ถามตอบกับ Griffin: “เราได้สร้างธนาคารที่สร้างขึ้นโดยเฉพาะสำหรับฟินเทคเท่านั้น”

ที่งาน FinTech Talents Festival ในลอนดอนเมื่อสัปดาห์ที่แล้ว ฟินเทค ฟิวเจอร์ส นั่งคุยกับ Adam Moulson ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการค้าของ Griffin

Griffin เป็นธนาคารที่มีความมุ่งมั่นสำหรับฟินเทค ก่อตั้งขึ้นในปี 2018 และมีสำนักงานใหญ่ในลอนดอน ประเทศอังกฤษ Moulson เข้าร่วมธุรกิจสตาร์ทอัพเมื่อประมาณสองปีที่แล้ว ก่อนที่จะมาร่วมงานกับ Griffin เขาได้ร่วมก่อตั้งบริการ Paytech Form3 และใช้เวลาเกือบ 12 ปีในบทบาทต่างๆ ของ Swift

ในการสนทนาครั้งนี้เขาแบ่งปันกับ ฟินเทค ฟิวเจอร์ส การอนุมัติใบอนุญาตการธนาคารของ Griffin เกิดขึ้นได้อย่างไร สิ่งที่ทำให้ Griffin แตกต่างจากธนาคารอื่นๆ และแผนของบริษัทในการก้าวไปข้างหน้า

FinTech Futures: บอกเราสักเล็กน้อยเกี่ยวกับ Griffin และคุณเข้ามาร่วมงานกับสตาร์ทอัพได้อย่างไร?

อดัม โมลสัน: กริฟฟินเป็นธนาคารใหม่ที่เรากำลังสร้างในสหราชอาณาจักร เรากำลัง [อยู่ในกระบวนการ] ได้รับใบอนุญาตการธนาคารในสหราชอาณาจักรเต็มรูปแบบ จุดประสงค์ของเราคือการให้บริการฟินเทคและช่วยทำให้ธุรกิจของพวกเขาน่าสนใจและเป็นไปได้มากขึ้น

ฟินเทคทุกรายการที่ให้บริการทางการเงินและผลิตภัณฑ์ที่ได้รับการควบคุมจะต้องได้รับการควบคุมด้วยตนเอง พวกเขาต้องทำงานกับธนาคาร ดังนั้นเราจึงสร้างธนาคารที่สร้างขึ้นโดยเฉพาะสำหรับฟินเทคเท่านั้น เราต้องการทำให้ธนาคารทำงานได้ง่ายที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับฟินเทค ทั้งจากมุมมองของเทคโนโลยีและมุมมองของโมเดลธุรกิจ

บริษัทนี้ก่อตั้งขึ้นเมื่อประมาณสี่ปีที่แล้ว สองปีแรกเป็นการวิจัยมากมายเกี่ยวกับตลาดและความต้องการของลูกค้า และการดูว่าผู้ให้บริการรายอื่นเสนออะไร และพยายามสร้างข้อเสนอคุณค่าที่จะมีความหมาย

ฉันเข้าร่วมหลังจากการวิจัยสองปีและทำงานด้านนี้นับตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา การสร้างธนาคารค่อนข้างซับซ้อนและใช้เวลามาก มีความคิดมาก มีความพยายามมากและมีเงินมาก เราอยู่ในจุดที่เรายังไม่ได้รับการควบคุมในฐานะธนาคาร แต่เราคาดหวังและหวังว่าจะเป็นเช่นนั้นในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า

ขั้นตอนการขอใบอนุญาตธนาคารเป็นอย่างไร? 

