Використання ШІ для боротьби з фінансовими злочинами під час платежів у реальному часі

У сучасному світі, який постійно працює та потребує зараз, як продавці, так і споживачі швидко покладаються на платежі в реальному часі як на спосіб оплати, якому надають перевагу. Очікується, що цього літа з початком роботи Федеральної резервної системи США зросте впровадження платежів у режимі реального часу FedNow.

Для продавців цінність платежів у реальному часі полягає в прискоренні часових рамок для покращення управління грошовими потоками, підвищення ліквідності та підвищення ефективності бек-офісу. Для споживачів він пропонує швидкий і простий спосіб надсилати й отримувати платежі між друзями, родиною чи навіть постачальниками незалежно від часу чи відстані.

Однак зручність платежів у реальному часі не без ризику. Швидші платежі надають зловмисникам легкий доступ до використання для відмивання грошей і фінансових злочинів. Це становить величезну загрозу для фінтех-компаній, банків і постачальників платіжних послуг (PSP), які повинні мати жорсткі засоби контролю проти відмивання грошей (AML).

Санкції Вузькі місця Ризик Досвід клієнтів

Щоб захистити бізнес від клієнтів із високим ризиком і забезпечити цілісність глобальної фінансової системи, перевірка санкцій є невід’ємною частиною програм боротьби з відмиванням коштів, «Знай свого клієнта» (KYC) і протидії фінансуванню тероризму (CTF).

Однак із зростанням популярності платежів у реальному часі час, потрібний для перегляду попереджень про санкції, також експоненціально збільшується, що створює потенційну перешкоду. У середньому на кожну транзакцію потрібно від трьох до п’яти хвилин часу перевіряючого людини, і це якщо сповіщення спрацьовує негайно. Сповіщення генеруються протягом ночі та часто стоять у чергах, що збільшує середній час роботи до 30-60 з гаком хвилин. Це означає, що обробка сповіщень у режимі реального часу більше не відбувається в режимі реального часу, якщо це робить особа, що ставить під загрозу взаємодію з клієнтами та знецінює миттєвий характер миттєвих платежів.

Фінансові установи (FI) повинні забезпечити безперебійну взаємодію з клієнтами для здійснення платежів у режимі реального часу, включаючи швидкість, безпеку та зручність, щоб створити конкурентну перевагу, зберегти дохід і запобігти погіршенню репутації.

Регулювання ризиків транскордонних платежів

Хоча внутрішні платежі в режимі реального часу є відносно низьким ризиком, транскордонні платежі – інша історія. Транскордонні платежі є надзвичайно складнішими, оскільки вони передбачають поєднання кількох валютних систем і регуляторних юрисдикцій, а також викликають набагато більше попереджень про санкції.

Сьогодні транскордонні платежі більше не займають днів, вони наближаються до реального часу, причому багато транзакцій тепер обробляються за хвилини або навіть секунди. Це означає, що для ефективної перевірки санкцій інформація, яка міститься в платіжних повідомленнях, має бути якісною, що часто є найбільшою проблемою для дотримання вимог.

Відповідно до SWIFT: «Банки, які отримують підозрілі платежі, часто змушені стежити за часовими поясами, щоб знайти відсутні дані. Просте написання назви з орфографічною помилкою може швидко призвести до підвищення витрат, пропущених поставок, простою фабрик і порожніх цехів».

Збільшення потенціалу фінансових злочинів та ухилення від санкцій із транскордонними платежами в режимі реального часу привернуло увагу регуляторів. Ви повинні знати, куди йдуть гроші, а не тільки хто їх надсилає. За останні шість місяців Управління з контролю за іноземними активами Міністерства фінансів США (OFAC) вжило кілька примусових заходів щодо фінансових організацій, які порушували контроль за дотриманням санкцій, зокрема, пов’язаних із невикористанням ними інструментів геолокації.

У листопаді 2022 року OFAC оголосив про врегулювання на суму 362,158.70 XNUMX доларів США з Payward, Inc., або Kraken, біржею віртуальної валюти для криптовалют. Kraken погодився врегулювати свою потенційну цивільну відповідальність за очевидні порушення санкцій проти Ірану. Через те, що Kraken не зміг вчасно застосувати відповідні інструменти геолокації, Kraken експортував послуги користувачам, які, як видається, були в Ірані, коли вони брали участь у транзакціях віртуальної валюти на платформі Kraken.

