Dolandırıcılık fintech'i geride mi bırakıyor?

Mali suçlar dünya çapında yeni boyutlara ulaşmaya devam ediyor.

Adalet Komitesi, dolandırıcıların geçtiğimiz yıl yalnızca Birleşik Krallık'ta tüketicileri 1.3 milyar £ tutarında rekor bir rakamla dolandırdığını ortaya çıkardı. Bu muazzam meblağ, dolandırıcılığın farklı biçimlerinin yanı sıra bireylerden işletmelere ve hükümetlere kadar herkesi kapsayan geniş hedef yelpazesinin bir sonucudur.

Dolandırıcılık özellikle son yıllarda çok büyük bir artış gösterdi. Zorlu ekonomik ortam ve Kovid-19 salgını sırasında dijital bankacılığa geçiş nedeniyle, 2021'in ortalarında çevrimiçi dolandırıcılık bir önceki yıla göre %285 artış gösterdi.

Önemi kısmen, daha genel olarak fintech sektöründeki patlayıcı büyümeden kaynaklanıyor. Verimli ve kusursuz müşteri deneyimleri, hızlı karar alma ve hızlı ödeme süreçleri sunarak maliyetleri düşüren fintech sektörü hızlı bir büyüme gösterdi.

Bu gelişmeler genel olarak finansal hizmetler (FS) sektörü için son derece önemli olsa da, inovasyon endişesiz gelmiyor. Günümüz ortamında dolandırıcılar dijital geçişten yararlanıyor ve gelişen teknolojiden kendi çıkarları doğrultusunda yararlanmaya çalışıyor.

Artan dolandırıcılık tehdidi

Dolandırıcılarla ilgili basit gerçek, onların genellikle inanılmaz derecede yetenekli yalancılar olmalarıdır. Bazen sahtekarlık dolandırıcılığı olarak da bilinen sosyal mühendislik dolandırıcılıklarını geliştirmede ustadırlar; bu dolandırıcılıklarda, şüphelenmeyen bir kurbanla yavaş yavaş güven oluşturarak daha sonra onları hassas bilgileri ifşa etmeleri için kandırırlar. Bu yöntemleri kullanan dolandırıcılar genellikle insanları bireysel olarak hedef alır ancak bu dolandırıcılıkların birçok şekli ve boyutu olabilir.

Eminim, geçirdiğiniz olmayan araba kazasıyla ilgili en az bir soğuk çağrı ya da kendisine biraz para göndermenizi isteyen uzaktaki bir prensten bir e-posta almışsınızdır. Bunlar apaçık dolandırıcılık olsa da ve hepimiz bunlara gülsek de, kurbanları uzun bir süre boyunca oyalayan ve kurbanlar için yıkıcı kayıplara yol açan daha karmaşık ve zararlı dolandırıcılıklara doğru büyüyen bir eğilim var.

Toplu planlar ve bot saldırıları

Bu dolandırıcılıklar tek başına yeterince endişe verici değilse de, çok daha büyük ölçekte birden fazla hedefi aynı anda takip eden planlar da giderek yaygınlaşıyor. Birçoğumuz bu çabaların ne kadar güçlü olabileceğini ilk elden gördük; salgın sırasında NHS olduklarını iddia eden dolandırıcılar binlerce kişiyi SMS yoluyla hedef aldı ve onları hassas bilgiler elde etmek amacıyla güvenli olmayan web sitelerine yönlendirdi.

Bu bağlamda, gelişmiş bot saldırıları da benzer bir erişime ulaşma kapasitesine sahiptir. Botlar, web isteklerini otomatikleştiren küçük yazılım parçalarıdır. Doğru ellerde son derece faydalıdırlar, ancak kötü amaçlarla kullanıldığında sonuçları korkunç olur. Botlar bilgisayar korsanlığını kolaylaştırabildiğinden, verileri veya hassas bilgileri uzaktan çalmak amacıyla web uygulamalarına veya API'lere yönelik saldırılar yürütmek için kullanılabilirler. En yaygın bot saldırılarından biri, verilerin diğer web sitelerinden taranıp kopyalandığı ve bilgisayar korsanının kişisel ayrıntıları ve hassas bilgileri ele geçirmesine olanak tanıyan web kazımadır. Botlar kendilerini zararsız eklentiler olarak gizler; bu da kurbanların hedef alındıklarını çok geç olana kadar nadiren anlamaları anlamına gelir.