ในแง่ของกระบวนการ มันน่าสนใจมาก เพราะเช่นเดียวกับธุรกิจอื่นๆ ควรทำ คุณต้องสร้างโมเดลธุรกิจที่น่าสนใจจริงๆ ที่จะแก้ปัญหาที่แท้จริงในตลาดได้ คุณต้องทำสิ่งนั้นในลักษณะที่สร้างธุรกิจที่ยั่งยืน

สิ่งที่น่าสนใจจริงๆ เกี่ยวกับการดำเนินกระบวนการอนุมัติการธนาคารก็คือ คุณต้องใช้ความคิดที่ลึกซึ้งอย่างมาก และถ้าคุณลองคิดดู ผู้กำกับดูแลจะไม่ต้องการให้ธนาคารใหม่ๆ เข้าสู่ตลาด หากพวกเขาไม่ได้ คิดอย่างรอบคอบและจินตนาการถึงสิ่งต่างๆ เหล่านี้ที่อาจผิดพลาดได้

เนื่องจากธรรมชาติของมัน จึงไม่มีไทม์ไลน์เฉพาะเจาะจงที่คุณต้องดำเนินการ ไม่มีวันที่มันจะต้องเกิดขึ้น ดังนั้นจึงเป็นกระบวนการทำงานร่วมกันระหว่างเรากับหน่วยงานกำกับดูแลเป็นอย่างมาก จนกว่าเราทั้งคู่จะสบายใจที่นี่คือสิ่งที่เราสามารถทำได้และดำเนินการได้โดยมีความเสี่ยงต่ำ และเมื่อถึงจุดนั้น เราหวังว่าจะได้รับใบอนุญาตของเรา

ขณะนี้คุณดำเนินกิจการโดยมีใบอนุญาตการธนาคารแบบจำกัดหรือไม่?

ไม่ จริงๆ แล้ว เรายังไม่ถึงจุดนั้นด้วยซ้ำ ขั้นตอนต่อไปที่เราจะพูดถึงคือเราจะได้รับใบอนุญาตแต่ดำเนินการโดยมีข้อจำกัด จากนั้นเราจะดำเนินการบนพื้นฐานนั้นเป็นเวลาหลายเดือน หลังจากนั้นเราจะออกจากช่วงเวลานั้นและดำเนินการได้อย่างเต็มที่

นี่เป็นกระบวนการที่น่าสนใจมากที่คุณต้องทำเพื่อแสดงให้เห็นว่าทุกอย่างทำงานได้ดี คุณไม่ต้องการเข้าไปในตลาดแล้วแนะนำความเสี่ยง แต่คุณต้องการลดความเสี่ยงและจัดการความเสี่ยงจริงๆ สิ่งที่เราทำในชีวิตของบริษัทคือเราสร้างผลิตภัณฑ์เทคโนโลยีบางอย่างที่เป็นส่วนหนึ่งของธนาคาร และเราได้ทำให้ผลิตภัณฑ์เทคโนโลยีเหล่านั้นบางส่วนออกสู่ตลาด

ตัวอย่างเช่น หนึ่งในความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดที่ธนาคารและฟินเทคต้องรับมือคือการบริหารความเสี่ยงและอาชญากรรมทางการเงิน วิธีที่กริฟฟินจะแก้ไขปัญหานั้นคือเรากำหนดให้อาชญากรรมทางการเงินและการบริหารความเสี่ยงเป็นส่วนสำคัญของการนำเสนอผลิตภัณฑ์ของเราต่อลูกค้าของเรา เราช่วยพวกเขาจัดการความเสี่ยงได้จริง ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงให้เราได้จริง

เราทำสิ่งนั้นผ่านชุดเทคโนโลยีอาชญากรรมทางการเงินและทีมงานปฏิบัติตามกฎระเบียบของเรา ดังนั้นเราจึงจัดทำแพลตฟอร์มการเริ่มต้นใช้งานของลูกค้าเพื่อให้การเริ่มต้นใช้งานของผู้บริโภคและธุรกิจในสหราชอาณาจักรเป็นแบบอัตโนมัติ นั่นช่วยให้เราได้ผลิตภัณฑ์ออกสู่ตลาดและเริ่มสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าซึ่งหวังว่าจะร่วมงานกับเราในอนาคต

คุณช่วยอธิบายรายละเอียดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ที่คุณตั้งเป้าที่จะนำเสนอได้ไหม

ตลาดเป้าหมายของเราคือฟินเทคที่ได้รับการควบคุมทั้งหมด และในอนาคตคือผู้ให้บริการทางการเงินแบบฝังตัว

