Köp nu, betala senare, även känt som BNPL, har blivit mycket populärt bland detaljhandelskonsumenter. Processen att ta emot räntefria betalningsavbetalningar har öppnat en enkel kreditgräns för konsumenter för onlineshopping, flygbokning, hotellbokningar och många andra tjänster.
Men från och med idag verkar branschen huvudsakligen utan några regleringar. Bristen på utbredd reglering har utsatt sektorn för höga nivåer av bedrägerier och nöd för låntagare, sadla några med oöverkomliga skulder, och på så sätt fånga marknadsregulatorernas uppmärksamhet.
Branschen är utsatt för två grundläggande typer av bedrägerier. Det ena kallas syntetiskt identitetsbedrägeri där bedragare förenar bitar av konsumenters stulna identiteter för att låna ut åt dem, medan den andra är kontoövertagande av legitima BNPL-kunder. Även om data om BNPL-bedrägerier är få, avslöjade en rapport från antibedrägeriföretaget Sift att bedrägeriattackerna på sådana fintech-plattformar ökade med 54 procent från år till år.
Situationen är också dyster i Storbritannien eftersom en undersökning fann att en tredjedel av brittiska BNPL-konsumenter står inför "ohanterliga" problem med att betala avbetalningar med stigande levnadskostnader, vilket försätter dem i en skuldspiral. Många brittiska medborgare, mestadels den unga generationen, gick på shoppingrunda med den enkla kreditgränsen, men hamnade senare i enorma skulder.
Citizens Advice, en oberoende organisation i Storbritannien som hjälper människor med skulder, hittade att 51 procent av 18 till 34-åringar i Storbritannien har BNPL-skulder, jämfört med 39 procent i åldersgruppen 35 till 54 år och 24 procent av 55 år och uppåt. Den citerade också exemplet med en 32-åring som köpte kläder till ett värde av 600 pund genom att använda ett BNPL-företag för att betala i omgångar. Även om hon inte fick varorna och avbröt betalningarna, blev hon "översköljd med samtal, e-postmeddelanden och brev från en inkasserare - allt för att ha köpt några kläder online."
Kommande förordningar
Överraskande nog kom Storbritanniens regering ut som en av de första att ta med regler till denna blomstrande men oreglerade sektor. Regeringen planerar att ge långivare mandat att utföra överkomliga kontroller, för att säkerställa att lånen är överkomliga. Vidare kommer det att finnas begränsningar för befordransregler för BNPL-tjänster.
Dessutom måste långivare i Storbritannien som erbjuder BNPL-tjänster ta godkännande av Financial Conduct Authority (FCA ). Det kommer att göra det möjligt för låntagare att ta klagomål till Financial Ombudsman Service (FOS).
"Genom att hålla Köp-Nu Betala-Senare till de höga standarder vi förväntar oss av andra lån och kreditformer, skyddar vi konsumenterna och främjar en säker tillväxt av denna innovativa marknad i Storbritannien", säger John Glen, ekonomisekreterare för USA. Storbritanniens finansministerium.
Medan det pratas bland andra tillsynsmyndigheter om att införa restriktioner kring BNPL, har Storbritannien släppt sina planer. Dessa är dock fortfarande i samrådsstadiet och den brittiska regeringen planerar att publicera utkast till lagstiftning mot slutet av detta år.
“BNPL-plattformar fungerar inom ett nuvarande undantag till reglering (Artikel 60F.2 i förordningen om reglerad verksamhet 2001), som undantar vissa typer av räntefria kreditavtal. Undantaget var inte avsett för detaljhandelsmarknaden, och en av farhågorna är att denna lätta tillgång till räntefria krediter kommer att få konsumenter att överlåna”, förklarade Remonda Kirketerp-Möller, grundare och VD, Muinmos.
En populär Fintech-nisch
Ökningen av BNPL-tjänsterna var häpnadsväckande. Branschen växte från 33 miljarder dollar 2020 till 120 miljarder dollar förra året, enligt uppskattningar, och förväntas växa med en årlig takt på 26 procent.
Flera BNPL-startups dominerar BNPL-branschen. Namn som Afterpay och Klarna har rönt stor uppmärksamhet genom åren på grund av sina höga värderingar och tillväxt.
Apple blev det senaste att dyka in i BNPL-utrymmet. Företaget lanserar Apple Pay senare i september, genom att integrera tjänsterna med sitt befintliga Apple Pay-ekosystem. Till skillnad från BNPL-spelare sa Apple att de kommer att göra en "mjuk" kreditkontroll av konsumenten och en översyn av deras transaktionshistorik med Apple.
