ธนาคารแบบเปิด: บอกฉันว่าคุณซื้ออะไร แล้วฉันจะบอกคุณว่าคุณเป็นใคร

นับตั้งแต่เริ่มแพร่หลายมากขึ้นในช่วงกลางปี ​​2010 แอปธนาคารบนมือถือก็ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง และท้ายที่สุดก็กลายเป็นเครื่องมือที่มีความอเนกประสงค์สูงสำหรับทุกสิ่งที่เกี่ยวข้องกับเงิน เราใช้โทรศัพท์ของเราในการจับจ่าย ชำระค่าบริการ โอนเงิน สมัครขอสินเชื่อส่วนบุคคล หรือแม้กระทั่งทำประกัน – ทั้งหมดนี้ในขณะที่ใช้จ่ายของเรา

แต่เนื่องจากธนาคารเป็นมิตรกับผู้ใช้มากขึ้น เราจึงลงเอยด้วยการดาวน์โหลดแอปหลายแอปบนโทรศัพท์ของเราสำหรับสถาบันการธนาคารต่างๆ - บางทีเราอาจมีบัญชีกระแสรายวันในธนาคารหนึ่ง จำนองในอีกธนาคารหนึ่ง อีกบัญชีหนึ่งสำหรับออมทรัพย์ และ อีกหนึ่งทางเลือกสำหรับการช้อปปิ้งออนไลน์ เมื่อถึงจุดหนึ่ง อาจกลายเป็นเรื่องยากที่จะติดตามการชำระเงินทั้งหมดที่คุณดำเนินการ และทำความเข้าใจโดยรวมว่าคุณใช้จ่าย/เป็นหนี้ไปเท่าไร

ตั้งแต่ 2012เมื่อสถาบันการเงินใหม่ๆ ที่ใช้โซลูชันเทคโนโลยีแบบครบวงจรเริ่มปรากฏใน App Store แนวโน้มการเติบโตของฟินเทค ขึ้นอย่างรวดเร็ว ธนาคารใหม่ เช่น Revolut, N26 และ Monzo ดูแตกต่างจากธนาคารแบบเดิม: เข้าถึงง่าย เท่ และเกินบรรยาย และเหนือสิ่งอื่นใด 'ธนาคารผู้ท้าชิง' เหล่านี้เหมาะกับไลฟ์สไตล์ของคนรุ่นใหม่ โดยเสนอประกันการเดินทางและอุปกรณ์ และบัตรเดบิตแบบเติมเงินที่ฉูดฉาด

เมื่อเวลาผ่านไป พวกเขาได้เพิ่มบริการอื่นๆ เช่น บัตรใช้แล้วทิ้งเสมือนจริงสำหรับการซื้อออนไลน์ การลงทุนในหุ้นหรือสกุลเงินดิจิทัลที่ง่ายขึ้น และกราฟิกที่น่าดึงดูดที่แสดงให้เราเห็นว่าเราใช้จ่ายเงินที่ไหน ปัญหาคือพวกเขาไม่ค่อยทำหน้าที่เป็นโซลูชันการธนาคารหลักของเรา และนั่นค่อนข้างท้าทายเมื่อต้องขยายตำแหน่งทางการตลาดในภาคส่วนที่มีการแข่งขันสูงเช่นนี้

ดังนั้น ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ธนาคารใหม่เหล่านี้ได้ผลักดันกฎหมายใหม่เกี่ยวกับธนาคารแบบเปิด ซึ่งทำให้ลูกค้ามีสิทธิในการเป็นเจ้าของข้อมูลทางการเงินของตนเอง และแน่นอน เพื่อสิทธิของเราที่จะส่งมอบให้กับใครก็ตามที่เราเห็นสมควร พึงระลึกไว้เสมอว่า ไม่เพียงแต่ FinTech เท่านั้น แต่ยังรวมถึงธนาคารแบบดั้งเดิมด้วย ขายข้อมูลที่ไม่ระบุตัวตนแล้ว ด้วยความยินยอมของเรา

Open Banking คืออะไร?