เราจำเป็นต้องทำงานร่วมกับองค์กรที่มีหน้าที่รับผิดชอบในการจัดการเงินของลูกค้า แต่พวกเขาไม่ได้รับอนุญาตให้เก็บเงินของลูกค้า มีเพียงธนาคารเท่านั้นที่สามารถเก็บเงินของลูกค้าได้ ดังนั้นเราจะเสนอบัญชีหลายบัญชี

เราจะเสนอบัญชีกระแสรายวันสำหรับลูกค้า Fintech ของเราเพื่อใช้เป็นเงินสดในการดำเนินงาน นอกจากนี้เรายังสามารถเสนอบัญชีออมทรัพย์ด้วยเงินของตนเองได้อีกด้วย และเราจะนำเสนอสิ่งที่เราเรียกว่าบัญชีที่มีการป้องกัน โดยเป็นบัญชีที่มีการป้องกันแยกสำหรับเงินของลูกค้า Fintech ดังนั้นเราจึงรักษาเงินนั้นให้ปลอดภัย

นอกจากนี้เรายังเสนอบัญชีเงินของลูกค้าอีกด้วย ดังนั้น หากคุณอยู่ในกลุ่มการจัดการการลงทุน การบริหารความมั่งคั่ง หรือส่วนกฎหมาย มีกฎหมายที่แตกต่างกันที่กำหนดให้คุณต้องถือเงินของลูกค้าไว้กับธนาคารในรูปแบบที่เรียกว่าบัญชีเงินของลูกค้าหรือบัญชีเงินสด ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ประเภทหนึ่งของธนาคารโดยเฉพาะ ต้องใช้ความรู้เฉพาะเจาะจงและการควบคุมผลิตภัณฑ์เหล่านั้นสำหรับตลาดค่อนข้างมาก โดยพื้นฐานแล้ว เราต้องการทำให้ทุกอย่างง่ายที่สุดเท่าที่จะทำได้ เพื่อให้ฟินเทคสามารถเข้ามาหาเราในฐานะพันธมิตรด้านการธนาคารของพวกเขา

ตัวอย่างเช่น ในขณะนี้ ฟินเทคไม่สามารถเสนอบัญชีออมทรัพย์ให้กับลูกค้าที่จ่ายดอกเบี้ยได้ มีเพียงธนาคารเท่านั้นที่สามารถทำได้ เราต้องการช่วยให้ฟินเทคสามารถทำเช่นนั้นและนำเสนอบริการเหล่านั้นให้กับลูกค้าของพวกเขา และยังให้ยืมแก่ลูกค้าของเราด้วย ดังนั้นจึงเป็นความสามารถของเราในการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าของเราเพื่อสร้างผลิตภัณฑ์สินเชื่อและให้ยืมแก่ลูกค้าของพวกเขา

เรามองตัวเองว่าเป็นผู้ให้บริการชุมชนที่มุ่งเน้นไปที่ระบบนิเวศของ Fintech และพยายามทำให้ง่ายที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อให้พวกเขาดำเนินการด้วยวิธีที่ปลอดภัยและยั่งยืน

คุณจะพูดอย่างไรว่า Griffin แตกต่างจากคู่แข่ง – อะไรคือข้อได้เปรียบของคุณ? เหตุใดลูกค้าจึงควรมาหาคุณมากกว่าใครๆ ในตลาด?

โดยพื้นฐานแล้ว เราไม่จัดหาผลิตภัณฑ์และบริการแก่ผู้บริโภคและองค์กร นั่นไม่ใช่ธุรกิจของเรา เรามอบความสามารถให้กับลูกค้าของเรา เราต้องการช่วยให้พวกเขาให้บริการแก่ผู้บริโภคและลูกค้าองค์กรของพวกเขา

มีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งเท่านั้นที่ให้ธนาคารเป็นรากฐานสำหรับธุรกิจอื่นๆ เพื่อต่อยอดด้วยวิธีที่ปลอดภัยและยั่งยืน ซึ่งทำให้ Griffin มีเอกลักษณ์เฉพาะตัว

โดยปกติแล้ว ธนาคารจะผลิตผลิตภัณฑ์ให้กับลูกค้า โดยจะได้ลูกค้าเหล่านั้นโดยตรง จากนั้นจึงจัดหาผลิตภัณฑ์เหล่านั้นให้กับลูกค้าเหล่านั้น เราใช้แนวทางที่แตกต่างออกไป

ในส่วนของเงินทุน คุณระดมทุนได้เท่าไหร่แล้ว?

