Efterlevnad av kortsystem blir svårare än någonsin – här är varför! (Fatemeh Nikayin)

Att upprätthålla efterlevnad är avgörande för alla finansinstituts förmåga att tillhandahålla tjänster – men detta måste balanseras med investeringar i innovativa möjligheter som möjliggör serviceförbättringar, marknadsexpansion och förbättring av kundservice. 

Denna balansgång är särskilt utmanande i denna del av världen: enligt
Lexis Nexis, är kostnaden för att förbli efterlevnad högst i Storbritannien och Europa, i genomsnitt tre gånger högre än i Nordamerika och APAC och upp till sju gånger högre än i LATAM. 

En aspekt av efterlevnad för finansiella institutioner är efterlevnad av kortsystem, vilket innebär efterlevnad av licensregler (schemaregler och föreskrifter) för internationella betalningsnätverk (t.ex. Mastercard, Visa). Överensstämmelse med kortsystemet omfattar flera
sidor, som att granska effekterna av ändrade tekniska krav på olika system, hålla en översikt över nya affärsregler, hantera systemavgifter och utbytespriser, etc. Dessa ändrade efterlevnadsregler kommuniceras vanligtvis varje vecka till licenstagarna
i ett "bulletin"-format. 

Ändå blir antalet bulletiner som publiceras av betalningsnätverk mer frekventa, komplexa och svåra att hålla koll på – till exempel utfärdade Visa och Mastercard enbart cirka 25 procent fler bulletiner under de första sex månaderna i år jämfört med
till samma period förra året. 

Denna ökande volym av regeländringar och krav har ökat arbetsbelastningen för team som bearbetar sådana publikationer på bankerna. Eftersom denna process hanteras manuellt kan den ökade arbetsbelastningen komma på bekostnad av att man förbiser efterlevnadskrav,
saknar tidsfrister eller misslyckas med att hålla en uppdaterad översikt över systemets efterlevnadsstatus. 

Efterlevnad av systemet medför ett kritiskt ansvar: att undvika att bristande efterlevnad leder till interoperabilitetsproblem, bedömningar av bristande efterlevnad och ekonomiska förluster på grund av inte optimala utbytes- eller systemavgifter. I svåra fall – bortse från efterlevnadskrav
kan orsaka böter och leda till förlust av systemlicensen för en bank.

Även om efterlevnad är en avgörande process, är dagens tillvägagångssätt ofta ineffektivt, tidskrävande och väsentliga krav förbises lätt. 

För det första är det en till stor del manuell process. De flesta efterlevnadshanterare tillbringar större delen av sin tid med att kommunicera nya regler och krav till olika avdelningar via e-post och jagar sedan varje individ för att samla in feedback om efterlevnadsstatus.

Denna mycket manuella process innebär en hög risk att missa vissa krav, information eller deadlines. I vissa fall kan detta leda till att man upptäcker oväntade överraskningar i systemets avgifter och i andra fall kan detta orsaka att efterlevnaden förbises, vilket resulterar i
dryga böter från betalningssystemen.

Uppgiftens manuella karaktär innebär också att utarbetandet av en omfattande efterlevnadsöversikt är en mycket utmanande uppgift som kräver ständiga uppdateringar och underhåll av översikten. 

Många mindre banker har inte en dedikerad efterlevnadsansvarig för att ta hand om processen. Därefter tas det antingen om hand av roller som produktchef eller projektledare. Bristen på expertis inom en sådan domän ökar risken
av bristande efterlevnad och relaterade böter ännu mer.

Det finns stor potential att förbättra denna process i digitaliseringsåldern och få kontroll över systemets efterlevnad med minimala ansträngningar. Bankerna behöver bara vidta nödvändiga åtgärder för att vidta åtgärder – innan det är för sent.