Bytesavgifter: Allt du behöver veta

Förmedlingsavgifter fungerar i princip som transaktionsavgifter som handlarens bankkonto måste betala när en av deras kunder gör ett köp från sin butik och betalar det med kredit- eller betalkort.

Följaktligen kan förmedlingsavgifter läggas upp ganska snabbt, så om du driver ett företag är det viktigt att förstå hur de fungerar och hur du får ut det bästa av dina transaktioner.

Som sådan, om du letar efter en smart idé att förhindra att förmedlingsavgifterna försämras på dina marginaler, läs vidare eftersom vi har sju!

Varför finns det förmedlingsavgifter?

Anledningen till att betala dem är enkel: den kortutgivande banken arbetar för att täcka hanteringskostnader, samt kostnader för bedrägerier och osäkra fordringar. Dessutom hanterar den den extra risk som är inneboende med att behöva godkänna betalningen, särskilt när det är en gränsöverskridande betalning.

Närhelst en kund köper något med ett kreditkort, till exempel Visa, Mastercard eller American Express, etc., blir fyra parter direkt involverade: kunden, hans bank, ditt företag och ditt företags bank.

Båda bankerna kommer att behöva utföra obligatoriska steg för att säkerställa att din kunds betalning behandlas korrekt och säkert överförs.

När det händer kommer din kunds bank att skicka sin betalning till din bank (vanligen kallad inlösande bank) en liten avgift måste behållas: detta är förmedlingsavgiften.

När en transaktion är gjord med hjälp av kortsystem (tänk Mastercard, Visa osv.) måste inlösaren betala en förmedlingsavgift till kortinnehavarens bank. Därefter måste företaget betala tillbaka förmedlingsavgiften som en bråkdel av korthanteringsavgiften.

Faktum är att betalningskortshantering består av tre avgifter:

1.
Köparens markering

2.
Kortschemaavgiften för att använda kortets nätverk

3.
Förmedlingsavgift som tas ut av kortinnehavarens bank och vanligtvis utgör den största delen av korthanteringsavgifterna

Vad används förmedlingsavgifter till?

Förmedlingsavgifter används för att betalningssystemen ska fungera så snabbt och säkert som möjligt.

Följaktligen bidrar förmedlingsavgifter för närvarande till att täcka kostnaderna för pågående korttjänster (snarare än att kostnaden förs över på slutkonsumenten) samtidigt som de bidrar till investeringar i den elektroniska betalningsindustrin och minskar bedrägerier.

Denna investering banade väg för saker som kontaktlösa betalningar, något som alla runt om i världen kan dra nytta av idag.

Förmedlingsavgifter hjälper till att driva tankar som bedrägeriförebyggande system, systemets underhåll och till och med kundcenter.

Hur debiteras förmedlingsavgifter?

Betalningsprocessorer, betalningsgateways, handlarens bank, kortutgivande banker och kreditkortsnätverk kommer alla att debitera varje transaktion med en procentuell avgift.

Dessa avgifter kan kombineras eller visas individuellt på din betalningsfaktura.

Du kan hitta mer om det här:

Eftersom det kan finnas många individuella förmedlingsavgifter samlade är det viktigt att du som företagsägare och chef tar dig tid att undersöka exakt den underliggande ekonomiska modellen bakom korttransaktioner (som ett exempel, här är hur Mastercard hanterar dem).

När du gör din due diligence kommer du att mötas av olika sätt att närma dig förmedlingsavgifter.

Förmedlingsavgifter: statiska, rörliga eller lite av båda?

Till exempel består EU:s förmedlingsavgifter av många mindre avgifter, som alla bestäms av mycket komplexa variabler.

Som ett sätt att förenkla kostnaderna för företagare och handlare kommer företag ofta att bunta ihop dem till ett schablonbelopp och lägga till en procentandel av försäljningssumman efter skatt.