Open Banking เป็นระบบที่อนุญาตให้คุณสั่งให้สถาบันการเงินของคุณแบ่งปันข้อมูลบัญชีของคุณจากธนาคารของพวกเขากับแอพหรือบริการของบุคคลที่สามที่คุณเลือก ตัวอย่างเช่น คุณสามารถรวมบัญชีทั้งหมดของคุณไว้ในธนาคารแห่งเดียว (ผ่านแพลตฟอร์ม FinTech) หรือเข้าถึงสินเชื่อจากผู้ให้บริการรายใดรายหนึ่ง หรือแม้แต่เพียงให้ความยินยอมสำหรับแอปที่จัดการงบประมาณและค่าใช้จ่ายของคุณเพื่อเข้าถึงข้อมูลแบบเรียลไทม์ เกี่ยวกับการซื้อหรือโอนทุกครั้ง

หน่วยงานกำกับดูแลและฝ่ายนิติบัญญัติจำนวนมากทั่วโลกกำลังเริ่มต้นหรือดำเนินการอย่างต่อเนื่องในการปรับใช้ธนาคารแบบเปิด โดยกำหนดให้ธนาคารต้องประสานงานการแบ่งปันข้อมูล และตามที่ผู้ผลักดันนโยบายเหล่านี้เชื่อว่าจะขับเคลื่อนนวัตกรรม การแข่งขัน และความโปร่งใสภายในภาคธนาคารแบบดั้งเดิมที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้น ยิ่งกว่านั้น ลูกค้าจะได้รับข้อเสนอใหม่ที่เหมาะกับความต้องการ (และงบประมาณ) ของพวกเขา แต่ความเป็นส่วนตัวของเรามีค่าใช้จ่ายเท่าไร?

ทำไมธนาคารแบบเปิดจึงเป็นดาบสองคม

แต่การแบ่งปันข้อมูลธนาคารของคุณหมายความว่าอย่างไร ใช้เวลาสักครู่เพื่อดูธุรกรรมธนาคาร 20 รายการล่าสุดของคุณ ฉันเพิ่งทำไป และสิ่งที่ฉันเห็นก็เพียงพอแล้วสำหรับโปรไฟล์ของฉัน เข้าใจนิสัยของฉัน และแม้กระทั่งสรุปผลเกี่ยวกับสถานะสุขภาพของฉัน

ธุรกรรมของฉันแสดงว่า:

• ฉันใช้บริการขนส่งสาธารณะ (ฉันจ่ายค่าตั๋วรถไฟใต้ดินรายเดือน)
• ฉันมีปัญหาสุขภาพ (ฉันไปหาหมอและร้านขายยาสองครั้งในช่วงไม่กี่วันที่ผ่านมา)
• ฉันทำอาหารเป็นส่วนใหญ่มากกว่าไปร้านอาหาร (แต่เมื่อฉันไปร้านอาหาร มันชัดเจนว่าฉันใช้เงินไปที่ไหนและเท่าไหร่) และแม้กระทั่งว่า
• ฉันมักจะจองรถโดยสารระยะไกล

กล่าวโดยย่อ ข้อมูลธนาคารเปิดเผยมากมายเกี่ยวกับชีวิตของเรา

เราพร้อมที่จะให้ข้อมูลทั้งหมดนี้หรือไม่? ดูเหมือนว่าพวกเราบางคนเป็น รัฐบาลสหราชอาณาจักรซึ่งเป็นผู้บุกเบิกด้านธนาคารแบบเปิด เชื่อว่าภายในเดือนกันยายน 2023 ประชากรในสหราชอาณาจักร 60% จะใช้บริการธนาคารแบบเปิด แม้จะเป็นตัวเลขที่น่าประทับใจ แต่ก็เป็นผลมาจากความพยายามร่วมกันของประเทศในการดำเนินการ มาตรฐานธนาคารเปิดพร้อมด้วยมาตรฐาน API ที่กำหนดวิธีสร้างและแชร์ข้อมูลทางการเงิน และวิธีเข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่ควรได้รับ

ในความเป็นจริง สหราชอาณาจักรยังคงเป็นสมาชิกของสหภาพยุโรปเมื่อภูมิภาคนี้อนุมัติ กฎหมายฉบับแรกในด้านนี้ ในปี 2015 โดยส่วนใหญ่มีเป้าหมายเพื่อผลักดันการแข่งขันในภาคธนาคาร ในขณะเดียวกัน ออสเตรเลียได้ผลักดันการธนาคารแบบเปิดและการแบ่งปันข้อมูลผ่านนโยบายสิทธิข้อมูลผู้บริโภค และส่วนอื่น ๆ ของโลก รวมทั้งอเมริกาเหนือและละตินอเมริกายังคงเดินหน้าต่อไปด้วยกฎหมายของตนเอง

