Regler för omedelbar betalning (John Bertrand)

Inom en månad efter varandra utfärdade UK Payment Systems Regulator (PSR) ett samrådsdokument om auktoriserade push-betalningar (APP)-bedrägerier med Europeiska kommissionen (EU) och utfärdade ett förslag om ändring av förordningar, inklusive SEPA, rörande omedelbara kreditöverföringar
i euro.

PSR:s mål är att göra det obevekligt för brottslingar att lura människor som använder betalningssystemet och planerar att göra det genom att:

Mandating Confirmation of Payment (CoP) för praktiskt taget alla banker/PSPs 

400 bank/SPS kommer att erbjuda bekräftelse av betalningsmottagare senast den 31/10/24

Kräver återbetalning

Den ekonomiska förlusten för bedragaren kommer att delas 50/50 mellan betalaren och betalningsmottagarens bank med avräkning inom 48 timmar

Anta befogenheter för att ta bort skulden på klienten som godkänner betalning 

Pay.UK ska vara övervakare av efterlevnad

EU:s förslag är att uppmuntra en större användning av omedelbara betalningar för eurokrediter eftersom endast 11 %, början av 2022, av europeiska betalningar var omedelbara betalningar (definierat som inom 10 sekunder efter att betalaren godkände transaktionen). I förslaget ingår
ändra SEPA-förordningarna så att:

Sömlösa omedelbara eurobetalningar som ska användas över hela Europa 

Jämförbart prissatt med traditionella kreditbetalningar som tar 1 till 3 dagar

Skyldighet att använda CoP för att uppmärksamma betalaren om eventuellt bedrägeri/fel

Bank/PSP för att kontrollera kunder mot EU:s sanktioner och PEP-listor dagligen

Att klargöra kundens ansvar

Både Storbritannien och EU tillåter kunder att, när de får besked om en avvikelse från CoP, gå vidare och göra betalningen. I EU-förslaget bör banken/PSP:erna informera kunden om avvikelser före betalning. Skulle klienten ignorera avvikelserna och gå
ett huvud och gör betalningen så kommer inga återbetalningar att göras. Banken/PSP informerar kunden om förändringen i ansvarsstatus innan betalningen görs.

Ersättningar

Storbritannien har en genomtänkt, tydlig och detaljerad policy för återbetalning mellan bank/PSP och konsumenter som innebär att kunden återbetalas inom 48 timmar och pengarna delas lika mellan betalaren och betalningsmottagarens bank/PSP. Detta sätter en ny standard för
konsumenten och bör uppmuntra de extra 40 % av människor som blivit lurade att rapportera eftersom hindren för att få tillbaka sina pengar elimineras. 

EU arbetar efter principen att med bank/PSP:s fel ska betalningen betala den kränkta banken/PSP. När det gäller påföljder som är tillämpliga på överträdelser kommer påföljder att omfatta administrationsböter på upp till 10 % av omsättningen eller upp till 5 miljoner pund för en
fysisk person enligt artikel 5d. Storbritannien ska övervakas av Pay.UK.

EU har utökat bankens/PSP:s ansvar till att ådra sig påföljder för bristande efterlevnad på grund av att en annan bank/PSP underlåtit att utföra verifieringar i tid av sina kunder bör kompenseras till den banken/PSP.

Informationsverifiering

Båda täcker GDPR med EU-förslaget innehåller förslag på att hålla KYC uppdaterad senast kräver daglig kontroll av kunder mot EU:s sanktioner och PEP-listor.

Ekonomi

EU:s förslag är att låsa upp de 200 miljarder pund per dag som för närvarande är fångade i "betalningsflytande" och att användas för konsumtion eller investeringar.  

Storbritannien, upphovsmannen till Faster Payments, siktar på att eliminera en betydande del av de snabbt växande £500 miljonerna per år i APP-bedrägerier och öka förtroendet för omedelbara betalningar. Givna banker/PSP:er ersätter endast 40 % enligt traditionell bankpraxis
då kan kostnaden för att undanröja hinder lägga till ytterligare 500 miljoner pund i återbetalningar plus kostnader att genomföra. EU tillåter att bank/PSP tar betalt för CoP.

Sammanfattning

EU-förslag kommer att omfatta alla som använder Instant euro credit Payments och de brittiska PSR-förslagen är för alla utom stora företag. 

Båda kommer att ge ytterligare förtroende för att använda flyttpengar på några sekunder och sätta nya standarder för drift, förebyggande av bedrägerier och återbetalningar som passar den digitala tidsåldern.

 PSR-förslag: Sista datum för kommentarer 25 november 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

EU:s förslag

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf