Sammansatt bankverksamhet bortom kärnan

I min föregående kolumninlägg, gav jag en översikt över vad sammansatt bank är och lyfte fram det stora arbete som Banking Industry Architecture Network (BIAN) gör för att definiera banktjänster.

Eftersom jag fokuserade så mycket på kärnbank och digital bankverksamhet, föll det mig att jag kanske inte har gjort det klart för dem som inte känner till BIAN att dess tjänstdefinition täcker alla aspekter av bankverksamheten. Det innebär att täcka in hur vår IT-verksamhet bedrivs, marknadsföring/försäljning, mänskliga resurser, investerarrelationer och så vidare. Detta är mycket i linje med den berömda Jeff Bezos diktat att varje del av Amazons tekniska landskap måste ha ett API.

Utrymmet för sammansatt bankverksamhet går långt utöver kärnbanksverksamheten och är ytterligare ett skäl till att banker bör se bortom kärnbanksleverantörerna för den sammansatta affärsarkitekturen. En omedelbar fråga skulle vara varför en bank skulle göra något disparat som personalrekryteringssystem eller inkasso till en tjänst? För mig är det korta svaret innovation.

Detta kan vara i många former:

Nya inkomstströmmar: Om banken blir riktigt bra på något av dessa andra områden kan den bestämma sig för att erbjuda det som en tjänst till sina kunder. Varför inte "sälja" sina plattformar för inkasso så att deras bankkunder för små och medelstora företag kan hantera sina skulder bättre? Eller erbjuda rekrytering-som-en-tjänst så att företagskunder kan förbättra sin rekrytering?

Kostnadseffektivitet: För större banker som är silade – efter varumärken, produkt- eller kundsegment, till exempel – innebär centraliserade tjänster tillgängliga via molnet att de lättare kan dela samma operativa tjänster snarare än att köpa dem separat och duplicera utgifterna.

Tjänstens effektivitet: För att förenkla många av dessa operativa tjänster har många företag använt monolitiska ERP-lösningar som, liksom äldre kärnbankslösningar, har knutit företag till sin plattform. Nu möjliggör moderna ERP-lösningar komponerbara operativa företagstjänster, vilket gör att kunderna lättare kan flytta mellan leverantörer för specifika tjänster.

Moderna kärnbanksleverantörer har börjat assimilera ett ekosystem eller en marknadsplats av tredjepartslösningar som banker kan skapa sin bankplattform från. Dessa har i allmänhet begränsats till rena banklösningar, inte allmänna affärsdriftslösningar.

Lösningar som TomorrowX börjar dock fylla denna lucka för att göra det möjligt för banker att skapa en helt sammansatt bank och inte bara banksystemet. TomorrowX siktar på ett mycket bredare utbud av tjänster än bara drift och bank och har en katalog med mer än 500 komponenter som kan användas.

Även om detta låter mycket, är möjligheten mycket större. Möjligheten är att utbudet av komponenter överstiger den totala mängden appar i någon av dagens mobilappbutiker (det finns för närvarande knappt fem miljoner mellan Apple och Google).

Denna "komponentbaserade arkitektur" är inte ny, med många använder analogin med legoklossar för att beskriva sin vision. Men ett antal saker har förändrats.

Molnet möjliggör provisionering av dessa komponenter utan att behöva gå igenom långa installations- och konfigurationsprocesser eller behöva köpa specifik hårdvara och operativsystem.

Prissättningsmodeller för Software-as-a-service (SaaS) ger nu företag mycket mer flexibilitet att betala för infrastruktur och mjukvara, vilket gör det möjligt för dem att testa/testa och sedan skala mer kostnadseffektivt.

Tidigare var utvecklare tvungna att oroa sig för HUR de skulle ansluta till dessa komponenter, men med API:er sköts detta och nu kan de fokusera sin tid och uppmärksamhet någon annanstans.

En övergång till ett sammansatt synsätt innebär en enorm möjlighet för banker att förenkla en av sina största fleråriga tekniska utmaningar, och det är systemintegration. De största har tusentals system, även de minsta har hundratals. Alla dessa är inte integrerade – vissa borde vara det men kan inte bero på kostnad och komplexitet. Behovet av att förnya och förbättra förvärrar systemets integrationsproblem.

Jag säger inte att allt detta är superenkelt och billigt. Det är lite som mobiltelefoner: de hade funnits i ett par decennier men tog verkligen fart när hårdvaran blev billigare och snabbare, bandbredden förbättrades och mjukvaran blev lättare att använda och öppen för att möjliggöra utveckling och innovation. Även då har det tagit mer än 10 år efter den första iPhonen för fler att ha en smartphone än inte.

Jag säger bara att visionen om en sammansatt ORGANISATION är mer än bara kärnbanksverksamhet, och att den är mer realiserbar idag än den någonsin har varit.

Om författaren

Dharmesh Mistry har varit i bank i 30 år och har varit i framkant inom bankteknik och innovation. Från de allra första internet- och mobilbankapparna till artificiell intelligens (AI) och virtual reality (VR).

Han har varit på båda sidor om staketet och är inte rädd för att dela sina åsikter.

Han är VD för FrågaHomey, som fokuserar på hushållens upplevelse, och en investerare och mentor inom proptech och fintech.

Följ Dharmesh på Twitter @dharmeshmistry och LinkedIn.

Läs alla hans "Jag säger bara" funderingar här..