Metro AG ve Vodeno ile gömülü bankacılık

Son 25 yılımı finansal hizmetlerin karmaşıklığını anlamaya çalışarak ve elimden gelen en iyi ve en müşteri dostu deneyimleri yaratmak için esas olarak teknolojiyle çalışarak geçirdim.

Daha önceki yazılarımda da belirttiğim gibi, bu öncelikle süreç optimizasyonuna yönelik bir çalışmaydı. Harika şeyler başarırken, hiçbir noktada bir projeyi işaret edip onun gerçekten dönüştürücü olduğunu iddia edemedik.

Ortaya çıkan yerleşik bankacılık ve hizmet olarak bankacılık (BaaS) modellerinin vaatlerinden biri, yeni ürün ve hizmetleri hızlı ve geniş ölçekte oluşturma yeteneğidir. Ancak teknoloji dünyasında yaşanan pek çok şey gibi, abartılı reklamlar ve vaatler gerçeğin çok ötesine geçti ve dürüst olmak gerekirse, piyasadaki gerçek vaka çalışmaları sahada nispeten zayıftı.

Ancak işler değişiyor ve şirketler bu fırsata ayak uydurmaya başladıkça gerçek dönüşümün bazı muhteşem örnekleri ortaya çıkıyor. Dijitalin finansal hizmetleri dönüştürme gücüne tutkuyla inanan biri olarak, tüm yıldızların aynı hizada olduğu bir zamanda olduğumuzu hissediyoruz.

Düzenlemeler, teknoloji, cihazlar ve tüketici beklentileri örtüşerek yeni düşünce, ürün ve hizmetler için uygun bir nokta sağlıyor. İlginç bir şey duyduğumda onu aydınlatmak isterim. Bu beni Metro AG, Vodeno ve Aion'a getiriyor.

Metro AG, merkezi Düsseldorf'ta bulunan ve öncelikle Metro ve Makro markaları altında ticari üyeliklere özel nakit ve taşıma mağazaları işleten çok uluslu bir Alman toptan satış şirketidir. 1960'lı yıllarda kurulmuş olup müşterileri çoğunlukla oteller, restoranlar, catering sektörü ve bağımsız tüccarlardır. Mağaza ağı, teslimat hizmetleri ve çevrimiçi pazar yeri aracılığıyla 17'dan fazla ülkede 30 milyon müşteriye hizmet vermektedir.

Birkaç yıl önce, dünya dijitalleştikçe ve "Uberleştikçe" müşterilerinin sıkıntılı noktalarının değiştiğini fark etti; örneğin yemek dağıtım hizmetlerinin ve çevrimiçi rezervasyonların artması. Tamamen işlemsel bir ilişkiden, onları tüm yaşam döngüsü ve iş modeli boyunca destekleyen bir ilişkiye geçerek, müşterileriyle daha derin bir etkileşim geliştirmek için finansmanı kullanma fırsatını gördü.

Metro Finansal Hizmetler CEO'su Michael Zyber'e göre ilham, finansal hizmetleri müşteri ilişkilerini derinleştirmenin bir yolu olarak tanımlayan otomobil üreticileri ile Amazon ve Apple'dan geldi. Metro müşterilerinin sıkıntılı noktalarını araştırmaya başladı. Müşterilerinin mevcut bankacılık ilişkilerinin (konaklama işletmeleri nakit yatırmak için banka şube ağlarına güvenmektedir) ve cüzdanlarının çok az şey yapan "neobank" kartlarıyla dolu olduğunu görebiliyordu. Ancak bu mevcut ilişkiler tamamen işlemseldi ve neredeyse hiçbir katma değer sunmuyordu. Konaklama sektörü çok ince marjlarla yönetiliyor, bu nedenle para iadesinin potansiyel bir fayda olduğunu belirledi.

Dolayısıyla diğer bazı perakendecilerin aksine bir banka kurmayı düşünmüyordu. Bunun yerine, müşterilerin mevcut bankacılık ilişkileriyle birlikte çalışabilecek ancak somut değer katabilecek, ayrıştırılmış bir banka kartı olan yeni bir ürün tasarladı. Kart, müşterilere ücretsiz olup, karta dayalı tüm harcamalarda kullanılabilmekte ve %1'e kadar nakit iadesi imkanı sunmaktadır. Müşterilerin mevcut bankalarıyla bağlantı kurmak için açık bankacılığı kullanıyor.