Крім того, у вересні Tango Card, компанія з Сіетла, яка постачає та розповсюджує електронні винагороди, погодилася виплатити 116,048.60 2016 доларів для врегулювання своєї потенційної цивільної відповідальності за явні порушення кількох програм санкцій США. За даними Міністерства фінансів, «загалом із вересня 2021 року по вересень 27,720 року Tango Card передала 386,828.65 XNUMX торгових подарункових карток і рекламних дебетових карток на загальну суму XNUMX XNUMX доларів США особам із електронними чи IP-адресами, пов’язаними з Кубою, Іраном, Сирією, Північною Кореєю. , або Кримської області України. Незважаючи на те, що Tango Card використовувала інструменти геолокації для ідентифікації транзакцій, пов’язаних із країнами з високим ризиком підозри на шахрайство, і мала перевірку OFAC і механізми Know Your Business для своїх прямих клієнтів, вона не використовувала ці засоби контролю, щоб визначити, чи одержувачі винагороди, на відміну від відправників винагороди. , може стосуватися санкційних юрисдикцій».

Регулятори закликають до використання інноваційних технологій для боротьби з ризиками

Дебати щодо того, чи повинні фінансові організації використовувати передові технології, зокрема штучний інтелект (ШІ) і машинне навчання (ML), щоб забезпечити дотримання санкцій, перейшли від «якщо» до «коли, як і в якому масштабі?»

Навіть регулятори тепер рекомендують технологію для боротьби з ризиками, пов’язаними саме з платежами в реальному часі. Минулої осені опублікував OFAC Інструкції щодо дотримання санкцій для систем миттєвих платежів. У своїх вказівках OFAC підтвердив, що фінансові установи повинні застосовувати підхід, що ґрунтується на оцінці ризику, для управління ризиками санкцій; і заохочував розробку та впровадження інноваційних підходів і технологій дотримання санкцій для усунення ризиків.

OFAC особливо звертає увагу на наявність і використання нових технологій і рішень для дотримання санкцій. У ньому зазначається, що «технологічні рішення для дотримання санкцій, які значно просунулися за останні роки та стали більш масштабованими та доступними, можуть бути використані для пом’якшення ризику санкцій фінансової установи, в тому числі щодо систем миттєвих платежів».

Як ШІ може допомогти

Втома від сповіщень виснажує команди комплаєнс і додає час процесу перевірки санкцій. Програмне забезпечення перевірки санкцій створює багато сповіщень про санкції, і 99% цих сповіщень є помилковими. Для кожного сповіщення платіж затримується до розгляду. Це означає, що реальний час більше не близький до реального часу, він просто стає очікуванням.

У відповідь фінансові організації безпосередньо наймають або наймають десятки чи сотні людей для ручного перегляду цих сповіщень. Витрата часу та грошей на перегляд тисяч помилкових спрацьовувань є проблемою ефективності, яка може призвести до втрати рідкісних справжніх спрацьовувань.

Дотримуючись вказівок OFAC, інструменти штучного інтелекту можуть зменшити багато ризиків санкцій, пов’язаних із платежами в реальному часі, зокрема:

• Прискорення обробки винятків майже до реального часу, тим самим зменшуючи ризик санкцій і зберігаючи швидкість транзакцій.

• Миттєве вирішення виняткових ситуацій (сповіщення про санкції) і забезпечення виконання платежу без впливу на клієнта.

• Визначення цих платежів відповідно до минулої поведінки клієнтів, яку фінансова установа попередньо перевірила та дозволила на потенційні наслідки санкцій. Таким чином, виняток можна переглянути та обробити в режимі реального часу.

• Оцінка полів даних у платіжних повідомленнях, пов’язаних із винятками, усунення хибних спрацьовувань і передача тільки потенційно справжніх спрацьовувань командам із відповідності.

• Використання інструментів геолокації для виявлення потенційних порушень санкцій.

Нещодавно я мав розмову з представником BSA з 30 найкращих банків США, який сказав, що стратегія їхнього банку полягає в переході на платежі в реальному часі. Він сказав, що платежі в режимі реального часу для внутрішніх платежів будуть проходити перевірку санкцій після розрахунків. Однак, попередив він, хоча це працює для внутрішніх платежів, це не працюватиме для міжнародних. На його думку, автоматизація є єдиним способом досягти реального часу для міжнародних платежів, оскільки їх ручний перегляд попереджень про санкції щодо міжнародних платежів у режимі реального часу сповільнить процес (20 хвилин SLA), який більше не є реальним часом.

Платежі в режимі реального часу продовжуватимуть експоненціально зростати, і, як очікується, до 2025 року вони перевищать півтрильйона платежів у всьому світі. Щоб стати головним гравцем, фінансовим організаціям потрібно буде прийняти платежі в режимі реального часу. З огляду на це, організаціям ніколи не було так важливо використовувати всі наявні в їхньому розпорядженні інструменти, включаючи штучний інтелект, щоб забезпечити швидку безперебійну перевірку та постійний моніторинг для виявлення потенційних фінансових злочинів як для внутрішніх, так і для міжнародних платежів, щоб забезпечити клієнтський досвід і запобігати порушенням нормативних документів.