Artan Benimsenmeye Rağmen BNPL Karlılığı Hala Zor - Fintech Singapur

Müşterilerin alışveriş yapmasına ve bunları aylık taksitlerle ödemesine olanak tanıyan bir tür kısa vadeli finansman olan şimdi al, sonra öde (BNPL) düzenlemeleri dünya çapında güçlü bir şekilde büyüyor ve hem müşteriler hem de satıcılar arasında ivme kazanıyor. Ancak Uluslararası Ödemeler Bankası (BIS) tarafından hazırlanan yeni bir rapora göre, bu yeni ödeme yöntemlerinin giderek daha fazla benimsenmesine rağmen, yüksek sabit maliyetler, artan fonlama giderleri ve yüksek temerrüt oranları nedeniyle BNPL kârlılığı bir sorun olmaya devam ediyor.

“Şimdi al, sonra öde: ülkeler arası bir analiz” başlıklı rapor ve serbest BIS tarafından hazırlanan bu rapor, farklı BNPL ödeme planlarını inceliyor, iş modellerine genel bir bakış sağlıyor, her bir temsilci için fayda ve maliyetleri tartışıyor ve bu ürünleri kullanan tipik kullanıcı profilini haritalandırıyor.

Rapora göre, BNPL düzenlemelerinin benimsenmesi özellikle hiçbir ek maliyet olmadan ertelenmiş ödemelerle anında satın almanın avantajlarından yararlanan genç yetişkin nesiller arasında hızlı bir şekilde artıyor. Bu arada satıcılar, BNPL ödeme seçenekleri sunarak artan dönüşüm oranlarından, genişleyen müşteri tabanından ve daha yüksek ortalama işlem değerinden yararlanıyor.

Rapor, 2019 ile 2023 arasında brüt mal değeri (GMV) ile ölçülen küresel BNPL faaliyetinin altı kattan fazla arttığını ve yaklaşık 50 milyar ABD dolarından 350 milyar ABD dolarını aştığını gösteriyor. Dönem boyunca, BNPL uygulama kullanımında da benzer bir büyüme modeli gözlemlendi; bu rakam, 250'un başlarında günlük 2019 binin biraz üzerinde aktif kullanıcıdan 2.5'te 2023 milyona yükseldi.

Kullanıcı profillerine bakıldığında rapor, BNPL müşterilerinin genellikle daha genç ve daha az eğitimli olduğunu söylüyor. ABD'de BNPL kullanıcılarının geleneksel tüketici kredisi ürünlerine göre daha riskli bir kredi profiline sahip olma eğiliminde olduğuna dair kanıtlar da var.

ABD Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından hazırlanan 2022 raporu bulundu Ortalama olarak, BNPL borçlularının yüksek borçlu olma, kredi kartlarını kullanma, geleneksel kredi ürünlerinde temerrüde düşme ve maaş günü, rehin ve kredili mevduat hesabı gibi yüksek faizli finansal hizmetleri kullanma olasılıkları BNPL olmayan borçlulara göre çok daha yüksektir.

Bu tüketicilerin ayrıca kredi ve perakende kartları, bireysel krediler ve öğrenci kredileri gibi geleneksel kredi ürünlerine sahip olma olasılıkları daha yüksektir, ancak BNPL olmayan borçlulara kıyasla daha düşük likidite ve tasarruflara sahiptirler. Bu bulgular, BNPL düzenlemelerinin mali açıdan hassas olan, borç birikmesi ve gecikme ücretleri gibi riskler doğuran bireyler için en cazip olduğunu göstermektedir.

Tüccarın benimsenmesinde artış

Artan dönüşümden, genişletilmiş müşteri tabanından ve artan ortalama bilet boyutundan yararlanan satıcılar arasında BNPL'nin benimsenmesi de artıyor. BNPL seçenekleri tereddütleri azaltabilir, anında satın alma kararlarını teşvik edebilir ve müşterilerin işlem başına daha fazla harcama yapmasına yol açabilir. Bu düzenlemeler aynı zamanda daha geniş bir müşteri tabanının ilgisini çekebilir ve satıcılara rekabet avantajı sağlayabilir.

