เนื่องจากความนิยมในหมู่ผู้ค้าปลีก Gen Z ทำให้กระแสซื้อเลย จ่ายทีหลัง (BNPL) อาจดูใหม่ แต่แนวคิดนี้เก่าพอๆ กับเครดิตเลย สิ่งที่ทำให้ BNPL แตกต่างคือการจัดส่งแบบดิจิทัลที่ราบรื่นซึ่งมีให้เพื่อปรับปรุงการช็อปปิ้งออนไลน์
การเดินทาง. อยากได้เสื้อแจ็คเก็ตตัวใหม่แต่ไม่มีเงินทุนใช่ไหม? ลืมการยืมเงินจากเพื่อนและครอบครัวหรือสมัครสินเชื่อ เพียงแตะ 'ชำระเงินด้วย ….' เพื่อสั่งซื้อสินค้าทันทีและแบ่งค่าใช้จ่ายออกเป็นชิ้นเล็ก ๆ และราคาไม่แพงมากขึ้นภายในเวลาไม่กี่เดือน
ธนาคารและผู้ให้บริการชำระเงินรายเดิมอาจพลาดการเติบโตของ BNPL ในช่วงต้นนี้ แต่สินเชื่อผ่อนชำระก็มีความเสี่ยงเช่นกัน โดยเฉพาะเมื่อลูกค้าใช้จ่ายเกินกำหนด ผู้ให้กู้เช่น Klarna และ Laybuy ดำเนินการในรูปแบบที่แตกต่างจากบัตรเครดิต และยังมีอีกมากมาย
ผู้บริโภคต้องดิ้นรนในวิกฤตค่าครองชีพ การไม่สามารถชำระเงินตามกำหนดเวลาได้ในขณะนี้เป็นภัยคุกคามต่ออายุยืนยาวของอุตสาหกรรม ในเดือนกรกฎาคม การประเมินมูลค่าปีต่อปีของ Klarna
ลดลง 85%. ดังนั้น Buy Now, Pay Later จะรอดพ้นจากภาวะเศรษฐกิจถดถอยที่กำลังจะเกิดขึ้นได้อย่างไร?
1. ผู้ให้กู้จะเริ่มปฏิเสธคน
BNPL แตกต่างจากบัตรเครดิตซึ่งเป็นวงเงินสินเชื่อแบบเปิด บัตรเครดิตช่วยให้ลูกค้าสามารถซื้อสินค้าได้ตามปกติในวงเงินที่ตกลงไว้ และจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยสำหรับสิ่งที่พวกเขายืมเท่านั้น ในช่วงวิกฤตการเงินปี 2008 ธนาคารต่างๆ
ปิดบัตรเครดิตที่ไม่ใช้งานของลูกค้า เพื่อรองรับการขาดทุนจากเงินกู้เป็นประวัติการณ์
อย่างไรก็ตาม ธุรกิจ BNPL ครอบคลุมการซื้อครั้งเดียวและไม่สามารถลดวงเงินเครดิตได้ ดังนั้น ผู้ให้กู้จึงมีแนวโน้มที่จะเพิ่มความเข้มงวดให้กับผู้บริโภค และแม้แต่จำกัดขนาดของสินเชื่อเพื่อลดการสูญเสีย เราเห็นสิ่งนี้แล้วกับ Klarna—
ในเดือนสิงหาคมที่
ซีอีโอระบุ มันจะเริ่ม "ให้ยืมน้อยลงในบางครั้งโดยเฉพาะกับผู้บริโภครายใหม่"
2. การขาดการมองเห็นจะต้องมีการรายงานที่ดีขึ้น
ไม่มีสำนักงานเครดิตที่รายงานการซื้อตอนนี้ จ่ายยืมทีหลัง เมื่อลูกค้าใช้บริการ BNPL ผู้ให้กู้จะไม่ทราบว่าลูกค้ามีหนี้ที่แตกต่างกันจำนวนเท่าใด และพวกเขาเป็นผู้กู้ยืมต้นแบบที่จ่ายคืนตรงเวลาหรือไม่
คนที่มีหนี้ค้างชำระหลายครั้ง
ปรากฏการณ์ที่คล้ายกันนี้เกิดขึ้นกับ Lending Club และผู้ให้กู้ออนไลน์ที่ไม่มีหลักประกันในช่วงบูมแบบเพียร์ทูเพียร์เมื่อ 8-10 ปีก่อน การรายงานที่ไม่ดีหมายถึงผู้ให้กู้
ตรวจไม่พบ 'การซ้อน' ของการกู้ยืมหลายรายการจากบริษัทต่างๆ โดยผู้บริโภค นำไปสู่ภาระผูกพันที่เพิ่มขึ้น ไม่สามารถชำระคืนได้ และความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นในการผิดนัดชำระหนี้ ตรงกันข้ามกับบัตรเครดิตที่เน้นในรายงานเครดิตของลูกค้าดังนั้นผู้ให้กู้
สามารถตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูล
การบูรณาการ เปิดธนาคาร อาจช่วยปรับปรุงการรายงาน BNPL อย่างไรก็ตาม ผู้บริโภคจะต้องตกลงที่จะเปิดเผยข้อมูลของตน และในขณะที่ผู้กู้ยืมที่มีความรับผิดชอบมีแนวโน้มที่จะทำเช่นนั้น แต่ผู้ที่ดิ้นรนในการชำระคืน
อาจปฏิเสธความยินยอมเพื่อปกป้องโอกาสในการกู้ยืมในอนาคต
3. ธุรกิจ BNPL จะปรับตัวให้คงความเกี่ยวข้อง
ดังที่ Jack Dorsey ผู้ก่อตั้ง Twitter กล่าวไว้ว่า, “ไม่มีเวลาใดที่จะดีไปกว่าการเริ่มต้นบริษัทใหม่หรือแนวคิดใหม่ ๆ มากไปกว่าความตกต่ำหรือภาวะถดถอย” ดังนั้นผู้ให้กู้จะต้องลงทุนและสร้างสรรค์สิ่งใหม่ ๆ ต่อไป
เพื่อให้แน่ใจว่าจะเติบโตอย่างต่อเนื่องและค้นหาช่องทางใหม่ในการทำกำไร ตัวอย่างเช่น ในเดือนสิงหาคม Klarna เริ่มต้นขึ้น
ปรับปรุงตัวเองให้เป็นแบบครบวงจร E-commerce
ค้นหาเสื้อผ้า ที่ช่วยให้ลูกค้าติดตามการซื้อออนไลน์บนแพลตฟอร์มเดียว โดยไม่คำนึงถึงผู้ค้าปลีกหรือวิธีการชำระเงิน
ภาวะเศรษฐกิจถดถอยนำเสนอโอกาสให้กับธนาคารและผู้ให้บริการทางการเงิน ข้อเสนอใหม่ดึงดูดข้อมูลบัญชีและธุรกรรมทั้งหมดเพื่อช่วยให้ผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กกำหนดงบประมาณ ประหยัด และลงทุน กุญแจสำคัญในการอยู่รอดคือการจัดการกระแสเงินสด ธุรกิจ
ควรปรับโมเดลเพื่อช่วยให้ผู้บริโภคสามารถรับมือกับวิกฤติที่อาจเกิดขึ้นได้ ผู้ให้กู้ BNPL สามารถกำหนดตนเองว่าเป็นผู้มีบทบาทสำคัญในบริการทางการเงิน