ในสหรัฐอเมริกาที่การนำระบบธนาคารแบบเปิดมาใช้เป็นไปอย่างช้าๆ สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค ได้แจ้งข้อกังวลบางประการส่วนใหญ่เกี่ยวกับข้อกำหนดที่จะบังคับใช้กับบุคคลที่สามเพื่อให้แน่ใจว่ามีการปกป้องข้อมูล ข้อจำกัดใดที่จะกำหนดในความเป็นส่วนตัวของข้อมูล และเทคโนโลยีใดที่จะได้รับอนุญาต นอกจากนี้ สำนักยังมีความกังวลเกี่ยวกับสถาบันการเงินขนาดเล็กและวิธี (และ) ว่าจะสามารถปฏิบัติตามกฎระเบียบเหล่านี้ได้หรือไม่

แต่ในขณะที่บางประเทศอาจกำหนดหลักเกณฑ์ที่เข้มงวดขึ้นเพื่อกำหนดว่าแอปและผู้ให้บริการรายใดจะสามารถใช้ประโยชน์จากธนาคารแบบเปิดได้ ความเสี่ยงมีมากกว่าความเป็นส่วนตัวและไปสู่ การโจมตีทางไซเบอร์:

1. การโจมตีแบบฟิชชิ่ง ต่อลูกค้าเป็นเรื่องปกติ หากการคลิกลิงก์ผิดและการใส่ข้อมูลรับรองธนาคารของคุณบนเว็บไซต์ปลอมเป็นปัญหาในปัจจุบัน ลองนึกดูว่าการโจมตีดังกล่าวจะมีความเสี่ยงมากเพียงใดหากคุณหลงเชื่อยอมจำนนต่อการเข้าถึงแอปที่รวบรวมประวัติทางการเงินทั้งหมดของคุณ และอาชญากรอาจทำให้บัญชีธนาคารของคุณหมดไป .
2. แอพมือถือ Rogue อาจทำให้คุณเชื่อว่าเป็นแอปจริงที่มีคุณสมบัติธนาคารแบบเปิดและจะขอข้อมูลรับรองธนาคาร
3. ข้อมูลรั่วไหล อาจเปิดโปงประวัติทางการเงินทั้งหมดของคนหลายพันคนที่ไว้วางใจผู้ให้บริการที่ถูกโจมตี
4. ผู้ลงโฆษณาอาจจ่ายเงินเพื่อดูข้อมูลของคุณและ ผู้โฆษณาที่เป็นอันตราย อาจใช้ข้อมูลของคุณโดยไม่ได้รับความยินยอม
5. การโจมตีแบบ APT สามารถกำหนดเป้าหมาย คนที่เฉพาะเจาะจง
6. การโจมตีอื่นๆ อาจทำให้โครงสร้างพื้นฐานของแอปเสียหายหรือ ใช้ประโยชน์จาก ช่องโหว่.

แล้วอนาคตล่ะ?

พื้นที่ แนวโน้มถูกกำหนดและธนาคารแบบเปิดกำลังถูกกล่าวถึงทั่วโลก แต่อัตราการนำไปใช้จะไม่เหมือนกันทุกที่ เนื่องจากการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตผ่านมือถือที่มีอยู่ หรือเมื่อการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตโดยรวมยังคงเป็นสิ่งที่ท้าทายในหลายภูมิภาค ในขณะเดียวกัน ความกังวลด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์เกี่ยวกับธนาคารแบบเปิดก็นำเสนอความท้าทายและความเสี่ยงที่ใกล้เข้ามา หรือกำลังจะเกิดขึ้นแล้ว

คุณค่าของข้อมูลเป็นสิ่งที่เราในฐานะสังคมพูดคุยกันทุกวัน และเราสามารถเห็นได้อย่างง่ายดายว่าบริษัทขนาดใหญ่ส่วนใหญ่ได้รับบริการในด้านต่างๆ อย่างไร: สุขภาพ การธนาคาร ผลิตภัณฑ์เทคโนโลยี ตลาด ทั้งหมดนี้พร้อมๆ กัน การเปิดโอกาสให้พวกเขาเชื่อมต่อฟิลด์ต่างๆ เหล่านี้และจับคู่กับข้อมูลบัญชีธนาคารของเรา อาจช่วยปรับปรุงประสบการณ์ผู้ใช้ของเรากับบริษัทเหล่านี้และ นำมาซึ่งธนาคารแบบดั้งเดิม สู่พื้นที่เทคโนโลยีที่สร้างสรรค์ยิ่งขึ้น แต่แน่นอนว่าเราจะต้องส่งมอบข้อมูลที่เป็นส่วนตัวที่สุดบางส่วนของเราด้วย