Son olarak, BNPL platformları işlemlerle ilgili kredi ve dolandırıcılık risklerini üstlendiğinden, tüccarlar ödeme yapmama veya dolandırıcılık faaliyetlerinden kaynaklanabilecek olası mali kayıplardan korunur.

Rapora göre BNPL'nin tüccarlar tarafından benimsenmesi yargı bölgelerine göre değişiklik gösteriyor; Çek Cumhuriyeti'nde %50'lik yüksek bir penetrasyon oranına sahipken, Hindistan'da yaklaşık %10 gibi düşük bir seviyede bulunuyor.

BNPL, bir müşteriyi, bir tüccarı ve bir BNPL platformunu içeren bir taksitli kredi türüdür. Bir müşteri ödeme sürecinde BNPL seçeneğini seçtiğinde hızlı bir başvuru sürecinden geçer. BNPL platformu daha sonra kredibilitelerini yumuşak bir kredi kontrolü yoluyla değerlendirir. Platform, kredi limitini onayladıktan sonra satıcıya satın alınan malların tamamını öder ve böylece müşterinin kredi riskini üstlenir. Müşteriler ilk taksiti platforma peşin olarak öderken, kalan tutar genellikle haftalık taksitlerle ödeniyor.

BNPL düzenlemeleri, daha az bilgiye dayalı olarak genişletilmesi açısından geleneksel tüketici kredilerinden farklılık gösterir. Ayrıca BNPL kredisi genellikle kredi bürolarına iletilmez ve dolayısıyla tüketicinin kredi puanını etkilemez. Ayrıca, geç ödemeler kaydedilmeyebilir ancak ciddi gecikmeler kaydedilebilir.

BNPL şirketleri karlı mı?

Ancak rapora göre, hem tüketiciler hem de tüccarlar arasında artan benimsemeye rağmen, BNPL'nin karlılığı, pazarlama, idari ve teknoloji harcamalarına ilişkin yüksek işletme maliyetleri nedeniyle zorlu olmayı sürdürüyor ve bu da onların 2018'den bu yana başa baş gitmesini engelliyor. Ayrıca BNPL firmaları varlıklarından kar elde etmekte zorlanıyor Çünkü Artan kredi zararları ve BNPL pazarına giren neobankalar ve büyük teknoloji şirketlerinin artan rekabeti.

Bu bulgular piyasada gözlemlenenleri doğrulasa da, BNPL platformları maliyetleri düşürmeyi, finansal performansı iyileştirmeyi ve kârlılığa odaklanmayı taahhüt ediyor.

İsveç BNPL lideri Klarna rapor Kasım ayında onun Dört yıl sonra ilk çeyrek karı130 yılının 12.7. çeyreğinde 3 milyon SEK (2023 milyon ABD Doları) işletme kârı açıkladı; bir önceki yıl ise 2.1 milyar SEK (205 milyon ABD Doları) zarara karşılık geldi. Bu güçlü performanslar, kredi zararlarının azalmasına ve sigortalama hassasiyeti ve doğruluğundaki iyileşmelere bağlandı.

Artık Klarna'nın sonuçları görünüşte doğru yönde ilerlediği için şirket hazırlandığı bildiriliyor olası bir borsa listesi için.

Benzer şekilde, 2021'de halka açılan Amerikan BNPL firması da 3'ün üçüncü çeyreğinde üst üste ikinci çeyrek kârlılığını bildirdi. üreten Düzeltilmiş işletme geliri, 60'nin 19. çeyreğindeki 3 milyon ABD dolarına karşılık 2022 milyon ABD doları oldu. Düzeltilmiş faaliyet marjı, 12'nin 5. çeyreğindeki -%3'e kıyasla dönem boyunca %2022 olarak gerçekleşti.

 

Öne çıkan resim kredisi: Düzenleyen freepik

• SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
• PlatoData.Network Dikey Üretken Yapay Zeka. Kendine güç ver. Buradan Erişin.
• PlatoAiStream. Web3 Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
• PlatoESG. karbon, temiz teknoloji, Enerji, Çevre, Güneş, Atık Yönetimi. Buradan Erişin.
• PlatoSağlık. Biyoteknoloji ve Klinik Araştırmalar Zekası. Buradan Erişin.
• Kaynak: https://fintechnews.sg/82398/lending/bnpl-profitability-elusives-rising-adoption/