Embedded Finance กำลังเปลี่ยนแปลงระบบการชำระเงินอย่างไร (มักซิม โปปอฟ)

วิวัฒนาการของระบบการชำระเงิน
ในทศวรรษที่ผ่านมา การประมวลผลการชำระเงินได้รับการจัดระเบียบโดยใช้บัตรพลาสติกสำหรับชำระเงินและเครื่อง POS ในหลายประเทศ การเสียบหรือม้วนบัตรผ่านเครื่อง POS ได้รับการยอมรับว่าเป็นวิธีการชำระเงินที่น่าเชื่อถือและสะดวกสบายที่สุดวิธีหนึ่ง อย่างไรก็ตาม เมื่อเวลาผ่านไป โลกการเงินกำลังเปลี่ยนแปลง เผยให้เห็นปัญหาของระบบดังต่อไปนี้:

1. ความซับซ้อนและราคา การชำระเงินด้วยเทอร์มินัล POS เกี่ยวข้องกับหลายฝ่าย: ผู้ผลิตอุปกรณ์ ผู้จำหน่ายซอฟต์แวร์ ผู้เชี่ยวชาญของบริการธนาคาร ระบบการชำระเงิน ตลอดจนศูนย์รับรองและการตรวจสอบ กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ เครื่อง POS ต้องได้รับการออกแบบและผลิตในประเทศจีน จากนั้นจึงได้รับการรับรองในศูนย์พิเศษ นำเสนอในแต่ละประเทศเป็นรายบุคคล เคลียร์ และขายในที่สุด แน่นอนว่ามันเป็นกระบวนการที่ยาวนาน ซับซ้อน และมีราคาแพง ซึ่งราคาของกระบวนการนี้
   สะท้อนให้เห็นอย่างชัดเจนในบรรทัดภาษีของบริษัทการค้าโดยระบบการชำระเงินและธนาคาร
2. การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของลูกค้า ประชากรส่วนใหญ่เริ่มเข้าใจดิจิทัลและเปิดใจที่จะลองใช้และใช้เทคโนโลยีการชำระเงินใหม่ๆ ลูกค้ารุ่นใหม่กำลังมองหาประสบการณ์แบบองค์รวม เรียบง่าย ตรงไปตรงมาและฝังลึก
3. โควิด 19. การระบาดใหญ่ของโควิด-19 มีส่วนทำให้พฤติกรรมของลูกค้าเปลี่ยนไป เนื่องจากผู้คนต้องการลดปฏิสัมพันธ์แบบเห็นหน้ากันเพื่อความปลอดภัยด้านสุขภาพ และเข้าใจถึงความสะดวกสบายในการซื้อของออนไลน์
4. ต้นทุนระบบนิเวศสูง บัตรชำระเงินพลาสติกโดยเฉลี่ยใช้เวลาประมาณ 400 ปีกว่าจะสลายและหลังจากนั้นก็ยังคงเป็นอันตรายต่อสิ่งแวดล้อม ตามสถิติในแต่ละปีจะใช้เวลาประมาณ 30,000 PVC ตันเพื่อผลิตบัตรชำระเงิน ยิ่งไปกว่านั้น บัตรส่วนใหญ่เหล่านี้ไม่ได้ถูกรีไซเคิล แต่โดยปกติแล้วจะจบลงที่ขยะพลาสติกในสิ่งแวดล้อม
5. ปัญหาในการเข้าถึงบริการธนาคารของหมวดเศรษฐกิจสังคมที่แตกต่างกัน ตามสถิติปี 2021 1.7 พันล้านคนทั่วโลกไม่มีบัญชีธนาคาร สามารถอธิบายได้จากความจริงที่ว่าพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงตู้เอทีเอ็มและธนาคารได้ และไม่มีความสามารถทางการเงิน
6. กฎระเบียบของตลาดการเงินและการปรากฏตัวของกฎหมายใหม่ การนำระบบธนาคารแบบเปิดมาใช้และ PSD2 เป็นการส่งเสริมการเข้าถึงและการพัฒนา API ด้านการธนาคารที่เป็นสากล ความจำเป็นในการปฏิบัติตามข้อกำหนดใหม่เหล่านี้กำลังผลักดันให้สถาบันการเงินของธุรกิจได้รับประโยชน์จากการสร้างเทคโนโลยี
7. การเติบโตอย่างรวดเร็วของเทคโนโลยีการชำระเงินดิจิทัล การปรากฏตัวของโซลูชั่นการชำระเงินทางการเงินทางเลือกทำให้ผู้คนสามารถเลือกและทำความเข้าใจว่าอะไรที่สะดวกสบายและน่าใช้มากกว่ากัน หลายคนเข้าใจว่าบัตรชำระเงินแบบพลาสติกไม่ตอบสนองความต้องการทางการเงินอีกต่อไป เช่นเดียวกับทางเลือกอื่นที่มีอยู่     

