Gerçek zamanlı ödemelerde mali suçlarla mücadele için yapay zekayı kullanma

Günümüzün her zaman açık, hemen ihtiyaç duyulan dünyasında, hem satıcılar hem de tüketiciler, tercih edilen ödeme yöntemi olarak hızla gerçek zamanlı ödemelere güveniyor. Bu yaz, ABD Merkez Bankası'nın devreye girmesiyle gerçek zamanlı ödemelerin benimsenmesinin artması bekleniyor FedNow.

Tüccarlar için gerçek zamanlı ödemelerin değeri, nakit akışı yönetimini iyileştirmek, likiditeyi artırmak ve daha iyi arka ofis verimliliği sunmak için zaman çerçevesini hızlandırmasıdır. Tüketiciler için, zaman ve mesafeye bakılmaksızın arkadaşlar, aile ve hatta satıcılar arasında ödeme gönderip almanın hızlı ve sorunsuz bir yolunu sunuyor.

Ancak gerçek zamanlı ödemelerin rahatlığı risksiz değildir. Daha hızlı ödemeler, kötü aktörlerin kara para aklama ve mali suç amacıyla sömürmeleri için kolay erişim sağlar. Bu durum, güçlü kara para aklamayı önleme (AML) kontrollerine sahip olması gereken fintech'ler, bankalar ve ödeme hizmeti sağlayıcıları (PSP'ler) için büyük bir tehdit oluşturuyor.

Yaptırımlar Darboğazlar Risk Müşteri Deneyimi

İşletmeleri yüksek riskli müşterilerden korumak ve küresel finansal sistemin bütünlüğünü sağlamak için yaptırım taraması AML, müşterinizi tanıyın (KYC) ve terörle mücadele finansmanı (CTF) programlarının ayrılmaz bir parçasıdır.

Ancak gerçek zamanlı ödemelerin popülaritesi arttıkça, yaptırım uyarılarını incelemek için gereken süre de katlanarak artıyor ve bu da potansiyel bir darboğaz yaratıyor. Ortalama olarak, bir insan incelemecinin işlem başına üç ila beş dakikası kadar zaman alır ve bu, uyarının hemen çalıştırılması durumunda gerçekleşir. Uyarılar gece boyunca oluşturulur ve genellikle kuyruklarda bekletilerek ortalama çalışma süresi 30 ila 60 dakikadan fazlaya çıkar. Bu, gerçek zamanlı uyarı işlemenin, bir kişi tarafından yapılması durumunda artık gerçek zamanlı olarak gerçekleşmeyeceği anlamına gelir; bu da müşteri deneyimini tehlikeye atar ve anında ödemelerin anlık niteliğini değersizleştirir.

Finansal kuruluşlar (FI'ler), rekabet avantajı yaratmak, geliri korumak ve itibarın zarar görmesini önlemek amacıyla gerçek zamanlı ödemeler için hız, güvenlik ve kolaylık dahil olmak üzere kusursuz bir müşteri deneyimi sunmalıdır.

Sınır Ötesi Ödemeler Riski Düzenleyici Uygulama

Yurt içi gerçek zamanlı ödemeler nispeten düşük riskli olsa da, sınır ötesi ödemeler başka bir hikaye. Sınır ötesi ödemeler, birden fazla para birimi sistemi ile düzenleyici yetki alanı arasında köprü kurmayı gerektirdiğinden ve çok daha fazla yaptırım uyarısı ürettiğinden, son derece daha karmaşıktır.

Bugün, sınır ötesi ödemeler artık günler sürmüyor, neredeyse gerçek zamanlı hale geliyor ve birçok işlem artık dakikalar, hatta saniyeler içinde gerçekleştiriliyor. Bu, yaptırım taramasının etkili olabilmesi için ödeme mesajlarında yer alan bilgilerin iyi kalitede olması gerektiği anlamına gelir ki bu da genellikle uyum açısından en büyük zorluktur.

SWIFT'e göre, "Şüpheli ödeme alan bankaların, eksik verileri bulmak için sıklıkla zaman dilimleri boyunca kırıntıların izini sürmesi gerekiyor. Bir adın yanlış yazılması, hızlı bir şekilde daha yüksek maliyetlere, kaçırılan sevkiyatlara, atıl fabrikalara ve boş atölye katlarına neden olabilir."