Bu ölümcül beceri seti, veri ihlalleri ve sahtekarlık dolandırıcılıklarının yanı sıra, botları dünya çapında kimlik sahtekarlığının en yaygın suçlularından biri haline getiriyor. Güvenlik bilgileri alındıktan sonra dolandırıcılar, kurbanlarının hesaplarının kontrolünü hızla ele geçirebilir veya onların adına yeni hesaplar oluşturabilir. Bu, insanların kredi almasına ve paranın bir suçlunun hesabına aktarıldığını veya hayatlarındaki birikimlerinin silindiğini görmelerine yol açabilir, bu da mağdur için üzücü sonuçlar doğurabilir.

Hiçbir tüketici dolandırıcılığa karşı güvende değil

Açıkçası, teknoloji ilerledikçe tüm tüketiciler bu dolandırıcılık olaylarına karşı giderek daha savunmasız hale geliyor. Elbette dolandırıcıların hedeflediği demografik özelliklerle ilgili bazı stereotipler mevcut ancak son trendler bugün herkesin savunmasız olduğunu gösteriyor.

Örneğin, yaşlı müşteriler dolandırıcılar için önemli bir hedef olmaya devam ediyor; 60 yaşın üzerindekiler mali suç mağdurlarının %40'ını oluşturuyor. Ancak gençler, özellikle sahte uygulamalar ve aklama planları aracılığıyla giderek daha fazla hedef alınıyor. Geleceğe baktığımızda, dijital ve fiziksel arasındaki çizgileri daha da bulanıklaştırmayı vaat eden metaverenle birlikte, bu tür risklere maruz kalmamız daha da artacak.

Etkileşimlerin gerçek hayattaki kadar gerçek ve özgün hissettirdiği dijital bir dünyada, dolandırıcıların kendilerini gerçek fırsatlarla gerçek olarak sunma becerileri artacak. Bu yeni gerçekliğe adım atarken çevrimiçi uyanıklığımızı güçlendirmeliyiz.

Fintech'in cephaneliği – yapay zeka, varlık çözümü ve bağlantı analizi

Bu trendler üzücü sonuçlar doğursa da insanlar, dolandırıcılığa karşı savaşta karşı saldırıya fintech'in öncülük edeceğinden emin olmalı. Bu kuruluşlar, verimlilikleri ve müşteri ihtiyaçlarına hizmet edebilme yetenekleri sayesinde pazardaki yerlerini zaten sağlamlaştırmışlardır ancak günümüzde hedefleri yalnızca bu hedeflerle sınırlı değildir. Her iyi finans kurumu, bir müşterinin parasını büyütme yeteneğinin, onu elinde tutma yeteneğinden sonra geldiğini bilir. Bu motivasyonlar, fintech'leri yeni dolandırıcılık tipolojileriyle mücadele etmek için güçlü savunma sistemleri geliştirmeye yönlendiriyor.

Sahte hesapların belirlenmesi söz konusu olduğunda varlık çözümü umut verici bir çözüm sunar. Çok çeşitli sistemlere dağılmış verileri analiz eden bu teknik, hesapların benzersiz olup olmadığını belirleyebilir ve kurumlara verilerinin eksiksiz bir görünümünü sunabilir. Sonuçta firmalar dolandırıcılık ve kredi riski vakalarını önleyebilir ve karar verme süreçlerinin doğruluğunu artırabilir.