Du kommer att upptäcka att kortnätverk tillhandahåller material som pristabeller för olika typer av produkter, kort, handlare och till och med transaktioner. Dessutom kommer de regelbundet att uppdatera sina växlingskurser så att det blir enkelt att hålla reda på dem.

Hur beräknas förmedlingsavgifter?

Standardmetoden här är att varje transaktion tillgodoses med en procentandel av försäljningsbeloppet och läggs till att det tillkommer en fast transaktionsavgift.

Den ränta som tillämpas kommer sannolikt att variera mellan kortnätverk, transaktionstyper, korttyper och så vidare.

Prissättningsmodeller för förmedlingsavgifter

Prissättningsmodellen som betalningsprocessorer brukar använda är vanligtvis en av dessa två:

1.
Interchange fee plus prissättning: där ditt företag betalar den associerade utbytesräntan samt en markup som täcker processorns tillhörande tjänster och avgifter.

2.
Fast prissättning: där du hittar en fast ränta som är baserad på typen av transaktion och som också självklart täcker processorns tjänster, bedömningsavgifter och så vidare.

Vilka är problemen kring förmedlingsavgifter?

Normalt får man höra att konkurrens kommer att leda till lägre priser givet att företag kommer att konkurrera med varandra genom att erbjuda det lägsta priset de kan och därmed slå sina konkurrenter.

Men när det gäller förmedlingsavgifter eller reglering av förmedlingsavgifter verkar det som att det motsatta hände.

Emitterande banker drar nytta av intäkter från förmedlingsavgifter, något som gjorde att kortsystemen skulle konkurrera genom att erbjuda höga förmedlingsavgifter.

Detta skulle leda till en extra kostnad för företag som sedan skulle höja priset på sina erbjudanden och därmed göra de avgifter som indirekt betalas av sina kunder som skulle vara helt omedvetna om dem.

Företagen kunde inte tacka nej till de vanligaste korten eftersom det skulle leda kunderna direkt till sina konkurrenter, så de var tvungna att acceptera högre kostnader för dessa kortbetalningar samtidigt som de måste höja sina priser något.

Reglering infördes på några ställen, vanligtvis ett tak för förmedlingsavgifter, som ett sätt att ändra denna situation och för att skydda både företag och konsumenter från sådana metoder.

Vilka faktorer kan påverka förmedlingsavgifterna?

De tre viktigaste faktorerna är:

1.
Korttypen som används i transaktionen: betalkort med PIN-koder kommer vanligtvis att ha de lägsta priserna (säkert lägre än ett kreditkort) med tanke på de låga risker de medför. Varje kortbolag kommer att debitera sitt eget pris. När det gäller belöningskort överförs kostnaderna för de förmåner de erbjuder sina innehavare normalt till företaget via valutakurser.

2.
Storleken på verksamheten och dess bransch: olika företagstyper kommer att mötas med olika takt. Normalt gäller att ju större företag desto lägre priser.

3.
Transaktionstypen: Transaktioner på försäljningsställen är lågrisk jämfört med till exempel en transaktion av typen card-not-present (CNP) givet att det är mindre risk när du kan skanna ett chip eller ange en PIN-kod.

Hur kan ditt företag spara på förmedlingsavgifter?

Förmedlingsavgifter som många andra saker är bara en del av att göra affärer och säkert kommer nettovinsten från att acceptera kreditkort att uppväga kostnaden. Du ska dock inte bara acceptera detta som något hugget i sten utan att försöka skaffa dig bästa möjliga förutsättningar.

Här är de 7 bästa sätten att få låga förmedlingsavgifter:

1.
Förstå att vissa betalningstyper är bättre än andra: du kanske upptäcker att om du prioriterar kontantbetalningar, köp med kort eller användandet av betalkort framför kreditkort kommer du att hålla dina förmedlingsavgifter så låga som möjligt.