Sınır ötesi gerçek zamanlı ödemelerle artan mali suç ve yaptırım kaçırma potansiyeli, düzenleyicilerin dikkatini çekti. Paranın yalnızca kimin gönderdiğini değil, nereye gittiğini bilmeniz gerekir. Geçtiğimiz altı ay boyunca, ABD Hazine Bakanlığı'nın Yabancı Varlıklar Kontrol Ofisi (OFAC), özellikle coğrafi konum araçlarını kullanmamalarıyla ilgili olarak, yaptırımlara uyum kontrollerini ihlal eden mali kuruluşlara yönelik çeşitli yaptırım davaları başlattı.

Kasım 2022'de OFAC, kripto para birimleri için sanal para borsası olan Payward, Inc., diğer adıyla Kraken ile 362,158.70 dolarlık bir anlaşma yaptığını duyurdu. Kraken, İran'a yönelik yaptırımların açıkça ihlal edilmesi durumunda olası hukuki sorumluluğunu ödemeyi kabul etti. Kraken'in uygun coğrafi konum araçlarını zamanında uygulamadaki başarısızlığı nedeniyle Kraken, Kraken platformunda sanal para işlemleri yaparken İran'da olduğu anlaşılan kullanıcılara hizmet ihraç etti.

Buna ek olarak, eylül ayında, elektronik ödüller sağlayan ve dağıtan Seattle merkezli bir şirket olan Tango Card, birden fazla ABD yaptırım programının açık ihlali nedeniyle potansiyel hukuki sorumluluğunu yerine getirmek için 116,048.60 dolar ödemeyi kabul etti. Hazine Bakanlığı'na göre, "Eylül 2016 ile Eylül 2021 arasında Tango Kart, Küba, İran, Suriye ve Kuzey Kore ile bağlantılı e-posta veya IP adreslerine sahip kişilere toplam 27,720 ABD doları tutarında 386,828.65 ticari hediye kartı ve promosyon banka kartı aktardı." veya Ukrayna'nın Kırım bölgesi. Tango Card, dolandırıcılık şüphesi açısından yüksek risk taşıyan ülkeleri içeren işlemleri belirlemek için coğrafi konum araçlarını kullanırken ve doğrudan müşterileri etrafında OFAC taraması ve İşini Tanı mekanizmalarına sahipken, ödül gönderenlerin aksine ödül alıcılarının olup olmadığını belirlemek için bu kontrolleri kullanmadı. , yaptırım uygulanan yargı bölgelerini içerebilir.

Düzenleyiciler Risklerle Mücadele İçin Yenilikçi Teknolojilerin Kullanılması Çağrısında Bulundu

Finansal kurumların yaptırımlara uyumu sağlamak için yapay zeka (AI) ve makine öğrenimi (ML) dahil olmak üzere ileri teknolojileri takip etmesi gerekip gerekmediğine ilişkin tartışma, "eğer"den "ne zaman, nasıl ve hangi ölçekte?"ye kaydı.

Düzenleyiciler bile artık özellikle gerçek zamanlı ödemelerle ilgili risklerle mücadele etmek için teknolojiyi öneriyor. Geçen sonbaharda OFAC yayınlandı Anında Ödeme Sistemleri İçin Yaptırımlara Uyum Rehberi. OFAC, rehberliğinde finansal kurumların yaptırım risklerini yönetmek için risk temelli bir yaklaşım benimsemesi gerektiğini yeniden doğruladı; ve risklere yönelik yenilikçi yaptırımlara uyum yaklaşımlarının ve teknolojilerinin geliştirilmesini ve uygulanmasını teşvik etti.

OFAC özellikle yeni ortaya çıkan yaptırımlara uyum teknolojilerinin ve çözümlerinin mevcudiyetine ve kullanımına dikkat çekiyor. Raporda, "son yıllarda önemli ölçüde ilerleyen ve daha ölçeklenebilir ve erişilebilir hale gelen yaptırım uyumuna yönelik teknoloji çözümlerinden, anlık ödeme sistemleri de dahil olmak üzere bir finansal kuruluşun yaptırım riskinin azaltılmasına yardımcı olmak için yararlanılabileceği" ifade ediliyor.

