebej opozarja na razpoložljivost in uporabo nastajajočih tehnologij in rešitev za skladnost s sankcijami. Navaja, da se lahko "tehnološke rešitve za skladnost s sankcijami, ki so v zadnjih letih močno napredovale in postale bolj razširljive in dostopne, uporabijo za pomoč pri ublažitvi tveganja sankcij finančne institucije, tudi v zvezi s sistemi takojšnjih plačil."

Kako lahko umetna inteligenca pomaga

Utrujenost od opozarjanja izčrpava ekipe za skladnost in povečuje čas za postopek pregleda sankcij. Programska oprema za preverjanje sankcij ustvari veliko opozoril o sankcijah in 99 % teh opozoril je lažno pozitivnih. Za vsako opozorilo je plačilo zadržano do pregleda. To pomeni, da realni čas ni več blizu realnemu času, ampak postane samo čakanje.

V odgovor FI neposredno zaposlujejo ali pogodbeno najamejo na desetine ali stotine ljudi, da ročno pregledajo ta opozorila. Poraba časa in denarja za pregled na tisoče lažno pozitivnih rezultatov je problem učinkovitosti, ki lahko privede do tega, da manjka ta redek pravi pozitivni rezultat.

Po navodilih OFAC lahko orodja umetne inteligence ublažijo številna tveganja sankcij, povezanih s plačili v realnem času, vključno z:

• Pospeševanje obdelave izjem skoraj v realnem času, s čimer se zmanjša tveganje sankcij in ohrani hitrost transakcije.

• Takojšnje reševanje izjem (opozorila o sankcijah) in omogočanje napredovanja plačila brez vpliva na stranko.

• Določitev teh plačil v skladu s preteklim vedenjem strank, ki jih je finančna institucija predhodno preverila in potrdila morebitne posledice sankcij. Zato je mogoče izjemo pregledati in obdelati v realnem času.

• Ocenjevanje podatkovnih polj v plačilnih sporočilih, povezanih z izjemami, odprava lažno pozitivnih rezultatov in stopnjevanje samo potencialno resničnih pozitivnih rezultatov skupinam za skladnost.

• Uporaba geolokacijskih orodij za prepoznavanje morebitnih kršitev sankcij.

Pred kratkim sem se pogovarjal z uradnikom BSA iz 30 najboljših ameriških bank, ki je rekel, da je njihova bančna strategija prehod na plačila v realnem času. Dejal je, da bodo plačila v realnem času za domača plačila imela pregled sankcij po poravnavi. Vendar je opozoril, da čeprav to deluje za domača plačila, ne bi delovalo za mednarodna. Po njegovem mnenju je avtomatizacija edini način za dosego realnega časa za mednarodna plačila, saj bo njihov ročni pregled opozoril o sankcijah plačil v realnem času za mednarodna plačila upočasnil proces (20 min SLA), ki ni več v realnem času.

Plačila v realnem času bodo še naprej eksponentno rasla, pri čemer se pričakuje, da bodo do leta 2025 presegla pol bilijona plačil po vsem svetu. Da bi postale pomemben igralec, bodo morale finančne institucije sprejeti plačila v realnem času. Glede na to za organizacije še nikoli ni bilo tako pomembno, da izkoristijo vsa orodja, ki so jim na voljo, vključno z umetno inteligenco, da zagotovijo hitro, brezhibno pregledovanje in stalno spremljanje za odkrivanje potencialnih dejavnosti finančnega kriminala tako za domača kot za čezmejna plačila, da se zagotovi uporabniška izkušnja in preprečiti kršitve predpisov.