"Medan BNPL förlängning är redo för år av framgång, med nya operatörer som kommer in på fältet, inklusive PayPal, Amazon och Square, måste de i sektorn vara vaksamma på hotet om bedrägerier. När investeringarna ökar i BNPL kommer tyvärr även fallet med bedrägerier att öka. Under denna period av betydande tillväxt finns det definitivt ett akut behov av reglering inom den brittiska BNPL-marknaden”, säger Jimmy Fong, Chief Commercial Officer på SEON.
BNPL i Storbritannien
I likhet med de flesta av de globala marknaderna exploderade efterfrågan på BNPL även i Storbritannien. En rapport från Barclays Bank och välgörenhetsorganisationen StepChange avslöjade vidare att 30 procent av britterna nu använder BNPL-tjänster för att köpa varor och tjänster. Dessutom fördubblades det genomsnittliga antalet köp som finansierade BNPL till 4.8 köp sedan februari med det genomsnittliga utestående saldot nu runt 254 pund.
En annan rapport från Finder.com avslöjar att effekten av Covid drivit på anpassningen av BNPL-plattformar. Mer än hälften av Storbritanniens BNPL-användare började använda tjänsterna under Covid-19-perioden. Dessutom är detta betalningssätt mer populärt bland den unga generationen eftersom 54 procent av användare i Storbritannien är millennials.
När det gäller plattformarna dominerar Klarna de brittiska marknaderna med cirka 986,000 2020 nedladdningar av sin app i slutet av juni 8.6. Den blomstrande framtiden för sådana plattformar är också tydlig eftersom 9.5 miljoner britter planerar att använda BNPL-tjänster i framtiden och XNUMX miljoner människor sa. att de skulle undvika detaljhandelsplattformar som inte erbjuder några BNPL-alternativ.
Nödvändigheten av förordningar
Regleringar för alla framväxande industrier blir nödvändiga när den tar en betydande marknad och det finns risker för konsumenterna. BNPL kontrollerar alla dessa kriterier.
"Med den ökade expansionen av upplevelser av BNPL-typ till mer direkta till konsumenterbjudanden (snarare än att underlättas genom en handlare), skulle vi förvänta oss att se deras bedrägeriteam testas på olika sätt", säger Naftali Harris, grundare och VD för SentiLink.
"Det finns många nyanser i de typer av bedrägerier som en BNPL-leverantör kommer att se beroende på deras produktstrategi och handlarmix, och den här typen av nyanser är något som förmodligen är underuppskattat av dem som aldrig tidigare har arbetat i riskzonen. Även om det finns flera parter i en typisk transaktion, är det BNPL-företagen som bär risken för förluster från fallissemang eller bedrägliga lån. Om lånen säljs övergår en del av den risken till kapitalmarknadsleverantörer. Som sådan måste både handlare och konsumenter utvärderas för risk."
Det återstår dock att se hur regleringar påverkar BNPL-branschen eftersom Storbritannien och andra tillsynsmyndigheter implementerar lagarna. Även om reglerna inte förväntas vara som den vanliga banksektorn, kommer de fortfarande att ha en betydande inverkan på branschen.
– Det är svårt att säga eftersom vi inte vet exakt vad regleringen kommer att innebära. Det värsta scenariot för branschen är om det hamnar liknande reglerna för avlöningslån, vilket skulle tvinga marknaden att konsolidera eller gå under. Bästa fallet, det eliminerar praxis som skadar konsumenter och gör plats för friktionsfri BNPL som en del av våra vardagliga betalningsmetoder online, säger Fong.
Är det motiverat?
Tillsynsmyndigheter bör dock ha tillräckligt med hänsyn för att motivera detta föreskrift. Detta borde vara ännu högre för en sektor som verkar med undantag.
Muinmos Kirketerp-Möller sa: "Eftersom denna sektor i grund och botten är beroende av ett undantag från reglering, anser jag att övervägandena inte bör vara så betydande. Om det finns en verklig potential för skada för konsumenten (och det verkar finnas, även om vi pratar om relativt små summor); och en potentiell större systematisk skada (och här är det den mycket snabba tillväxten av denna sektor som indikerar att det finns); Jag tror att det räcker för att motivera att minimera eller dra tillbaka undantaget (och införa regulatoriska krav såsom lämplighetskontroller, rapporteringsplikter till förmån för kreditbetyg och bättre KYC-processer).
Nu väntar den brittiska regeringens lagförslag. Det ska ses om lagstiftarna bara inför grundläggande kontroller eller några stränga regler som skadar branschen.
Köp nu, betala senare, även känt som BNPL, har blivit mycket populärt bland detaljhandelskonsumenter. Processen att ta emot räntefria betalningsavbetalningar har öppnat en enkel kreditgräns för konsumenter för onlineshopping, flygbokning, hotellbokningar och många andra tjänster.