จนถึงตอนนี้เราได้ระดมทุนได้ประมาณ 28 ล้านดอลลาร์

เราจะระดมเงินในอนาคตหรือไม่? ใช่แล้ว เราจะทำ แต่เราจะทำสิ่งนั้นตามที่เราต้องการ ฉันเดาว่าเราจะไม่โลภและระดมเงินมากเกินไปจากการประเมินค่าที่บ้าเกินไป เรากำลังพยายามสร้างธุรกิจที่ยั่งยืนและยาวนานซึ่งมีรากฐานที่มั่นคงซึ่งสร้างขึ้นจากการสร้างมูลค่า

สิ่งที่น่าสนใจอย่างหนึ่งเกี่ยวกับกริฟฟินก็คือ เรากำลังสร้างเทคโนโลยีหลักจำนวนมากด้วยตัวเราเอง ดังนั้นระบบธนาคารหลักจึงถูกสร้างขึ้นโดยวิศวกรของเรา นอกจากนี้เรายังลงทุนจำนวนมากในการออกแบบผลิตภัณฑ์และประสบการณ์ผู้ใช้เพื่อให้ง่ายที่สุดเท่าที่จะทำได้สำหรับลูกค้าของเราซึ่งส่วนใหญ่เป็นวิศวกรซอฟต์แวร์และผู้ที่เคยทำงานกับเทคโนโลยีและการบูรณาการเทคโนโลยี

เราได้จัดทำแซนด์บ็อกซ์ไว้แล้ว แพลตฟอร์มของเราเปิดให้ทุกคนใช้งานได้ฟรีบนเว็บไซต์ของเรา ดังนั้นคู่แข่ง ลูกค้า นักวิจัย หรือใครก็ตามที่ต้องการสามารถไปที่เว็บไซต์ของเราและใช้สภาพแวดล้อมการทดสอบนี้ได้

แทนที่จะบังคับให้ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าผ่านการสนทนาและการประชุมที่ไม่มีที่สิ้นสุดเพื่อลองขายบางสิ่งบางอย่างให้พวกเขา เราอยากจะสร้างสภาพแวดล้อมแบบเปิดที่ช่วยให้ผู้จัดการผลิตภัณฑ์และวิศวกรซอฟต์แวร์ได้ลอง และหากพวกเขาต้องการความช่วยเหลือ พวกเขาสามารถคลิกปุ่มและมี พูดคุยกับเรา

เราอยากจะหลีกทางสักหน่อย ให้การสนับสนุนที่จำเป็น แต่อย่าบังคับให้ผู้คนเข้าสู่กระบวนการที่ยากลำบากในการทำงานร่วมกับธนาคาร เนื่องจากการเริ่มต้นความสัมพันธ์กับธนาคารมักจะเป็นเรื่องยากมาก

ตลาดฟินเทคไม่มีทางเลือกมากนักว่าจะทำงานร่วมกับธนาคารไหน ธนาคารชั้นนำบางแห่งทำงานร่วมกับฟินเทค แต่ส่วนใหญ่ไม่ทำเช่นนั้น ผู้ที่ทำงานกับฟินเทคจะคัดเลือกลูกค้าที่พวกเขาร่วมงานด้วยเป็นอย่างดี ดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากมากที่จะหาธนาคารที่จะทำงานร่วมกับคุณ แต่นี่เป็นสิ่งที่จำเป็น

แผนของกริฟฟินในปี 2023 คืออะไร?

