Betalningsräls i Metaverse: nya möjligheter för finansiella institutioner

Att utveckla betalningsjärnvägar för metaversen kommer att skilja sig kvalitativt från de kortbetalningar och ACH-överföringserbjudanden som banker och betalningsstartuper utvecklat för att stödja e-handel. För att lyckas i detta utrymme krävs en stark förståelse för vad som gör metaversa transaktioner, säkerhetskrav och efterlevnadsbehov annorlunda än vad som redan finns online och i den verkliga världen.

Alla diskussioner om betalningar inom metaversen – de virtuella 3D-miljöerna där människor redan ansluter sig för uppslukande spel-, shopping- och underhållningsupplevelser – börjar med blockkedjan, grunden för värdelagring och överföring i metaversen. Medan idén om en blockchain för säkra databas- och reskontraposter först dök upp i början av 1990-talet, var det lansering av Bitcoin kryptovaluta 2009 med en offentlig blockchain-reskontra som flyttade denna teknik i rampljuset. En av de primära tidiga användningarna för blockchain bitcoin-transaktioner var internationella värdeöverföringar, eftersom blockchain-transaktioner hade mycket låga avgifter jämfört med traditionella banköverföringar. Den förhållandevis låga kostnaden och säkerheten gjorde blockkedjan till en drivkraft för innovation inom metaverse betalningsutrymmet.

Idag ser vi plånboksbetalningar med kryptovaluta som den primära metoden för metaversa transaktioner. Användare kan köpa virtuella varor, upplevelser, till och med virtuell mark och annan egendom. I allmänhet är dessa blockchain-betalningar för små mängder bitcoin. Men att göra dem är en högfriktionsprocess, jämfört med e-handel med ett klick och betal-till-betala försäljningsställen. För att göra en betalning i metaversen måste användaren först sätta upp en kryptoplånbok, köpa kryptovaluta och placera den i plånboken och sedan länka plånboken till den metaverse-enhet där de vill handla. Eftersom olika enheter använder en mängd olika betalningsleverantörer och accepterar en rad olika kryptovalutor, kan användaren behöva upprepa denna process varje gång de besöker ett nytt metaversutrymme.

För en transaktion i en miljö, som att köpa en NFT, är detta ett krångel. För flera transaktioner över olika utrymmen i metaversen blir det ett användarupplevelseproblem och ett hinder för tillväxt. Finansiella institutioner kan utveckla nya betalningsmetoder för metaversen, till exempel konsumentfokuserade plånböcker liknande de som används för e-handel, men med blockkedjesäkerhet och betalningsalternativ som inkluderar kryptovaluta såväl som andra betalningsformer. Detta tillvägagångssätt skulle göra konsumenttransaktioner såväl som peer-to-peer-betalningar enklare, samtidigt som säkerheten och lägre transaktionskostnader som drev blockchains initiala popularitet för bitcointransaktioner bibehålls.

Utöver möjligheten att stödja nya betalningsmetoder, erbjuder metaverse banker möjligheten att stödja nya transaktionstyper. Det är möjligt eftersom metaversen utökar hur värde skapas och gör att även småskaliga kreatörer kan dra nytta av sitt arbete. Till exempel får den genomsnittliga personen som delar innehåll på sociala medier inte pengar från sina inlägg, men det gör plattformen. I metaversen, med blockchain-transaktioner, kan den genomsnittlige skaparen tjäna värde för sig själv genom mikrotransaktioner.

Även användare som inte skapar innehåll kan tjäna värde genom åtgärder de vidtar inom metaversen. Användare som till exempel går i en klass i metaversen, tittar på en annons, gör en omröstning, går på en konsert eller deltar på liknande sätt kan tjäna tokens från sin skola, favoritmärken och underhållare och annonsörer. Användare kan samla dessa tokens för att handla, lösa in eller sälja. Det här är en ny affärsmodell som kräver nya sätt att hantera betalningar, och finansiella institutioner har de bästa förutsättningarna att utveckla dessa nya metoder på grund av sin erfarenhet.