Metro'nun tespit ettiği bir diğer sıkıntı noktası ise işletme sermayesi ve nakit akışıdır. Konaklama sektörü, mal ve hizmetler için ön ödemeye ve bir süre sonra son tüketiciden geri ödemeye dayanır. Koşullara bağlı olarak, Metro Finansal Hizmetlere katılan müşterilere bir kredi limiti sunulmaktadır. Bu aynı zamanda şimdi al sonra öde (BNPL) ürününü piyasaya sürmesine de olanak sağladı. Satın alma sonrası müşteriler, ödeme aşamasında teklif vermek yerine, ödemeyi 60 güne kadar ertelemeyi veya 48 aya kadar taksitle ödemeyi tercih edebiliyor. Diğer sıkıntılı noktaları tespit eden Metro FS, sonbaharda devreye girecek olan çalışan kartlarını da kullanıma sunuyor.

Vodeno BaaS platformu, yerleşik bankacılığın bu mükemmel örneğini mümkün kıldı. Metro Finansal Hizmetler'in teknolojiyi geliştirmesi veya bankacılık lisansı almanın acısına katlanması gerekmedi. Vodeno, Aion Bank aracılığıyla gerekli lisansa ve kapsanan tüm düzenleyici açılara erişebilir. Vodeno, kaputun altında bazı heyecan verici şeyler yapıyor. Bulut tabanlı, tamamen API tabanlı platformu, Metro Finansal Hizmetler uygulamasının, fonların satın alımlara uygun olduğundan emin olmak amacıyla müşterinin mevcut bankasındaki banka bakiyesini günde dört kez kontrol etmesini sağlamak için PSD2 açık bankacılık standartlarını kullanıyor.

Daha sonra SEPA aracılığıyla otomatik ödemeler bankadan otomatik olarak alınır, böylece müşterilerin geri ödeme konusunda endişelenmesine gerek kalmaz. Bu, her iş gününün sonunda bir kez gerçekleşir ve Metro uygulamasındaki tüm bakiyeler (örneğin mevcut BNPL kredi limiti) dinamik olarak güncellenir. Olan bitenin incelikleri son müşteriden gizleniyor. Sadece zarif ve basit bir arayüz görüyorlar. Metro Finansal Hizmetler tüm işlem verilerine erişebiliyor; eski bankalar bu verilerin zenginliğine erişimlerini kaybediyor; bunun yerine Metro ile her gün yalnızca bir işlem görüyorlar.

Metro, müşterilerini düşünmeyi ve onlara gerçek değer katan ürün ve hizmetler geliştirmeyi başarmıştır. Finansal hizmetler kavramını alıp bunu daha çok müşterilere yönelik bir iş ve pazarlama tepkisi haline getirdi. Platform ve lisanslar konusunda endişelenmesine gerek kalmadı. Vodeno ise API'ler aracılığıyla teknolojiden yararlanan esnek bir platform oluşturdu. Vodeno'nun kurucu ortağı Wojciech Sass şöyle açıklıyor: "Sanki elimizde (hepimizin izlediği çizgi filmlerden) bir şeyler çizen ve ping işlemi gerçekleştiren sihirli bir kalem var ve bu kalem gerçeğe dönüşüyor. Kaleme ve müşterilerimize fikirler sunuyoruz ve birlikte bunları gerçeğe dönüştürebiliriz.”

Geniş müşteri tabanlarına sahip markalar, yerleşik finans ürünleri sunan müşterilerle daha derin ilişkiler kurmak için BaaS platform sağlayıcılarını kullanabilir.

Bu, modern FS'nin iş başında olduğu hissini veriyor.

Yazar hakkında

Dave Wallace, son 25 yılını finansal hizmet şirketlerinin dijital müşteri deneyimleri tasarlamasına, başlatmasına ve geliştirmesine yardımcı olmak için harcayan bir kullanıcı deneyimi ve pazarlama uzmanıdır.

Tutkulu bir müşteri savunucusu ve şampiyonu ve başarılı bir girişimcidir. 

Twitter'da onu izleyin @davejvwallace ve onunla bağlantı kur  LinkedIn.