แผนบางส่วนอยู่ในการดำเนินการแล้ว

หนึ่งในความคิดริเริ่มที่เรามีในขณะนี้คือการรับวิศวกรซอฟต์แวร์สองสามร้อยคนจากชุมชนฟินเทคที่ลงทะเบียนบนแซนด์บ็อกซ์ของเรา และสร้างต้นแบบและทดสอบสิ่งต่าง ๆ และพยายามสร้างผลิตภัณฑ์ที่ลูกค้าต้องการและแก้ไขปัญหาจริง

เมื่อถึงจุดหนึ่ง เราหวังว่าจะได้รับใบอนุญาตผ่าน จากนั้นเราจะทำงานร่วมกับลูกค้าจำนวนไม่มากเพื่อทำโครงการนำร่องและโครงการพิสูจน์แนวคิด เราน่าจะดำเนินการได้เต็มรูปแบบในปีหน้า

มีอะไรอีกบ้างที่คุณต้องการเพิ่ม

ฉันเชื่อว่ามีความสับสนมากมายในตลาดว่าอะไรคือธนาคารและสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์คืออะไร แม้แต่ในการประชุมครั้งนี้ก็ยังขาดความรู้เกี่ยวกับพื้นฐานของธุรกิจทั้งสองประเภทนี้ ฉันคิดว่าผู้คนควรเปิดใจกว้างมากขึ้นเพื่อเรียนรู้ว่าความแตกต่างคืออะไร

และยังมีอีกหัวข้อหนึ่งคือการจัดการอาชญากรรมทางการเงินและความเสี่ยง หลายคนคิดว่านี่เป็นปัญหาทางเทคโนโลยี ใช่แล้ว เทคโนโลยีสามารถช่วยได้ แต่มันเป็นเรื่องพื้นฐานเกี่ยวกับการบริหารความเสี่ยง ในการบริหารความเสี่ยง คุณต้องมีความเชี่ยวชาญ และคุณยังต้องมีโมเดลธุรกิจที่ชัดเจนอีกด้วย

ดังนั้นสิ่งแรกที่คุณต้องทำคือมีคนที่มีความเชี่ยวชาญและความเข้าใจในธุรกิจของคุณซึ่งสามารถช่วยสร้างแนวทางตามความเสี่ยง จากนั้นคุณสามารถใช้เทคโนโลยีที่จะช่วยคุณจัดการสิ่งนั้นได้ และสิ่งเหล่านี้บางอย่างก็ไม่จำเป็นจริงๆ

และวัฒนธรรมก็น่าจะเป็นอีกอย่างหนึ่ง เมื่อคุณสร้างบริษัทของคุณ ไม่ว่าจะมีคนห้าคน 20, 50 หรือ 100 คน คุณต้องลงทุนในวัฒนธรรมที่จะช่วยเหลือและปกป้องธุรกิจของคุณอย่างแท้จริง บริษัทจำนวนมากไม่ลงทุนในวัฒนธรรมมากเกินไป

จากสถานการณ์ตลาดในปัจจุบัน คุณรู้สึกมั่นใจที่จะก้าวไปข้างหน้าหรือไม่?

ฉันมั่นใจมากใน Griffin คุณค่าที่นำเสนอและคุณค่าที่เราสร้างขึ้น

สภาพแวดล้อมโดยทั่วไปมีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วมาก มีการขาดแคลนเงินลงทุนซึ่งบริษัทต่างๆ คาดว่าจะปิดรอบการระดมทุน และบริษัทต่างๆ ได้รับการเตรียมพร้อมสำหรับความคาดหวังนั้น และก็ไม่เป็นไร ไม่มีอะไรผิดปกติกับแนวทางนั้น แต่เมื่อตลาดเปลี่ยนแปลงโดยสิ้นเชิงและไม่มีเงินทุน ก็เหมือนกับว่ากฎของเกมทั้งหมดเพิ่งเปลี่ยนไป

เป็นเรื่องน่าเสียดายที่บางบริษัทพบว่าตัวเองอยู่ในตำแหน่งที่สามารถใช้ประโยชน์และลงทุนเพื่อการเติบโตได้สูง แต่ความสามารถในการนำเงินทุนใหม่มาสู่ธุรกิจเหล่านั้นกำลังลดน้อยลง ดังนั้นจึงเป็นช่วงเวลาที่ยากลำบาก