Bekvämligheten med vilken du hanterar alla dina ekonomiska önskemål och behov kan komma till en kostnad
Sedan de blev vanligare i mitten av 2010-talet har mobilbanksappar fortsatt att växa i popularitet och har i slutändan blivit mycket mångsidiga verktyg för nästan allt som har med pengar att göra. Vi använder våra telefoner för att handla, betala för tjänster, överföra våra pengar, ansöka om personliga lån eller till och med teckna försäkringar – allt samtidigt som vi håller koll på våra utgifter.
Men i takt med att bankerna har blivit mer användarvänliga har vi också slutat ladda ner flera appar på våra telefoner för olika bankinstitut – kanske har vi ett byteskonto i en bank, ett bolån i en annan, en tredje för sparande och en till för online shopping. Vid en viss tidpunkt kan det bli svårt att följa alla betalningar du gör och att ha en övergripande uppfattning om hur mycket du spenderar/skuldar.
sedan 2012, när nya finansiella institutioner som använder integrerade tekniska lösningar började dyka upp i appbutiker, FinTechs tillväxt har trendmässigt snabbt uppåt. Nya banker, som Revolut, N26 och Monzo, såg annorlunda ut än sina traditionella motsvarigheter: lättillgängliga, coola och nördiga. Och framför allt passar dessa "utmanarbanker" livsstilen för yngre generationer, och erbjuder rese- och enhetsförsäkringar och flashiga förbetalda betalkort.
Med tiden har de lagt till andra tjänster, som virtuella engångskort för onlineköp, förenklade aktieinvesteringar eller kryptovalutor och tilltalande grafik som visar oss var vi spenderar våra pengar. Problemet är att de sällan fungerar som vår huvudsakliga banklösning – och det är en ganska stor utmaning när det gäller att utöka sin marknadsposition i en så konkurrensutsatt sektor.
Så under de senaste åren har dessa nya banker drivit på för ny lagstiftning om öppen bankverksamhet, vilket talar för kundernas rätt att äga sin egen finansiella data. Och, naturligtvis, för vår rätt att lämna över den till vem vi än finner lämplig. Tänk naturligtvis på att inte bara FinTech, utan även traditionella banker säljer redan anonymiserad data med vårt samtycke.
Vad är öppen bankverksamhet?
Open banking är ett system som låter dig styra ditt finansinstitut att dela din kontoinformation från sin bank med vilken tredjepartsapp eller tjänst du väljer. Du kan till exempel centralisera alla dina konton i en bank (via en FinTech-plattform), eller få tillgång till kredit från en specifik leverantör, eller till och med bara ge samtycke till en app som hanterar din budget och dina utgifter för att få tillgång till information i realtid om varje köp eller överföring du gör.
Många tillsynsmyndigheter och lagstiftare runt om i världen börjar eller fortsätter att arbeta med att implementera öppen bankverksamhet, att tvinga banker att samordna informationsdelning och, som de som driver för dessa policyer tror, att driva innovation, konkurrens och transparens inom den traditionellt mer konservativa banksektorn. Dessutom kommer kunderna att få nya erbjudanden skräddarsydda efter deras behov (och budgetar). Men till vilken kostnad för vår integritet?
Varför öppen bankverksamhet är ett tveeggat svärd
Men vad innebär det att dela din bankinformation? Ta en minut att gå igenom dina senaste 20 banktransaktioner. Jag gjorde det precis, och det jag såg räcker för att profilera mig, för att förstå mina vanor och till och med för att dra slutsatser om min hälsostatus.
Mina transaktioner visar att:
- Jag använder kollektivtrafik (jag betalade för en månatlig tunnelbanebiljett)
- Jag har ett hälsoproblem (jag gick till läkaren och apoteket två gånger under de senaste dagarna)
- Jag lagar mest mat istället för att gå på restauranger (men när jag gick på restaurang var det tydligt var och hur mycket jag spenderade), och till och med det
- Jag brukar boka långväga bussresor
Kort sagt, bankdata avslöjar mycket om våra liv.
Är vi redo att ge bort all denna information? Det verkar som om några av oss är det. Den brittiska regeringen, en pionjär inom öppen bankverksamhet, tror att i september 2023 kommer 60 % av den brittiska befolkningen att använda öppen bankverksamhet. Även om detta är ett imponerande antal, är det också resultatet av landets samlade ansträngning att genomföra öppna bankstandarder, tillsammans med en API-standard som definierar hur finansiell data ska skapas och delas och hur tillgång till finansiell data ska tillhandahållas.
Faktum är att Storbritannien fortfarande var medlem i Europeiska unionen när regionen godkände första lagstiftningen på detta område under 2015, mestadels med målet att driva konkurrensen inom banksektorn. Samtidigt har Australien drivit på för öppen bankverksamhet och datadelning genom sin Consumer Data Right-policy, och andra delar av världen, inklusive både Nord- och Latinamerika, är fortfarande på väg framåt med sin egen lagstiftning.
I USA, där antagandet av öppen bankverksamhet har gått långsamt, har Consumer Financial Protection Bureau har väckt några farhågor, främst när det gäller vilka krav som kommer att ställas på tredje part för att säkerställa dataskydd, vilka begränsningar som kommer att sättas på datasekretess och vilka tekniker som kommer att tillåtas. Dessutom är presidiet också oroad över mindre finansinstitut och hur (och om) de kommer att kunna följa dessa regler.
Men även om vissa länder kan bygga strängare riktlinjer för att fastställa vilka appar och leverantörer som kommer att kunna dra fördel av öppen bankverksamhet, går riskerna utöver integritet och till Cyber attack:
- Phishing-attacker på kunder är vanliga. Om det är ett problem att klicka på fel länk och infoga dina bankuppgifter på en falsk webbplats idag, tänk dig hur mycket mer riskfyllda sådana attacker skulle vara. .
- Rogue mobilappar kan få dig att tro att de är riktiga appar med öppna bankfunktioner och kommer att begära bankuppgifter.
- Dataläckage kan avslöja den fullständiga ekonomiska historien för tusentals människor som litade på en attackerad tjänsteleverantör.
- Annonsörer kan betala för att se din data, och illvilliga annonsörer kan till och med använda dina uppgifter utan samtycke.
- APT attacker kan rikta in sig specifika personer.
- Andra attacker kan äventyra en apps infrastruktur eller utnyttja sårbarheter.
Så, vad är framtiden?
Smakämnen trenden är satt, och öppen bankverksamhet diskuteras över hela världen. Men takten i antagandet kommer inte att vara densamma överallt, på grund av tillgången till mobilt internet, eller när internetåtkomst i sin helhet fortfarande är en utmaning i många regioner. Samtidigt innebär cybersäkerhetsproblem kring öppen bankverksamhet utmaningar och risker som är precis runt hörnet – eller redan är här.
Värdet av vår data är något vi som samhälle pratar om dagligen och vi kan enkelt se hur främst stora företag skaffar tjänster inom olika områden: hälsa, bank, tekniska produkter, marknadsplatser, allt på en gång. Att ge dem möjligheten att koppla ihop alla dessa olika fält och matcha dem med våra bankkontodata kan faktiskt förbättra våra användarupplevelser med dessa företag och ta med traditionell bankverksamhet till ett mer innovativt tekniskt område. Men det kommer definitivt också att kräva att vi lämnar över en del av vår mest privata information.