เหตุผลทั้งหมดเหล่านี้ทำงานร่วมกัน นำไปสู่ความจริงที่ว่าในปี 2021 ตลาดบัตรพลาสติกทั่วโลกสูญเสียไป $ 3 พันล้าน.

ระบบบัตรพลาสติกพยายามอยู่รอดอย่างไร?
ขอบเขตการธนาคารแบบดั้งเดิมตระหนักถึงการเปลี่ยนแปลงที่ไม่สามารถย้อนกลับได้ในแวดวงการเงินที่กำลังเกิดขึ้น ดังนั้นพวกเขาจึงพยายามพัฒนานวัตกรรมต่างๆ อย่างต่อเนื่อง: การใช้เทคโนโลยีเพย์พาส การสร้างบัตรที่ไม่มีตัวเลข บัตรแนวตั้ง บัตรที่มีลายนิ้วมือในตัว หรือบัตรสิ่งแวดล้อม (ทำจากวัสดุรีไซเคิล) การเปลี่ยนแปลงทั้งหมดนี้ทำขึ้นเพื่อเพิ่มความสุขให้กับผู้ซื้อจากการใช้บัตร อย่างไรก็ตาม แม้จะเป็นเทคโนโลยี ราคาแพง และมีสไตล์ การ์ดเหล่านี้จะถูกมองว่าย้อนยุคในช่วงเวลาหนึ่ง

สถาบันการเงินยังพยายามลดต้นทุนและเพิ่มความสามารถในการทำกำไรจากการได้รับบัตรชำระเงิน อย่างไรก็ตาม เป็นเรื่องยากสำหรับพวกเขาที่จะยืนหยัดแข่งขันกับคู่แข่งด้านธนาคารดิจิทัลและธนาคารแบบฝังตัว

การเงินแบบฝังตัว: เทรนด์ที่น่าติดตาม
การปรากฏตัวของเทอร์มินัลดิจิทัล (SoftPOS), รหัส QR รวมถึงการนำ PCI SSC CPOC มาใช้ ทำให้สามารถรับชำระเงินด้วยบัตรโดยไม่ต้องใช้เทอร์มินัล POS เลย ผู้ขายมีสมาร์ทโฟนเพื่อรับชำระเงินก็เพียงพอแล้ว นอกจากนี้ การได้มาไม่ได้ถูกควบคุมโดยรัฐแต่เพียงผู้เดียวอีกต่อไป และไม่ใช่บริการที่ธนาคารให้บริการแก่ผู้ค้าโดยเฉพาะอีกต่อไป การเข้าถึงการประมวลผลและการรับชำระเงินมีมากขึ้น เช่น การเข้าถึงก๊าซ ไฟฟ้า และน้ำ หมายความว่าใช้งานง่ายขึ้นมากเมื่อเทียบกับในอดีต รูปลักษณ์ของสมาร์ทโฟนและการใช้งานโดยผู้คนได้เปลี่ยนตลาดบริการทางการเงิน ตามสถิติในปี 2016 มีเพียง 3.668 ผู้ใช้สมาร์ทโฟนหลายพันล้านคน (49.40% ของประชากรโลก) ในขณะที่ปัจจุบันในปี 2022 จำนวนนี้เพิ่มขึ้นเกือบสองเท่าถึง 6.648 พันล้านคน (83.72% ของประชากรโลก) ตรงกันข้ามเท่านั้น 19.28%  ของประชากรโลกโดยเฉลี่ยมีบัตรเครดิตเพียงใบเดียว 44.4%  ของประชากรโลกโดยเฉลี่ยมีบัตรเดบิต การเปรียบเทียบง่ายๆ แสดงให้เห็นว่าจำนวนผู้ที่เป็นเจ้าของสมาร์ทโฟนมีมากกว่าจำนวนผู้ที่มีบัตรพลาสติกสำหรับชำระเงิน ด้วยสมาร์ทโฟนไม่จำเป็นต้องมีการ์ด ไม่ต้องมีชิป และไม่ต้องใส่รหัส PIN เนื่องจากผู้ผลิตสมาร์ทโฟนได้พัฒนาเครื่องมือสำหรับขั้นตอนการยืนยันตัวตนที่ปลอดภัย (เช่น โดยรูปร่างของศีรษะ หรือลายนิ้วมือ). ในหลายกรณี การ์ดจะเปลี่ยนเป็นโทเค็นดิจิทัลหรือรหัส QR ภายในนาฬิกาหรือพวงกุญแจ อาจกล่าวได้ว่าสิ่งเหล่านี้เป็นผลพวงที่ร้ายแรงมาก เนื่องจากอีคอมเมิร์ซถูกสร้างขึ้นตามธรรมเนียมในการกรอกแบบฟอร์มการชำระเงินและป้อนรายละเอียดบัตร อย่างไรก็ตาม หากไม่มีบัตร จำเป็นต้องป้อนเพียงรหัสผ่านครั้งเดียว เนื่องจากข้อมูลการชำระเงินมีอยู่แล้วในระบบการชำระเงินยอดนิยม (เช่น ใน Google Pay หรือ Apple Pay) ผู้ขายทำทุกวิถีทางเพื่อให้การซื้อด้วยสัมผัสเดียวเป็นจริงได้ทุกวัน นอกจากนี้ โทเค็นหรือคิวอาร์โค้ดยังเป็นมิตรกับสิ่งแวดล้อมมากกว่าการ์ดใดๆ ผู้คนสามารถมองเห็นผลลัพธ์ได้อย่างชัดเจนและรู้สึกได้ทุกวันโดยไม่คำนึงถึงสถานะทางสังคมหรือตำแหน่งทางภูมิศาสตร์ แม้แต่นักดนตรีข้างถนนก็ขอเงินผ่านเครื่องมือธนาคารดิจิทัล พวกเขาแสดงให้เห็นการเปลี่ยนแปลงของระบบการเงินเป็นอย่างดี กล่าวอีกนัยหนึ่งคือสามารถเห็นแนวโน้มของการกำจัดพลาสติกได้ มันไม่เร็ว แต่มันเกิดขึ้นแล้วในแนวรบที่แตกต่างกัน