Banker är också idealiskt placerade för att vara porten mellan verkliga betalningar och metaverse transaktioner. Ett uppenbart användningsfall är att konvertera kryptovaluta till dollar, euro eller annan fiat-valuta så att kunderna kan spendera värdet de tjänar i metaversen online eller i fysiska butiker. Ett annat användningsfall är att hjälpa kunder att skaffa och hantera "digital twin"-produkter. Till exempel, om en kund köper en kappa i en onlinebutik kan de få varan att bära och en token för virtuell dubblett för sin avatar i metaversen. Bankerna har de bästa förutsättningarna att verifiera dessa virtuella köp och se till att kunderna säkert kan lagra och använda sina virtuella varor.

Liksom i de fysiska och onlineutrymmena är den största utmaningen för banker som vill bygga betalningsjärnvägar i metaversen regelefterlevnad, på grund av miljöns komplexitet och kostnaden. Utgifterna för efterlevnad har ökat under de senaste åren, och den pågående omvandlingen till AI-driven RegTech driver förändringar i hur bankerna använder sina budgetar för efterlevnad. Banker som försöker stödja betalningar i metaversen måste bygga lösningar som uppfyller samma efterlevnadsstandarder som den verkliga världen för säkerhet och transparens. Dessutom måste de anpassa dessa efterlevnadsstandarder till nya användningsfall som bara finns i metaversen. Den tydligaste vägen framåt är att arbeta direkt med tillsynsmyndigheter när man utvecklar metaversa betalningsstrukturer och värdeöverföringsprotokoll.

En annan stor metavers utmaning för banker är behovet av att anpassa överföringshanteringsprocesser för att passa nya transaktions- och valutatyper. Många backoffice-processer relaterade till överföringshantering kan automatiseras eftersom blockkedjan gör det relativt enkelt att göra det. Till exempel kan banker programmera smarta kontrakt för att automatiskt utföra blockchain-transaktioner när specifika villkor är uppfyllda, för att på ett säkert sätt påskynda värdeöverföringar samtidigt som de uppfyller regulatoriska krav. En serie smarta kontrakt kan automatisera arbetsflöden längs blockkedjan.

De banker vi ser förnyar sig inom metaverse betalningsskenor fokuserar för närvarande främst på företagstjänster, såsom clearing och avveckling av kryptovalutatransaktioner. Men, som nämnts ovan, finns det ett brett utbud av potentiella användningsfall för tjänster relaterade till individers engagemang med varumärken och företag i metaversen.

Som med all ny teknik eller tjänsteerbjudande är det klokt att börja med ett enkelt användningsfall som är relativt enkelt att bygga, testa, implementera och lära sig av innan du börjar med mer komplicerade användningsfall. Till exempel kan en bank börja med att bygga en gateway mellan metaversen och den fysiska världen för att konvertera kunders kryptovalutainnehav till fiatvaluta för att sätta in på deras bankkonton. Den här typen av användningsfall bygger på bankernas befintliga expertis och kan tilltala tidiga användare som vill ha en enklare kryptokonverteringsupplevelse.

Varje metaverse betalningstjänst kommer att kräva val av lämplig blockkedja och skapandet av ett nytt tekniklager baserat på den valda blockkedjans öppen källkodsprotokoll. För dessa steg måste bankerna välja partners som kan tillhandahålla expertis och resurser för att spara tid och undvika säkerhets- och efterlevnadsfel på vägen. När det initiala användningsfallet är igång, kan bra blockchain-partners ge vägledning för att förbättra och optimera det initiala användningsfallet, samt identifiera det näst bästa användningsfallet att implementera.

Att börja i det små, bygga på kompetensområden, arbeta med rätt partner och engagera tidiga metaverse- och kryptoanvändare kan hjälpa banker att lägga grunden för nya betaltjänster som drar nytta av de möjligheter som väntar i metaversen.