2.
Jämför prissätt: om du jämför prismodellerna utifrån de vanligaste korttyperna som används för att göra inköp, kan du sänka avgifterna genom att justera antingen till schablonbelopp (om kreditkort råder) eller till utbyte-plus ( om betalkort representerar majoriteten av köpen). När du jämför, vill du ta hänsyn till allt, så kom ihåg att ta med extra kostnader i ekvationen.

3.
Överväg att lägga till tilläggsavgifter (endast kreditkort): även om det inte är den mest eleganta lösningen, kommer att lägga till en tilläggsavgift för kreditkortsanvändning täcka dina kostnader genom att helt enkelt skicka dem (delvis eller helt) till dina kunder. Tänk på att vissa områden kan antingen begränsa eller förbjuda tilläggsavgifter helt. Om du till exempel befinner dig i EU kanske du vill kolla upp lagstiftningen om förmedlingsavgifter.

4.
Håll utkik efter volymrabatter: beroende på din försäljning, eller genomsnittliga transaktionsbelopp, eller din månatliga kreditkortsvolym, kan en volymrabatt vara tillgänglig för dig.

5.
Se till att du använder adressverifieringstjänster (AVS): en adressverifieringstjänst kommer enkelt att minska risken för bedrägerier. Följaktligen, om din handläggare blir medveten om att du aktivt kontrollerar din kunds ID, kan du ha rätt till lägre avgifter.

6.
Avveckla transaktioner ASAP: ju längre tid det tar att avveckla transaktioner efter att de har godkänts, desto högre blir förmedlingsavgiften.

7.
Kundinformation bör finnas i transaktioner: mängden återkrav kommer omedelbart att minska eftersom kunden omedelbart kommer att kunna känna igen transaktionen på sina kontoutdrag.

Inslagning upp

Även om förmedlingsavgifter förvisso är komplexa och har kritiserats av sin brist på transparens, spelar de en stor roll för att upprätthålla betalningssystemet samtidigt som de främjar innovation.

Och även om de tar bort dina vinstmarginaler, finns det fortfarande sätt att hålla dem till ett minimum.

Var alltid på jakt efter den lösning som bäst passar ditt företag.

Förmedlingsavgifter fungerar i princip som transaktionsavgifter som handlarens bankkonto måste betala när en av deras kunder gör ett köp från sin butik och betalar det med kredit- eller betalkort.

Följaktligen kan förmedlingsavgifter läggas upp ganska snabbt, så om du driver ett företag är det viktigt att förstå hur de fungerar och hur du får ut det bästa av dina transaktioner.

Som sådan, om du letar efter en smart idé att förhindra att förmedlingsavgifterna försämras på dina marginaler, läs vidare eftersom vi har sju!

Varför finns det förmedlingsavgifter?

Anledningen till att betala dem är enkel: den kortutgivande banken arbetar för att täcka hanteringskostnader, samt kostnader för bedrägerier och osäkra fordringar. Dessutom hanterar den den extra risk som är inneboende med att behöva godkänna betalningen, särskilt när det är en gränsöverskridande betalning.

Närhelst en kund köper något med ett kreditkort, till exempel Visa, Mastercard eller American Express, etc., blir fyra parter direkt involverade: kunden, hans bank, ditt företag och ditt företags bank.

Båda bankerna kommer att behöva utföra obligatoriska steg för att säkerställa att din kunds betalning behandlas korrekt och säkert överförs.

När det händer kommer din kunds bank att skicka sin betalning till din bank (vanligen kallad inlösande bank) en liten avgift måste behållas: detta är förmedlingsavgiften.

När en transaktion är gjord med hjälp av kortsystem (tänk Mastercard, Visa osv.) måste inlösaren betala en förmedlingsavgift till kortinnehavarens bank. Därefter måste företaget betala tillbaka förmedlingsavgiften som en bråkdel av korthanteringsavgiften.

Faktum är att betalningskortshantering består av tre avgifter:

1.
Köparens markering

2.
Kortschemaavgiften för att använda kortets nätverk

3.
Förmedlingsavgift som tas ut av kortinnehavarens bank och vanligtvis utgör den största delen av korthanteringsavgifterna

Vad används förmedlingsavgifter till?