เงื่อนไขที่แสดงไว้ข้างต้นได้ปูทางไปสู่วิวัฒนาการในแวดวงนี้ ซึ่งนำไปสู่การเกิดขึ้นของฟินเทคและบริษัทการเงินแบบฝังตัว ซึ่งปัจจุบันประสบความสำเร็จในการทำงานในตลาดการเงินโลก การรวมโซลูชันการชำระเงินทางการเงินแบบฝังตัวเป็นที่นิยมเนื่องจากสามารถช่วย:

• •  เพื่อเข้าถึงประสบการณ์ของลูกค้าที่ดีขึ้น
  •  เพื่อปรับปรุงชื่อเสียงของแบรนด์
  • เพื่อเพิ่มช่องทางรายได้
  • เพื่อปรับปรุง ROI;
  • เพื่อเพิ่มความเชี่ยวชาญในอุตสาหกรรม
  • เพื่อลดต้นทุนการทำธุรกรรม
  • เพื่อทำให้ข้อเสนอเป็นแบบอัตโนมัติและเป็นแบบดิจิทัล
  • เพื่อเพิ่มความเป็นเลิศในการปฏิบัติงาน

สถิติพื้นฐานต่อไปนี้แสดงให้เห็นว่าสถาบันการเงินที่ไม่ใช่สถาบันทางการเงินกำลังยึดครองตลาดการเงินโลก เปลี่ยนแปลงกฎของเกม

• • อาลีเพย์ (900 ผู้ใช้งานล้านคน)
  • วีแชต เพย์ (800 ผู้ใช้งานนับล้าน);
  • แอปเปิล เพย์ (441 ผู้ใช้งานนับล้าน);
  • กูเกิลเพย์ (100 ผู้ใช้งานล้านคน)
  • คลาร์นา (90 ผู้ใช้งานนับล้าน);
  • วอทส์แอพเพย์ (40 ผู้ใช้งานล้านคน)
  • อเมซอน เพย์ (33 ผู้ใช้งานนับล้าน);
  • อาฟเตอร์เพย์ (16 ผู้ใช้งานนับล้าน);
  • ยืนยัน (7 ผู้ใช้งานนับล้าน);
  • แถบ (3,1 ผู้ใช้งานล้านคน)
  • ฟินาสตรา (9,000 ลูกค้า);
  • เทเมนอส (3000 บริษัทต่างๆ ทั่วโลก รวมถึงธนาคารชั้นนำของโลก 41 แห่งที่ประมวลผลปฏิสัมพันธ์กับลูกค้ามากกว่า 1.2 พันล้านคน)
  • Treezor (ลูกค้ากว่า 100 รายที่ออกบัตรชำระเงิน 2 ล้านใบ);
  • มอนโซ (5 ลูกค้ากว่าล้านราย)

