Gömülü finans: zorlukların üstesinden gelmek

Açık bankacılığın başlattığı ve pandemi sırasında gelişen müşteri davranışlarıyla teşvik edilen gömülü finans, fintech dünyasında gelişen bir trend.

Finansal hizmetlerin banka dışı markaların uygulamalarına, web sitelerine veya iş süreçlerine entegrasyonu anlamına gelen gömülü finans, yeni bir finansal hizmet dağıtımı modeli ve iddialı şirketlerin müşterilerin finansal yaşamlarını etkilemesi ve iyileştirmesi için yeni fırsatlar sundu.

Finansal bir ürün yaratmak, zaman ve kaynak açısından önemli yatırımlar gerektiren ciddi bir girişimdir. Bu özellikle fintech alanında çok fazla deneyimi olmayan markalar için geçerli. Karmaşık yasal ve düzenleyici ortamda gezinmenin bir yolunu bulmadan önce, öncelikle ana işleriyle sınırlı örtüşen yeni bir ürün geliştirme ve piyasaya sürme konusunu ele almaları gerekiyor.

Birinin mali ve verilerinin işlenmesi söz konusu olduğunda, hem tüketicinin güvenini artırmak hem de cezalardan kaçınmak için uyumluluk ve düzenlemelere her düzeyde sıkı bir şekilde uyulmalıdır.

Bu uyumluluğun sorumluluğu sonuçta sağlayıcılara aittir; ancak sağlayıcıların düzenleyici standartları karşılamalarına yardımcı olmak için finansal kurumlar ile düzenleyiciler arasında işbirliği ve şeffaflık olmalıdır.

Mevzuat gerekliliklerini karşılamanın yanı sıra gömülü finans dünyasına girmeden önce dikkat edilmesi gereken başka zorluklar da vardır.

İsteksiz görevliler akıntıyı engelliyor

Açık bankacılık ve ödeme API'leri yerleşik finansın temel kolaylaştırıcılarıdır. Bunlar gömülü finansmanın uygulanabilir hale gelmesine izin verecek şekilde ilerlemiş ve olgunlaşmış olsa da, bu durum henüz tüm pazarlar için geçerli değildir; bu da yerleşik finansın beklentilerinin henüz evrensel olarak güçlü olmadığı anlamına gelmektedir.

Genellikle bankaların ve diğer finansal kuruluşların yeni teknolojiyi benimsemede en yavaş olanlar arasında olduğu söylenir. Açık bankacılık ve API'lerde de durum kesinlikle böyle; birçoğu e-ticareti ve uluslararası ödemeleri desteklemek için hâlâ eski teknolojik yapıları kullanıyor.

Onların zihniyetiyle ilgili de soru işareti var. Gömülü finans farklı bir düşünce tarzı gerektirir ve bankalar için bu, daha geniş bir şirket yelpazesiyle ortaklık yapmak, hizmetlerini sulandırmak ve sonuçta son kullanıcı için daha az önemli bir rol oynamak anlamına gelir.

Bunu kabul etmeleri onlar için çok zor; özellikle de Starling ve Monzo gibi neobankaların uluslararası ödemeler alanındaki başarılarını zaten gördükleri göz önüne alındığında. Açık bankacılık ruhuyla teknik yeteneklerini tamamen açma konusunda yerleşik büyük şirketlerin devam eden ataleti, gömülü finansın büyümesine yönelik bir zorluk teşkil ediyor.

Bu arada çevik fintech'ler, API'leri hızlı bir şekilde oluşturma konusunda daha istekli ve yetenekli, bu da gömülü tekliflerin ön uç arayüzlerin altında yer almasına olanak tanıyor. Yerleşik finans hizmetlerinden yararlanmak isteyen markalar bunun yerine, ürünün hem işletmelerine hem de müşterilerine iyi hizmet vermesine olanak tanıyan gerekli eğitim ve desteği aldıklarından emin olmak için bu uzman sağlayıcılarla ortaklık kurmayı düşünebilir.

Veri kalitesi, gizlilik ve dolandırıcılığa karşı koruma

Gömülü finansla ilgili işlevsel zorluklar göz önüne alındığında, optimize edilmiş API'ler tek başına yeterli değildir; yeterli kalite ve kapsamda verilere ihtiyaç duyarlar. Örneğin, bir finansal ürün için uzun bir başvuru formunun önceden doldurulması, kullanıcı yolculuğunu büyük ölçüde geliştirebilir, ancak mevcut veriler sağlayıcının kredi itibarına ilişkin doğru bir değerlendirme yapması için yeterli değilse bu durum söz konusu değildir. Görevli bankaların elinde hâlâ bol miktarda veri olduğundan, gömülü finans konseptini daha da benimseyecekleri ümit ediliyor.

Gömülü finans uygulamalarının başarısında ve kabulünde önemli bir faktör, veri gizliliği hükümleri ve dolandırıcılık riskini azaltacak önlemler olacaktır. Siber suçlular yeni fırsatlar ararken Juniper Research, çevrimiçi ödeme dolandırıcılığının 206 yılına kadar kümülatif olarak 2025 milyar dolara ulaşacağını tahmin ediyor; bu da Amazon'un net gelirinin on katı.

Tüketicilerin finansal verilerinin tamamen korunduğundan ve güvende olduğundan emin olmaları gerekir. API'lerin yüksek hacimli karmaşık verileri aktarma gücü göz önüne alındığında, yeni hizmetler ve müşteri edinme yöntemleri, kullanıcı deneyimine odaklanılarak dengelenmeli ve veri kullanımının kontrolü tüketiciye verilmelidir.

Sağlayıcılar, ISO 27001 gibi uygun risk azaltma protokollerine ve sertifikalarına bağlı kalarak, tüketicilere, kişisel bilgilerinin bankalardakiyle aynı standartta korunduğu bilgisiyle bir düzeyde rahatlık sunabilir. Bu nedenle yerleşik finans sağlayıcılarının güvenilir ve denetime tabi yerleşik finans sunucularıyla ortaklıklar araması çok önemlidir.

Gömülü finans ilerledikçe, yeni düzenlemelere yol açması ve Banka Gizlilik Yasası (BSA) gibi kara para aklamayı önleme düzenlemeleri gibi mevcut düzenlemelerin genişletilmesi muhtemeldir. Ayrıca gelecekteki dolandırıcılık önleme çözümleri büyük ölçekli makine öğrenimine dayanacak. Yakın tarihli bir Economist Intelligence Unit raporu, yapay zeka destekli dolandırıcılık önleme çözümü ortamına doğru bu değişimi vurguladı ve bankaların ve sigorta şirketlerinin 86 yılına kadar yapay zeka ile ilgili teknolojide %2025'lık bir artış göreceğini belirtti.