Förmedlingsavgifter används för att betalningssystemen ska fungera så snabbt och säkert som möjligt.

Följaktligen bidrar förmedlingsavgifter för närvarande till att täcka kostnaderna för pågående korttjänster (snarare än att kostnaden förs över på slutkonsumenten) samtidigt som de bidrar till investeringar i den elektroniska betalningsindustrin och minskar bedrägerier.

Denna investering banade väg för saker som kontaktlösa betalningar, något som alla runt om i världen kan dra nytta av idag.

Förmedlingsavgifter hjälper till att driva tankar som bedrägeriförebyggande system, systemets underhåll och till och med kundcenter.

Hur debiteras förmedlingsavgifter?

Betalningsprocessorer, betalningsgateways, handlarens bank, kortutgivande banker och kreditkortsnätverk kommer alla att debitera varje transaktion med en procentuell avgift.

Dessa avgifter kan kombineras eller visas individuellt på din betalningsfaktura.

Du kan hitta mer om det här:

Eftersom det kan finnas många individuella förmedlingsavgifter samlade är det viktigt att du som företagsägare och chef tar dig tid att undersöka exakt den underliggande ekonomiska modellen bakom korttransaktioner (som ett exempel, här är hur Mastercard hanterar dem).

När du gör din due diligence kommer du att mötas av olika sätt att närma dig förmedlingsavgifter.

Förmedlingsavgifter: statiska, rörliga eller lite av båda?

Till exempel består EU:s förmedlingsavgifter av många mindre avgifter, som alla bestäms av mycket komplexa variabler.

Som ett sätt att förenkla kostnaderna för företagare och handlare kommer företag ofta att bunta ihop dem till ett schablonbelopp och lägga till en procentandel av försäljningssumman efter skatt.

Du kommer att upptäcka att kortnätverk tillhandahåller material som pristabeller för olika typer av produkter, kort, handlare och till och med transaktioner. Dessutom kommer de regelbundet att uppdatera sina växlingskurser så att det blir enkelt att hålla reda på dem.

Hur beräknas förmedlingsavgifter?

Standardmetoden här är att varje transaktion tillgodoses med en procentandel av försäljningsbeloppet och läggs till att det tillkommer en fast transaktionsavgift.

Den ränta som tillämpas kommer sannolikt att variera mellan kortnätverk, transaktionstyper, korttyper och så vidare.

Prissättningsmodeller för förmedlingsavgifter

Prissättningsmodellen som betalningsprocessorer brukar använda är vanligtvis en av dessa två:

1.
Interchange fee plus prissättning: där ditt företag betalar den associerade utbytesräntan samt en markup som täcker processorns tillhörande tjänster och avgifter.

2.
Fast prissättning: där du hittar en fast ränta som är baserad på typen av transaktion och som också självklart täcker processorns tjänster, bedömningsavgifter och så vidare.

Vilka är problemen kring förmedlingsavgifter?

Normalt får man höra att konkurrens kommer att leda till lägre priser givet att företag kommer att konkurrera med varandra genom att erbjuda det lägsta priset de kan och därmed slå sina konkurrenter.

Men när det gäller förmedlingsavgifter eller reglering av förmedlingsavgifter verkar det som att det motsatta hände.

Emitterande banker drar nytta av intäkter från förmedlingsavgifter, något som gjorde att kortsystemen skulle konkurrera genom att erbjuda höga förmedlingsavgifter.

Detta skulle leda till en extra kostnad för företag som sedan skulle höja priset på sina erbjudanden och därmed göra de avgifter som indirekt betalas av sina kunder som skulle vara helt omedvetna om dem.

Företagen kunde inte tacka nej till de vanligaste korten eftersom det skulle leda kunderna direkt till sina konkurrenter, så de var tvungna att acceptera högre kostnader för dessa kortbetalningar samtidigt som de måste höja sina priser något.