Men från och med idag verkar branschen huvudsakligen utan några regleringar. Bristen på utbredd reglering har utsatt sektorn för höga nivåer av bedrägerier och nöd för låntagare, sadla några med oöverkomliga skulder, och på så sätt fånga marknadsregulatorernas uppmärksamhet.
Branschen är utsatt för två grundläggande typer av bedrägerier. Det ena kallas syntetiskt identitetsbedrägeri där bedragare förenar bitar av konsumenters stulna identiteter för att låna ut åt dem, medan den andra är kontoövertagande av legitima BNPL-kunder. Även om data om BNPL-bedrägerier är få, avslöjade en rapport från antibedrägeriföretaget Sift att bedrägeriattackerna på sådana fintech-plattformar ökade med 54 procent från år till år.
Situationen är också dyster i Storbritannien eftersom en undersökning fann att en tredjedel av brittiska BNPL-konsumenter står inför "ohanterliga" problem med att betala avbetalningar med stigande levnadskostnader, vilket försätter dem i en skuldspiral. Många brittiska medborgare, mestadels den unga generationen, gick på shoppingrunda med den enkla kreditgränsen, men hamnade senare i enorma skulder.
Citizens Advice, en oberoende organisation i Storbritannien som hjälper människor med skulder, hittade att 51 procent av 18 till 34-åringar i Storbritannien har BNPL-skulder, jämfört med 39 procent i åldersgruppen 35 till 54 år och 24 procent av 55 år och uppåt. Den citerade också exemplet med en 32-åring som köpte kläder till ett värde av 600 pund genom att använda ett BNPL-företag för att betala i omgångar. Även om hon inte fick varorna och avbröt betalningarna, blev hon "översköljd med samtal, e-postmeddelanden och brev från en inkasserare - allt för att ha köpt några kläder online."
Kommande förordningar
Överraskande nog kom Storbritanniens regering ut som en av de första att ta med regler till denna blomstrande men oreglerade sektor. Regeringen planerar att ge långivare mandat att utföra överkomliga kontroller, för att säkerställa att lånen är överkomliga. Vidare kommer det att finnas begränsningar för befordransregler för BNPL-tjänster.
Dessutom måste långivare i Storbritannien som erbjuder BNPL-tjänster ta godkännande av Financial Conduct Authority (FCA ). Det kommer att göra det möjligt för låntagare att ta klagomål till Financial Ombudsman Service (FOS).
"Genom att hålla Köp-Nu Betala-Senare till de höga standarder vi förväntar oss av andra lån och kreditformer, skyddar vi konsumenterna och främjar en säker tillväxt av denna innovativa marknad i Storbritannien", säger John Glen, ekonomisekreterare för USA. Storbritanniens finansministerium.
Medan det pratas bland andra tillsynsmyndigheter om att införa restriktioner kring BNPL, har Storbritannien släppt sina planer. Dessa är dock fortfarande i samrådsstadiet och den brittiska regeringen planerar att publicera utkast till lagstiftning mot slutet av detta år.
“BNPL-plattformar fungerar inom ett nuvarande undantag till reglering (Artikel 60F.2 i förordningen om reglerad verksamhet 2001), som undantar vissa typer av räntefria kreditavtal. Undantaget var inte avsett för detaljhandelsmarknaden, och en av farhågorna är att denna lätta tillgång till räntefria krediter kommer att få konsumenter att överlåna”, förklarade Remonda Kirketerp-Möller, grundare och VD, Muinmos.
En populär Fintech-nisch
Ökningen av BNPL-tjänsterna var häpnadsväckande. Branschen växte från 33 miljarder dollar 2020 till 120 miljarder dollar förra året, enligt uppskattningar, och förväntas växa med en årlig takt på 26 procent.
Flera BNPL-startups dominerar BNPL-branschen. Namn som Afterpay och Klarna har rönt stor uppmärksamhet genom åren på grund av sina höga värderingar och tillväxt.
Apple blev det senaste att dyka in i BNPL-utrymmet. Företaget lanserar Apple Pay senare i september, genom att integrera tjänsterna med sitt befintliga Apple Pay-ekosystem. Till skillnad från BNPL-spelare sa Apple att de kommer att göra en "mjuk" kreditkontroll av konsumenten och en översyn av deras transaktionshistorik med Apple.
"Medan BNPL förlängning är redo för år av framgång, med nya operatörer som kommer in på fältet, inklusive PayPal, Amazon och Square, måste de i sektorn vara vaksamma på hotet om bedrägerier. När investeringarna ökar i BNPL kommer tyvärr även fallet med bedrägerier att öka. Under denna period av betydande tillväxt finns det definitivt ett akut behov av reglering inom den brittiska BNPL-marknaden”, säger Jimmy Fong, Chief Commercial Officer på SEON.