Yapay Zeka Nasıl Yardımcı Olabilir?

Uyarı yorgunluğu uyum ekiplerinin yükünü tüketiyor ve yaptırım tarama sürecine zaman katıyor. Yaptırım tarama yazılımı birçok yaptırım uyarısı oluşturur ve bu uyarıların %99'u yanlış pozitiftir. Her uyarı için ödeme incelenmek üzere bekletilir. Bu, gerçek zamanın artık gerçek zamana yakın olmadığı, sadece beklemeye dönüştüğü anlamına geliyor.

Buna yanıt olarak FI'ler, bu uyarıları manuel olarak incelemeleri için düzinelerce veya yüzlerce kişiyi doğrudan istihdam ediyor veya sözleşmeyle görevlendiriyor. Binlerce yanlış pozitifi incelemek için zaman ve para kullanmak, o nadir gerçek pozitifin kaçırılmasına yol açabilecek bir verimlilik sorunudur.

OFAC'ın rehberliğini takip eden yapay zeka araçları, aşağıdakiler de dahil olmak üzere gerçek zamanlı ödemelerle ilişkili yaptırım risklerinin çoğunu azaltabilir:

• İstisna işlemeyi neredeyse gerçek zamanlıya hızlandırmak, böylece yaptırım riskini azaltmak ve işlem hızını korumak.

• İstisnai durumların (yaptırım uyarıları) anında çözülmesi ve ödemenin müşteri üzerinde herhangi bir etkisi olmadan ilerlemesine olanak sağlanması.

• Bir finans kuruluşunun daha önce incelediği ve potansiyel yaptırım etkilerine karşı onay verdiği geçmiş müşteri davranışlarıyla tutarlı olan ödemelerin belirlenmesi. Bu nedenle istisna gerçek zamanlı olarak incelenebilir ve işlenebilir.

• İstisnalarla ilişkili ödeme mesajlarındaki veri alanlarının değerlendirilmesi, yanlış pozitiflerin ortadan kaldırılması ve yalnızca potansiyel olarak doğru pozitiflerin uyumluluk ekiplerine iletilmesi.

• Potansiyel yaptırım ihlallerini belirlemek için coğrafi konum araçlarından yararlanmak.

Geçenlerde ABD'nin en büyük 30 bankasından bir BSA yetkilisiyle konuştum ve bana banka stratejilerinin gerçek zamanlı ödemelere geçmek olduğunu söyledi. Yurtiçi ödemeler için gerçek zamanlı ödemelerin, anlaşma sonrasında yaptırım taramasına tabi tutulacağını söyledi. Ancak kendisi, bunun yurt içi ödemelerde işe yaradığını ancak uluslararası ödemelerde işe yaramayacağı konusunda uyardı. Ona göre otomasyon, uluslararası ödemeler için gerçek zamanlıya ulaşmanın tek yoludur çünkü uluslararası ödemeler için manuel gerçek zamanlı ödeme yaptırım uyarısı incelemesi, artık gerçek zamanlı olmayan süreci yavaşlatacaktır (20 dakikalık SLA).

Gerçek zamanlı ödemeler katlanarak büyümeye devam edecek ve 2025 yılına kadar dünya çapında yarım trilyon ödemeyi aşması bekleniyor. Finansal kuruluşların önemli bir oyuncu olabilmesi için gerçek zamanlı ödemeleri benimsemesi gerekecek. Bununla birlikte, kuruluşların müşteri deneyimini garanti altına almak ve hem yurt içi hem de sınır ötesi ödemeler için potansiyel mali suç faaliyetlerini tespit etmek amacıyla hızlı, kesintisiz tarama ve sürekli izleme sağlamak amacıyla yapay zeka da dahil olmak üzere ellerindeki tüm araçlardan yararlanmaları hiç bu kadar önemli olmamıştı. Mevzuat ihlallerini önlemek.