Zafere giden bir diğer anahtar, verilerin daha iyi kullanılmasında ve daha karmaşık makine öğreniminde yatmaktadır; yapay zeka en umut verici çabalardan biridir. Yapay zeka sistemleri şüpheli etkinlikleri tespit edecek ve önceki ihlallerden ders alacak şekilde programlanmıştır; bu da suçluların aynı uygulamaları iki kez uygulamasını çok daha zorlaştırır. Bu teknolojiler, yeni mali suç yöntemlerinin tanınması ve bunlara uyum sağlanması ve gelecekte taktikler değiştikçe bunların önlenmesi söz konusu olduğunda hayati önem taşıyor.

Yapay zeka, finansal faaliyetleri büyük veri kümeleri kullanarak ve tüketicinin finansal geçmişini değerlendirerek değerlendirerek, her çevrimiçi başvuru için yalnızca kredi riskini değil, potansiyel dolandırıcılık risklerini de otomatik olarak belirleyebilir. Bu, finansal kurumların daha dikkatli olmalarına ve gerektiğinde işlemleri dikkatli bir şekilde izlemelerine, çok geç olmadan para kaybını önlemelerine ve aynı zamanda kimliği belirsiz dolandırıcıları tespit etmelerine olanak tanır.

Benzer şekilde, bağlantı analizi, bir tüketicinin finansal profilinde her şeyin 'biriktiğini' belirlemek amacıyla veri kümeleri arasındaki potansiyel bağlantıları tespit etmek ve değerlendirmek için kullanılan bir tekniktir; başka bir deyişle, bu, herhangi bir şüpheli etkinliğin daha başlangıçta hızla önlenebileceği anlamına gelir. Bu, finansal kuruluşların, müşterinin genel finansal davranışıyla pek uyumlu olmayan bir veri parçası veya işlem gibi aykırı değerleri belirlemesine olanak tanır. Bu, kartınızın yurt dışında çalışmadığı veya büyük bir işlemin reddedildiği bazı sinir bozucu durumlara yol açsa da günümüzün dijital ekosisteminde bu sorunlar dakikalar içinde çözülebilir. Daha da önemlisi tüketicileri korumak için varlar.

Şimdiye kadarki yolculuk

Tüm kurumların daha yeni ve daha yeni tekniklere erişimi olmasa da, finansal ürünler sunan çoğu finansal kurum ve şirket, dolandırıcılıkla mücadele etmek için araçlarını geliştiriyor ve yeni teknolojilere yatırım yapıyor.

Halihazırda müşterilere doğrudan yardımcı olan yöntemlerden biri de çok faktörlü kimlik doğrulamadır; bir kullanıcı bir uygulamaya veya web sitesine giriş yapmaya çalıştığında ve eylemini doğrulamak için metin yoluyla alınan kodu girmesi veya kardeş uygulamayı açması gerektiğinde devreye giren sistem. Birçok kuruluş bu teknolojiyi benimsemeye başlıyor ve tüketiciler zaman zaman bunu sinir bozucu bulsa da, bu teknoloji, bireylerin hesaplarının korunmasında paha biçilmez bir varlıktır. Bilgisayar korsanlarının veya dolandırıcıların en az iki farklı hassas bilgiye erişmesini veya bunları kontrol etmesini zorunlu kılarak, yetkisiz bir kişinin bir hesaba erişim sağlama riskini büyük ölçüde azaltırlar.

Peki dolandırıcılık fintech'i geride mi bırakıyor? Daha fazla kuruluş kendilerini bunun gibi çözümlerle donattıkça, cevabın büyük bir hayır olduğuna inanıyorum. Önümüzde kesinlikle zorluklar olsa ve mali suçların artması hepimizi duraklatsa da, yeni teknolojilerin ve yeni yaklaşımların benimsenmesi, müşteri finansmanının güvenliğinin fintech'in en büyük önceliği olmaya devam ettiğini gösteriyor.

---

Yazar Hakkında:

Sean Lynskey, Chetwood Financial'da baş işletme görevlisidir.

Chetwood'a katılmadan önce Capco'da finansal hizmetler alanında baş danışman olarak görev yaptı ve daha önce Lloyds Banking Group'ta dijital bankacılık teklifleri alanında kıdemli yönetici olarak görev yaptı.