BNPL i Storbritannien
I likhet med de flesta av de globala marknaderna exploderade efterfrågan på BNPL även i Storbritannien. En rapport från Barclays Bank och välgörenhetsorganisationen StepChange avslöjade vidare att 30 procent av britterna nu använder BNPL-tjänster för att köpa varor och tjänster. Dessutom fördubblades det genomsnittliga antalet köp som finansierade BNPL till 4.8 köp sedan februari med det genomsnittliga utestående saldot nu runt 254 pund.
En annan rapport från Finder.com avslöjar att effekten av Covid drivit på anpassningen av BNPL-plattformar. Mer än hälften av Storbritanniens BNPL-användare började använda tjänsterna under Covid-19-perioden. Dessutom är detta betalningssätt mer populärt bland den unga generationen eftersom 54 procent av användare i Storbritannien är millennials.
När det gäller plattformarna dominerar Klarna de brittiska marknaderna med cirka 986,000 2020 nedladdningar av sin app i slutet av juni 8.6. Den blomstrande framtiden för sådana plattformar är också tydlig eftersom 9.5 miljoner britter planerar att använda BNPL-tjänster i framtiden och XNUMX miljoner människor sa. att de skulle undvika detaljhandelsplattformar som inte erbjuder några BNPL-alternativ.
Nödvändigheten av förordningar
Regleringar för alla framväxande industrier blir nödvändiga när den tar en betydande marknad och det finns risker för konsumenterna. BNPL kontrollerar alla dessa kriterier.
"Med den ökade expansionen av upplevelser av BNPL-typ till mer direkta till konsumenterbjudanden (snarare än att underlättas genom en handlare), skulle vi förvänta oss att se deras bedrägeriteam testas på olika sätt", säger Naftali Harris, grundare och VD för SentiLink.
"Det finns många nyanser i de typer av bedrägerier som en BNPL-leverantör kommer att se beroende på deras produktstrategi och handlarmix, och den här typen av nyanser är något som förmodligen är underuppskattat av dem som aldrig tidigare har arbetat i riskzonen. Även om det finns flera parter i en typisk transaktion, är det BNPL-företagen som bär risken för förluster från fallissemang eller bedrägliga lån. Om lånen säljs övergår en del av den risken till kapitalmarknadsleverantörer. Som sådan måste både handlare och konsumenter utvärderas för risk."
Det återstår dock att se hur regleringar påverkar BNPL-branschen eftersom Storbritannien och andra tillsynsmyndigheter implementerar lagarna. Även om reglerna inte förväntas vara som den vanliga banksektorn, kommer de fortfarande att ha en betydande inverkan på branschen.
– Det är svårt att säga eftersom vi inte vet exakt vad regleringen kommer att innebära. Det värsta scenariot för branschen är om det hamnar liknande reglerna för avlöningslån, vilket skulle tvinga marknaden att konsolidera eller gå under. Bästa fallet, det eliminerar praxis som skadar konsumenter och gör plats för friktionsfri BNPL som en del av våra vardagliga betalningsmetoder online, säger Fong.
Är det motiverat?
Tillsynsmyndigheter bör dock ha tillräckligt med hänsyn för att motivera detta föreskrift. Detta borde vara ännu högre för en sektor som verkar med undantag.
Muinmos Kirketerp-Möller sa: "Eftersom denna sektor i grund och botten är beroende av ett undantag från reglering, anser jag att övervägandena inte bör vara så betydande. Om det finns en verklig potential för skada för konsumenten (och det verkar finnas, även om vi pratar om relativt små summor); och en potentiell större systematisk skada (och här är det den mycket snabba tillväxten av denna sektor som indikerar att det finns); Jag tror att det räcker för att motivera att minimera eller dra tillbaka undantaget (och införa regulatoriska krav såsom lämplighetskontroller, rapporteringsplikter till förmån för kreditbetyg och bättre KYC-processer).
Nu väntar den brittiska regeringens lagförslag. Det ska ses om lagstiftarna bara inför grundläggande kontroller eller några stränga regler som skadar branschen.
- myra finansiellt
- blockchain
- blockchain konferens fintech
- chime fintech
- coinbase
- coingenius
- kryptokonferens fintech
- Finansmagnat
- fintech
- fintech-app
- fintech-innovation
- OpenSea
- PayPal
- paytech
- payway
- plato
- plato ai
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- platogaming
- razorpay
- föreskrifter
- Revolut
- Ripple
- fyrkantig fintech
- rand
- tencent fintech
- Xero
- zephyrnet