Reglering infördes på några ställen, vanligtvis ett tak för förmedlingsavgifter, som ett sätt att ändra denna situation och för att skydda både företag och konsumenter från sådana metoder.

Vilka faktorer kan påverka förmedlingsavgifterna?

De tre viktigaste faktorerna är:

1.
Korttypen som används i transaktionen: betalkort med PIN-koder kommer vanligtvis att ha de lägsta priserna (säkert lägre än ett kreditkort) med tanke på de låga risker de medför. Varje kortbolag kommer att debitera sitt eget pris. När det gäller belöningskort överförs kostnaderna för de förmåner de erbjuder sina innehavare normalt till företaget via valutakurser.

2.
Storleken på verksamheten och dess bransch: olika företagstyper kommer att mötas med olika takt. Normalt gäller att ju större företag desto lägre priser.

3.
Transaktionstypen: Transaktioner på försäljningsställen är lågrisk jämfört med till exempel en transaktion av typen card-not-present (CNP) givet att det är mindre risk när du kan skanna ett chip eller ange en PIN-kod.

Hur kan ditt företag spara på förmedlingsavgifter?

Förmedlingsavgifter som många andra saker är bara en del av att göra affärer och säkert kommer nettovinsten från att acceptera kreditkort att uppväga kostnaden. Du ska dock inte bara acceptera detta som något hugget i sten utan att försöka skaffa dig bästa möjliga förutsättningar.

Här är de 7 bästa sätten att få låga förmedlingsavgifter:

1.
Förstå att vissa betalningstyper är bättre än andra: du kanske upptäcker att om du prioriterar kontantbetalningar, köp med kort eller användandet av betalkort framför kreditkort kommer du att hålla dina förmedlingsavgifter så låga som möjligt.

2.
Jämför prissätt: om du jämför prismodellerna utifrån de vanligaste korttyperna som används för att göra inköp, kan du sänka avgifterna genom att justera antingen till schablonbelopp (om kreditkort råder) eller till utbyte-plus ( om betalkort representerar majoriteten av köpen). När du jämför, vill du ta hänsyn till allt, så kom ihåg att ta med extra kostnader i ekvationen.

3.
Överväg att lägga till tilläggsavgifter (endast kreditkort): även om det inte är den mest eleganta lösningen, kommer att lägga till en tilläggsavgift för kreditkortsanvändning täcka dina kostnader genom att helt enkelt skicka dem (delvis eller helt) till dina kunder. Tänk på att vissa områden kan antingen begränsa eller förbjuda tilläggsavgifter helt. Om du till exempel befinner dig i EU kanske du vill kolla upp lagstiftningen om förmedlingsavgifter.

4.
Håll utkik efter volymrabatter: beroende på din försäljning, eller genomsnittliga transaktionsbelopp, eller din månatliga kreditkortsvolym, kan en volymrabatt vara tillgänglig för dig.

5.
Se till att du använder adressverifieringstjänster (AVS): en adressverifieringstjänst kommer enkelt att minska risken för bedrägerier. Följaktligen, om din handläggare blir medveten om att du aktivt kontrollerar din kunds ID, kan du ha rätt till lägre avgifter.

6.
Avveckla transaktioner ASAP: ju längre tid det tar att avveckla transaktioner efter att de har godkänts, desto högre blir förmedlingsavgiften.

7.
Kundinformation bör finnas i transaktioner: mängden återkrav kommer omedelbart att minska eftersom kunden omedelbart kommer att kunna känna igen transaktionen på sina kontoutdrag.

Inslagning upp

Även om förmedlingsavgifter förvisso är komplexa och har kritiserats av sin brist på transparens, spelar de en stor roll för att upprätthålla betalningssystemet samtidigt som de främjar innovation.

Och även om de tar bort dina vinstmarginaler, finns det fortfarande sätt att hålla dem till ett minimum.

Var alltid på jakt efter den lösning som bäst passar ditt företag.