อนาคตของระบบการเงินคืออะไร?
การเงินแบบฝังตัวกำลังเปลี่ยนแปลงตลาดการเงินโลกและกฎที่เป็นไปตามหน้าที่ บริษัทใดก็ตามสามารถเป็นนายธนาคารได้ในทุกวันนี้ มีการประเมินว่าภายในปี 2030 การเงินแบบฝังตัวจะมีมูลค่าเป็นดอลลาร์สหรัฐ 7.2 ล้านล้าน. นอกจากนี้คาดว่าฟิลด์นี้จะส่งมอบเพิ่มเติม 720.78 รายได้พันล้านยูโรสำหรับแบรนด์ในยุโรปในอีกห้าปีข้างหน้า นอกจากนี้ จากการสำรวจ Embedded Finance Research Report พบว่า73%  ของบริษัทที่ทำการสำรวจกำลังจะฝังบริการทางการเงินในอีกสองปีข้างหน้า ในบริบทนี้McKinsey รายงานดังกล่าวแสดงให้เห็นถึงอนาคตของการเงินแบบฝังตัวในลักษณะดังต่อไปนี้: “ทุกวันนี้ บริษัททุกประเภทและทุกระดับที่เติบโตเต็มที่ รวมถึงผู้ค้าปลีก บริษัทโทรคมนาคม บริษัทเทคโนโลยีและซอฟต์แวร์ขนาดใหญ่ ผู้ผลิตรถยนต์ ผู้ให้บริการประกันภัย และบริษัทโลจิสติกส์ กำลังพิจารณาและเตรียมที่จะ เปิดตัวบริการทางการเงินแบบฝังตัวเพื่อรองรับกลุ่มธุรกิจและผู้บริโภค” ตัวอย่างของ IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucksและบริษัทอื่น ๆ จากภาคส่วนต่าง ๆ พิสูจน์ให้เห็นแล้ว

คาดว่าจะมีการพัฒนาฐานข้อมูลไบโอเมตริกซ์แห่งชาติ ซึ่งจะช่วยให้กระบวนการพิสูจน์ตัวตนคนผ่านลายนิ้วมือหรือกล้องถูกและสะดวก (ซึ่งเป็นที่นิยมมากอยู่แล้วในจีน) ผู้เล่นใหม่ในตลาดการเงินจะไม่เข้ามาแทนที่ธนาคาร แต่พวกเขาจะครอบครองส่วนที่มีค่าของตลาด ถึงกระนั้นผู้คนก็ยังชอบวิธีแก้ปัญหาง่ายๆ กระเป๋าเงินและโทเค็นที่แตกต่างกันสิบห้ารายการในอุปกรณ์มือถือนั้นดูไม่ง่ายเลย

แน่นอน เทอร์มินัล POS และการซื้อแบบคลาสสิกจะไม่หายไปในวันพรุ่งนี้ อุตสาหกรรมการชำระเงินเป็นแบบอนุรักษ์นิยม และวิธีการชำระเงินใหม่ ๆ แม้จะมีความสะดวกและหลากหลาย แต่ก็จะถูกนำไปใช้มานานหลายทศวรรษ แต่ทิศทางของการเคลื่อนไหวนั้นไม่มีข้อกังขา นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ที่จะสันนิษฐานว่าการแข่งขันเพิ่มขึ้นอย่างมากและการเข้ามาของผู้เล่นใหม่ในตลาดอีวอลเล็ท อย่างไรก็ตาม พัฒนาการของเศรษฐกิจดิจิทัล การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของลูกค้า ตลอดจนการเข้ามาของสถาบันที่ไม่ใช่สถาบันการเงินในตลาดการเงินได้เปลี่ยนสถานการณ์

• เนื้อหาที่ขับเคลื่อนด้วย SEO และการเผยแพร่ประชาสัมพันธ์ รับการขยายวันนี้
• เพลโตบล็อคเชน Web3 Metaverse ข่าวกรอง ขยายความรู้. เข้าถึงได้ที่นี่.
• ที่มา: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs